6 sposobów na uchwycenie wartości gotówkowej w ubezpieczeniach na życie

Jeśli raz to słyszałeś, słyszałeś to milion razy: ubezpieczenie na życie jest koniecznością, szczególnie gdy masz rodzinę zależną od twoich dochodów. Jeśli umrzesz nieoczekiwanie, plan ubezpieczenia na życie zapewni zaspokojenie potrzeb finansowych twojej rodziny, od miesięcznego kredytu hipotecznego, rachunków spożywczych po edukację dziecka.

Podczas gdy zastąpienie dochodu jest głównym celem ubezpieczenia na życie, wielu ubezpieczających korzysta z ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej z innych powodów, takich jak budowanie jaja gniazdowego na emeryturę. Polisy ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej, znane również jako stałe ubezpieczenia na życie, zapewniają zarówno zasiłek pogrzebowy, jak i kumulację wartości gotówkowej w okresie życia ubezpieczającego.

Dzięki polisom wartości gotówkowej ubezpieczający mogą wykorzystywać wartość gotówki na różne sposoby, w tym:

• Inwestycja chroniona podatkiem;
• Sposób płacenia składek na ubezpieczenie w późniejszym okresie życia;
• Korzyść, którą mogą przekazać swoim spadkobiercom.

Całe życie, życie zmienne i życie powszechne mają wbudowaną wartość gotówkową. Termin życia nie.

Nie wyrzucaj swojej wartości pieniężnej

Zbyt wielu ubezpieczających popełnia kosztowny błąd, pozostawiając po sobie wadę wartości gotówkowej w polisach na życie. Kiedy ubezpieczający umiera, jego beneficjenci otrzymują zasiłek pogrzebowy, a wszelka pozostała wartość gotówkowa wraca do zakładu ubezpieczeń. Innymi słowy, zasadniczo wyrzucają skumulowaną wartość gotówkową.

Na szczęście możesz podjąć kroki, aby nie zniszczyć wartości gotówki. Oto sześć popularnych strategii, które pomogą Ci jak najlepiej wykorzystać wartość gotówki w swoim stałym ubezpieczeniu na życie.

Strategia 1: Zwiększ zasiłek śmierci

Jeśli zgromadziłeś pokaźną wartość gotówkową przez cały okres obowiązywania stałej polisy ubezpieczeniowej na życie i nie zamierzasz samodzielnie korzystać z tych funduszy, możesz pozostawić beneficjentom większy zasiłek z tytułu śmierci. Jak możesz to zrobić? Zwykle jest to bardzo proste. Po prostu zadzwoń do swojego towarzystwa ubezpieczeń na życie i powiedz, że jesteś zainteresowany zawarciem transakcji: chciałbyś zwiększyć zasiłek pogrzebowy w zamian za wartość gotówkową swojej polisy. Ponieważ firma nie chce stracić firmy, bardziej niż prawdopodobne przyjmie twoją prośbę.

Podczas handlu Twoim celem powinno być całkowite wyczerpanie wartości gotówki i przeniesienie całej kwoty na zasiłek pogrzebowy lub wartość nominalną. Na przykład, jeśli masz uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie z 200 000 $ świadczenia z tytułu śmierci i 100 000 $ w wartości pieniężnej, Twoim celem jest całkowite opróżnienie wartości gotówki i zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci do 300 000 $. To 100 000 $ więcej, które wpadną w ręce twoich spadkobierców, zamiast iść do towarzystwa ubezpieczeń na życie.

Strategia 2: Zapłać za składki na ubezpieczenie na życie

Po zgromadzeniu wystarczającej wartości gotówki możesz skorzystać z niej, aby pokryć płatności premium. Jest to znane jako „opłacone”. Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeń na życie jest gotowa spełnić tę prośbę - wystarczy tylko zapytać. Korzystając z tej taktyki, możesz zaoszczędzić 2000 USD lub więcej premii każdego roku.

Strategia 3: Weź pożyczkę

Jeśli zgromadziłeś pokaźną wartość gotówkową, możesz również wziąć pożyczkę na podstawie swojej polisy. Zakłady ubezpieczeń na życie często oferują pożyczki o wartości pieniężnej o oprocentowaniu niższym niż tradycyjny kredyt bankowy. Oczywiście nie jesteś zobowiązany do spłaty pożyczki, ponieważ zasadniczo pożyczasz własne pieniądze. Należy jednak pamiętać, że wszelkie pożyczone pieniądze wraz z odsetkami zostaną odjęte od zasiłku pogrzebowego po śmierci.

Strategia 4: Dokonaj wypłaty

Jeśli masz mało środków lub po prostu chcesz dokonać dużego zakupu, możesz wypłacić część lub całość swojej wartości gotówkowej. W zależności od polisy i wielkości wartości gotówkowej, taka wypłata może zniweczyć zasiłek pogrzebowy, a nawet całkowicie go zniszczyć. Podczas gdy niektóre polisy są zmniejszane w stosunku do dolara za każdą wypłatę, inne (takie jak niektóre tradycyjne polisy na całe życie) faktycznie zmniejszają zasiłek pogrzebowy o kwotę większą niż kwota, którą wypłacasz. Przed wykonaniem jakichkolwiek nagłych ruchów przedyskutuj tę taktykę z agentem ubezpieczeniowym.

Strategia 5: Wyhoduj jajko

W ostatnich latach polisy kasowe na życie stały się niezwykle popularne wśród inwestorów chcących uzupełnić swoje dochody emerytalne. Jeśli zgromadziłeś zdrową wartość gotówkową, możesz wykorzystać te fundusze na różne sposoby jako aktywa w swoim portfelu emerytalnym. Często fundusze te gwarantują rosnące odroczenie podatku na wiele lat, co może naprawdę wzmocnić twoje jajo.

Większość doradców twierdzi, że ubezpieczający powinni dać swojej polisie co najmniej 10–15 lat na rozwój, zanim zaczną wykorzystywać wartość gotówkową dochodu emerytalnego. Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeń na życie lub doradcą finansowym o tym, czy taka taktyka jest odpowiednia dla twojej sytuacji.

Strategia 6: Pełna kapitulacja

Oczywiście zawsze masz możliwość rezygnacji z polisy i otrzymania naliczonej wartości gotówkowej. Przed wybraniem tej trasy należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim rezygnujesz z zasiłku pogrzebowego, gdy rezygnujesz z polisy ubezpieczeniowej na życie, co oznacza, że ​​twoi spadkobiercy nie otrzymają nic z polisy po Twojej śmierci. W większości przypadków naliczane będą również opłaty za rezygnację, co może znacznie obniżyć wartość gotówki.

Ponadto środki pieniężne otrzymane w wyniku przekazania podlegają podatkowi dochodowemu. Jeśli masz niespłacone saldo kredytu w stosunku do polisy, możesz ponieść jeszcze więcej podatków.

Dolna linia

Nie pozwól, aby wartość gotówki kumulowała się w stałej polisie na życie bez decydowania o tym, jak z niej skorzystać. I upewnij się, że wartość gotówki została wyczerpana i przeniesiona w późniejszym okresie życia.