8 powodów, aby nigdy nie pożyczyć od swojego 401 (k)

Według większości doradców finansowych zanurzenie się w twój plan 401 (k) jest ogólnie złym pomysłem. Ale ta rada nie zniechęca około jednej czwartej osób, które posiadają jedno z tych kont, do nalotu na swoje fundusze.

Niektórzy z tych posiadaczy planów natychmiast wypłacają pieniądze ze swojego konta, często na podstawie trudnych warunków, które pozwalają na takie zwolnienie środków. Jednak według danych Transamerica Center for Retirement Studies około trzy razy więcej osób pożycza tymczasowo z konta 401 (k) lub z porównywalnego konta, takiego jak 403 (b) lub 457.

Taka pożyczka może wydawać się pociągająca. Większość 401 (k) pozwala pożyczyć do 50% środków zgromadzonych na rachunku, do limitu 50 000 $, i na okres do pięciu lat. Ponieważ środki nie są wypłacane, a jedynie pożyczane, pożyczka jest wolna od podatku. Następnie spłacasz pożyczkę stopniowo, uwzględniając zarówno kwotę główną, jak i odsetki.

Oprocentowanie pożyczek o wartości 401 (k) wydaje się być stosunkowo niskie, być może o jeden lub dwa punkty powyżej podstawowej stopy procentowej, czyli mniej niż wielu konsumentów zapłaciłoby za pożyczkę osobistą. Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, odsetki nie trafiają do banku ani innego komercyjnego pożyczkodawcy, lecz do Ciebie. Ponieważ „odsetki” zwracane są na twoje konto, niektórzy twierdzą, że koszt pożyczki z twojego funduszu 401 (k) jest zasadniczo spłatą dla ciebie za wykorzystanie pieniędzy.

Te rozróżnienia skłaniają wybranych doradców finansowych do poparcia pożyczek funduszy emerytalnych, przynajmniej dla osób, które nie mają lepszej opcji pożyczania pieniędzy. Jednak o wiele więcej doradców odradza tę praktykę, prawie bez względu na okoliczności. Pożyczki z kwoty 401 (k), mówią, są sprzeczne z prawie każdą sprawdzoną zasadą długoterminowego inwestowania.

Kluczowe dania na wynos

• Większość planów 401 (k) pozwala pożyczyć do 50% zgromadzonych środków na okres do pięciu lat, przy niskich stopach procentowych, a twoje własne konto otrzymuje odsetki z powrotem.
• Przed pożyczeniem zastanów się, że będziesz musiał spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu i możesz stracić zyski z inwestycji na pieniądze, gdy nie ma go na koncie.
• Jeśli stracisz pracę, będziesz musiał spłacić pożyczkę szybciej - do terminu następnego zwrotu podatku.
• Jeśli spłacisz niespłaconą pożyczkę, kwota, którą nadal jesteś winien, zostanie przeliczona na wypłatę, a podatki i ewentualnie kary będą należne.

Dlaczego pożyczanie jest (zwykle) złym pomysłem

Oto osiem kluczowych powodów, dla których prawdopodobnie nie powinieneś zanurzać się w swoim planie 401 (k) aż do przejścia na emeryturę lub użyć go wcześniej jako skarbonki na pożyczki.

1. Spłata będzie kosztować więcej niż początkowe składki

Wiodący rzekomy plus pożyczki w wysokości 401 (k) - którą po prostu pożyczasz od siebie, za grosze - szybko staje się wątpliwy, gdy zastanowisz się, jak będziesz musiał spłacić pieniądze.

Należy pamiętać, że pożyczone środki zostały wniesione do kwoty 401 (k) na podstawie przed opodatkowaniem. Ale spłacisz pożyczkę pieniędzmi po opodatkowaniu . Na przykład, jeśli jesteś w 24-procentowym przedziale podatkowym, każdy 1 USD zarobiony na spłatę pożyczki pozostawia Ci tylko 76 centów na ten cel; reszta idzie na podatek dochodowy.

Innymi słowy, w takim przedziale podatkowym, ponowne utworzenie całego funduszu wymagałoby zasadniczo prawie jednej czwartej więcej pracy niż miało to miejsce w przypadku wniesienia pierwotnej składki.

2. Niska „stopa procentowa” pomija koszty alternatywne

Pożyczając środki ze swojego konta, nie uzyskają one zwrotu z inwestycji. Te (prawdopodobne) utracone zarobki należy zrównoważyć z domniemaną przerwą, jaką otrzymujesz za pożyczenie sobie pieniędzy przy niskim oprocentowaniu.

„Często przyjmuje się, że pożyczka w wysokości 401 (k) jest faktycznie bezpłatna, ponieważ odsetki są zwracane na własny rachunek 401 (k) uczestnika” - mówi James B. Twining, CFP®, CEO i założyciel Planu Finansowego, Inc., w Bellingham, Wash. Jednak Twining zwraca uwagę, że „istnieje„ koszt alternatywny ”, równy utraconemu wzrostowi pożyczonych środków. Jeśli całkowity zwrot z rachunku 401 (k) wynosi 8% w roku, w którym pożyczono środki, koszt tej pożyczki wynosi w rzeczywistości 8%. (To] droga pożyczka ”.

3. Możesz wpłacać mniej do funduszu, kiedy masz pożyczkę

Jeśli pożyczasz pieniądze z konta 401 (k), niektóre plany zawierają rezerwę, która zabrania ci dokonywania dodatkowych składek do momentu spłaty salda pożyczki. Nawet jeśli twój plan tego nie przewiduje, możesz nie być w stanie opłacić składek podczas spłaty pożyczki.

Takie zamrożenie dodatkowych środków pozbawi konto pieniędzy, które w dłuższej perspektywie powinny wielokrotnie pomnożyć swoją wartość przez zarobki złożone. Większość obliczeń sugeruje, że twoje pieniądze podwoją się średnio co osiem lat podczas inwestowania. Luka w tym, co mogłeś zrobić, będzie jeszcze większa, jeśli twoje pominięte składki prowadzą do pominięcia meczów tych funduszy przez twojego pracodawcę - ponieważ taki profit zasadniczo oznacza dla ciebie darmowe pieniądze inwestycyjne.

4. Jeśli Twoja sytuacja finansowa pogorszy się, możesz stracić jeszcze więcej pieniędzy

Powyższe wady zakładają, że będziesz w stanie dokonywać zaplanowanych płatności do funduszu na czas i bez zbędnych trudności. Zdecydowana większość - w rzeczywistości 90% - tych, którzy pożyczają z planów 401 (k), jest w stanie to zrobić, zgodnie z badaniem przeprowadzonym przez Wharton Pension Research Council.

Jeśli jednak nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, jej konsekwencje finansowe będą się pogarszały. Wynika to z faktu, że w przypadku niespłacenia pożyczki w wysokości 401 (k) pożyczka jest konwertowana na wypłatę. W rezultacie, o ile nie kwalifikujesz się do wycofania się z trudnych warunków, saldo niespłaconej pożyczki będzie podlegało co najmniej opodatkowaniu według twojej aktualnej stawki podatku dochodowego. Jeśli masz mniej niż 59 lat, zostaniesz również ukarany 10% karą za wcześniejszą wypłatę kwoty pożyczki.

5. Utrata pracy lub odejście resetuje zegar spłaty

Jeśli zrezygnujesz lub w inny sposób stracisz pracę, będziesz miał tylko wyznaczony czas, w którym będziesz musiał spłacić zaległą pożyczkę z kwoty 401 (k) lub innego funduszu emerytalnego. Reformy podatkowe, które weszły w życie w 2018 r., Wydłużyły ten czas z poprzednich 60 dni po odejściu z pracy do terminu wymagalności następnej federalnej deklaracji podatkowej, pod warunkiem, że minęło co najmniej 60 dni po odejściu z pracy.

Jednak odejście od pracodawcy, gdy masz niespłaconą pożyczkę w wysokości 401 (k), jest co najmniej restrykcyjne. Będziesz musiał wymyślić niespotykaną równowagę w krótszym czasie, najprawdopodobniej niż w ciągu pięciu lat, które zwykle masz. Jeśli nie będziesz w stanie spłacić pieniędzy, pożyczka zostanie potraktowana jako wycofanie ze wszystkimi związanymi z tym konsekwencjami dla zapłaty podatku dochodowego i kar.

Alternatywnie, obecność pożyczki, której niedługo spłacisz, może skutkować kajdankami do pracy, której już nie lubisz, lub zmusić cię do utraty lepszej okazji, jeśli się pojawi.

26%

Kwota, którą planują uczestnicy w wieku 20 lat, pożycza średnio od 401 (k) s.

6. Stracisz poduszkę finansową

Doradcy, którzy odradzają zaciąganie pożyczki w wysokości 401 (k), robią to częściowo, ponieważ aktywa te mogą pewnego dnia stanowić ostatni możliwy składnik aktywów, aby zapobiec katastrofie finansowej. Jeśli skorzystasz z tej „opcji nuklearnej” i wybierzesz pieniądze teraz, gdy inne opcje mogą być jeszcze dostępne, twoje 401 (k) może być w najlepszym wypadku wyczerpane, a jego aktywa nie będą dostępne, jeśli i kiedy twoje finanse są naprawdę zdesperowane .

7. Pożyczka może zachęcić cię do utrwalenia złych praktyk finansowych

Pożyczanie od swojej przyszłości w tak dosłowny sposób może - rzeczywiście powinno - zachęcić cię do zbadania, czy i jak osiągnąłeś ten punkt w swoich finansach. Potrzeba pożyczenia z oszczędności może być pomocną czerwoną flagą - ostrzeżeniem, że żyjesz poza swoje możliwości i musisz rozważyć zmiany w swoim stylu życia.

Kiedy nie możesz znaleźć sposobu na sfinansowanie swojego stylu życia inaczej niż poprzez zabranie pieniędzy z przyszłości, nadszedł czas, aby poważnie ponownie ocenić swoje nawyki wydawania pieniędzy. Obejmuje to utworzenie lub dostosowanie budżetu i zaplanowanie planu spłaty narosłych długów.

8. Jest mało prawdopodobne, aby spłata pożyczki nastąpiła szybko

Doradcy ostrzegają przed wysokim zaufaniem, że spłacisz pożyczkę z twojego 401 (k) w odpowiednim czasie - to znaczy w ciągu mniej niż pięciu lat, które zwykle możesz wypłacić. „Ludzie myślą, że później dokonają wypłaty, ale prawie tak się nigdy nie dzieje” - mówi Chris Chen, CFP®, strateg ds. Bogactwa, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Massachusetts.

Częściowo wynika to z zaskakująco dużej zasady takich pożyczek, zwłaszcza wśród młodych ludzi. Ci, którzy napadli na swoje 401 (k) pożyczają średnio 11% swoich aktywów. W przypadku uczestników planu w wieku 20 lat liczba ta jest znacznie wyższa i wynosi 26% oszczędności.

To prawda, że ​​odsetek ten spada wraz z wiekiem uczestników, spadając do 19% dla osób po 30. roku życia, 13% dla osób po 40. roku życia i 10% dla osób po 50. roku życia. Liczba ta wynosi zaledwie 8% dla osób w wieku 60 lat.

Liczby te nie są jednak zbyt uspokajające, jeśli weźmie się pod uwagę, że starsi kredytobiorcy 401 (k), nawet jeśli skasują swoje konta za mniej, mogą również mieć krótszy okres przed przejściem na emeryturę na uzupełnienie funduszy.