Jaka jest średnia równowaga 401 (k) według wieku?

Każdy specjalista ds. Zdrowia psychicznego powie ci, że porównywanie się z innymi nie jest dobre dla spokoju ducha. Jednak jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, dobrze wiedzieć, co robią inni. Trudno jest określić, ile dokładnie potrzebujesz na swoje własne dni po karierze, ale ustalenie, jak inni planują - lub nie - może stanowić punkt odniesienia dla wyznaczania celów i kamieni milowych.

Kluczowe dania na wynos

• Rachunki w planie 401 (k) Amerykanów wzrosły dzięki połączeniu wydajności aktywów i zwiększonych składek.
• Salda kont 401 (k) i stawki składek różnią się znacznie w zależności od wieku, przy czym osoby w wieku 60 lat gromadzą najwięcej.
• Wiele badań pokazuje, że większość Amerykanów wciąż nie oszczędza wystarczających kwot na lata emerytalne.

401 (k) Planuj salda według generacji

Dobra wiadomość jest taka, że ​​Amerykanie starają się oszczędzać więcej. Według Fidelity Investments, firmy świadczącej usługi finansowe / pośrednictwa, która zarządza aktywami o wartości ponad 7, 4 bln USD, średnie saldo planu 401 (k) osiągnęło 106 000 USD w drugim kwartale 2019 r. - wzrost o 2% z 104 000 USD w drugim kwartale 2018 r.

Jak to się rozpada, a dokładniej? Oto, w jaki sposób Fidelity skraca liczby:

Dwudziestolatkowie (wiek 20–29)

Średnie saldo 401 (k): 11 800 USD
Mediana salda 401 (k): 4300 USD
Wysokość składki (% dochodu): 7%

Trzydzieści lat (wiek 30–39)

Średnie saldo 401 (k): 42 400 USD
Mediana salda 401 (k): 16 500 USD
Wysokość składki (% dochodu): 7, 8%

Spośród pokoleń milenijnych (które Fidelity definiuje jako urodzonych w latach 1981–1997) 38% pracowników zwiększyło swoje oszczędności w drugim kwartale 2019 r. To pokolenie najprawdopodobniej przyczyni się również do Roth 401 (k).

Czterdzieści lat (wiek 40–49)

Średnie saldo 401 (k): 102 700 USD
Mediana salda 401 (k): 36 000 USD
Wysokość składki (% dochodu): 8, 5%

Skok wielkości salda na rachunku dla Gen Xers może odzwierciedlać fakt, że ci ludzie zarejestrowali dobrą dekadę lub dwie siły roboczej i tak długo przyczyniają się do planów. Nieco większa stawka składki może odzwierciedlać fakt, że wiele osób osiąga maksymalne zarobki.

Pięćdziesiąt osób (wiek 50–59)

Średnie saldo 401 (k): 174 100 USD
Mediana salda 401 (k): 60, 900 USD
Wysokość składki (% dochodu): 10, 1%

Skok stawki składki dla tej grupy sugeruje, że wielu korzysta z rezerwy na doładowanie w wysokości 401 (k) s, co pozwala im wpłacić kilka tysięcy więcej (dodatkowe 6000 USD w 2019 r.) Niż standardowa kwota.

Sixtysomethings (Wiek 60–69)

Średnie saldo 401 (k): 195 500 USD
Mediana salda 401 (k): 62 000 USD
Wysokość składki (% dochodu): 11, 2%

Oszczędności, teraz lub nigdy dla tej grupy. Fakt, że wysokość składki jest tak wysoka, jak sugeruje, wskazuje na to, że wiele osób z wyżu demograficznego kontynuuje pracę w tej dekadzie życia.

Cele oszczędności emerytalnych

Do czego dążyć, oszczędzając? Wierność ma kilka konkretnych pomysłów. W wieku 30 lat firma oblicza, że ​​powinnaś była zaoszczędzić połowę rocznego wynagrodzenia. Jeśli zarabiasz 50 000 USD w wieku 30 lat, powinieneś mieć 25 000 USD zgromadzonych na emeryturę. W wieku 40 lat powinieneś mieć dwa razy więcej rocznego wynagrodzenia. W wieku 50 lat czterokrotnie większa niż pensja; w wieku 60 lat sześć razy, a w wieku 67 lat osiem razy. Jeśli masz 67 lat i zarabiasz 75 000 USD rocznie, powinieneś mieć 600 000 USD zaoszczędzonych.

8, 8%

Średnia stawka składki 401 (k) pracownika (jako procent wynagrodzenia); rekordowy wskaźnik, według Fidelity Investments.

Istnieje również wypróbowana i prawdziwa zasada, którą niektórzy mogą nazwać oldschoolową zasadą 80%: Zaoszczędź tyle, ile potrzebujesz przez około 20 lat na równowartość 80% swojej pensji. Wymagałoby to około 1, 2 miliona USD dla tej samej osoby zarabiającej 75 000 USD, jeśli nie weźmie się pod uwagę inflacji. Liczba ta wzrasta do 1, 5 do 1, 8 miliona USD, w zależności od tego, w jaki sposób spróbujesz ją uwzględnić. Jednak jeśli zdecydujesz się ją obliczyć, wszyscy zgadzają się, że to dużo pieniędzy.

Nie mierzysz

Jeśli porównasz te mierniki ze średnimi saldami Fidelity 401 (k), wydaje się, że większość ludzi ma zaległości w oszczędzaniu na emeryturę - nawet jeśli zakładasz, że mają aktywa na kontach innych niż ich 401 (k).

Badanie Rządowego Biura ds. Odpowiedzialności za 2018 r. Wykazało, że prawie jedna trzecia Amerykanów w wieku 55 lat i starszych nie ma jaja emerytalnego ani nawet tradycyjnego planu emerytalnego. Ci, którzy mają fundusze emerytalne, nie mają wystarczających środków: 56 do 61-latków ma średnio 163 577 USD, a ci od 65 do 74 lat mają jeszcze mniej oszczędności. Gdyby te pieniądze zostały zamienione na dożywotnią rentę, wyniosłoby to zaledwie kilkaset dolarów miesięcznie. Każdy ekspert planowania finansowego zgodziłby się, że to nie wystarczy.

W swoim 19. dorocznym badaniu Transamerica Center for Retirement Studies wykazało, że milenialsi mieli średnie oszczędności emerytalne wynoszące około 23 000 USD w porównaniu do 66 000 USD w przypadku Gen Xers i 152 000 USD dla wyżu demograficznego.

Podobne ustalenia pochodzą z Instytutu Polityki Gospodarczej: Szacuje się, że osoby w wieku od 32 do 37 lat zaoszczędziły około 31 644 USD, ale następnie liczba ta znacznie wzrasta do około 67 720 USD w przypadku osób w wieku od 38 do 43 lat. W przypadku osób w wieku od 44 do 48 lat ich średnie oszczędności emerytalne wynoszą 81 349 USD. Wreszcie osoby w wieku od 50 do 55 lat zaoszczędziły średnio 124 831 USD. Chociaż wszystkie mogą wydawać się zdrowymi kwotami, wszystkie te oszczędności są znacznie poniżej nawet najbardziej konserwatywnych celów.

Według TransAmerica częścią problemu może być brak zrozumienia finansowego i edukacji. Dwie trzecie pracowników uważa, że ​​nie wie tyle o emeryturze, ile powinno. W rzeczywistości 30% pracowników twierdzi, że nie wie nic na temat alokacji aktywów, a około 20% pracowników przyznaje, że nie wie, w jaki sposób inwestowane są ich pieniądze emerytalne - i dotyczy to wszystkich pracowników, od dwudziestu do sześćdziesięciu innych. Jeśli o to chodzi, tylko 29% Amerykanów w wieku 60 lat i starszych twierdzi, że wie „bardzo dużo” o ubezpieczeniu społecznym, chociaż prawie 90% spodziewa się, że będzie to znaczące źródło dochodów, gdy przestaną pracować.

Administracja zabezpieczenia społecznego stwierdza, że ​​jej świadczenia emerytalne mają zastąpić jedynie około 40% przeciętnego wynagrodzenia pracownika.

Dolna linia

Smutne, ale prawdziwe: większość Amerykanów nie ma prawie wystarczających oszczędności, aby utrzymać je na emeryturze.

Jak uniknąć tego losu? Po pierwsze, zostań studentem procesu oszczędności emerytalnych. Dowiedz się, jak działają Ubezpieczenia Społeczne i Medicare oraz czego możesz się po nich spodziewać pod względem oszczędności i świadczeń. Następnie dowiedz się, ile będziesz potrzebować, aby żyć wygodnie po upływie dziewięciu do pięciu dni. Na tej podstawie osiągnij cel oszczędności i opracuj plan, aby uzyskać potrzebną sumę do czasu, gdy jej potrzebujesz.

Zacznij jak najwcześniej. Emerytura może wydawać się daleko, ale jeśli chodzi o oszczędzanie, dni zmniejszają się do niewielu cennych - ponieważ wszelkie opóźnienia w depozytach kosztują więcej w dłuższej perspektywie.