5 znaków, że żyjesz ponad swoje możliwości
Jeśli obawiasz się, że twoje finanse mogą być w niebezpieczeństwie, zapoznaj się z pięcioma kluczowymi wskaźnikami, które pomogą ci ustalić, czy żyjesz poza swoje możliwości.
Znak nr 1 - Twoja zdolność kredytowa jest poniżej 600
Biura kredytowe śledzą Twoją historię płatności, zaległe salda pożyczek i sądy prawne przeciwko tobie. Następnie wykorzystują te informacje do opracowania oceny zdolności kredytowej, która odzwierciedla Twoją zdolność kredytową. Rankingi liczbowe zaczynają się od niskiego 300 do wysokiego 850. Im wyższy, tym lepszy. Jest to wynik, który pożyczkodawcy używają do ustalenia, czy udzielą pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, każda ocena kredytowa poniżej 600 oznacza, że prawdopodobnie jesteś nad głową.
Jeśli nie masz pewności, jaka jest twoja ocena kredytowa, skontaktuj się z jednym z głównych biur kredytowych (TransUnion, Equifax i Experian) i poproś o przesłanie kopii raportu kredytowego. Ten dokument powie Ci, co biura - a ostatecznie pożyczkodawcy i instytucje finansowe - myślą o twoich finansach.
Wskazówka
Jak poprawić swoją zdolność kredytową:
- Spłacić dług
- Spełnij wszelkie zaległe wyroki
- Złóż wniosek i używaj mniej kart kredytowych
Znak nr 2 - Oszczędzasz mniej niż 5%
Ci, którzy chcą zabezpieczenia finansowego w okresie emerytalnym, muszą upewnić się, że nie znajdują się wśród tych, którzy wydają więcej niż zarabiają, zwanych również wypaczeniami. Jeśli oszczędzasz mniej niż 5% dochodu brutto, najprawdopodobniej nadszarpniesz.
Stopa oszczędności poniżej 5% oznacza, że możesz być w prawdziwym niebezpieczeństwie ruiny finansowej, jeśli ktoś z twojej rodziny miałby mieć nagły wypadek medyczny lub dom rodzinny spłonąłby doszczętnie. Przy tak niskich oszczędnościach prawdopodobnie oznacza to, że nawet nie będziesz mieć pieniędzy na opłacenie niezbędnych odliczeń od ubezpieczenia.
Według amerykańskiego Biura Analiz Ekonomicznych w III kwartale 2005 r. Średni wskaźnik oszczędności osobistych jako procent dochodu do dyspozycji spadł do najniższego w historii poziomu 2, 2% przed odbiciem. Od tego czasu wskaźnik wzrósł do 5, 8% w III kwartale 2016 r., Jak pokazano poniżej. Jeśli nie wskoczyłeś na oszczędzającą modę, nadszedł czas, aby to zrobić.
* Zacieniony obszar oznacza recesję w USA
Najlepiej byłoby, gdyby wszyscy starali się oszczędzać jak najwięcej, ale jeśli chodzi o cele, zasada sugerowana przez większość doradców finansowych wynosi 10% dochodu brutto. Począwszy od 30 roku życia, jeśli chcesz zaoszczędzić 10% rocznego dochodu w wysokości 100 000 USD w 401 (k) lub 10 000 USD rocznie i zarobić roczną stopę zwrotu w wysokości 5%, pieniądze te wzrosną do ponad 900 000 USD według wieku 65
Znak nr 3 - Salda Twojej karty kredytowej rosną
Jeśli jesteś jedną z tych osób, które co miesiąc płacą tylko minimalną należność z tytułu salda karty kredytowej lub jeśli wysyłasz niewielką składkę na poczet salda głównego, najprawdopodobniej nadszedłeś ponad głowę.
Idealnie byłoby, gdybyś naliczył tylko to, co możesz spłacić na koniec każdego miesiąca. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę salda w całości, powinieneś spróbować przynajmniej wnieść wkład w niespłaconą kwotę główną.
Nie można przecenić znaczenia spłacania sald kart kredytowych tak szybko, jak to możliwe. Osoba z zadłużeniem na karcie kredytowej w wysokości 5000 USD, która dokonuje minimalnej spłaty zaledwie 200 USD miesięcznie, wyda ponad 8 000 USD i spłata tego długu potrwa prawie 13 lat.
Znak nr 4 - ponad 28% dochodu trafia do twojego domu
Oblicz, jaki procent miesięcznego dochodu przeznaczasz na kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie. Jeśli jest to ponad 28% dochodu brutto, prawdopodobnie przekroczysz swój pułap.
Dlaczego 28% to magiczna liczba „>
Pamiętaj, że jeśli obecnie wydajesz ponad 28% dochodu brutto na mieszkanie, być może dlatego, że wielu pożyczkodawców zmniejszyło swoje wymagania w ciągu ostatniej dekady i pozwoliło niektórym pożyczyć aż 35% swoich dochodów. Jednak od czasu załamania rynku kredytów hipotecznych subprime wielu kredytodawców staje się bardziej ostrożnych i ponownie powraca do progu 28%.
Znak nr 5 - Twoje rachunki wymykają się spod kontroli
Kupowanie na kredyt i płacenie ratalne stało się rozrywką krajową. O wiele łatwiej jest kupić nowy telewizor z płaskim ekranem, gdy sprzedawca rozkłada cenę w miesięcznych ratach. Co to jest dodatkowe 50 USD miesięcznie, prawda? Problem polega na tym, że wszystkie te rachunki zaczynają się sumować, a ty stajesz się niklem i pogrążasz się w bankructwie. Jeśli twój miesięczny dochód jest krojony i krojony w kostkę, aby zapłacić za dziesiątki niepotrzebnych zakupów i usług ratalnych, najprawdopodobniej nadszedł ci do głowy.
Rozłóż wszystkie swoje miesięczne rachunki na stole w kuchni i przejrzyj je jeden po drugim. Czy masz rachunek za telefon komórkowy, rachunek za Internet, pakiet telewizji kablowej premium, rachunek za radio satelitarne i wszystkie inne gadżety, które generują niezliczone miesięczne rachunki? Zadaj sobie pytanie, czy każdy produkt lub usługa jest naprawdę konieczna. Na przykład, czy naprawdę potrzebujesz 500-kanałowego pakietu telewizji kablowej premium, czy naprawdę zauważyłbyś różnicę, gdybyś miał mniej kanałów (i płacił mniej)?
Niektóre z najlepszych miejsc do znalezienia oszczędności obejmują rachunki telefoniczne (komórkowe i stacjonarne), rachunki za media (wyłącz światła, nie uruchamiaj klimatyzacji, jeśli nikogo nie ma w domu) i wydatki na rozrywkę (możesz znieść posiłek mniej i zapakuj lunch do pracy).
Niektóre z najlepszych miejsc do znalezienia oszczędności obejmują rachunki telefoniczne, rachunki za media i wydatki na rozrywkę.
Dolna linia
Jako naród mamy długą drogę do przejścia, zanim osiągniemy jakąkolwiek zbiorową odpowiedzialność finansową. Aby uniknąć bycia częścią ponurej statystyki upadłości i wykluczenia, ważne jest regularne mierzenie kondycji finansowej. Pięć przedstawionych tutaj znaków nie jest wyrokami śmierci; zamiast tego powinny być postrzegane jako objawy, które pozwalają zdiagnozować problem, zanim się pogorszy.