5 wskazówek, jak zwiększyć kontrolę ubezpieczenia społecznego

Kiedy w 1935 r. Wprowadzono system zabezpieczenia społecznego, nigdy nie miał on stanowić podstawowego źródła dochodu, które mogłoby wspierać osoby przechodzące na emeryturę. Jej jedynym celem było raczej zapewnienie siatki bezpieczeństwa dla osób, które nie były w stanie zgromadzić wystarczających oszczędności emerytalnych. Przez kilka następnych dziesięcioleci większość Amerykanów nigdy nie zastanawiała się nad swoim ubezpieczeniem społecznym z powodu krótszego okresu życia i uzależnienia od emerytur gwarantowanych.

Dziś sprawy wyglądają zupełnie inaczej. Coraz więcej osób zwraca uwagę na ich świadczenia, a planowanie zabezpieczenia społecznego staje się istotnym elementem w zapewnianiu wystarczającego dochodu przez całe życie.

„Biorąc pod uwagę dzisiejszą długowieczność, ważniejsze niż kiedykolwiek jest maksymalizacja korzyści z zabezpieczenia społecznego. Pomyśl o tym jako o rentie dożywotniej” - mówi Charlotte A. Dougherty, CFP®, założyciel Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

„Ubezpieczenia społeczne to jedyna gwarantowana w 8% inwestycja. Oprócz tego jest wspierany przez rząd federalny”, mówi David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Karolina Północna

Chociaż istnieje wiele opcji planowania otrzymywania świadczeń z zabezpieczenia społecznego, mogą one być złożone i mieć zastosowanie tylko w określonych okolicznościach. Poniższe wskazówki dotyczące planowania są tymi, których każdy powinien przestrzegać, aby zwiększyć rozmiar swoich czeków na ubezpieczenie społeczne.

Kluczowe dania na wynos

• Praca przez 35 lat lub dłużej pomoże ci uzyskać jak najwięcej pieniędzy przy obliczaniu kwoty świadczenia.
• Staraj się zarabiać jak najwięcej, aż do pełnego wieku emerytalnego, aby maksymalnie zwiększyć swoje świadczenia.
• Jeśli zaczekasz do 70. roku życia, aby złożyć wniosek, możesz zwiększyć zasiłek o 8% rocznie powyżej pełnego wieku emerytalnego.
• Ubieganie się o zasiłek małżeński i odczekanie do 70 roku życia na przyjęcie własnego pozwoli na maksymalne zwiększenie świadczenia.
• Pamiętaj, że 50–85% twoich świadczeń może podlegać podatkom federalnym, jeśli zarabiasz pieniądze po rozpoczęciu korzystania z ubezpieczenia społecznego.

1. Pracuj co najmniej przez pełne 35 lat

Social Security Administration (SSA) oblicza wysokość świadczenia na podstawie zarobków dożywotnich. SSA koryguje twoje zarobki, indeksując je w celu uwzględnienia zmian średnich zarobków od lat, w których otrzymywałeś te zarobki. Następnie SSA sumuje Twoje zarobki z 35 najlepiej zarabiających lat i wykorzystuje formułę średniego indeksu miesięcznych zarobków (AIME), aby uzyskać zasiłek, który otrzymasz w pełnym wieku emerytalnym (patrz poniżej).

Jeśli przyszedłeś do pracy z opóźnieniem lub miałeś okresy bezrobocia, lata te będą liczone jako zera, które zostaną uwzględnione w formule, obniżając średnią. Po przepracowaniu 35 lat każdy dodatkowy rok zarobków zastąpi wcześniejszy rok niższych zarobków, co zwiększy średnią - a zatem i Twoją korzyść.

2. Maksymalne zarobki poprzez pełny wiek emerytalny

SSA oblicza wysokość świadczenia na podstawie twoich zarobków, więc im więcej zarobisz, tym wyższa będzie Twoja kwota świadczenia. Zyski powyżej rocznego pułapu (132 900 USD w 2019 r. I indeksowane do inflacji każdego roku) nie są uwzględniane w obliczeniach. Twoim celem powinno być maksymalizowanie maksymalnych lat zarobków, dążenie do zarabiania na poziomie maksymalnym lub wyższym.

Niektóre osoby w wieku emerytalnym szukają sposobów na zwiększenie dochodów, takich jak podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin lub generowanie dochodu z działalności gospodarczej. Inni jednak, nieświadomi wpływu na świadczenia, mogą zmniejszyć swoją pracę lub przejść na emeryturę, co może obniżyć ich dochody z zabezpieczenia społecznego.

„Pieniądze zarobione po ukończeniu 60. roku życia nie są indeksowane, co oznacza, że ​​dochód zarobiony w latach 60. może zastąpić rok, w którym było zero lub rok, w którym miałeś niższe zarobki”, mówi Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Korzyści z opóźnienia

Większość osób zna swój pełny wiek emerytalny (FRA) - wiek, w którym mogą otrzymywać pełne świadczenia z ubezpieczenia społecznego. W przypadku większości osób przechodzących obecnie na emeryturę, wiek FRA wynosi 66 lat. Ale bardzo niewiele osób wie, że jeśli opóźnią swoje świadczenia z zabezpieczenia społecznego, dopóki nie osiągną FRA, mogą skutecznie zarobić 8% rocznego zwrotu z dostępnych świadczeń. Kwota zasiłku wzrasta o 8% z każdym rokiem, który jest opóźniany do wieku 70 lat. Opiera się to na opóźnionych kredytach emerytalnych (DRC) uzyskanych za każdy rok, w którym opóźniasz swoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego.

Jeśli, na przykład, masz prawo do podstawowej kwoty ubezpieczenia (PIA) w wysokości 2000 USD lub 24 000 USD w wieku 66 lat, to czekając do wieku 70 lat, Twoje roczne świadczenie wzrosłoby do 31 680 USD. Podsumowując, zwiększysz swoje całkowite świadczenia z 378 000 $, które otrzymasz o oczekiwanej długości życia w wieku 82 lat, do 411, 000 $.

Ten przykład nie uwzględnia korekt kosztów utrzymania (COLA). Zakładając, że COLA wynosi 2, 5%, Twoje opóźnione świadczenie wzrosłoby do 38 599 USD, a łączna kwota świadczenia wzrosłaby do 584, 000 USD w wieku 82 lat. (Pamiętaj, że COLA rosną i spadają; w latach 2009-2018 były trzy lata, kiedy COLA była zero.)

4. Odbierz zasiłek małżeński i opóźnij swoje

Jeśli ty i twój małżonek urodziliście się przed 2 stycznia 1954 r. I oboje osiągnęliście pełny wiek emerytalny, możecie ubiegać się o świadczenia małżeńskie i pozwolić, aby własne świadczenia rosły. Następnie, gdy osiągniesz wiek 70 lat, możesz przejść na wyższą świadczenia. Jedna uwaga: nie możesz ubiegać się o własne korzyści, jeśli chcesz skorzystać z tej „ograniczonej aplikacji”, jak się nazywa.

Aby ubiegać się o zasiłek małżeński, małżonek musiał złożyć wniosek o własne świadczenia z zabezpieczenia społecznego (ale byli małżonkowie są zwolnieni z tej zasady).

5. Unikaj podatku od ubezpieczeń społecznych

Jeśli planujesz uzupełnić dochód emerytalny pracując po tym, jak zaczniesz otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego, musisz zdawać sobie sprawę z konsekwencji podatkowych związanych ze zwiększeniem dochodu. Gdziekolwiek od 50% do 85% wypłaty świadczenia może podlegać podatkom federalnym.

Aby ustalić, jaka część twoich świadczeń będzie opodatkowana, IRS doda do twojego skorygowanego dochodu brutto (AGI) twoje nieopłacalne odsetki i połowę twojego dochodu z ubezpieczenia społecznego. Jeżeli suma ta wynosi od 25 000 do 34 000 USD dla pojedynczych podmiotów - lub od 32 000 do 44 000 USD dla wspólnych podmiotów - do 50% dochodów z ubezpieczenia społecznego podlega opodatkowaniu. Gdy kwota ta przekroczy 34 000 USD dla jednego podmiotu lub 44 000 USD dla wspólnego podmiotu, do 85% twoich świadczeń podlega podatkom.

Możesz uniknąć płacenia podatków od dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, rozważając sposoby rozłożenia dochodów z różnych źródeł, aby zapobiec wszelkim podwyżkom, które mogłyby spowodować podwyższenie podatku.

„Wielu inwestorów ma okres„ miesiąca miodowego ”między emeryturą a 70. rokiem życia. Nie mają oni zarobionych dochodów i nie są jeszcze zobowiązani do wycofania się z IRA. Jeśli mają niekwalifikowany rachunek, mogą wypłacić kwotę główną wolną od podatku. W tej sytuacji, jest całkiem możliwe, że świadczenia z zabezpieczenia społecznego będą zwolnione z podatku ”, mówi James B. Twining, CFP®, zarządca majątku, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Dolna linia

Tych pięć kroków pozwoli w pełni wykorzystać zasiłek z ubezpieczenia społecznego i zapewnić większe bezpieczeństwo finansowe na emeryturze. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Powody, dla których twój czek na ubezpieczenie społeczne był krótki w tym miesiącu”)