Kiedy ubezpieczenie na życie nie jest tego warte

Teoria ubezpieczenia na życie jest prosta. Jest to również chorobliwe, przynajmniej w porównaniu z innymi usługami finansowymi. Płacisz niewielkie kwoty w odstępach miesięcznych, aby po śmierci beneficjenta wybrana kwota była zbliżona do zarobków, gdybyś pozostał przy życiu.

To jest właśnie ta surowa prawda, której wielu klientów ubezpieczeń na życie nie rozumie: usługa ta ma być jedynie planem zastępczym . Chodzi o to, że jeśli twoja rodzina doświadczy kryzysu, który wykracza poza finanse, przynajmniej ich finanse nie zostaną dotknięte zbyt negatywnie. Jeśli umrzesz, twój małżonek i dzieci nie będą musieli podejmować się wielu prac, prosić o jałmużnę ani tracić domu i samochodu.

Zabezpieczanie zakładów

Ważne jest, aby pamiętać, że ubezpieczenie na życie nie jest tak naprawdę „ubezpieczeniem” w sensie słownikowym. Kupując ubezpieczenie na życie, niczego nie „ubezpieczasz”. Bez względu na to, ile pieniędzy im dasz, Ameriprise nie powstrzyma cię przed śmiercią. Nie, ubezpieczenie na życie polega bardziej na zabezpieczaniu zakładów niż na czymkolwiek innym. Chociaż wolisz żyć, jeśli los ma alternatywny plan, możesz teraz wydać pieniądze, aby pomóc swojej rodzinie uniknąć wielu katastrof później.

Ale w wyniku nazywania go ubezpieczeniem jest zbyt konserwatywny typ osoby, która uważa, że ​​jeśli „ochrona” jest dobra, wówczas większa ochrona musi być lepsza. Kupno ubezpieczenia na życie staje się zatem sprawdzianem zdolności osoby odpowiedzialnej i żywiciela rodziny. Jaka osoba nie chce chronić swoich bliskich? W tym celu niektórzy ludzie ubezpieczają wszystko, co się rusza - nawet ich dzieci.

Brzmi świetnie, dopóki nie przypomnisz sobie, że dzieci nie zarabiają żadnych pieniędzy. A przynajmniej żadnych pieniędzy, które trudno byłoby wymienić. Co wzmacnia zachorowalność na ubezpieczenie na życie: utrata dziecka jest tak ogromną tragedią, że jeśli jest jakakolwiek sytuacja, na którą trzeba się przygotować, to tyle. Niektórzy rodzice twierdzą, że nie mogli funkcjonować po śmierci dziecka, a zatem polisa na to dziecko pomaga im spać w nocy. Ale jeśli twierdzisz, że i tak nie będziesz w stanie funkcjonować, dlaczego nie zatrzymać pieniędzy, które w innym przypadku wydałbyś na ubezpieczenie na życie dla kogoś, kto ledwo zarabia?

To samo dotyczy starszych krewnych. Zarówno zdrowi, jak i chorzy mają mniej czasu, a im mniej zdrowy jest starszy krewny, tym mniejsze świadczenia z tytułu śmierci otrzymasz za polisę o podobnej wielkości składki. Dodaj ograniczony dochód emerytów (bez względu na to, jak znaczna może być ich wartość netto), a przez większość czasu ubezpieczenie seniorów wydaje się niemądrym posunięciem.

Ile dostaniesz

Pozostań przy życiu, a standardowy plan ubezpieczenia na życie ma zerowy zwrot. Rozpocznij 20-letnią polisę na dziś, a jeśli nie umrzesz do 2032 r., Nic nie otrzymasz. To nie jest błąd w projekcie ubezpieczenia na życie, ale funkcja. W końcu przez cały okres obowiązywania polisy zyskujesz spokój ducha, wiedząc, że twoja śmierć nie zuboży twojej rodziny. Większość ubezpieczających to rozumie i docenia fakt, że ubezpieczenie na życie nie ma być „inwestycją” w konwencjonalnym znaczeniu.

Inni klienci ubezpieczeniowi nie są zadowoleni z pomysłu wysłania długiej serii stałych płatności do firmy świadczącej usługi finansowe, mając pewność, że nigdy nie zobaczą żadnego zysku. Zamiast akceptować ubezpieczenie na życie za to, czym jest - ponownie plan zastępczy - klienci ci chcą pewnego rodzaju zwrotu. W ten sposób branża opracowała całe ubezpieczenie na życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie, dwa warianty terminowego ubezpieczenia na życie, z których każde oferuje wartość pieniężną wykraczającą poza standardowe świadczenie z tytułu śmierci na ubezpieczenie na życie. Płacisz trochę więcej każdego miesiąca niż w przypadku polisy terminowej (nazwalibyśmy to trochę „premią”, ale to tylko myliło rzeczy), a różnica narasta i można ją wykorzystać według Twojej wygody.

Kupowanie polis bardziej złożonych niż terminowa polisa na życie może mieć sens ekonomiczny, jeśli wartość gotówki wzrośnie wystarczająco szybko. Ale inwestowanie i ubezpieczenie to dwa różne i zwykle niespójne cele. Istnieją pewniejsze i bardziej bezpośrednie sposoby inwestowania, poza udoskonaleniem polisy ubezpieczeniowej za pomocą formy renty. Połączenie planu ochrony / planu inwestycyjnego jest jak kombinacja szczoteczki do zębów / pilnika do paznokci, zakładając, że coś takiego istnieje. Hybryda prawdopodobnie nie będzie wykonywać ani jednego zadania, ani różnych produktów, które zamierza zastąpić.

Dolna linia

Zasadniczo nie jest to jeremiada na ubezpieczenie na życie. Jeśli masz wystarczający dochód, wystarczająco ryzykowne prawdopodobieństwo pozostania przy życiu (na które rozważny ubezpieczyciel zwróci uwagę i pobierze odpowiednio wyższą składkę) oraz wystarczającą liczbę osób pozostających na utrzymaniu, z niewielką siłą zarobkową, polisa terminowa niekoniecznie kiepski sposób wydawania pieniędzy. Zapamiętaj to inwestowanie odracza wydatki w nadziei na zysk finansowy. Ubezpieczenie wydaje teraz w nadziei uniknięcia strat finansowych. Pod tym względem te dwie czynności są prawie przeciwieństwami. Polisa ubezpieczeniowa, która podszywa się pod inwestycję, rzadko jest najlepszą opcją dla osiągnięcia sprzecznych celów maksymalizacji zwrotu przy minimalizacji ryzyka.