10 źródeł dochodu o niskim ryzyku dla bezpieczniejszej emerytury

Emeryci muszą wiedzieć, jak wygenerować wystarczający dochód, aby utrzymać styl życia bez narażania swoich aktywów na zbyt duże ryzyko. Ubezpieczenia społeczne są oczywiście kluczowym źródłem stałej gotówki, a niektórzy mają również emeryturę o określonych świadczeniach, coraz rzadszy sponsorowany przez pracodawców plan emerytalny, który wypłaca się jak w zegarku.

Kluczowe dania na wynos

• Priorytetem dla emerytów jest generowanie wiarygodnych dochodów o niskim ryzyku.
• Istnieje wiele inwestycji generujących dochód, które mogą uzupełniać ubezpieczenia społeczne i plany emerytalne oraz utrzymywać ryzyko pod kontrolą.
• Wszystkie inwestycje wiążą się z pewnym ryzykiem.

Oto 10 innych sposobów na uzyskanie przez seniorów wiarygodnych dochodów przy jednoczesnym utrzymaniu ryzyka pod kontrolą.

1. Natychmiastowa stała renta

Jeśli chcesz dochodów z przewidywalnością ubezpieczenia społecznego lub emerytury, możesz udać się do firmy ubezpieczeniowej na natychmiastową stałą rentę - umowę o gwarantowanym strumieniu dochodów na określony czas lub do końca życia. Jak sugeruje „natychmiast”, umowa zaczyna płacić praktycznie od razu, zwykle miesiąc po zakupie, a następnie co miesiąc.

„Dobrą wiadomością dla natychmiastowej stałej renty jest to, że masz„ gwarantowany ”dochód / przepływy pieniężne na całe życie. Zła wiadomość jest taka, że ​​nie wiesz, ile ten „gwarantowany” dochód będzie wart lub kupić ”, zauważa Dan Stewart CFA®, prezes i dyrektor IT w Revere Asset Management, Inc., w Dallas w Teksasie.

Możesz także porównać, co możesz uzyskać ze stałej renty rocznej z opcjami ze zmienną rentą roczną, w której twoje zarobki są częściowo powiązane z indeksem. Przejrzyj oba rodzaje rent przy podejmowaniu decyzji.

2. Systematyczne wypłaty

Ponieważ zazwyczaj nie można odzyskać pieniędzy z renty, gdy zacznie ona wypłacać, możesz po prostu umieścić pieniądze na rachunku inwestycyjnym z systematycznym planem wypłat. Taki plan można ustanowić zarówno na kontach emerytalnych, jak i emerytalnych, z formularzem instruującym firmę inwestycyjną, jaką kwotę dystrybuować co miesiąc, co kwartał lub co rok. Kontrolujesz swoje pieniądze, ale nie masz gwarancji renty.

„Największą różnicą między systematycznym planem wypłat a rentą jest płynność. Po opłaceniu składki na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego nie masz już dostępu do swojego kapitału. Tworząc systematyczny plan wypłat, zawsze będziesz mieć dostęp do kapitału, dopóki jest on zachowany ”, mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy w Medicus Wealth Planning w Draper w stanie Utah.

Nawet najbardziej konserwatywne inwestycje nie są pozbawione ryzyka.

3. Obligacje

Obligacje stanowią dług. Więc jeśli kupisz obligację, oznacza to, że ktoś jest ci winien pieniądze i regularnie płaci ci odsetki. Po złożeniu w odpowiednio zdywersyfikowany portfel najbezpieczniejsze obligacje - takie jak te emitowane przez rząd federalny, agencje rządowe i stabilne finansowo korporacje - mogą być kluczowym źródłem niezawodnych dochodów emerytalnych.

4. Akcje wypłacające dywidendy

W przeciwieństwie do obligacji akcje reprezentują własność, a właściciele spółek mogą otrzymywać regularne dywidendy. Jednak nie wszystkie firmy wypłacają dywidendy, a dywidendy można zatrzymać, jeśli firma wpadnie w kłopoty finansowe. Ponadto ceny akcji czasem spadają. Dlatego emeryci, którzy kupują akcje w celu uzyskania dochodu, powinni prawdopodobnie ograniczyć ekspozycję na tę strategię i trzymać się dużych, bardzo stabilnych spółek z historią wypłacania dywidend.

5. Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie tak naprawdę nie jest planem emerytalnym, ale może być pożądanym dodatkowym źródłem dochodu dla emerytów, którzy stwierdzają, że każdego miesiąca są nieco krótcy. Najbezpieczniejszą polityką dla pracy jest taka jak całe życie lub życie uniwersalne, które gromadzi wartość gotówkową zgodnie z harmonogramem. Ludzie mogą uzyskać dostęp do rezerw gotówkowych poprzez pożyczkę lub faktyczną wypłatę. Haczyk: pożyczki i wypłaty nie wpływają na wartość nominalną polisy, ale zmniejszają ogólną kwotę świadczenia z tytułu śmierci o podobną kwotę.

6. Kapitał własny

Zbyt silne poleganie na wartości swojego miejsca zamieszkania, aby sfinansować emeryturę, może być niebezpieczne, ponieważ wartości domów mogą nagle spaść i zmniejszyć lub zniszczyć kapitał własny. Podobnie jak ubezpieczenie na życie, lepiej myśleć o funduszach mieszkaniowych jako planie awaryjnym. Możesz uzyskać do niego dostęp, sprzedając dom lub zaciągając pożyczkę pod zastaw domu lub odwróconą hipotekę.

7. Majątek dochodowy

Bez względu na to, czy jesteś na emeryturze, czy nie, miło jest dostać ten czek każdego miesiąca, kiedy wynajmujesz dom lub sprzedajesz go komuś i trzymasz hipotekę (tak jak w banku). Ale to nie jest tak zabawne, jeśli najemca lub właściciel domu nie płaci. I pamiętaj, że jeśli jesteś wynajmującym, zależy Ci na podatkach od nieruchomości i kosztach utrzymania.

8. Real Estate Investment Trusts (REIT)

Jeśli lubisz nieruchomości, ale nie chcesz być wynajmującym ani hipoteką, rozważ inwestowanie w REIT-y, które kupują, sprzedają i zarządzają nieruchomościami komercyjnymi, takimi jak centra handlowe i budynki mieszkalne. Akcje REIT, które są kupowane bezpośrednio na giełdach papierów wartościowych lub pośrednio przez fundusze wspólnego inwestowania, wypłacają wysokie miesięczne lub kwartalne dywidendy.

„Nieruchomości zapewniały inwestorom korzyści związane z dywersyfikacją, a także ich globalne pozycje na akcjach i obligacjach. REIT zapewnia inwestorom dostęp do zdywersyfikowanego pakietu zarówno nieruchomości mieszkaniowych, jak i komercyjnych na całym świecie, który jest bardzo płynny ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor Funduszy : 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów .

REIT mogą być niestabilne, podobnie jak zwykłe akcje, więc najlepiej ich nie przesadzać.

9. Konto oszczędnościowe i odsetki od CD

Jeśli chodzi o generowanie dochodu, nie ma nic bezpieczniejszego i bardziej niezawodnego. Chociaż strategia ta oczywiście nie jest wykonalna, gdy płyty CD i konta oszczędnościowe płacą 2% lub nawet mniej, może być świetną opcją, gdy stopy procentowe wzrosną do rozsądnych poziomów.

10. Zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin

Emeryci często chcą pozostać aktywni i zaangażowani. Praca w niepełnym wymiarze godzin może być dobrym sposobem na osiągnięcie tego przy jednoczesnym zarabianiu dodatkowego dochodu. I jedyne, co jest zagrożone, to trochę czasu.

Dolna linia

„To, że jesteś na emeryturze, nie oznacza, że ​​nie jesteś długoterminowym inwestorem”, mówi Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. „I tylko dlatego, że przestałeś oszczędzanie na emeryturę, ponieważ jesteś na emeryturze, nie oznacza, że ​​nie potrzebujesz oszczędności. ”

Zaletą większości z tych 10 metod jest to, że można je mieszać i dopasowywać do własnych potrzeb i tolerancji ryzyka. Wiedza o tym, co należy zrobić, i wybór właściwego miksu może być nieco skomplikowane; nie wahaj się zasięgnąć porady wykwalifikowanego specjalisty ds. finansów.