Czy wyniki Karmy Kredytowej są prawdziwe i dokładne?

Wydaje się to zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe: Credit Karma zapewni ci całkowicie wiarygodność kredytową. Wszystko, co musisz zrobić, to zarejestrować się na stronie creditkarma.com i natychmiast zobaczyć swoją zdolność kredytową. Mimo to wszyscy słyszeli frazes: „Dostajesz to, za co płacisz”. Czy bezpłatna ocena wiarygodności kredytowej naprawdę jest warta rezygnacji z danych osobowych, szczególnie w czasach, gdy hakerzy alarmująco odnoszą sukces w zdobywaniu tych danych osobowych? Czy wynik ma wpływ na to, jakich wierzycieli użyłby do oceny Twojej zdolności kredytowej? Oto, co zapewnia Credit Karma i czy warto skorzystać z usługi oceny zdolności kredytowej.

Model Karmy Kredytowej

Credit Karma, zgodnie ze swoją stroną internetową, uważa, że ​​masz podstawowe prawo do zapoznania się i sprawdzenia swojej zdolności kredytowej. Uzbrojony w tę wiedzę, bardziej prawdopodobne jest, że będziesz płacić rachunki na czas i unikniesz zbierania długów, a możesz zmarnować mniej zasobów firm, z którymi prowadzisz interesy. Innymi słowy, jeśli znasz swój wynik, to lepiej, podobnie jak i te firmy, ponieważ nie muszą wydawać pieniędzy i czasu, próbując zebrać to, co jesteś im winien. Wszyscy wygrywają!

Jednak nie jest to całkowicie altruistyczny wysiłek. Credit Karma to działalność komercyjna. Oferuje coś za darmo, ale zarabia pieniądze gdzie indziej.

Model przychodów firmy dla klientów, opublikowany online, brzmi: „Gdy uzyskasz dostęp do bezpłatnej oceny wiarygodności kredytowej, Credit Karma wyświetli spersonalizowane oferty na podstawie Twojego profilu kredytowego. Te oferty pochodzą od reklamodawców, którzy podzielają naszą wizję wzmocnienia pozycji konsumenta. Jeśli chcesz skorzystać z naszych ofert, to zależy od Ciebie. Credit Karma stara się przywrócić konsumentowi moc i wybór. ”

Credit Karma zarabia na dwa sposoby. Po pierwsze, wraz z oceną zdolności kredytowej, umieszcza reklamy na stronie i ma nadzieję, że odpowiesz na te reklamy. Po drugie, ponieważ Credit Karma podnosi twoją zdolność kredytową, jego system wie o tobie wiele i może ostrożnie dostosowywać reklamy do twoich nawyków związanych z wydatkami. Bardziej ukierunkowane reklamy są lepsze dla reklamodawców, ponieważ nie marnują pieniędzy na wyświetlanie reklam osobom, które nigdy nie skorzystałyby z ich usług, i zwykle pozwalają firmie reklamowej pobierać więcej za reklamę. Dzięki ponad 40 milionom aktywnych użytkowników Credit Karma ma zdrowy model przychodów.

Podsumowując, Credit Karma zarabia, dając ci bezpłatny wynik w zamian za więcej informacji o tobie i naliczanie reklamodawcom za wyświetlanie reklam przed tobą.

Czy Twoja ocena kredytowa jest dokładna?

Teraz, gdy motywacja Credit Karma do oferowania bezpłatnych ocen kredytowych jest jasna, można ocenić jakość wyników. Jeśli jego model biznesowy polega na częstym powracaniu na stronę, zaoferowanie dokładnego, uzasadnionego wyniku jest dla nich oczywiście dobrym interesem.

Niemniej jednak zapytaliśmy Credit Karma: „Biorąc pod uwagę różne wyniki, dlaczego konsumenci mieliby ufać, że Credit Karma zapewnia ocenę, na której można polegać jako dokładne przedstawienie ich wiarygodności kredytowej?”

„Wyniki i informacje o raporcie kredytowym dotyczące Credit Karma pochodzą z TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych biur informacji kredytowej” - powiedział Bethy Hardeman, główny rzecznik konsumentów w Credit Karma. „Zapewniamy oceny wiarygodności kredytowej VantageScore 3.0 niezależnie od obu biur informacji kredytowej. Credit Karma wybrał VantageScore 3.0, ponieważ jest to współpraca między wszystkimi trzema głównymi biurami kredytowymi i jest przejrzystym modelem punktacji, który może pomóc konsumentom lepiej zrozumieć zmiany w ich zdolności kredytowej. W 2014 r. Ponad 2000 kredytodawców, w tym sześć z dziesięciu największych banków, wykorzystało prawie miliard ocen kredytowych VantageScore, aby ocenić wiarygodność kredytową konsumentów. ”

Co to jest VantageScore?

Prawdopodobnie słyszałeś o wyniku FICO, prawdopodobnie najlepiej znanym z wyników kredytowych. To wciąż ten, który prawie każdy guru finansów osobistych chce, abyś go śledził. Wiele osób nie wie, że FICO tak naprawdę nie gromadzi danych kredytowych. FICO tworzy wynik, patrząc na twoje pliki z trzech głównych biur raportów kredytowych - TransUnion, Equifax i Experian.

VantageScore postępuje tak samo jak FICO - tylko inaczej. VantageScore zauważa, że ​​jego model punktacji został stworzony przez największe biura kredytowe.

Model punktacji jest teraz w trzeciej wersji (VantageScore 3.0) od momentu wejścia na rynek w 2006 roku. Jedną z jego cech, według Credit Karma, jest to, że zdobywa do 30 milionów więcej ludzi niż inne modele i może zdobywać osoby o małym uznaniu historia, znana jako „cienki” plik kredytowy.

Korzystanie z VantageScore wzrosło o 20% między lipcem 2017 r. A 30 czerwca 2018 r., Zgodnie z raportem Olivera Wymana cytowanym na stronie internetowej Vantage. Według raportu instytucje finansowe zakupiły około 6, 4 miliarda punktów. Jednak ponad 90% instytucji pożyczkowych korzysta z wyniku FICO do podejmowania decyzji, informuje FICO. Według firmy co roku kupuje się ponad 10 miliardów wyników FICO - o wiele więcej niż VantageScore.

Która ocena kredytowa do naśladowania

To, czy powinieneś poświęcić dużo czasu na ustalenie, który wynik jest najlepszym predyktorem twojego kredytu, jest dyskusyjne. Po pierwsze, różni kredytodawcy używają różnych wyników. Nie możesz przewidzieć, jaki wynik wybiorą. Ponadto istnieje tak wiele modeli punktacji i nie ma praktycznego sposobu, aby śledzić je, a nawet uzyskać dostęp do nich wszystkich.

Po drugie, i prawdopodobnie co ważniejsze, każda ocena kredytowa jest prawdopodobnie w tym samym zakresie.

„Zaskakujące może być to, że istnieją potencjalnie setki ocen wiarygodności kredytowej” - mówi Hardeman. „Jednak oceny wiarygodności kredytowej są wysoce skorelowane. Oznacza to, że jeśli oceniłeś „dobrą” w jednym modelu punktacji, najprawdopodobniej masz „dobrą” zdolność kredytową we wszystkich innych modelach. Niezależnie od tego, czy budujesz swój kredyt od zera, pracujesz nad odbiciem po trudach, czy po prostu w trybie konserwacji, zalecamy śledzenie jednego wyniku pod kątem zmian w czasie. ”

Ograniczenia Karmy Kredytowej

Po pierwsze, ponieważ Credit Karma korzysta tylko z dwóch dużych trzech biur kredytowych, twój wynik może nie być całkowicie dokładny. Na przykład co się stanie, jeśli przeniosłeś saldo karty kredytowej na kartę o niższym oprocentowaniu i tylko Experian odnotował, że jedna karta została zamknięta podczas transferu? Pozostałe dwa biura wiedziały tylko, że nowa karta została otwarta i ma teraz saldo. Może to znacznie obniżyć Twoją zdolność kredytową, ponieważ wygląda na to, że otworzyłeś nową kartę i obciążyłeś dużą kwotę.

Po drugie, Credit Karma aktualizuje swoje wyniki tylko raz w tygodniu. Dla większości osób raz w tygodniu jest ich mnóstwo, ale jeśli planujesz ubiegać się o kredyt w najbliższej przyszłości, być może będziesz potrzebować bardziej aktualnego obrazu swojej pozycji.

Po trzecie, niektóre strony zgłosiły, że ocena Credit Karma mieści się w granicach 1% wyniku FICO. Jednak strona z recenzjami klientów ConsumerAffairs.com ma ludzi, którzy twierdzą, że ich ocena Credit Karma jest znacznie wyższa niż ich faktyczny wynik FICO. Weź opinie klientów opublikowane na stronie internetowej z odrobiną soli, ale liczba tych raportów jest warta odnotowania.

Po czwarte, jak już powiedzieliśmy, chociaż wynik Vantage 3.0 jest dokładny, nie jest to standard branżowy. Credit Karma działa dobrze dla przeciętnego konsumenta, ale firmy, które zatwierdzą lub odrzucą twoje zgłoszenie, prawdopodobnie sprawdzają twój wynik FICO.

Wreszcie, zrozum, że model biznesowy Credit Karma polega na zarabianiu prowizji od produktów pożyczkowych zakupionych za pośrednictwem jego witryny. Chociaż strona pozycjonuje się jako zaufany doradca, jej motywacją jest zapisanie cię na nowe pożyczki. Nadużywanie kredytu może mieć katastrofalne skutki finansowe. Użyj Credit Karma, aby monitorować swój wynik - nie otrzymuj obiektywnych porad.

Dolna linia

Miliony ludzi używają Credit Karma do śledzenia swojej zdolności kredytowej. Firma jest bardzo przejrzysta i oferuje produkt za pośrednictwem VantageScore, który dobrze sprawdza się w śledzeniu twojego wyniku. To, czy wykorzystasz te informacje, zależy od Ciebie. Hardeman radzi: „Bądź proaktywny i regularnie monitoruj swój kredyt, abyś mógł wychwycić nieścisłości lub fałszywe informacje. Upewnij się, że kwestionujesz te nieścisłości przed złożeniem wniosku o kredyt. ”