Czy Twój dochód emerytalny będzie wystarczający?

Wiele lat temu dochód z emerytury był często przedstawiany jako trójnogi taboret. Jedną nogą były świadczenia z ubezpieczenia społecznego, drugą emerytury pracownicze, a trzecią oszczędności.

Od tamtych czasów wiele się zmieniło. Wielu z nas nie ma już tradycyjnych emerytur dla pracodawców, pozostawiając chwiejny, dwunożny stołek. Co więcej, ze względu na dzisiejszą rosnącą oczekiwaną długość życia, te dwie nogi mogą być w stanie utrzymać nas przez znacznie dłuższy okres czasu - w wielu przypadkach nawet trzydzieści lat.

Kluczowe dania na wynos

• Aby wiedzieć, czy będziesz mieć wystarczający dochód na emeryturze, spróbuj oszacować przyszłe wydatki na podstawie tego, co teraz wydajesz.
• Oprócz świadczeń z ubezpieczenia społecznego i tradycyjnej emerytury (jeśli istnieją), prawdopodobnie możesz wydać około 4% swoich oszczędności każdego roku.
• Jeśli twój dochód nie będzie wystarczający na pokrycie wydatków, zastanów się, jak możesz zwiększyć dochód, zmniejszyć wydatki lub jedno i drugie.

Jedno się jednak nie zmieniło. Pytanie o to, ile dochodu z emerytury jest „wystarczające”, nie nadaje się na jedną uniwersalną odpowiedź. Zależy to od wielu czynników, w szczególności od przyszłych wydatków emerytalnych, w zakresie, w jakim można je przewidzieć.

Nashville: Jak inwestować na emeryturę?

Prognozowanie, ile wydasz

Istnieje wiele formuł do oszacowania wydatków emerytalnych, z których wszystkie są w najlepszym razie nieobliczalne. Jedną ze znanych zasad jest to, że będziesz potrzebować około 80% kwoty, którą wydajesz na krótko przed przejściem na emeryturę. Odsetek ten opiera się na fakcie, że niektóre poważne wydatki spadną na emeryturę (na przykład koszty dojazdu do pracy i składki na plan emerytalny). Oczywiście inni mogą pójść w górę (na przykład wakacje, a nieuchronnie opieka zdrowotna).

Emeryci często zgłaszają jednak, że ich wydatki w pierwszych latach nie tylko są równe, ale czasem przekraczają wydatki, które spędzili podczas pracy - po części dlatego, że po prostu mają więcej czasu na wyjście. Wielu ekspertów ds. Emerytów zauważa również, że wydatki emerytów często przechodzą przez trzy odrębne fazy: wyższe wydatki wcześnie, bardziej skromne wydatki przez długi okres później i wyższe wydatki pod koniec życia, z powodu wydatków na opiekę medyczną lub dom opieki.

Wielu emerytów uważa, że ​​najwięcej pieniędzy wydaje zarówno na początku, jak i na ostatnie lata przejścia na emeryturę.

Oczywiście wiele z nich jest nieprzewidywalnych. Ale im bliżej przejścia na emeryturę, tym lepiej masz pojęcie, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby utrzymać obecny poziom życia. Jeśli użyjesz tego jako podstawy, odejmij wszelkie wydatki, które spodziewają się zniknąć po przejściu na emeryturę, i dodaj nowe, będziesz miał co najmniej figurę do gry w piłkę nożną. Jeśli spodziewasz się dużych rachunków (dużo więcej podróży, zupełnie nowa kuchnia), pamiętaj o nich. To samo dotyczy wszystkich głównych oszczędzających koszty (na przykład, jeśli planujesz zmniejszyć rozmiar i przenieść się do tańszego domu).

Sumowanie dochodu

Teraz, gdy masz już pojęcie o swoich kosztach emerytalnych, następnym krokiem jest sprawdzenie, czy twoje dochody będą wystarczające na ich pokrycie.

Wracając do tego dwu- lub (jeśli masz szczęście) trójnożnego stołka, najpierw zsumuj, ile dochodu spodziewasz się z ubezpieczenia społecznego i wszelkich tradycyjnych planów emerytalnych o określonych świadczeniach.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Jeśli pracujesz i płacisz w systemie zabezpieczenia społecznego od co najmniej 40 kwartałów lub 10 lat, możesz uzyskać prognozę swoich świadczeń z ubezpieczenia społecznego, korzystając z narzędzia Social Security Emerytury. Im bliżej przejścia na emeryturę, tym bardziej prawdopodobne może być oszacowanie.

Pamiętaj, że im wcześniej skorzystasz ze świadczeń, tym mniej dostaniesz każdego miesiąca. Możesz zdecydować się na skorzystanie z zasiłku już w wieku 62 lat lub w wieku 70 lat, po którym nie ma już zachęty do czekania. Na stronie Social Security możesz uruchamiać różne scenariusze dotyczące wieku emerytalnego.

Pensjonat

Jeśli otrzymujesz emeryturę od swojego obecnego lub byłego pracodawcy, administrator świadczeń może podać szacunkową kwotę, którą będziesz mógł otrzymać w nadchodzącym dniu. Jeśli masz małżonka, będziesz chciał rozważyć swój prawdopodobny dochód na podstawie różnych ustaleń, takich jak otrzymywanie świadczeń w formie renty wspólnej i renty rodzinnej, która będzie nadal zapewniać określony procent twoich świadczeń małżonkowi, jeśli umrzesz jako pierwszy .

Pozostawia to pozostałą część przysłowiowego stołka, dochód, którego można oczekiwać od oszczędności.

Oszczędności emerytalne

Na jaki dochód możesz liczyć z kont 401 (k), IRA i innych kont emerytalnych? Wielu doradców finansowych sprowadza odpowiedź do jednej liczby, przynajmniej jako punkt wyjścia: 4% wskaźnik trwałej wypłaty. Zasadniczo jest to kwota, którą teoretycznie możesz wypłacić grubo i cienko i nadal oczekujesz, że twoje portfolio będzie trwać co najmniej 30 lat, jeśli nie dłużej. Nie każdy ekspert dzisiaj zgadza się, że 4% stopa wypłaty jest optymalna, ale większość twierdzi, że Twoja stopa prawdopodobnie nie powinna go przekroczyć.

Aby to zilustrować, załóżmy, że udało ci się zaoszczędzić 1 milion dolarów, zanim zaczniesz poważnie myśleć o przejściu na emeryturę. Zgodnie z zasadą 4% możesz wziąć dochód w wysokości 40 000 USD rocznie z kont emerytalnych, z niewielką korektą co roku z powodu inflacji. Gdybyś oszczędził 2 miliony dolarów, kwota wynosiłaby 80 000 $ rocznie; gdybyś miał 500 000 $, byłoby to 20 000 $.

Niedawne badanie przeprowadzone dla Schwab Retirement Plan Services wykazało, że średnio 401 (k) uczestników planu uważa, że ​​będzie potrzebować 1, 7 miliona dolarów jaja gniazdo, gdy przejdą na emeryturę. W tym samym badaniu prawie sześciu na dziesięciu respondentów stwierdziło, że ich 401 (k) było ich jedynym lub największym źródłem oszczędności emerytalnych. Oczywiście, im większa rola odgrywa 401 (k) lub inne oszczędności emerytalne, tym więcej będziesz potrzebować.

Twoja osobista linia końcowa

Tak więc, po zsumowaniu tego wszystkiego, jeśli całkowity dochód emerytalny przekroczy przewidywane wydatki, prawdopodobnie masz „dość” na emeryturę. Oczywiście nie zaszkodzi mieć więcej.

Ale jeśli wygląda na to, że się nie uda, może być konieczne wprowadzenie pewnych korekt i znalezienie sposobów na zwiększenie dochodów, obniżenie wydatków lub jedno i drugie. Może to oznaczać pracę przez kilka kolejnych lat, jeśli będziesz w stanie, zwiększenie części wynagrodzenia, którą odkładasz na emeryturę, lub przyjęcie bardziej agresywnej strategii inwestycyjnej.

Warto zauważyć, że prawie dwie trzecie uczestników badania Schwab uważało się za „oszczędzających”, a nie „inwestorów”, co może skutkować niższymi zwrotami i saldami na koncie emerytalnym. Jeśli wszystko inne zawiedzie, być może będziesz musiał zastosować bardziej oszczędny styl życia, zanim przejdziesz na emeryturę.

Im szybciej wykonasz matematykę, tym więcej czasu będziesz musiał sprawić, by liczby działały na twoją korzyść.

Czy mogę po prostu strzelać za 1 milion USD?

Czy możesz przejść na emeryturę z 1 milionem dolarów? Oczywiście, że możesz. Prawdę mówiąc, możesz przejść na emeryturę znacznie mniej. Z drugiej strony możesz nie być w stanie przejść na emeryturę za 1 milion lub 2 miliony dolarów, a może nawet 10 milionów dolarów. Wszystko zależy od twojej osobistej sytuacji, a zwłaszcza twoich wydatków.

Z tego powodu planiści finansowi często mają bardzo różne porady dla klientów, którzy próbują zdecydować, czy mogą przejść na emeryturę:

1. „Oczywiście, że możesz przejść na emeryturę! Żyj i baw się dobrze!” Jeśli masz co najmniej 70 lat z rozsądnymi wydatkami, istnieje duża szansa, że ​​ty i twój milion dolarów zaliczycie się do tej kategorii.
2. „Prawdopodobieństwo przejścia na emeryturę wygląda dobrze. Po prostu nie zwariuj i kup Porsche.” Jeśli masz co najmniej 62 lata i zawsze żyłeś oszczędnie, to Ty i Twój milion dolarów prawdopodobnie zaliczycie się do tej kategorii.
3. „Przedefiniujmy dla ciebie emeryturę”. Dotyczy to prawie wszystkich innych, w tym emerytów, których milion dolarów żyje oszczędnie, oraz 70-latków z milionem dolarów, którzy wydają bogato.

40 000 $

Kwota rocznie (w dzisiejszych dolarach), której 65-latek może oczekiwać w ciągu najbliższych 30 lat z oszczędności w wysokości 1 miliona USD zainwestowanych w odpowiednio zdywersyfikowany portfel.

Teraz, jeśli odebranie 40 000 USD rocznie z inwestycji nie wystarczy, aby utrzymać pożądany styl życia, dość szybko trafiłeś na swoją niefortunną odpowiedź: Nie, nie możesz przejść na emeryturę z 1 milionem USD. Podobnie jeśli masz 2 miliony dolarów zaoszczędzonych i potrzebujesz ponad 80 000 dolarów każdego roku, lub jeśli masz 500 000 dolarów i masz nadzieję wypłacić więcej niż 20 000 dolarów.

Chwileczkę, mówisz - a co z moim małżonkiem, który również otrzymuje Ubezpieczenie Społeczne? Co jeśli mam 75 lat, a nie 65? Co jeśli chcę umrzeć spłukany? Co się stanie, jeśli otrzymam emeryturę rządową i świadczenia? Co jeśli planuję przejść na emeryturę w Kostaryce? Istnieje wiele „co, jeśli”, ale matematyka nadal jest matematyką: jeśli planujesz potrzebować dużo więcej niż 40 000 $ z jaja emerytalnego, prawdopodobieństwo udanej emerytury na 1 milion dolarów nie jest dobre.

„Jeśli zaoszczędziłeś tylko 1 milion USD i wycofujesz 4% lub więcej na emeryturze, najprawdopodobniej masz pokusę, aby narazić swoje konta na większe ryzyko, aby zrekompensować brak oszczędności. Przy większej ekspozycji na niestabilny rynek istnieje większa szansa, że ​​twoje konta emerytalne poniosą znaczne straty podczas korekt rynkowych ”- mówi Carlos Dias Jr., zarządca majątku, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

A wcześniejsze przechodzenie na emeryturę - to znaczy przed rozpoczęciem ubezpieczenia społecznego i Medicare - jest szczególnie ryzykowne, częściowo dlatego, że twoje inwestycje emerytalne będą musiały cię wspierać jeszcze przez wiele lat.

„Ludzie nie planują właściwie dochodu na emeryturze, ponieważ tak naprawdę nie myślą o ubezpieczeniu społecznym, dzielą swoje aktywa, nie myślą o tym, jak wszystko, co posiadają, mogą generować dochód, nie doceniają siły dźwigni w emerytura. Nie jest szczególnie ryzykowne posiadanie zaledwie 1 miliona dolarów w aktywach emerytalnych, jeśli posiadasz rzeczy, które można przekształcić w dochód emerytalny ”, mówi Tracy Ann Miller, CFP®, CEO i dyrektor generalny portfela, Doradca ds. majątku portfelowego, Oklahoma City, Okla .

Wydatki i wydatki

„Często osoby w wieku przedemerytalnym przypisują sobie większą kontrolę nad wydatkami niż jest to realistyczne. Pragnienia życia szybko stają się potrzebami. Zamiast rozpaczy nad wydatkami przekraczającymi Twoje oczekiwania, sugeruję zaoszczędzić więcej, aby zapewnić rezerwę na te i inne nieprzewidziane sytuacje nieprzewidziane” - mówi Elyse Foster, CFP®, założyciel Harbour Wealth Management w Boulder, Colo.

Stawki oszczędności: co wystarczy?

Spójrzmy na kwestię emerytury w inny sposób - nie pod względem kwoty, którą powinieneś mieć, ale ile powinieneś wyrzucać rocznie.

Dziesięć procent to historycznie zalecana stopa oszczędności. Schwab doprecyzowuje, że jeśli zaczniesz w wieku 20 lat, możesz wygodnie przejść na emeryturę dzięki stopie oszczędności 10–15%. (Istnieje jednak skrajne niedopasowanie między optymalną stopą oszczędności a faktyczną stopą oszczędności wśród dzisiejszych Amerykanów. Według Banku Rezerw Federalnych St. Louis i innych raportów stopa oszczędności konsumenta w USA jest mniejsza niż 5%. Połowa respondentów w badaniu Schwab powiedział, że wnoszą 10% lub mniej swoich dochodów do 401 (k), przy średnim rocznym wkładzie w wysokości 8 788 USD.

Spójrzmy, jak te założenia mogą się sprawdzać dla przyszłego emeryta.

5% stopa oszczędności emerytalnych

Zaczniemy od tego, jak zaoszczędziłbyś 5% twoich zarobków w życiu zawodowym, kiedy nadejdzie czas przejścia na emeryturę.

Załóżmy, że Beth, 30-latka, zarabia 40 000 USD rocznie i spodziewa się 3, 8% podwyżek aż do przejścia na emeryturę w wieku 67 lat. Ponadto dzięki zróżnicowanemu portfelowi funduszy inwestycyjnych akcji i obligacji Beth spodziewa się zwrotu w wysokości 6% rocznie składki emerytalne.

Z 5% stopą oszczędności przez całe życie zawodowe, Beth zaoszczędzi 423 754 $ (w 2051 dolarach) w wieku 67 lat. Jeśli Beth potrzebuje 85% swoich dochodów przedemerytalnych, aby utrzymać się i również otrzymuje ubezpieczenie społeczne, to jej 5% oszczędności emerytalne są znacznie poniżej wyznaczonego poziomu.

Aby pokryć 85% dochodu przedemerytalnego na emeryturze, Beth potrzebuje 1, 3 miliona dolarów w wieku 67 lat. Stopa oszczędności wynosząca 5% nawet nie oznacza, że ​​jej oszczędności wynoszą 50% potrzebnych funduszy.

Oczywiście 5% stopa oszczędności emerytalnych nie wystarczy.

10% i 15% oszczędności

Utrzymując powyższe założenia dotyczące jej wynagrodzenia i oczekiwań, 10% stopa oszczędności daje Beth 847, 528 USD (w 2051 dolarach) w wieku 67 lat. Jej przewidywane potrzeby pozostają takie same i wynoszą 1, 3 miliona USD. Więc nawet przy 10% stopie oszczędności Beth brakuje kwoty preferowanych oszczędności.

Jeśli Beth zwiększy swoją stopę oszczędności do 15%, osiągnie kwotę 1, 3 miliona dolarów (2051). Dodając do przewidywanego ubezpieczenia społecznego, jej emerytura zostanie sfinansowana.

Czy to oznacza, że ​​osoby, które nie oszczędzą 15% swoich dochodów, zostaną skazane na emeryturę poniżej standardu? Niekoniecznie.

Konserwatywne założenia

Podobnie jak w przypadku każdego przyszłego scenariusza prognozy, przyjęliśmy pewne konserwatywne założenia: zwrot z inwestycji może być wyższy niż 6% rocznie. Beth może mieszkać w rejonie o niskich kosztach utrzymania, gdzie mieszkania, podatki i koszty utrzymania są niższe niż średnie w USA. Może potrzebować mniej niż 85% dochodu przedemerytalnego lub może zdecydować się na pracę do wieku 70 lat. W różowym przypadku wynagrodzenie Beth może wzrosnąć szybciej niż 3, 8% rocznie. Wszystkie te optymistyczne możliwości zapewniłyby większy fundusz emerytalny i niższe koszty utrzymania na emeryturze. W związku z tym w najlepszym przypadku Beth mogłaby zaoszczędzić mniej niż 15% i mieć wystarczającą ilość jaja gniazdowego do przejścia na emeryturę.

Co jeśli wstępne założenia są zbyt optymistyczne? Bardziej pesymistyczny scenariusz obejmuje możliwość, że płatności z ubezpieczenia społecznego mogą być niższe niż obecnie. Lub Beth nie może kontynuować tej samej pozytywnej trajektorii finansowej. Na przykład jedna czwarta uczestników badania Schwab zaciągnęła pożyczkę z kwoty 401 (k), przy czym większość z nich zaciągnęła więcej niż jedną. Alternatywnie, Beth może mieszkać w Chicago, Los Angeles, Nowym Jorku lub innym regionie o wysokich kosztach życia, w którym wydatki są znacznie wyższe niż w pozostałej części kraju. Przy tych ponurych hipotezach nawet 15% stopa oszczędności może być niewystarczająca do wygodnego przejścia na emeryturę.

Mierzenie potrzeb

Jeśli osiągnąłeś karierę w połowie kariery bez oszczędzania tyle, ile te liczby mówią, że powinieneś był odłożyć na bok, ważne jest, aby odtąd planować dodatkowe oszczędności lub strumienie dochodów, aby uzupełnić niedobór. Alternatywnie możesz zaplanować przejście na emeryturę w miejscu o niższych kosztach utrzymania, abyś potrzebował mniej. Możesz także zaplanować dłuższą pracę, co oczywiście zwiększy Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, a także zarobki.

Jeśli szukasz jednej liczby, która będzie Twoim celem emerytalnym, to istnieją wskazówki, które pomogą Ci ją ustawić. Niektórzy doradcy zalecają zaoszczędzenie 12-krotności rocznego wynagrodzenia. Zgodnie z tą zasadą 66-letni zarabiający 100 000 USD potrzebowałby 1, 2 mln USD na emeryturze. Ale, jak sugerują poprzednie przykłady - i biorąc pod uwagę, że przyszłość jest niepoznawalna - nie ma idealnego odsetka oszczędności emerytalnych ani liczby docelowej.

Potrzeba planowania

Zamiast myśleć o konkretnych kwotach jaja gniazdowego (np. 1 milion USD) lub stopach oszczędności, pierwszym krokiem w planowaniu jest określenie, ile będziesz potrzebować.

Wiele badań wskazuje, że emeryci będą potrzebować od 70% do nawet 100% dochodu przedemerytalnego, aby utrzymać obecny poziom życia.

Rozsądnym celem oszczędności jest taki, który zapewni ci roczny dochód podobny do dochodu, jaki masz teraz. Następnie należy rozważyć „bezpieczną” stawkę wypłaty. Jest to procent Twojego jaja emerytalnego, które będziesz wycofywać każdego roku podczas przejścia na emeryturę. Jak wspomniano powyżej, 4% to tradycyjna wartość odniesienia, ale od 5% do 6% może być bardziej realistyczne. Zapewnia to szybką i nieprzyzwoitą formułę określania całkowitej kwoty, którą musisz zaoszczędzić na emeryturze: podziel pożądany roczny dochód przez stopę wypłaty.

Czynniki wtapiania gniazd

Przy obliczaniu docelowego jaja lęgowego i ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby osiągnąć ten cel, istnieje wiele czynników, które wchodzą w grę:

• Twój obecny wiek
• Planowany wiek emerytalny
• Długość życia
• Obecne zarobki
• Źródła dochodów na emeryturze
• Kwota bieżących oszczędności emerytalnych
• Oczekiwane składki oszczędnościowe
• Wypływy środków pieniężnych podczas przejścia na emeryturę
• Ryzyko / zwrot portfela
• Inflacja

Spośród nich, być może od trzeciego do ostatniego jest najważniejszy - a przynajmniej najbardziej kontrolowany. „Ścisła znajomość wydatków na życie ma kluczowe znaczenie dla powodzenia na emeryturze. O wiele lepiej jest zrozumieć swoją sytuację, kiedy możesz być proaktywny i wprowadzać korekty, zamiast czekać na wybuch kryzysu i zmusić go do działania. „uncja ostrożności bije funt lekarstwa” - mówi Jack Brkich III, CFP®, założyciel JMB Financial Managers, Inc., w Irvine, Kalifornia.

Gdy masz już pomysł, jak określić, ile potrzebujesz, czas zacząć korzystać z dostępnych narzędzi. Dzisiaj te plany określonych świadczeń praktycznie wyginęły, przenosząc ciężar oszczędności emerytalnych z korporacji na pracowników. Więc skup się na korzystnych podatkowo korzyściach z planów 401 (k), IRA i Roth IRA i dowiedz się, jak je zmaksymalizować. Co ciekawe, badanie Schwab wykazało, że zbyt wiele osób stosuje strategię „ustaw i zapomnij” w swoich planach 401 (k). Jedna trzecia automatycznie zapisanych uczestników nigdy nie zwiększyła stawki składki, a 44% nigdy nie zmieniło wyboru inwestycji.

Nikt nie zna przyszłości ani jaka stopa oszczędności jest wystarczająca. Nie znamy również naszych ostatecznych zwrotów z inwestycji. Ale oszczędzający mogą kontrolować, ile zaoszczędzą - i zrozumieć, w jaki sposób zwraca złożone. W rzeczywistości Schwab stwierdził, że większość ludzi chce pomóc w ustaleniu celów emerytalnych, a większość uczestników, którzy korzystali z internetowego kalkulatora emerytalnego, podjęła pozytywne działania. Ze względu na magię zainteresowania generującą zainteresowanie, im wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał oszczędzać miesięcznie.

Dolna linia

Oczywiście planowanie emerytury nie jest czymś, co robisz na krótko przed zaprzestaniem pracy. Jest to raczej proces trwający całe życie. Przez lata pracy Twoje planowanie przejdzie szereg etapów, na których będziesz oceniać swoje postępy i cele oraz podejmować decyzje, aby je osiągnąć.

Pomyślne przejście na emeryturę zależy nie tylko od twojej własnej zdolności do mądrego oszczędzania i inwestowania, ale także od twojej zdolności do planowania. Rzeczy zdarzają się w życiu. Czy naprawdę chcesz rozpocząć tę ponad 30-letnią przygodę z absolutnym minimum? Samo poradzenie sobie nie jest dobrym sposobem na rozpoczęcie dziesięcioleci bezrobocia i zmniejszenia szans na zatrudnienie. Jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego, jakie masz opcje? Ponownie wejść na siłę roboczą, zmienić styl życia lub bardziej agresywnie inwestować? Jest to odpowiednik podwojenia stawki w blackjacku: może działać, ale nie postawilibyśmy na to więcej niż jeden raz.

„Emerytura powinna być zmianą zawodu, szansą na zrobienie tego, co chcesz. Wszyscy mamy tyle czasu, aby coś zrobić, dopóki nasze ciała nas nie zawiodą, a my będziemy mogli robić coraz mniej”, mówi Wes Shannon, CFP®, założyciel SJK Financial Planning, LLC, w Hurst w Teksasie. Ile dochodu będziesz potrzebować na emeryturze, trudno jest ustalić i trudno go zaplanować. Ale jedno jest pewne: o wiele lepiej jest być zbyt przygotowanym niż uskrzydlić.