Przyspieszone ubezpieczenie ułatwia ubezpieczenie na życie

Przyspieszone ubezpieczanie, zwane także „ubezpieczeniem ekspresowym”, sprawia, że ​​osoby o dobrym zdrowiu i dobrych kredytach mogą szybciej i łatwiej uzyskać ubezpieczenie na życie. Dzięki niemu możesz uzyskać w pełni ubezpieczoną, regularnie wycenianą polisę ubezpieczeniową na życie do 1 miliona dolarów bez badania lekarskiego.

Jeśli boisz się igieł, zrobisz wszystko, aby uniknąć lekarza lub jesteś tak zajęty, że trudno zaplanować egzamin, ten stosunkowo nowy rozwój może w końcu zachęcić Cię do ubiegania się o ochronę, której potrzebuje twoja rodzina.

Jak to działa?

Podczas gdy niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują od lat przyspieszone ubezpieczanie, inne dopiero wchodzą na pokład, a wielu ubezpieczycieli jeszcze tego nie oferuje. Nie jest to odrębny rodzaj ubezpieczenia na życie; to tylko szybszy proces wydawania polis.

Przyspieszone ubezpieczanie pozwala kwalifikującym się wnioskodawcom na wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie, która nie wymaga od ratownika medycznego wizyty w domu wnioskodawcy w celu pobrania krwi, moczu i parametrów życiowych. Nie wymaga również od lekarza wnioskodawcy złożenia pisemnego oświadczenia o historii zdrowia wnioskodawcy ani dostarczenia kopii dokumentacji medycznej wnioskodawcy. Wyeliminowanie tych kroków drastycznie przyspiesza proces zatwierdzania.

Ubezpieczenie na życie korzystające z przyspieszonego procesu ubezpieczeniowego nie jest tym samym, co ubezpieczenie na życie z gwarancją emisji, które ma wyższe składki, ograniczone świadczenia z tytułu śmierci i okres oczekiwania na świadczenie z tytułu śmierci, ale jest dostępne dla każdego, niezależnie od stanu zdrowia.

Samuel R. Price, niezależny pośrednik ubezpieczeniowy z Assurance Financial Solutions w Birmingham, Ala, Alain, wyjaśnia również, że to nie to samo. „Uproszczony problem oznacza, że ​​nie ma wymogu badania fizykalnego, ale twoje oczekiwania są że zamierzasz płacić więcej premii niż ktoś, kto przeszedł pełne ubezpieczenie ”- mówi.

Przyspieszonego gwarantowania emisji nie należy również mylić z przyspieszonymi korzyściami oferowanymi przez wielu ubezpieczycieli na życie, aby umożliwić korzystanie z części zasiłku z tytułu śmierci, podczas gdy ty żyjesz, jeśli śmiertelnie zachorujesz.

Ile ubezpieczenia można z tym kupić?

Polisy oferujące przyspieszone ubezpieczenie będą miały minimalną kwotę świadczenia z tytułu śmierci, zwykle 50 000 USD lub 100 000 USD, a także maksymalną kwotę świadczenia z tytułu śmierci, która zwykle nie jest wyższa niż 500 000 USD lub 1 milion USD. W niektórych przypadkach maksymalna dozwolona kwota polisy przy przyspieszonym ubezpieczeniu zależy od wieku. Na przykład Protective Life oferuje polisy od 100 000 do 1 miliona dolarów dla wnioskodawców w wieku od 18 do 45 lat oraz polisy od 100 000 do 500 000 dolarów dla wnioskodawców w wieku od 46 do 60 lat. Legal and General America ma wielopoziomowy system w zależności od wieku i okresu.

Uzyskiwanie przyspieszonej polisy ubezpieczeniowej nie wyklucza innych korzyści związanych z tradycyjnymi, w pełni gwarantowanymi polisami ubezpieczeniowymi, takich jak składki na poziomie, konwersje z konwersji na perm, ciągłe ubezpieczenie po wyższych stawkach po upływie okresu obowiązywania polisy i zawodnicy ubiegający się o przyspieszone świadczenia lub Zrzeczenie się premii.

Czy jesteś kandydatem?

Idealnym kandydatem do przyspieszonego gwarantowania emisji jest osoba, która jest w przedziale wiekowym i szuka kwoty polisy w granicach dopuszczalnych przez ubezpieczyciela, jak opisano w poprzedniej sekcji. Wnioskodawca nie powinien mieć również poważnych schorzeń (takich jak rak, cukrzyca lub nadciśnienie) oraz biologiczny rodzic lub rodzeństwo, którzy zmarli na chorobę serca lub raka przed ukończeniem 60. roku życia. Kluczowe znaczenie ma także zdrowe ciśnienie krwi i poziom cholesterolu.

Istotne są również pewne czynniki niezwiązane ze zdrowiem: nie powinieneś mieć historii bankructwa w ciągu ostatnich pięciu do 10 lat, żadnej historii lekkomyślnej jazdy lub pod wpływem w ciągu pięciu lat, nie więcej niż dwóch wykroczeń w ciągu ostatnich trzech lat i zbrodni zarzuty lub wyroki skazujące. Wymagania różnią się w zależności od ubezpieczyciela.

Dlaczego ubezpieczyciele patrzą na czynniki niezwiązane z twoim zdrowiem? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, starszy wiceprezes i starszy partner w North Star Resource Group w Austin w Teksasie twierdzi, że ubezpieczyciele stwierdzili, że lepsze oceny zdolności kredytowej oznaczają dłuższe życie. Jeśli podczas fazy gromadzenia informacji pojawią się pewne negatywne czynniki ryzyka lub jeśli nie ma wystarczającej liczby pozytywnych czynników ryzyka, może być konieczne przeprowadzenie pełnego ubezpieczenia, aby uzyskać zatwierdzenie, szczególnie przy najlepszych stawkach (preferowanych lub super preferowanych). Następnie musisz ukończyć badanie lekarskie i uzyskać zaświadczenie lekarskie, które wydłuży proces aplikacyjny.

„Na przykład moja wnioskodawca - 35-letnia kobieta, która była w świetnym zdrowiu - musiała przejść normalny proces [gwarantowania] [z powodu] usunięcia znacznika skóry przez dermatologa w ciągu trzech miesięcy od złożenia wniosku”, mówi Chris Acker, CLU, ChFC i właściciel CB Acker Associates Insurance Services w Palo Alto w Kalifornii „Większość przyspieszonych programów działa w ten sam sposób”.

Na koniec należy pamiętać, że niektórzy ubezpieczyciele losowo wymagają od niektórych wnioskodawców przejścia pełnego ubezpieczenia, nawet jeśli mogą kwalifikować się do przyspieszonego ubezpieczenia.

Ile to jest szybsze?

Eksperci od ubezpieczeń na życie twierdzą, że tradycyjne ubezpieczanie może trwać od dwóch tygodni do 12 tygodni. Przyspieszone ubezpieczenie może jednak zająć mniej niż 24 godziny, w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Kilku ubezpieczycieli oferuje 48-godzinny okres realizacji.

Oprócz pominięcia egzaminu ukończenie całego procesu aplikacji drogą elektroniczną i telefoniczną zamiast w formie papierowej i pocztowej znacznie przyspiesza zatwierdzanie. Ubezpieczyciele mogą natychmiast uzyskać potrzebne dane z Biura Informacji Medycznej, biur informacji kredytowej, działów motoryzacyjnych, baz danych aptek i innych źródeł. Zatwierdzenie może nastąpić natychmiast po rozmowie telefonicznej.

Czy to oznacza wyższe składki?

Klient, który kwalifikuje się do akredytacji przyspieszonej, zazwyczaj płaci te same składki, co ktoś, kto przechodzi pełne ubezpieczenie, mówi Acker. „Wynika to z faktu, że firma ubezpieczeniowa może nadal żądać pełnego ubezpieczenia w oparciu o wyniki szczegółowego wywiadu osobistego” - wyjaśnia. „Nie różni się to od rzeczywistej gwarancji ubezpieczenia na ubezpieczenie na życie lub niemedycznego ubezpieczenia na życie, gdzie egzaminy fizyczne nie są nigdy wymagane. Przewoźnicy naliczają znacznie wyższą premię za te plany, ponieważ wiedzą, że głównie niezdrowi konsumenci wybiorą te produkty. ”

Zwróć uwagę na ocenę, jaką możesz uzyskać w ramach tego procesu. Jeżeli ubezpieczyciel oferuje tylko standardowy rating dla ekspresowych wnioskodawców ubezpieczających, polisa będzie droższa niż w przypadku, gdy wnioskodawca przejdzie pełny proces ubezpieczenia i zakwalifikuje się do jednej z lepszych, tańszych klas ryzyka ubezpieczeniowego przyznanych wnioskodawcom o dobrym lub doskonałym zdrowiu: standardowy plus, preferowany lub preferowany plus. McDuffee twierdzi również, że przyspieszony proces gwarantowania emisji może dać wnioskodawcom preferowany lub standardowy rating ze względu na ich niedoskonałą historię kredytową, podczas gdy mogliby stać się super preferowani, gdyby dokonali pełnego ubezpieczenia, ze względu na ich doskonałe zdrowie.

Dolna linia

Przyspieszone gwarantowanie emisji jest ekscytującym wydarzeniem w zakresie ubezpieczeń na życie, którego konsumenci mogą oczekiwać, że będą coraz bardziej powszechne, gdy coraz więcej ubezpieczycieli przyjmie ten proces. Jeśli jesteś w bardzo dobrym lub doskonałym zdrowiu - i masz dobry kredyt i czysty rekord jazdy - istnieje duża szansa, że ​​zostaniesz zatwierdzony. Wykwalifikowany pośrednik ubezpieczeniowy może powiedzieć ci więcej o tym, czy możesz się zakwalifikować i pomóc ci znaleźć polisę ubezpieczeniową na życie, która oferuje najlepszą wartość dla twojej sytuacji.