Jaką zdolność kredytową powinieneś mieć?

Ocena kredytowa to liczba, która pomaga kredytodawcom ocenić raport kredytowy danej osoby i oszacować jej ryzyko kredytowe. Najczęstszą oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO, nazwana na cześć twórcy oprogramowania Fair Isaac and Corporation. Oceny FICO danej osoby są udzielane pożyczkodawcom przez trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej - Experian, TransUnion i Equifax - aby pomóc kredytodawcom ocenić ryzyko związane z udzielaniem kredytu lub pożyczaniem pieniędzy ludziom. (Aby dowiedzieć się więcej o ratingach kredytowych, przeczytaj: Znaczenie twojej zdolności kredytowej ).

Zdolność kredytowa danej osoby wpływa na jej zdolność do zakwalifikowania się do różnych rodzajów kredytu i różnych stóp procentowych. Osoba o wysokiej zdolności kredytowej może kwalifikować się do 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej z roczną stopą procentową 3, 8% (APR). W przypadku pożyczki w wysokości 300 000 USD miesięczna rata wynosiłaby 1 398 USD. Natomiast osoba o niskiej zdolności kredytowej, zakładając, że kwalifikuje się do tego samego kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 USD, może spłacić pożyczkę w wysokości 5, 39%, a odpowiednia miesięczna spłata wynosi 1 683 USD. To dodatkowe 285 USD miesięcznie, czyli 102.600 USD w całym okresie kredytowania hipotecznego, dla osoby o niższej zdolności kredytowej.

Niestety, nie zaczynamy od czystego konta, jeśli chodzi o oceny zdolności kredytowej. Ludzie muszą zarabiać na dobrych liczbach, a to wymaga czasu. Nawet gdy wszystkie pozostałe czynniki pozostaną takie same, młodsza osoba będzie prawdopodobnie mieć niższą ocenę kredytową niż starsza osoba. Jest tak, ponieważ długość historii kredytowej stanowi 15% oceny wiarygodności kredytowej. Młodzi ludzie mogą znajdować się w niekorzystnej sytuacji po prostu dlatego, że nie mają tak długiej historii kredytowej jak starsi konsumenci.

Czynniki wpływające na wyniki kredytowe
Pięć czynników jest uwzględnionych i ważonych do obliczenia zdolności kredytowej FICO danej osoby:

• 35%: historia płatności
• 30%: kwoty należne
• 15%: długość historii kredytowej
• 10%: nowy kredyt i niedawno otwarte konta
• 10%: rodzaje używanych kredytów

Ważne jest, aby pamiętać, że wyniki FICO nie uwzględniają wieku, ale ważą długość historii kredytowej. Mimo że młodsi ludzie mogą znajdować się w niekorzystnej sytuacji, ludzie z krótką historią mogą uzyskać pozytywne wyniki w zależności od reszty raportu kredytowego. Na przykład nowsze konta obniżą średni wiek konta, co z kolei może obniżyć zdolność kredytową. FICO lubi widzieć założone konta. Młodzi ludzie z kilkuletnimi rachunkami kredytowymi i bez nowych kont, które obniżyłyby średni wiek konta, mogą uzyskać wyższą ocenę niż młodzi ludzie ze zbyt dużą liczbą kont lub ci, którzy niedawno otworzyli konto. (Aby uzyskać dodatkowe informacje, sprawdź: Jak mogę poprawić swoją zdolność kredytową? )

Średnie wyniki kredytowe według wieku
Oceny FICO wahają się od niskiego 300 do wysokiego 850 - idealna ocena kredytowa, którą osiąga tylko 1% konsumentów. Ogólnie rzecz biorąc, bardzo dobry wynik kredytowy to 720 lub wyższy.

Ten wynik kwalifikuje osobę do uzyskania najlepszych możliwych stóp procentowych kredytu hipotecznego i najkorzystniejszych warunków na innych liniach kredytowych. Jeśli wyniki spadną między 580 a 720, często można zabezpieczyć finansowanie niektórych pożyczek, ale wraz ze spadkiem stóp procentowych rośnie. Osoby o zdolności kredytowej poniżej 580 mogą mieć problemy ze znalezieniem jakiegokolwiek wiarygodnego kredytu.

Na podstawie danych opracowanych przez Credit Karma istnieje korelacja między wiekiem a średnią oceną zdolności kredytowej, przy czym wyniki rosną wraz z wiekiem. Według ich danych średnia ocena kredytowa według wieku przedstawia się następująco:

Należy pamiętać, że są to średnie oparte na ograniczonym próbkowaniu danych, a oceny wiarygodności kredytowej wielu osób będą z różnych powodów wyższe lub niższe od tych średnich. Na przykład dwudziestokilkulatek może mieć zdolność kredytową powyżej 800, podejmując ostrożne decyzje kredytowe i płacąc rachunki na czas. Podobnie osoba po 50. roku życia może mieć bardzo niską zdolność kredytową, ponieważ zaciągnęła zbyt wiele długów i spóźniła się z płatnościami. Oceny kredytowe FICO uwzględniają wszystkie pięć czynników.

Dolna linia
Badanie Experian National Credit Index pomaga wyjaśnić, w jaki sposób zachowanie niektórych grup wiekowych może wpływać na średnie oceny wiarygodności kredytowej. Badanie wykazało, że osoby w wieku 18-39 lat miały największą liczbę opóźnionych płatności w ciągu ostatnich 12 miesięcy; że grupa wiekowa 40–59 lat była najbardziej zadłużona; a grupa wiekowa 60+ miała najniższe średnie wykorzystanie kredytu (wykorzystała najmniejszą dostępną kwotę kredytu).

Chociaż nie jest niczym niezwykłym, że młody człowiek ma znakomitą zdolność kredytową, częściej te oceny rosną, gdy ludzie zdobywają kredyt, podejmują ostrożne decyzje kredytowe, płacą rachunki na czas oraz zyskują głębię i długość w historii kredytowej.