Co to jest renta?

Renta dożywotnia to umowa między tobą a firmą ubezpieczeniową, w której dokonujesz płatności ryczałtowej lub serii płatności, aw zamian otrzymujesz regularne wypłaty, rozpoczynające się natychmiast lub w przyszłości.

Celem renty jest zapewnienie stałego strumienia dochodów podczas przechodzenia na emeryturę. Środki gromadzone są na zasadzie odroczenia podatku, podobnie jak składki w wysokości 401 (k), mogą zostać wypłacone bez kary po ukończeniu 59, 5 roku życia.

Wiele aspektów renty można dostosować do konkretnych potrzeb odbiorcy. Oprócz wyboru płatności ryczałtowej lub serii płatności na rzecz ubezpieczyciela, możesz wybrać, kiedy chcesz anulować swoje składki - to znaczy zacząć otrzymywać płatności. Renta, która zaczyna się natychmiast spłacać, jest określana jako renta natychmiastowa, natomiast ta, która zaczyna się w określonym terminie w przyszłości, jest nazywana rentą odroczoną.

Czas trwania wypłat może się również różnić. Możesz otrzymywać płatności przez określony czas - na przykład 25 lat - lub otrzymywać je do śmierci. Oczywiście zabezpieczenie dożywotnich płatności obniża kwotę każdego czeku, ale pomaga zapewnić, że nie przeżyjesz swoich aktywów.

Renty występują w trzech głównych odmianach - stałej, zmiennej i indeksowanej - z których każda ma własny poziom ryzyka i możliwości wypłaty. Naprawiono renty wypłacane gwarantowaną kwotę na podstawie salda konta. Minusem tej przewidywalności jest niewielki roczny zwrot, zwykle nieco wyższy niż CD.

Masz szansę na wyższy zwrot, któremu towarzyszy większe ryzyko, ze zmienną rentą. W takim przypadku wybierasz z menu funduszy wspólnego inwestowania, które składają się na Twoje „subkonto”. W tym przypadku płatności na emeryturę opierają się na wynikach inwestycji na Twoim subkoncie.

Zindeksowane renty są gdzieś pomiędzy, jeśli chodzi o ryzyko i potencjalną nagrodę. Otrzymujesz gwarantowaną minimalną wypłatę, chociaż część Twoich wypłat jest związana z wynikami indeksu rynkowego, takiego jak S&P 500.

Pomimo możliwości większych zarobków, zmienne i indeksowane renty są czasami krytykowane za ich opłaty i względną złożoność. Na przykład wielu ankieterów stwierdza, że ​​muszą zapłacić wysokie opłaty za przekazanie, jeśli spróbują wycofać swoje pieniądze w ciągu pierwszych kilku lat obowiązywania umowy.

Ważną cechą, którą należy rozważyć przy każdej rentie, jest jej opodatkowanie. Podczas gdy saldo rośnie bez podatku, wypłaty podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym. I odwrotnie, fundusze inwestycyjne, które utrzymujesz przez ponad rok, są opodatkowane według długoterminowej stopy zysków kapitałowych. Ponadto, w przeciwieństwie do rachunków 401 (k), składki na renty nie zmniejszają dochodu podlegającego opodatkowaniu. Z tego powodu niektórzy eksperci finansowi zalecają renty tylko po maksymalizacji składek na konta emerytalne przed opodatkowaniem.