401 (k) vs. Roth IRA: Jaka jest różnica?

401 (k) si Roth IRA są popularnymi korzystnymi podatkowo emerytalnymi kontami oszczędnościowymi, które różnią się traktowaniem podatkowym, opcjami inwestycyjnymi i składkami pracodawców.

W idealnym scenariuszu miałbyś 401 (k) i Roth IRA, aby odłożyć fundusze na emeryturę. Ale jeśli musisz zdecydować między tymi dwoma, oto kilka różnic między tymi kontami.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli twój pracodawca oferuje program dopasowywania 401 (k), jest to świetna okazja, aby zaoszczędzić jeszcze więcej dolarów emerytalnych.
• Roth IRA nie oferuje tego samego rodzaju korzyści, ponieważ jest to indywidualne konto.
• Jeśli uważasz, że będziesz na wyższym poziomie dochodów na emeryturze, Roth IRA może mieć sens.
• Posiadanie zarówno 401 (k), jak i Roth IRA (pod warunkiem, że możesz sobie pozwolić na sfinansowanie obu), stwarza największe możliwości dobrze finansowanej emerytury.

Co to jest plan 401 (k)?

Nazwa 401 (k) Kodeksu Przychodów Wewnętrznych, 401 (k), to sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny. Aby wnieść wkład do kwoty 401 (k), należy wyznaczyć część każdej wypłaty, która zostanie skierowana na plan. Składki te występują przed potrąceniem podatku dochodowego z wypłaty.

Opcje inwestycyjne w różnych planach 401 (k) mogą się znacznie różnić, w zależności od dostawcy planu. Ale bez względu na to, który fundusz (lub fundusze) wybierzesz, wszelkie zyski inwestycyjne zrealizowane w ramach planu nie będą opodatkowane przez IRS.

401 (k) Limity składek

401 (k) s mają znacznie wyższe limity wkładów niż Roth IRA. W 2019 r. Limit składki 401 (k) wynosi:

• 19 000 $, jeśli masz mniej niż 50 lat
• 25 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej

401 (k) Mecz pracodawcy

Plany 401 (k) są najbardziej korzystne, gdy twój pracodawca oferuje dopasowanie, wnosząc dodatkowe pieniądze na twoje konto 401 (k).

Dopasowanie to zwykle procent twojego wkładu, do pewnego procentu twojej pensji. Na przykład twój pracodawca może pokryć 50% twoich składek, do 6% twojego wynagrodzenia.

Dopasowanie pracodawcy nie wlicza się do limitu składek. Ale IRS ogranicza całkowitą kwotę, którą można przeznaczyć na 401 (k) każdego roku (składki plus mecz).

W odniesieniu do 2019 r. Łączny limit składek dla kwoty 401 (k) wynosi:

• 56 000 $, jeśli masz mniej niż 50 lat
• 62 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej
• 100% twojego wynagrodzenia (jeśli jest ono niższe niż limity dolara)

Jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie 401 (k), skorzystaj z niego. To jak zdobywanie darmowych pieniędzy.

401 (k) Podatki

Otrzymujesz ulgę podatkową, gdy wpłacasz składkę na 401 (k). Wynika to z faktu, że możesz odliczyć swoje składki, składając zeznanie podatkowe. Zmniejsza to twój dochód podlegający opodatkowaniu, co oszczędza pieniądze.

Zapłacisz podatki po osiągnięciu wieku emerytalnego i rozpoczęciu wypłat z planu. Podziały te, jak są znane, podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym według bieżącej stawki podatkowej. Jeśli uważasz, że Twoje dochody będą wyższe po przejściu na emeryturę, możesz planować z wyprzedzeniem, ponieważ wszystkie dochody z twoich wypłat będą opodatkowane.

401 (k) Wymagane minimalne rozkłady

Jeśli masz 401 (k), musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty (RMD) do 1 kwietnia roku następującego po roku, w którym kończysz 70 1/2 lub w roku przejścia na emeryturę, w zależności od tego, co nastąpi później.

Oto krótkie spojrzenie na zalety i wady planów 401 (k).

Plusy

• Dopasowanie pracodawcy

• Wyższe limity składek

• Utrzymywany przez pracodawcę

Cons

• Mniej opcji inwestycyjnych

• Wymagane minimalne rozkłady

• Wyższe opłaty

Co to jest Roth IRA?

Odmiana tradycyjnych indywidualnych kont emerytalnych (IRA), Roth IRA jest tworzona bezpośrednio między osobą fizyczną a firmą inwestycyjną; twój pracodawca nie jest zaangażowany.

Ponieważ zakładasz i kontrolujesz konto, twoje opcje inwestycyjne nie są ograniczone do tego, co oferuje dostawca planu. Daje to posiadaczom IRA większy stopień swobody inwestycyjnej niż pracownicy posiadający plany 401 (k), mimo że opłaty pobierane przez tych dostawców są zwykle wyższe.

W przeciwieństwie do 401 (k), pieniądze po opodatkowaniu są wykorzystywane do finansowania Roth IRA. W związku z tym od wypłat na emeryturze nie pobiera się podatków dochodowych. Na koncie wszelkie zyski z inwestycji są nieopodatkowane.

Roth IRA Limity wkładu

Limity składek są znacznie mniejsze w przypadku kont Roth IRA. W 2019 r. Maksymalny roczny wkład na Roth IRA wynosi:

• 6000 $, jeśli masz mniej niż 50 lat
• 7 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej

Roth IRA Limity dochodu

W 2019 r. Możesz wnieść pełny wkład, jeśli twoje dochody są mniejsze niż 122 000 USD dla osób fizycznych i 193 000 USD, jeśli jesteś małżeństwem składając wniosek wspólnie.

Jeśli Twój dochód wynosi od 122 000 do 137 000 USD dla osób fizycznych i 193 000 USD i 203 000 USD dla osób pozostających w związku małżeńskim, możesz wnieść obniżoną składkę.

Jeśli zarabiasz więcej niż 137 000 USD rocznie - lub 203 000 USD dla osób składających wspólne małżeństwa - nie możesz wnosić wkładu w Roth IRA.

Roth IRA są najbardziej sensowne dla osób, które uważają, że po przejściu na emeryturę będą w wyższej grupie podatkowej.

Wypłaty Roth IRA

Możesz wycofać swoje składki Roth IRA w dowolnym czasie i wieku, bez podatków i kar. Wypłaty zarobków mogą jednak podlegać podatkom dochodowym i 10% karom, w zależności od wieku i okresu posiadania konta.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz uniknąć podatków i kar, jeśli twoje konto ma co najmniej pięć lat, a wypłata to:

• Wykonane po osiągnięciu wieku 59 1/2
• Zrobione z powodu trwałej niepełnosprawności,
• Wykonane przez beneficjenta lub majątek po śmierci, lub
• Służy do zakupu, budowy lub przebudowy pierwszego domu (obowiązuje maksymalnie 10 000 USD dożywotniego użytkowania).

Jeśli nie spełniasz tych wytycznych, możesz uniknąć kary (ale nie podatku), jeśli ma zastosowanie wyjątek kwalifikowany.

W przeciwieństwie do 401 (k) s, Roth IRA nie mają RMD podczas twojego życia. Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy na emeryturze, możesz zostawić je na koncie, gdzie mogą nadal rosnąć wolne od podatku dla twoich beneficjentów.

Oto podsumowanie zalet i wad Roth IRA.

Plusy

• Wypłaty są zwolnione z podatku w momencie przejścia na emeryturę

• Więcej możliwości inwestycyjnych

• Żadnych RMD w ciągu życia

Cons

• Niższe limity wkładów

• Limity dochodów mogą uniemożliwić wniesienie wkładu

• Brak dopasowania pracodawcy

Dolna linia

Oto podsumowanie różnic między 401 (k) si RRA IRA:

W wielu przypadkach IRA Rotha może być lepszym wyborem niż plan emerytalny 401 (k). Roth IRA oferuje elastyczny instrument inwestycyjny z większymi ulgami podatkowymi - zwłaszcza jeśli uważasz, że będziesz później w wyższej grupie podatkowej.

Jeśli jednak twój dochód jest zbyt wysoki, aby przyczynić się do Roth, twój pracodawca oferuje dopasowanie, a ty chcesz ukrywać więcej pieniędzy każdego roku, 401 (k) jest trudne do pokonania.

Dobrą strategią (jeśli dasz radę) jest posiadanie zarówno 401 (k), jak i Roth IRA. Zainwestuj w swoje 401 (k) do pasującego limitu, a następnie sfinansuj Roth do limitu składek. Następnie wszelkie pozostałe środki mogą zostać przeznaczone na limit wkładu w wysokości 401 (k).

Mimo to sytuacja finansowa wszystkich jest inna, więc opłaca się odrobić pracę domową przed podjęciem jakichkolwiek decyzji. W razie wątpliwości należy porozmawiać z wykwalifikowanym planistą finansowym, który może odpowiedzieć na wszelkie pytania i pomóc w dokonaniu właściwego wyboru w danej sytuacji.