Dlaczego oszczędzanie 10% nie pozwoli Ci przejść na emeryturę

Eksperci emerytalni i planiści finansowi często reklamują zasadę 10%: aby dobrze przejść na emeryturę, musisz zaoszczędzić 10% swoich dochodów. Prawda jest taka, że ​​- o ile nie planujesz wyjechać za granicę po przejściu na emeryturę - będziesz potrzebować znacznego jaja po 65 roku życia, a 10% prawdopodobnie nie wystarczy.

Co z ubezpieczeniem społecznym?

Podczas gdy rząd zapewnia nas, że Social Security będzie w pobliżu, gdy nadejdzie czas przejścia na emeryturę, najlepiej nie polegać zbytnio na innych, planując, jak przeżyć niektóre z najbardziej wrażliwych lat naszego życia. Pamiętaj, że średni zasiłek emerytalny dla emerytowanego pracownika (grupy, który otrzymuje najwięcej) w maju 2019 r. Wyniósł 1470 USD, czyli około 17 640 USD rocznie. Chociaż istnieją różne plany, które mogą zapewnić długowieczność zabezpieczenia społecznego, najlepiej być ultrakonserwatywnym i nie polegać na nim jako głównym elemencie dochodu emerytalnego.

Kluczowe dania na wynos

• Oszczędzanie 10% rocznego wynagrodzenia na emeryturę nie uwzględnia faktu, że młodsi pracownicy zarabiają mniej niż starsi.
• Rachunki 401 (k) mają wyższe roczne limity składek niż IRA.
• Konta 401 (k) mogą pochodzić z pasującego wkładu pracodawcy, który w rzeczywistości jest darmową gotówką.

Zasady oszczędzania i wydatków na emeryturę

Istnieją dwie ogólne zasady, które stosują niektórzy eksperci, aby obliczyć, ile trzeba zaoszczędzić - i ile możesz sobie pozwolić na wydatki - aby utrzymać się na emeryturze.

Reguła 20

Zasada ta wymaga, aby na każdego dolara dochodu potrzebnego na emeryturze emeryt powinien oszczędzić 20 USD. Załóżmy, że zarabiasz około 48 000 USD rocznie. Zanim przestaniesz pracować, będziesz potrzebować 960 000 $, aby potem utrzymać ten sam poziom dochodów. Jeśli w jakiś sposób udało Ci się zaoszczędzić 400 USD miesięcznie (10% tej płacy) przez 40 lat przy oprocentowaniu 6, 5%, to dałoby ci nieco więcej niż 913, 425 USD, co jest blisko. Jednak młodzi ludzie zazwyczaj zarabiają mniej niż starsi. A ile osób oszczędza 4800 USD rocznie przez 40 lat? Realistycznie większość ludzi musi zaoszczędzić ponad 10% swoich dochodów, aby zbliżyć się do tego, czego potrzebują.

Reguła 4%

Ta zasada odnosi się do kwoty, którą powinieneś wypłacić po przejściu na emeryturę. Aby utrzymać oszczędności w perspektywie długoterminowej, zaleca się, aby emeryci wycofali 4% swoich pieniędzy z konta emerytalnego w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie wykorzystali je jako podstawę do wycofania kwoty skorygowanej o inflację w każdym kolejnym roku.

„Uważam, że 3% jako wskaźnik wypłat jest bardziej konserwatywną i realistyczną zasadą wypłat - służy jedynie jako przybliżona wytyczna”, mówi Elyse D. Foster, CFP®, założyciel Harbour Financial Group, w Boulder, Colo. ” Nie zastępuje dokładniejszej projekcji planowania ”.

Konto SEP: Jessica Perez

Matematycznie 10% to po prostu za mało

Podstawowa matematyka w szkole średniej mówi nam, że oszczędność tylko 10% dochodu nie wystarczy, aby przejść na emeryturę. Weźmy wynagrodzenie w wysokości około 48 000 $ i zasadę 20 oszczędności emerytalnych w wysokości około 960 000 $ i spójrzmy na to w inny sposób. Oszczędzając 10%, twoje pieniądze musiałyby rosnąć w tempie 6, 7% rocznie, abyś mógł przejść na emeryturę 40 lat od momentu rozpoczęcia pracy. Aby przejść na emeryturę wcześniej, po 30 latach pracy, potrzebujesz nierealistycznie wysokiej stopy zwrotu wynoszącej 10, 3%.

Ten sam problem dotyczy osób w wieku 30 lat lub starszych, które nie mają 40 lat do przejścia na emeryturę. W takich sytuacjach nie tylko musisz wpłacić więcej niż 10%, musisz je podwoić (a potem jeszcze trochę), aby uzyskać 960 000 $ jaja lęgowego za 30 lat.

„W przypadku 30-latków przejście z 5% oszczędności na 10% daje 9 dodatkowych lat dochodu z emerytury. Przejście z 10% do 15% dodaje jeszcze dziewięć lat. Przejście z 15% do 20% dodaje jeszcze osiem lat. Ogólnie rzecz biorąc, dodanie dodatkowych 5% do stopy oszczędności wydłuża żywotność portfela emerytalnego o prawie dekadę ”- mówi dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio w Springville, Utah. „W przypadku 40-latków dodaj kolejne 5% oszczędności, a uzyskasz jeszcze sześć lat dochodu z emerytury. Dla 50-latków dodaj kolejne 5% oszczędności, a otrzymasz jeszcze trzy lata dochodu z emerytury. ”

Darmowe pieniądze emerytalne

Najłatwiejszym sposobem na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy na emeryturę jest znalezienie ich za darmo. Najbardziej oczywistym sposobem na osiągnięcie tego jest znalezienie pracy z dopasowaniem 401 (k). W tej sytuacji Twoja firma automatycznie odliczy część Twojej wypłaty, aby wnieść wkład do planu, a następnie wrzuci część swoich własnych pieniędzy bez dodatkowych kosztów.

„Załóżmy, że przekazujesz 3% swoich dochodów, a Twoja firma odpowiada 3% z 3% własnych. Odpowiada to 6% twojego dochodu ”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.„ Natychmiast otrzymujesz zwrot 100% swojego wkładu. Gdzie jeszcze możesz oczekiwać 100% zwrotu z pieniędzy prawie bez ryzyka? ”

Piękno 401 (k) wkładu na mecz polega na tym, że nie wlicza się ono do maksymalnych rocznych składek - to jest aż do łącznej kwoty 56 000 USD w 2019 r. (Reszta musiałaby pochodzić od pracodawcy) rocznie. Podczas gdy zwykły pracownik może wnieść wkład w wysokości 19 000 USD w 2019 r., Osoba, której pracodawca wpłaca 5000 USD, zamiast tego odłoży 24 000 USD.

Większe składki 401 (k) mają podwójną korzyść. Wzrost składek o 5000 USD każdego roku przez 40 lat, powiększony o 6%, zwiększa oszczędności emerytalne o prawie 800 000 USD. Dodaj roczną składkę w wysokości 19 000 USD, a oszczędności podatkowe z wkładu na konto emerytalne, a wkrótce oszczędności emerytalne wyniosą ponad 4 miliony USD.

Jeśli nie masz 401 (k)

W tym momencie pojawiają się indywidualne konta emerytalne (IRA). Nie pozwalają one zaoszczędzić tyle - maksimum na 2019 r. Wynosi 6000 USD, dopóki nie skończysz 50 lat, a następnie 7000 USD - ale są jednym pojazdem, który pomoże Ci zacząć. W zależności od twojego dochodu i innych zasad, możesz wybrać pomiędzy Roth IRA (wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu i otrzymujesz więcej świadczeń po przejściu na emeryturę) lub tradycyjnym IRA (teraz otrzymujesz odliczenie podatku). Możesz mieć zarówno IRA, jak i 401 (k), z potrąceniami zależnymi od różnych zasad wewnętrznych usług skarbowych.

Pomoc dla samozatrudnionych

Jeśli jesteś przedsiębiorcą lub prowadzisz działalność poboczną, możesz zaoszczędzić część tych pieniędzy na różnych pojazdach emerytalnych dostępnych dla samozatrudnionych. Są też inne sposoby inwestowania pieniędzy, które mogą pomóc w przejściu na emeryturę, takie jak nieruchomości. Przedyskutuj to z doradcą finansowym, jeśli to możliwe.

Mała pomoc rządowa

Ważne (i wiwatujące) jest, aby pamiętać, że z każdym dolarem przekazanym w kwocie 401 (k) (i tradycyjnym dolarem IRA) rząd daje ci niewielką przerwę w opodatkowaniu, obniżając dochód podlegający opodatkowaniu w tym roku. Odroczenie podatkowe stanowi zachętę do oszczędzania jak największej ilości pieniędzy na emeryturę.

Automatyzacja

Najłatwiejszym sposobem uniknięcia bólu związanego z oszczędzaniem ogromnej ilości pieniędzy w każdym okresie wypłaty jest zautomatyzowanie swoich oszczędności. Dzięki temu, że Twoja firma lub bank automatycznie odliczają określoną kwotę w każdym okresie wypłaty, pieniądze znikają, zanim zobaczysz swoją wypłatę. O wiele łatwiej jest zablokować pieniądze, zanim masz do nich dostęp, niż ręcznie przesłać je w dniu wypłaty, gdy właśnie zobaczysz niesamowitą parę butów, które chcesz kupić.

Co zrobić, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę?

Powiedzmy, że nie możesz zaoszczędzić 19 000 $ rocznie, aby maksymalnie zwiększyć swoje 401 (k) lub zaoszczędzić maksimum IRA plus dodatkowe fundusze, powiedzmy, na rachunku inwestycyjnym. Musisz dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturze i aktywnie pracować, aby osiągnąć ten cel. Weźmy na przykład zasadę 20, jeśli na przykład chcesz uzyskać dochód w wysokości 100 000 USD na emeryturze, musisz zaoszczędzić 2 miliony USD. Obniżenie wspomnianego wcześniej wkładu 401 (k) do 6000 USD rocznie i dobre dopasowanie do pracodawcy doprowadzi cię tam.

Konta uprzywilejowane podatkowo, takie jak 401 (k) s i IRA, mają ścisłe i złożone zasady wypłaty przed określonym wiekiem i nie są zbyt pomocne dla osoby, która chce przejść na wcześniejszą emeryturę. Oprócz dodatkowych oszczędności, możesz chcieć zachować część z nich poza systemem w ramach regularnych oszczędności lub (gdy rośnie wystarczająco dużo) konta maklerskiego.

Nawet jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, musisz pokryć koszty utrzymania przez cztery i pół roku, zanim będziesz mógł wycofać się z 401 (k) w wieku 59½ lat bez ponoszenia kary. Dodatkowa oszczędność, inwestycje lub pasywny dochód są inne niż emerytury, co ma kluczowe znaczenie dla przejścia na wcześniejszą emeryturę i jest ważnym powodem, dla którego musisz zaoszczędzić ponad 10% swoich dochodów na emeryturę.

Zarówno IRA, jak i 401 (k) mają surowe zasady dotyczące wcześniejszych wypłat, więc powinieneś również mieć oszczędności niezwiązane z emeryturą, które są dostępne dla ciebie szybko.

Dolna linia

Dziesięć procent brzmi jak ładna okrągła liczba do zapisania. Otrzymujesz tygodniową wypłatę w wysokości 700 USD, przekazujesz 70 USD na oszczędności, a następnie wydajesz resztę na to, co chcesz. Twoi znajomi oklaskują cię, ponieważ Twoje konto oszczędnościowe rośnie o tysiące rocznie i czujesz się jak supergwiazda.

Jednak gdy przyjdzie czas na przejście na emeryturę, okaże się, że twoje 70 $ tygodniowe składki przez ostatnie 40 lat są warte niewiele ponad pół miliona dolarów. Zgodnie z zasadą 4% te pół miliona dolarów zapewnią ci dochód mniejszy niż 23 000 $ rocznie przed opodatkowaniem.

Zaoszczędź ponad 10% swoich dochodów na emeryturze.