4 ważne powody, dla których Twoje wydatki mogą wzrosnąć na emeryturę

Wielu z nas zakłada, że ​​nasze wydatki spadną na emeryturę. Koniec codziennych kosztów dojazdów do pracy i konieczności utrzymywania garderoby. Mniej (jeśli w ogóle!) Drogich lunchów biznesowych. Koniec z potrąceniem dla 401 (k) planów, Medicare i Social Security. Jedna wspólna ogólna zasada sugeruje, że ludzie planują potrzebować od 70% do 80% dochodu przedemerytalnego na opłacenie rachunków.

Wielu emerytów uważa, że ​​ich wydatki spadają, czasem nawet poniżej tych szacunków. Ale inni są zaskoczeni, widząc ich zmierzających w przeciwnym kierunku. Podróż jest jednym z ważnych powodów. Niepokryte wydatki medyczne to kolejne. To samo dotyczy nieoczekiwanych rachunków podatkowych. Jeszcze inna przyczyna: emeryci mają po prostu więcej wolnego czasu na spędzanie, wydawanie, wydawanie.

„Ogólne wydatki rosną od 2% do 4% rocznie, a jeśli dochód emerytalny zostanie ustalony, może to stanowić wyzwanie od 10 do 15 lat przejścia na emeryturę”, mówi Wes Shannon, CFP®, partner zarządzający, SJK Financial Planning, LLC, w Hurst, Teksas.

1. Podróż

Aby zacząć od szczęśliwej nuty, wydatki na podróż mogą łatwo wzrosnąć na emeryturze, szczególnie w pierwszych latach (patrz Budżetowanie 4 faz przejścia na emeryturę ). Nagle będziesz miał czas na udanie się w miejsca, które zawsze chciałeś zobaczyć, ale nigdy nie miałeś czasu, kiedy pracowałeś od dziewiątej do piątej i być może wychowywałeś dzieci. Oczywiście koszty dojazdu do pracy związane z pracą nie będą już mieć znaczenia, więc cokolwiek wydałeś tam co miesiąc, możesz zastosować w nowym budżecie na zabawę.

Sposoby oszczędzania: wiele hoteli i niektórych linii lotniczych oferuje zniżki dla seniorów. Ale sprawdź przed zakupem: nie zawsze są to najlepsze oferty, jakie możesz uzyskać.

Zastanów się nad hotelami: Zniżki dla seniorów mogą obniżyć od 10% do 15% zwykłej ceny pokoju w wielu sieciach, ale często dostępne są lepsze promocje. Zamiast prosić o zniżkę dla seniorów z góry, zapytaj agenta rezerwacji o najlepszą dostępną cenę dla rodzaju pokoju, jaki chcesz. Następnie sprawdź, czy można dodatkowo zastosować zniżkę dla seniorów. Rozważ samą stopę uprzywilejowaną jako pozycję rezerwową.

Podobnie jest w przypadku biletów lotniczych. Na przykład linie lotnicze Southwest Airlines mają specjalne taryfy dla osób w wieku 65 lat i starszych. Ponownie opłaca się zapytać agenta rezerwacji, czy jest to najlepsza oferta. Dużym plusem seniorskiej taryfy Southwest jest jednak to, że bilety podlegają całkowitemu zwrotowi, w przeciwieństwie do wielu innych biletów lotniczych obecnie.

Inne linie lotnicze, takie jak American, Delta i United, również oferują taryfy dla seniorów na wybranych trasach, ogólnie dla pasażerów w wieku 65 lat i starszych. Warto zapytać, ale jak zwykle możesz znaleźć tańszy bilet przy odrobinie poszukiwań.

Jeśli jesteś otwarty na wynajem i nie masz nic przeciwko byciu w kuchni, zastanów się nad VRBO (Vacation Rentals By Owner). „Ofertami są zazwyczaj drugie domy innych osób w typowych wakacyjnych miejscach”, mówi Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, w Centerville, Ohio. „Teraz, gdy jesteśmy pustymi gniazdami i mamy nadzieję, że wyruszymy na wakacje, chociaż moglibyśmy polecieć do bardziej egzotycznych miejsc, planujemy rok z zakwaterowaniem VRBO. Naszym pomysłem na wakacje jest siedzenie na pokładzie z widokiem na jezioro, góry lub plażę. I szukamy zajęć, które obejmują żeglarstwo, golf, tenis i wędkarstwo muchowe. Wydaje się, że nigdy nie jesteśmy w stanie znaleźć wykazu VRBO. ”

Inne ubezpieczenie to ubezpieczenie podróżne, które prawie na pewno zostanie Ci zaoferowane. Zanim automatycznie kupisz polisę dla spokoju ducha, upewnij się, że dokładnie wiesz, co ona obejmuje i jakie ograniczenia czają się w jej drobnym druku; może to uniemożliwić zbieranie.

Jeśli korzystasz z Medicare, pamiętaj, że zasadniczo nie pokrywa on kosztów leczenia poza Stanami Zjednoczonymi. Obejmuje to, jeśli jesteś na statku wycieczkowym, który jest więcej niż sześć godzin od amerykańskiego portu. Niektóre suplementy Medicare lub Medigap przewidują ubezpieczenie w nagłych wypadkach, gdy jesteś poza USA. Jeśli masz Medigap, zapoznaj się z polisą, zanim zapłacisz za ubezpieczenie powielające.

Warto również sprawdzić umowę o kartę kredytową lub zadzwonić do wystawcy, aby sprawdzić, jaki zakres podróży obejmuje, jeśli taka istnieje. Niektóre karty obejmują takie ryzyko, jak zagubiony bagaż, ale tylko jeśli kupiłeś bilety podróżne z tą konkretną kartą.

Prawdopodobnie największą przewagą emerytów w zdobywaniu wspaniałych ofert podróży jest ich elastyczność podróżowania, gdy nie konkurują z podróżującymi w interesach lub urlopowiczami, których harmonogramy są bardziej ograniczone. Na przykład podróżni podróżujący z nowojorskiego lotniska LaGuardia do Key West na Florydzie mogli ostatnio zapłacić nawet 890 USD lub zaledwie 536 USD w obie strony w jednej linii lotniczej, w zależności od godziny i dnia, w którym lecieli. Za tę różnicę 354 USD kupiłoby się wiele kanapek z ostrokrzewem i ciasta z limonką. Aby uzyskać więcej pomysłów na oszczędzanie pieniędzy, zobacz Emeryci: Oszczędzaj pieniądze na długoterminowej podróży .

2. Opieka zdrowotna

Jak wspomniano wcześniej, Medicare, program federalny, który ubezpiecza wielu Amerykanów w wieku powyżej 65 lat, zwykle nie obejmuje cię, jeśli zachorujesz i potrzebujesz leczenia za granicą. Nie finansuje również szeregu innych wydatków, które prawdopodobnie pokryły twoje poprzednie ubezpieczenie zdrowotne opłacane przez pracodawcę. Należą do nich między innymi większość opieki dentystycznej, badania wzroku, aparaty słuchowe i rutynowa pielęgnacja stóp. Prawdopodobnie powinieneś więc zgromadzić dodatkowe pieniądze na te usługi w swoim budżecie emerytalnym. Jeśli twój były pracodawca zapewnia emerytom jakieś świadczenia zdrowotne, te również zostaną uwzględnione w równaniu.

„Opieka zdrowotna jest jedną z większych pozycji budżetowych dla emerytów, szczególnie w późniejszych latach. Zrozumienie statystyk branżowych w zakresie wydatków na opiekę zdrowotną wykraczających poza zakres części Medicare A i B stanowi dobry punkt wyjścia do rozpoczęcia oszczędzania i budżetowania na przyszłe wydatki na opiekę zdrowotną ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia i autor „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors”.

Sposoby oszczędzania: jeśli twoje nie pokryte koszty leczenia są znaczne, jednym ze sposobów na zmniejszenie ciężaru jest zebranie ich w jednym roku kalendarzowym i ubieganie się o ulgę podatkową. Oczywiście nie odkładaj procedur awaryjnych, ale jeśli możesz spokojnie poczekać trochę na pilną pracę dentystyczną lub nowy aparat słuchowy, możesz zgromadzić wystarczająco duży rachunek, aby osiągnąć próg odliczenia. Kwalifikowalne wydatki medyczne i dentystyczne podlegają odliczeniu, o ile przekraczają 7, 5% skorygowanego dochodu brutto - tymczasowy, obniżony próg dla seniorów, który właśnie wygasł, ale nadal może być wykorzystany do złożenia deklaracji podatkowej 2016 Od 1 stycznia 2017 r. Wszyscy podatnicy mogą odliczyć kwotę łącznego dopuszczalnego kosztu opieki medycznej, która nie została zwrócona za rok przekraczający 10% skorygowanego dochodu brutto.

3. Podatki

Twoje dochody mogą spaść podczas przejścia na emeryturę, co spowoduje niższy margines podatkowy i niższy rachunek podatkowy. Ale jeśli masz dużo pieniędzy w programach emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA, które podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD) co ​​roku po 70. roku życia, możesz faktycznie zwiększyć swoje dochody i podatki dochodowe. „Większość ludzi jest zaskoczona uderzeniem podatkowym, gdy rezygnuje z tradycyjnych 401 (k) i IRA na emeryturze. Roth IRA mogą pomóc złagodzić cios podatkowy, ponieważ te wypłaty są zwolnione z podatku ”, mówi David N. Waldrop, CFP®, prezes Bridgeview Capital Advisors, Inc., w El Dorado Hills, Kalifornia, Plus, Roth IRA nie podlegają RMD.

Należy również pamiętać, że świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą podlegać opodatkowaniu, jeżeli dochód przekroczy określone limity. Aby się tego dowiedzieć, dodaj połowę świadczenia z ubezpieczenia społecznego do wszystkich pozostałych dochodów, w tym zwolnionych z podatku odsetek od inwestycji, takich jak obligacje komunalne. Jeśli suma przekracza 32 000 USD dla par lub 25 000 USD dla singli, być może będziesz musiał zapłacić podatek.

Sposoby oszczędzania: po pierwsze, jeśli osiągnąłeś wiek wymaganych minimalnych wypłat, nie ignoruj ​​ich, bo spotka Cię znaczna kara podatkowa. Postaraj się dokładnie oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować na pokrycie podatków od wymaganych minimalnych wypłat i dowiedz się, skąd pieniądze będą pochodzić. Może to oznaczać wycofanie większej kwoty z kont emerytalnych w celu pokrycia podatku lub pobranie pieniędzy z kont innych niż emerytalne, które mogą być opodatkowane według niższej stawki. Ten pierwszy jest opodatkowany jako zwykły dochód; te ostatnie mogą być opodatkowane według korzystniejszych, długoterminowych stóp zysków kapitałowych. Jeśli jest to dla Ciebie nieznane terytorium, możesz poprosić o usługi księgowego lub planisty finansowego w celu uruchomienia różnych scenariuszy.

Dowiedz się również, czy bycie w wieku emerytalnym uprawnia Cię do specjalnych ulg w podatku od nieruchomości w miejscu zamieszkania. Nie możesz założyć, że dostaniesz je automatycznie, ponieważ lokalny podatnik prawdopodobnie nie ma pojęcia, ile masz lat. Witryna stanowego urzędu skarbowego jest dobrym miejscem do rozpoczęcia.

4. Zakupy!

Emerytura często oznacza spędzanie więcej czasu w domu, szczególnie w ciągu dnia. Zastanawiasz się, jak kiedyś żyłeś z tymi znoszonymi dywanami i obskurnymi zasłonami, nie wspominając już o boazerii z lat 70. ubiegłego wieku. Możesz także zafundować sobie nowoczesną kuchnię, bardziej luksusową wannę lub oddzielne domowe biuro, w którym możesz zarządzać inwestycjami lub napisać powieść szpiegowską.

Jeśli remont lub przebudowa uczyniłaby twoje życie wygodniejszym, a jeśli możesz sobie na to pozwolić, nie ma powodu, by się zaprzeczać. Nie zapominaj jednak, że przejście na emeryturę może trwać długo, a wielu z nas prawdopodobnie przeżyje nasze lata 90. lub więcej. Idealnie byłoby, gdyby nasze oszczędności trwały tak długo, jak my. Innymi słowy, nie zwariuj na punkcie kart kredytowych.

Sposoby oszczędzania: Na szczęście jedną z wielkich zalet bycia na emeryturze jest to, że nie masz więcej czasu na zakupy. Masz również więcej czasu na rozglądanie się za najlepszymi ofertami. Skorzystaj z tego i ciesz się.

Dolna linia

Podczas korzystania z wolności, jaką przynosi emerytura, miej oko na swoje wydatki. Ustaw budżet i w razie potrzeby zmniejsz go.