Dlaczego małżeństwo ma sens finansowy

Małżeństwo ma sens finansowy. Jeśli masz znaczącą osobę, która uważa, że ​​zawarcie związku małżeńskiego jest bardziej zobowiązaniem finansowym niż korzyścią, ten sposób myślenia jest bardziej powszechny niż myślisz. Wiele osób, w dużej mierze zdezorientowanych długotrwałym przekonaniem, że pary małżeńskie płacą więcej podatków niż osoby samotne (kara małżeńska), utrzymywało ten tok myślenia jako powód do unikania wiązania węzła.

Jest to nie tylko nieprawda dla wielu par, ale istnieje kilka powodów, dla których małżeństwo ma sens finansowy. Najpierw zajmiemy się podatkami.

Kluczowe dania na wynos

• Pary o nierównych dochodach zazwyczaj otrzymują premię małżeńską.
• Nowe przedziały podatkowe mogą oznaczać, że pary składające wspólne wnioski znajdują się w niższym przedziale.
• Jeżeli ich partner nie wykorzystał ulg podatkowych, kwalifikujący się podatnicy mogą z nich skorzystać.
• Jeśli jeden z małżonków nie ma dochodu, składki IRA na dochody drugiego małżonka mogą się podwoić, ponieważ partner pracujący może sfinansować konto dla każdego z nich.
• Ubezpieczenie zdrowotne może być największą korzyścią finansową: para, której pracodawcy oferują ubezpieczenie zdrowotne, może wybrać najlepszy lub najtańszy plan dla nich.
• Pary małżeńskie zwykle otrzymują zniżki na ubezpieczenie opieki długoterminowej, ubezpieczenie auto i ubezpieczenie domu.
• Pary małżeńskie często kwalifikują się do uzyskania lepszego kredytu i lepszych pożyczek.

Kara za małżeństwo / Premia małżeńska

Tak, progresywny amerykański system podatkowy może obciąć pary na dwa sposoby. Pomimo różnych prób reformy wciąż istnieje kara małżeńska dla niektórych par, które zarabiają mniej więcej tyle samo i które są zmuszane do wyższych grup podatkowych, gdy dochód ich rodziny wzrasta mniej więcej w związku małżeńskim. Dotyczy to zarówno par o wysokich, jak i niskich dochodach.

Z kolei pary, w których jeden partner zarabia cały dochód - lub znacznie więcej niż drugi - czasami korzystają z premii małżeńskiej, ponieważ grupa wyższych zarobków spada po ślubie i ostatecznie płacą mniej podatków, niż gdyby złożyli osobno jako syngiel. W sumie premie małżeńskie mogą wynosić 21% dochodu pary, podczas gdy kary małżeńskie mogą sięgać nawet 12%, zgodnie z danymi Fundacji Podatkowej. Wyeliminowanie wszelkich kar i premii małżeńskich wymagałoby znacznego przepisania kodeksu podatkowego, co miałoby dalekosiężne skutki. Zamiast tego ustawodawcy polegają na obejściach dotyczących kary małżeńskiej.

Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu oraz małżeństwo

Pojawienie się ustawy o obniżkach podatków i zatrudnieniu (TCJA), podpisanej przez prezydenta Donalda Trumpa 22 grudnia 2017 r., Doprowadziło do kilku zmian w kodeksie podatkowym, które miały na celu obniżenie podatków od osób prawnych, osób fizycznych i nieruchomości. Wiele już dyskutowano na temat tego, jak zmiana kodu podatkowego powoduje jedynie niewielkie obniżki stawek podatku dochodowego dla większości indywidualnych przedziałów podatkowych, przy jednoczesnym przyznawaniu znacznych obniżek podatków korporacjom. Ponadto cięcia, które przyniosą korzyści osobom fizycznym, zostaną wycofane w 2025 r., Pozostając jednocześnie dla korporacji i innych podmiotów. Oprócz tej debaty istnieje wiele nowych informacji dla małżeństw.

Wsporniki, wyrównanie faz

Po pierwsze, nowe przedziały podatkowe dla małżeństw składających wspólne zeznania są teraz dwukrotnie wyższe niż stawka pojedynczego przedziału przy takim samym dochodzie (oprócz tych w przedziałach 35% i 37%). To wyrównanie ogranicza podstawową przyczynę poprzedniej kary małżeńskiej, ponieważ więcej małżeństw składających wspólnie wnioski stwierdza, że ​​ich łączne dochody umieszczają je teraz w niższym przedziale.

Podobnie, stopniowe wycofywanie ulgi podatkowej na dziecko zostało ustalone na 400 000 USD dla par (podwójna kwota 200 000 USD dla osób samotnych). Wcześniej wycofanie wynosił 75 000 USD dla singli i 110 000 USD dla par, więc ta zmiana wyeliminowała kolejną potencjalną karę małżeńską dla par z dziećmi.

Zwiększone zwolnienie i wycofanie AMT

Alternatywny minimalny podatek (AMT) to system podatkowy, który działa równolegle do normalnych przepisów podatkowych i ma zastosowanie do osób i par o wyższych dochodach. Zgodnie z AMT, przy obliczaniu podatków, wyższa z dwóch liczb jest należna od podatnika (ku wielkiemu gniewowi tych, którzy mają szczęście, aby go uruchomić). AMT pozostaje pod kontrolą TCJA, ale nowa zasada zwiększyła zarówno zwolnienie AMT, jak i poziom dochodów, przy którym AMT wygasa. W rezultacie AMT uderzy w mniej podatników o wysokich dochodach.

Zapłacone kary i premie z tytułu podatku dochodowego

Kara małżeńska może być szczególnie wysoka dla podatników, którzy kwalifikują się do ulgi podatkowej od dochodu (EITC), gdy dochód jednego z małżonków dyskwalifikuje parę. To powiedziawszy, małżeństwo może zwiększyć EITC, jeśli niepracujący rodzic złoży wspólnie z pracownikiem o stosunkowo niskich zarobkach.

Na przykład para z łącznym dochodem w wysokości 40 000 USD (podział 50/50) miała karę podatkową w wysokości ponad 2439 USD w 2018 r., Zgodnie z Centrum Polityki Podatkowej. Gdyby ta para nie była małżeństwem, jeden rodzic mógłby złożyć wniosek jako głowa domu z dwojgiem dzieci, a drugi rodzic byłby złożony jako osoba samotna. W ramach tej struktury połączyliby standardowe odliczenia w wysokości 30 000 USD, czyli o 6 000 USD więcej niż nowy, wyrównany standardowy odliczenie w wysokości 24 000 USD dla tego poziomu dochodu, gdy składali wspólnie jako małżeństwo.

Składając oddzielne deklaracje, głowa gospodarstwa domowego może ubiegać się o EITC w wysokości 5434 USD i ulgę podatkową na dziecko w wysokości 2 825 USD (drugi rodzic nie kwalifikuje się do żadnego kredytu). Oznacza to, że szefowi gospodarstwa domowego przysługuje zwrot w wysokości 8 059 USD, podczas gdy drugi rodzic jest winien 800 USD za łączny zwrot w wysokości 7 259 USD. Gdyby ta para złożyła wniosek wspólnie, zobaczyliby znacznie mniejszy EITC w wysokości 2420 USD, ale większą ulgę podatkową na dziecko w wysokości 4000 USD. W sumie ich zwrot wyniósłby 4 820 USD, czyli o 2 439 USD mniej niż gdyby byli niezamężni i złożyli osobno.

Chcesz się przekonać? Wyciągnij dokumenty finansowe i użyj tego narzędzia, aby obliczyć, czy małżeństwo przyniesie (lub zrobi) karę lub premię dla ciebie i twojej znaczącej osoby.

Raju podatkowym?

Czy możliwość wykorzystania niewykorzystanych odliczeń jest powodem do poślubienia ich? Prawdopodobnie nie. Ale jeśli właściciel udanego biznesu poślubi kogoś, kto nie korzysta z ulg podatkowych, może być w stanie zmniejszyć swoje obciążenie podatkowe poprzez odpis. Może to również dotyczyć wysokich kosztów leczenia. To może nie być romantyczne, ale jest to solidna strategia planowania podatkowego.

Wkłady IRA

Pułap dochodów dla składek tradycyjnych i Roth IRA jest znacznie wyższy w przypadku małżeństw, w których jedno z małżonków nie ma dochodów. Biorąc pod uwagę, że małżonek zatrudnionego podatnika może wnosić wkład do IRA, nawet jeśli sami nie mają płatnej pracy, para pasująca do tego opisu może odrzucić dodatkowe tysiące dolarów na emeryturę (pełny wkład dla każdego partnera), jednocześnie osiągając znaczne ulgi podatkowe.

Aha, a jeśli zastanawiasz się, czy takie zachęty małżeńskie (i czynniki zniechęcające) mają jakikolwiek wpływ na to, czy para się ożeni, nie robią tego. To powiedziawszy, mają pewien wpływ na to, jak bardzo każdy małżonek pracuje.

Alimenty nie można już odliczyć; Teraz podlega opodatkowaniu

Podczas gdy mówimy o małżeństwie (a raczej o końcu jednego), jedną wielką zmianą w TCJA jest to, że podatnicy, którzy płacą alimenty po 31 grudnia 2018 r., Nie są już w stanie odliczyć swoich płatności. Podobnie ci, którzy otrzymali ostateczny wyrok rozwodowy po 1 stycznia 2019 r., Muszą teraz ubiegać się o alimenty jako zwykły dochód.

Świadczenia zdrowotne z małżeństwa

Być może największą korzyścią finansową związaną z zawarciem małżeństwa jest ubezpieczenie zdrowotne i możliwość zakupów świadczeń. Jeśli jedna osoba ma dostęp do sponsorowanego przez firmę ubezpieczenia zdrowotnego, może dodać swojego małżonka do polisy za dodatkową opłatą. Jeśli oboje mają dostęp, mogą wybrać najlepszy lub najtańszy.

Ubezpieczenie zdrowotne jest ogromnym kosztem i wciąż rośnie; małżeństwo może prowadzić do znacznych oszczędności i / lub zwiększenia zasięgu.

Kiedy pary wchodzą w związek małżeński i oboje mają sponsorowane przez firmę ubezpieczenie zdrowotne, muszą zdecydować, czy oboje powinni zachować własne ubezpieczenie, czy też jedno z małżonków przystąpi do planu drugiego. Zasadniczo zakres ubezpieczenia można zmienić w ciągu 60 dni po zawarciu małżeństwa. Należy pamiętać, że pary, które otrzymują ubezpieczenie zdrowotne w drodze wymiany, muszą się zapisać razem, chociaż każda osoba może wybrać inny plan. Ponadto, jeśli każdy partner otrzyma dotację w ramach Affordable Care Act w stanie wolnym, małżeństwo prawdopodobnie będzie karać ich po zawarciu związku małżeńskiego, ponieważ ich łączne wynagrodzenie najprawdopodobniej spowodowałoby przekroczenie progu odcięcia (46 680 USD za single; 62 920 USD łącznie).

Pary małżeńskie również często otrzymują duże zniżki na ubezpieczenie opieki długoterminowej (LTC), przy niektórych szacunkach na około 40%. Wynika to z tego, że pary dbają o siebie w domu tak długo, jak to możliwe, zmniejszając odpowiedzialność ubezpieczyciela.

Ubezpieczenia samochodowe i mieszkaniowe Świadczenia małżeńskie

Dzięki połączeniu potrzeb ubezpieczeniowych koszty ubezpieczenia spadają. Ponadto małżeństwa rzadziej zapadają na wypadki samochodowe. Zniżki na wiele polis i niższa cena związana z małżeństwem to tylko niektóre z korzyści ubezpieczeniowych. Według Insure.com, 23-latek mieszkający w Indianapolis mógł zobaczyć aż o 26% roczną obniżkę składki, ubiegając się o ochronę w ramach małżeństwa. Inne rabaty obejmują polisy na wiele samochodów i ubezpieczenie domów z ubezpieczeniem samochodu. Niektórzy ubezpieczyciele domów oferują zniżki tylko za związek małżeński; pamiętaj, aby zapytać, kiedy już się złapiesz.

Lepsze pożyczki dla małżeństw

Dwa dochody są lepsze niż jeden. Jeśli ubiegasz się o dom o wartości 150 000 USD jako samotna osoba dorosła, bank może wziąć pod uwagę tylko własne dochody. Jako małżeństwo, twój łączny dochód prawdopodobnie pozwoli ci zakwalifikować się do większej pożyczki na lepszych warunkach, przy założeniu, że twoje oceny wiarygodności kredytowej są rozsądne. Pamiętaj tylko, że dochód nie jest jedynym czynnikiem; pożyczkodawcy sprawdzają również historię kredytową, całkowite (i rodzaj) zadłużenia, a także stosunek zadłużenia kredytobiorcy do dochodu.

Mówiąc o kredycie ...

Ponieważ ocena kredytowa wszystkich osób jest przypisana do numeru ubezpieczenia społecznego, zawarcie małżeństwa nie usuwa ani nie rozpoczyna na nowo historii kredytowej nikogo. Małżeństwo tworzy jednak historię wspólnych długów i nowych rachunków (po otwarciu) dla każdego małżonka, które znajdują również odzwierciedlenie w poszczególnych historiach kredytowych.

Małżeństwo może, ale nie musi, pomóc ci uzyskać kredyt hipoteczny, ale łączne dochody mogą pomóc parom zakwalifikować się do większego kredytu hipotecznego.

Gdy pary wspólnie otwierają konto, obie oceny zdolności kredytowej zostaną uwzględnione w procesie zatwierdzania. Jeśli jeden partner ma wyjątkowo słaby kredyt, obaj mogą nie mieć szczęścia do pożyczkodawców przy otwieraniu wspólnego konta, co może skutkować odmową lub wyższymi stawkami i opłatami. Oczywiście jest odwrotnie; jeśli jeden partner ma lepszy kredyt niż drugi, to jego historia i nawyk terminowego regulowania płatności mogą pomóc w osiągnięciu wyniku przez drugiego partnera. Istnieje również opcja partnera z lepszymi kontami otwierającymi wyniki, z których oba będą korzystać, chociaż może to nie działać również w przypadku wniosków o kredyt hipoteczny, gdy pomocne są dwa dochody.

Konsekwencją jest to, że kiedy ktoś o słabym kredycie poślubi kogoś z dobrym kredytem, ​​nawyki osoby z dobrym kredytem zwykle ocierają się o drugiego partnera. Fakt, że wiele par może wykorzystać dwa dochody i połączyć (i zmniejszyć) wiele kosztów, również pomaga finansom. Więc jako para możesz być w lepszej pozycji do utrzymania solidnych podstaw finansowych lub na dobrej drodze do osiągnięcia tego celu.

Ochrona finansowa

Większość ludzi nie bierze ślubu w celu ochrony finansowej, ale małżeństwo zapewnia tę korzyść obojgu małżonkom. Na początek, jeśli któryś z was przeżywa złą sytuację zawodowo lub medycznie, jest ktoś inny, kto może pomóc i prawdopodobnie przyniesie dochód.

Nietrudno powiedzieć, że ochrona w rozwodzie nie jest powodem do zawarcia małżeństwa, ale małżeństwo zapewnia ochronę, jeśli się rozdzielisz. Podział majątku małżeństwa wymaga sądu lub umowy prawnej. Każda ze stron ma pewną ochronę i szansę na sprawiedliwy podział majątku małżeńskiego. Gdy dwie niezamężne osoby mieszkają razem, procedura podziału majątku nie jest tak jasna. Sądy orzekły w większości stanów, że prawo rozwodowe nie dotyczy par niezamężnych.

Oznacza to, że przy dzieleniu aktywów zastosowanie będzie miało prawo umów. Osoba niebędąca małżonkiem nie ma nieodłącznego prawa do majątku drugiej osoby, nawet jeśli nieruchomość została zakupiona przy użyciu połączonych funduszy. Wyjątkiem od tej reguły jest garstka państw, które zezwalają na małżeństwa oparte na prawie zwyczajowym, ale jest to mit, że wspólne życie przez pewien okres czasu zapewnia nawet tym partnerom wszystkie prawa tradycyjnego małżeństwa. Pary powinny przejrzeć niektóre z tych zasad, aby upewnić się, co ich dotyczy, a co nie.

Inne uwagi dotyczące zasiłku małżeńskiego

Oprócz kwestii podatkowych, lepszej opieki zdrowotnej oraz dostępu do usług finansowych i ochrony prawnej, pary powinny wziąć pod uwagę często pomijane korzyści (i potencjalne kompromisy finansowe) związane z uzależnieniem. Zaczniemy od najlepszej korzyści ze wszystkich: osoby pozostające w związku małżeńskim zwykle żyją dłużej niż osoby niezamężne. Chociaż przyczyny tego faktu są złożone, liczb i świadczeń nie można zignorować, zwłaszcza jeśli chodzi o planowanie emerytalne.

Mówiąc o planowaniu długoterminowym, pary powinny również wziąć pod uwagę, że ślub nie musi koniecznie stanowić wymówki dla dużej imprezy. Ponieważ przeciętny ślub kosztuje ponad 30 000 $ i niewiele przyczynia się do pozytywnych wyników małżeńskich, pary powinny porównać ten koszt z pomysłem zaliczki na dom. Pary powinny również wziąć pod uwagę fakt, że kiedy wydaje się więcej na pierścionki zaręczynowe (2000–4 000 USD), istnieje większa szansa na rozwód (w rzeczywistości 1, 3 razy). Zamiast słuchać tego przebiegłego sprzedawcy, pomyśl o swoim rozsądnym krewnym, który doradziłby ci, że możesz mieć wspaniały ślub i elegancki pierścionek bez rozbijania banku.

Dolna linia

Jeśli twój partner wykorzystuje finanse jako powód, aby się z tobą nie ożenić, ten argument nie wypada dobrze w stosunku do faktów. Zawarcie małżeństwa i pozostanie w związku małżeńskim przez dłuższy czas daje szansę na większe bezpieczeństwo finansowe, pod warunkiem, że każdy małżonek będzie przestrzegał dobrych zasad finansowych rodziny. Nie wydawaj więcej niż masz i ogranicz - lub wyeliminuj - korzystanie z kart kredytowych. Przeprowadź również badania dotyczące zarządzania pieniędzmi jako parą, co jest nieco bardziej skomplikowane, niż może się wydawać. Nie unikaj uczciwej rozmowy na temat nawyków wydawania pieniędzy, lęku przed pieniędzmi i celów.