Co to jest zmienne ubezpieczenie na życie?

Zmienne ubezpieczenie na życie to stała polisa ubezpieczeniowa na życie z elementem inwestycyjnym. Polisa ma rachunek wartości gotówkowej, który jest inwestowany na wielu subkontach dostępnych w polisie. Subkonto działa podobnie do funduszu wspólnego inwestowania, z tym że jest dostępne tylko w ramach zmiennej polisy ubezpieczeniowej na życie. Typowa zmienna polisa na życie będzie miała kilka subkont do wyboru, z których niektóre oferują w górę 50 różnych opcji.

Rachunek wartości gotówkowej może potencjalnie rosnąć wraz ze wzrostem inwestycji bazowych na subkontach polisy - równocześnie ze spadkiem inwestycji bazowych, może również wzrosnąć wartość gotówki.

Odwołanie do zmiennego ubezpieczenia na życie polega na elemencie inwestycyjnym dostępnym w polisie i korzystnym traktowaniu pod względem podatkowym wzrostu wartości gotówkowej polisy. Roczny wzrost rachunku wartości pieniężnej nie podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód. Co więcej, do tych wartości można uzyskać dostęp w późniejszych latach, a jeśli zostaną one właściwie wykonane za pomocą pożyczek wykorzystujących konto jako zabezpieczenie, zamiast bezpośrednich wypłat, można je otrzymać bez żadnego opodatkowania dochodów.

Podobnie jak w przypadku funduszy wspólnego inwestowania i innych rodzajów inwestycji, należy przedstawić zmienną polisę ubezpieczeniową na życie wraz z prospektem zawierającym szczegółowe informacje na temat wszystkich opłat polisowych, opłat i wydatków subkontowych.

Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj nasz powiązany artykuł, Zmienne vs. Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie .

Doradca Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

W odpowiednich okolicznościach zmienne ubezpieczenie na życie może uzyskać korzystne traktowanie podatkowe i dać szansę zarobienia pieniędzy na rynku i nie płacenia podatków.

Po pierwsze, musisz zakwalifikować się do niskiej premii. Jeśli koszt ubezpieczenia jest zbyt wysoki, znacznie utrudni to wzrost gotówki.

Po drugie, ten produkt jest traktowany zgodnie z prawem jako zabezpieczenie i słusznie. Jak każda inwestycja, musisz zarządzać ryzykiem i zyskami, brać pod uwagę wydatki, być na bieżąco z alokacją aktywów i robić wszystko, co niezbędne, aby zapewnić optymalną wydajność. Jeśli nie jesteś przygotowany na zrobienie tego sam, upewnij się, że masz doradcę, który to zrobi.

Musisz także zrozumieć, jak pracować w ramach obowiązujących przepisów podatkowych. Istnieje dobry i zły sposób, aby zwiększyć gotówkę w ramach ubezpieczenia na życie i wyjąć ją. Błędy mogą być bardzo kosztowne.