5 tajemnic, których nie wiedziałeś o tradycyjnych IRA

Jeśli nie masz IRA, prawdopodobnie powinieneś. Wnieś wkład do swojego 401 (k) lub podobnego planu emerytalnego w pracy, jeśli masz dostęp do jednego, zwłaszcza jeśli pracodawca dopasowuje fundusze, ale IRA daje ci pełną kontrolę nad twoimi składkami. Dodanie IRA do firmowego pojazdu emerytalnego zwiększy opcje oszczędności emerytalnych.

Poszczególni podatnicy mogą otworzyć tradycyjny IRA lub Roth IRA. Tylko tradycyjny sposób pozwala na odliczenie podatku po otwarciu i nie ma ograniczeń dochodów ograniczających, kto może je otworzyć.

Znalezienie informacji o tradycyjnym IRA nie jest trudne, ale istnieje kilka ważnych czynników, które nie są zbyt oczywiste. Oto pięć.

1. Nie inwestujesz w IRA

Nie bądźmy wybredni z verbage, ale IRA nie jest czymś, w co inwestujesz. IRA to rodzaj instrumentu inwestycyjnego, który pozwala zarabiać pieniądze bez podatku, dopóki nie wypłacisz funduszy. Pomyśl o tym jak o wiadrze, które trzyma twoje inwestycje - a nie o samej inwestycji. Jeśli po prostu wpłacisz pieniądze na konto IRA, nie zarobisz nic. Po zdeponowaniu pieniędzy wejdź i zainwestuj w razie potrzeby z pomocą specjalisty ds. Finansów.

2. Musisz wypełnić formularz beneficjenta

Jeśli nie zostałeś o to poproszony podczas otwierania konta IRA, musisz to zrobić natychmiast. Formularz beneficjenta informuje depozytariusza, co zrobić z funduszami w przypadku śmierci. Bez formularza Twoi bliscy ryzykują, że nie otrzymają pieniędzy.

Jeśli wypełniłeś formularz, aktualizuj go - zwłaszcza, jeśli przeżywasz rozwód lub inną poważną zmianę w życiu.

3. Musisz wypłacić pieniądze

Może po przejściu na emeryturę nie będziesz musiał polegać na IRA w zakresie wydatków na utrzymanie. Czy nie byłoby wspaniale, gdybyś odszedł z IRA dla swoich dzieci po śmierci? Niestety tradycyjne IRA nie działa w ten sposób. Ze względu na wymagane minimalne wypłaty (RMD), musisz zacząć brać pieniądze z konta ogólnie „do 1 kwietnia roku następującego po roku, w którym kończysz wiek 70½”. Jeśli nie, spodziewaj się wysokich kar podatkowych.

Jeśli nie chcesz ograniczać się do RMD, spójrz na Roth IRA. Nie ma żadnych RMD, dopóki nie odejdziesz.

5 tajemnic, których nie wiedziałeś o tradycyjnych IRA

4. Nie możesz pożyczyć od IRA (zazwyczaj)

Nie daj się nabrać na to powszechne nieporozumienie. Istnieją pewne plany emerytalne, które pozwalają na zaciąganie krótkoterminowych pożyczek, ale IRA nie jest jedną z nich. Jeśli „pożyczysz” od IRA, nie będzie to już IRA. Zapłacisz podatki i kary od wartości całej IRA.

Co możesz zrobić, to wypłacić pieniądze z IRA i przenieść je do nowej IRA w ciągu 60 dni. Nie jest to uważane za pożyczkę; jest to dystrybucja i rolowanie i możesz to zrobić tylko raz w roku i musisz bardzo uważać na terminy. (Aby uzyskać więcej informacji na temat zbierania pieniędzy z funduszy emerytalnych, zobacz 401 (k) Pożyczka vs. wypłata IRA)

Nie możesz również zastawić swojego IRA jako zabezpieczenia. Jeśli to zrobisz, część IRA, która jest zobowiązana, jest uważana za rozproszoną. Innymi słowy, musisz płacić za to podatki i kary.

5. Możesz inwestować w nieruchomości

Twoja IRA nie musi posiadać tylko akcji, obligacji i innych inwestycji typu Wall Street. Możesz także posiadać nieruchomości. Problem polega na tym, że nieruchomość musi być pewnego rodzaju własnością biznesową. Nie możesz kupić drugiego domu ani spłacić obecnego domu. Ale możesz kupić i przerzucić dom jako nieruchomość inwestycyjną.

IRS ma surowe zasady dotyczące nieruchomości w twojej IRA. Ze względu na wyższą wartość dolara i mniej płynny charakter nieruchomości ta opcja jest przeznaczona tylko dla bardziej wyrafinowanych inwestorów. Porozmawiaj z odpowiednimi ekspertami przed rozważeniem dodania nieruchomości. (Zobacz Kwalifikujące się aktywa dla Twojego konta IRA)

Dolna linia

Statystyki pokazują, że większość ludzi ma zaległości w zakresie oszczędności emerytalnych. IRA to doskonały sposób na uzupełnienie pojazdu emerytalnego w pracy. Możesz wpłacać tylko 5500 USD rocznie (6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), ale ponieważ masz kontrolę nad funduszami, pieniądze te mogą szybko rosnąć. Nie czujesz się uprawniony do samodzielnego inwestowania? Istnieje mnóstwo doradców, którzy płacą tylko za opłatą, którzy są gotowi pomóc.

Po otwarciu IRA (musi to być do 31 grudnia, do końca roku podatkowego), musisz dokonać rocznego wkładu podatkowego do upływu terminu składania deklaracji podatkowych (zwykle 15 kwietnia).