Wpadłem na dużą ilość pieniędzy. Czy powinienem zainwestować czy spłacić kredyt hipoteczny?

Nie ma prostej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ zależy od wielu kluczowych czynników, a mianowicie aspektów lub kryteriów kredytu hipotecznego i inwestycji. Ilustrując te czynniki, będziesz lepiej uzbrojony, aby dokonać tego wyboru. Pytanie sprowadza się do: Które z nich - inwestycja lub spłata kredytu hipotecznego - lepiej wykorzystują otrzymane pieniądze?

Spłata kredytu hipotecznego obejmuje dwa aspekty - spłatę kwoty głównej i koszty odsetek - naliczane przez instytucję finansową posiadającą kredyt hipoteczny. Spłata kapitału idzie w kierunku ceny zakupu domu, a odsetki stanowią koszt naliczony za pożyczenie pieniędzy.

Załóżmy, że otrzymałeś ryczałt w wysokości 50 000 $ i masz 10 lat na spłatę kredytu hipotecznego. Gdybyś dzisiaj za to zapłacił, kosztowałbyś 50 000 $ kwoty głównej. Jeśli nadal będziesz dokonywał miesięcznych płatności do końca hipoteki, zapłacisz dodatkowo 15 000 USD w postaci odsetek (kwota odsetek, które płacisz, zależy od stopy kredytu hipotecznego). Wykorzystanie tych 50 000 USD na spłatę dzisiaj przynosi oszczędności w wysokości 15 000 USD na przyszłe wydatki odsetkowe.

Drugą stroną pytania jest inwestycja. Oceniając inwestycję, należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Pierwszym z nich jest oczekiwany zwrot - czy jest tak atrakcyjny, z wysokimi oczekiwaniami dotyczącymi wzrostu, czy też należy do bardziej zachowawczych kategorii funduszy inwestycyjnych lub obligacji? Im bardziej atrakcyjna inwestycja, tym większe prawdopodobieństwo, że zainwestujesz pieniądze.

Jeśli, na przykład, oczekuje się, że inwestycja będzie zarabiać 10% rocznie przez następne 10 lat - tyle samo co twój kredyt hipoteczny - 50 000 USD zamieni się w prawie 130 000 USD. W takim przypadku chciałbyś zainwestować pieniądze w inwestycję i dokonywać regularnych spłat kredytu hipotecznego, ponieważ 15 000 USD, które zapłacisz na spłatę odsetek, nadal pozostawia Ci 115 000 USD zysku.

Jednak zwrot 10% nie jest łatwym celem do osiągnięcia. Przy 5% Twoja inwestycja w wysokości 50 000 USD zmieni się na nieco ponad 81 000 USD do końca 10 lat. Im wyższy zwrot z inwestycji, tym większe prawdopodobieństwo zainwestowania niż spłata kredytu hipotecznego - ale pamiętaj, że zwroty te nigdy nie są gwarantowane.

Ważna przy podejmowaniu decyzji jest znajomość tolerancji ryzyka - im większe ryzyko, tym wyższy oczekiwany zwrot. Rynek papierów wartościowych zapewnia ekscytujące zwroty, ale może także zdewastować, jak w przypadku wielu inwestorów w 2000 r., Kiedy pękła bańka internetowa. Jeśli nie możesz poradzić sobie z ryzykiem utraty dużej części portfela przy jednoczesnym spłacaniu kredytu hipotecznego, bezpieczniej jest spłacić kredyt hipoteczny i zaoszczędzić 15 000 USD.

Więcej informacji można znaleźć w rozdziale Zrozumienie struktury spłat kredytu hipotecznego i szybsze korzystanie z kredytu hipotecznego .

Doradca Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Wiele zależy od charakteru kredytu hipotecznego i innych aktywów. Jeśli jest to kosztowne zadłużenie (to znaczy o wysokiej stopie procentowej) i masz już jakieś płynne aktywa, takie jak fundusz ratunkowy, spłacaj je. Jeśli jest to tani dług (niskie oprocentowanie) i masz dobrą historię pozostawania w ramach budżetu, utrzymanie kredytu hipotecznego i inwestowanie może być opcją.

Instynkt niektórych ludzi polega tylko na tym, aby spłacić cały dług, ale chcesz mieć pewność, że zawsze masz pod ręką gotowe środki, aby wywołać burzę finansową. Najlepszym rozwiązaniem jest zazwyczaj gdzieś pomiędzy: jeśli potrzebujesz płynności, spłacisz dużą część długu, a resztę zatrzymasz na wypadek sytuacji kryzysowych i inwestycji. Upewnij się, że rzetelnie przyjrzysz się wydatkom i ryzykom.