4 sposoby Trump, GOP próbuje zmienić pożyczki studenckie

Próba śledzenia zmian w świecie pożyczek studenckich może być obecnie oszałamiającym doświadczeniem. Jest tak, ponieważ administracja Trumpa, a także ustawodawca kontrolowany przez GOP, zaproponowały mnóstwo śmiałych ruchów mających na celu wstrząsnąć branżą i osłabić moc organów regulacyjnych.

Niektóre z tych pomysłów już się sprawdzają. Podsekretarz stanu, Betsy DeVos, Departament Edukacji USA poluzował ograniczenia dla uczelni nastawionych na zysk, które mają wyższe niż przeciętne wskaźniki niewypłacalności, i próbował ograniczyć zdolność stanów do regulowania pożyczek federalnych. Departament pracował nawet nad bocznym nadzorem federalnych pożyczek przez Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich, co pomogło wymusić rezygnację rzecznika praw studenckich CFPB Setha Frotmana w sierpniu 2018 r.

Prawodawcy GOP z powodzeniem wprowadzili także bardziej konkretne zmiany. Wśród nich: rachunek podatkowy, który zakończył odliczenie czesnego dla studentów, którzy wyszczególnili swoje deklaracje podatkowe (chociaż rachunek utrzymał ulgę podatkową American Opportunity).

Jednak los kilku innych potencjalnych zmian wciąż jest w powietrzu. Oto kilka propozycji, które pożyczkobiorcy mogą zobaczyć w najbliższej przyszłości.

Mniej opcji spłaty pożyczki

Studenci z pożyczkami federalnymi, które stanowią lwią część rynku, mają obecnie osiem różnych opcji spłaty. Mogą zdecydować się na dokonywanie stałych płatności przez cały okres kredytowania, stopniowo zwiększać swoje płatności za pomocą planu „stopniowego” lub wybrać opcję uzależnioną od dochodów.

Administracja Trumpa chce zawęzić liczbę spłat opartych na dochodach do jednego, co, jak twierdzi, spowoduje, że proces podejmowania decyzji będzie mniej skomplikowany dla kredytobiorców. Propozycja ograniczy miesięczne płatności do 12, 5% dochodu uznaniowego i umorzy dług studencki po 15 latach (lub 30 lat, w przypadku studentów kończących studia). Obecnie pożyczki te nie są odpuszczane przez 20 do 25 lat, w zależności od wybranej opcji spłaty. (Zobacz, w jaki sposób oszczędności zadłużenia studenckiego przechodzą na emeryturę .)

Koniec z dopłatami do pożyczek

Prawo, które w dużej mierze kształtuje nasz system szkolnictwa ponadgimnazjalnego, Ustawa o szkolnictwie wyższym z 1965 r., Nie została odnowiona od ponad dekady. Grupa kongresmenów GOP próbuje zastąpić ją ustawą o promowaniu realnych szans, sukcesu i dobrobytu poprzez edukację (PROSPER), co miałoby ważne konsekwencje dla studentów i kredytobiorców.

Uprościłoby to obecną FAFSA, na przykład formularz pomocy finansowej, który wielu uważa za niepotrzebnie skomplikowany. Skonsolidowałby różne opcje przyznania dotacji federalnej w jeden program - choć przy mniejszej sumie dolarów.

Projekt ustawy zakończyłby również praktykę płacenia odsetek od pożyczek, gdy uczniowie nadal uczęszczają na zajęcia. Jest to korzyść, z której dotychczas korzystali odbiorcy „subsydiowanych” pożyczek federalnych. Ale jeśli PROSPER stanie się prawem kraju, wszystkie pożyczki nie będą dotowane. Oznacza to, że wszyscy studenci byliby winni odsetki od pożyczek, gdy są jeszcze na studiach, zamiast być w stanie poczekać do spłaty. (Zobacz: Szczegółowe informacje na temat federalnych pożyczek bezpośrednich: dotowane i niesubsydiowane ).

Usprawnione pożyczki federalne

Ustawa PROSPER w obecnej formie zawiera również przepis, który połączyłby wszystkie federalne programy pożyczkowe dla studentów, absolwentów i rodziców w jeden program od 1 lipca 2019 r. Republikańscy sponsorzy ponownie twierdzą, że to pomaga uprościć proces pożyczania.

Ale biorąc pod uwagę limity zadłużenia, które wprowadza ustawa, trudno nie postrzegać tego jako działania zmierzającego do zmniejszenia roli rządu federalnego na rynku pożyczek studenckich. W ramach pożyczki federalnej ONE zależni studenci nie byliby w stanie zaciągnąć więcej niż 39 000 dolarów pożyczek federalnych przez cały okres ich istnienia. Studenci, którzy nie zostali uznani przez rodziców za osoby pozostające na utrzymaniu, musieliby zmierzyć się z pułapem w wysokości 60 250 USD, a sami rodzice mieliby dożywotnią pożyczkę na maksymalnie 56 250 USD na dziecko.

Jeśli zostaną one przekazane, może to zmusić mniej zamożne rodziny do wypełnienia luki z prywatnymi pożyczkami studenckimi, które w przeciwieństwie do pożyczek federalnych zależą od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Osoby o złych kredytach mogą mieć trudności z uzyskaniem potrzebnego finansowania lub mogą ostatecznie płacić znacznie wyższe stopy procentowe niż w przypadku pożyczki federalnej.

Eliminacja przebaczenia pożyczki

W przypadku niektórych absolwentów praca dla rządu lub organizacji non-profit po studiach jest sposobem na osiągnięcie dobroczynnego wpływu na społeczeństwo - nawet jeśli oznacza to znaczną obniżkę wynagrodzenia. Od 2007 roku przebaczenie publicznej pożyczki studenckiej (PSLF) program nieco ułatwił tę decyzję. (Zobacz także : Przebaczenie pożyczek studenckich: jak to działa? )

PSLF eliminuje saldo pożyczki studenckiej, jeśli pracujesz w jednym z tych sektorów, po dokonaniu 120 miesięcznych płatności zgodnie z harmonogramem. Program był świetny dla stosunkowo niewielkiej liczby kwalifikujących się pożyczkobiorców, ale jest to kosztowne dla rządu federalnego .

W marcu Kongres uchwalił rachunek wydatków, który skierował 350 milionów dolarów na program umorzenia pożyczek. Ale utworzenie JEDNEGO programu pożyczkowego skutecznie zabiłoby PSLF dla nowych pożyczkobiorców. Pozwoliłoby to zaoszczędzić na wujku Samu na wydatkach, ale zwolennicy PSLF twierdzą, że zakończenie tego działania zniechęciłoby przyszłych absolwentów do pracy w sektorze publicznym.

Dolna linia

Wybory w połowie kadencji będą miały duży wpływ na dowolną liczbę elementów polityki. Pożyczki studenckie nie są wyjątkiem. Jeśli GOP jest w stanie utrzymać kontrolę nad obiema izbami Kongresu, ma znacznie większą szansę na wprowadzenie zmian, które uprości opcje kredytowania, ale także zmniejszą rolę rządu w finansowaniu uczelni. (Zobacz nasz samouczek: Wszystko o pożyczkach studenckich .)