Możliwość spłaty
Zdolność do spłaty odnosi się do zdolności finansowej jednostki do spłacenia długu. W szczególności sformułowanie „zdolność do spłaty” zostało użyte w ustawie o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka z Wall Street w 2010 r., Aby opisać wymóg, aby twórcy hipotek potwierdzili, że potencjalni kredytobiorcy mogą sobie pozwolić na hipotekę, o którą się ubiegają.
Na mocy tej ustawy Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) zostało upoważnione do tworzenia nowych przepisów i regulacji dla branży hipotecznej. Zgodnie z nowymi zasadami inicjatorzy pożyczki muszą sprawdzić całkowity bieżący dochód pożyczkobiorcy i istniejący dług, aby upewnić się, że istniejący dług plus potencjalny dług hipoteczny, podatki od nieruchomości i wymagane ubezpieczenie nie przekraczają określonego procentu dochodu pożyczkobiorcy.
Zdolność do spłaty jest czasami skrótem ATR.
ŁAMANIE W DÓŁ Zdolność do zwrotu
Możliwość spłaty została uwzględniona jako wymóg kredytu hipotecznego w odpowiedzi na kryzys hipoteczny w 2008 r. Zanim zdolność spłaty stała się wymogiem uzyskania hipoteki, pożyczkodawcy mogli udzielić hipoteki nabywcom domów, których dochód nie wykazał zdolności do spłaty kredytu hipotecznego miesięczne raty kredytu hipotecznego. Jest to część tego, co doprowadziło do bańki mieszkaniowej w 2000 roku i kryzysu kredytowego, który nastąpił. Spowodowało to, że duża liczba domów została zamknięta w stosunkowo krótkim czasie.
Zgodnie z nowymi przepisami dotyczącymi kredytów hipotecznych określonymi przez CFPB osoby, które nie są odpowiednio poddane możliwości spłaty standardu w trakcie procesu inicjowania, mogą mieć ochronę przed wykluczeniem.
Minimalne standardy dotyczące zdolności do spłaty
CFPB określa osiem czynników, które określają, czy pożyczkobiorca wykazuje, że ma możliwość spłaty. W oparciu o te standardy pożyczkodawca podejmuje uzasadnioną i w dobrej wierze decyzję dotyczącą zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.
Czynniki stosowane do ustalenia zdolności do spłaty obejmują bieżące dochody i aktywa pożyczkobiorcy. Może to również obejmować uzasadniony oczekiwany dochód, który zostanie wykorzystany na spłatę pożyczki. Pożyczkobiorca musi również zweryfikować ten dochód i swój status zatrudnienia.
Oprócz dochodu pożyczkodawcy muszą wziąć pod uwagę bieżące zobowiązania kredytobiorcy. Obejmuje to wszelkie zaległe długi, które nadal spłacają, a także inne miesięczne płatności, takie jak alimenty na dziecko. Pożyczkodawca sprawdzi również historię kredytową pożyczkobiorcy i rozważy stosunek zadłużenia do dochodu w celu ostatecznego ustalenia.
Dopuszczalne wyjątki
Niektóre kredyty hipoteczne są zwolnione z możliwości spłacania rządów. Niektóre z tych pożyczek obejmują plany użytkowania nieruchomości w oznaczonym czasie, linie kredytu mieszkaniowego, pożyczki pomostowe, fazę budowy krótszą niż rok i odwrócenie hipotek.