Czy jesteś chroniony, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa pójdzie na brzuch?

Masz problem ze złym bankiem? FDIC ma twoje plecy!
Czy miałeś konto maklerskie w Bernie Madoff? SIPC zapewnia ci ochronę!

Twoja firma ubezpieczeniowa na życie zbankrutuje. Uch… no co teraz ?!

Pomimo federalnego przejęcia AIG we wrześniu 2008 r. Większość ludzi jest zaskoczona tym, że rola ochrony konsumentów przed awariami towarzystwa ubezpieczeniowego faktycznie spoczywa w rękach rządów stanowych. Państwowe organy regulacyjne ds. Ubezpieczeń są odpowiedzialne za monitorowanie kondycji finansowej towarzystw ubezpieczeniowych posiadających licencję na prowadzenie działalności w ich odpowiednich stanach. Po wkroczeniu organów regulacyjnych i wybuchu wszystkiego, państwowy fundusz gwarancyjny musi wkroczyć i chronić ubezpieczających.

ZOBACZ: Regulatory finansowe: Kim są i co robią

Awaria towarzystwa ubezpieczeniowego 101 Gdy towarzystwo ubezpieczeniowe upadnie i zostanie postawione w stan likwidacji, państwowy fundusz gwarancyjny zostanie uruchomiony w celu ochrony ubezpieczających państwa. Jeśli to możliwe, fundusz gwarancyjny będzie próbował przenieść polisy do innych stabilnych towarzystw ubezpieczeniowych; jeśli to się nie powiedzie, polisą będzie nadal zarządzać centralny fundusz gwarancyjny. Kiedy państwowy fundusz gwarancyjny przejmuje polisę ubezpieczeniową lub rentową, będzie podlegał ograniczeniom zakresu ochrony określonym przez każde państwo.

Na przykład na Florydzie limity ubezpieczenia na życie i renty są następujące:

Ubezpieczenie na życie

• Świadczenie z tytułu śmierci: 300 000 USD na ubezpieczone życie
• Poddanie gotówki: 100 000 USD na ubezpieczone życie

Renta

• Poddanie gotówki: 250 000 $ na odroczoną rentę na jednego właściciela kontraktu
• Renta z tytułu świadczeń: 300 000 USD na właściciela kontraktu

Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, ustalenie, czy masz ubezpieczenie i ile ubezpieczenia zapewnia państwo, jest dość proste. Z drugiej strony, jeśli masz zmienną rentę roczną, będziesz musiał przejrzeć umowę renty i przeczytać drobnym drukiem przedstawionym przez twój stan, aby wiedzieć, czy jesteś chroniony. W przypadku Florydy polisa o zmiennej rentie nie jest objęta ubezpieczeniem, chyba że ubezpieczyciel gwarantuje jakiś aspekt polisy. Oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeniowe otrzymuje wynagrodzenie na pokrycie jakiejś odpowiedzialności związanej z polisą. Brak odpowiedzialności wobec ubezpieczyciela oznacza brak pomocy dla Ciebie.

Jeśli chcesz uzyskać informacje o zasięgu swojego stanu, możesz przejść do strony internetowej Krajowej Organizacji Towarzystw Gwarancji Ubezpieczeń na Życie i Ubezpieczenia Zdrowotne. Gdy znajdziesz się na tej stronie, możesz kliknąć link do stowarzyszenia swojego stanu. Jeśli nie rozumiesz w pełni, co obejmuje ubezpieczenie, zadzwoń bezpośrednio do stowarzyszenia swojego państwa, aby uzyskać pomoc w związku z twoją sytuacją.

Maksymalizacja zasięgu Jeśli chcesz zwiększyć rozmiar koca bezpieczeństwa funduszu gwarancyjnego, musisz pracować w granicach prawa swojego stanu. W większości stanów możesz zwiększyć zakres ubezpieczenia, prowadząc interesy z wieloma ubezpieczycielami. W większości stanów indywidualny limit ubezpieczenia jest ustalany indywidualnie dla każdej firmy, więc jeśli masz dwie polisy z dwiema różnymi firmami, otrzymasz podwójną ochronę.

Ta technika nakładania warstw na wiele firm ubezpieczeniowych jest podobna do tego, jak ludzie maksymalizują swoje pokrycie FDIC poprzez otwieranie rachunków bankowych za pośrednictwem wielu banków. Biorąc pod uwagę duże kwoty nominalne związane z ubezpieczeniem na życie i kłopoty ubezpieczeniowe, które byłyby związane z uzyskaniem wielu polis ubezpieczenia na życie za pośrednictwem różnych towarzystw ubezpieczeniowych, w rzeczywistości nie jest to praktyczne i może kosztować więcej pieniędzy za tę samą kwotę reportażowy.

Z drugiej strony, prowadzenie interesów z wieloma firmami rentowymi w celu zwiększenia limitów ubezpieczenia państwa może być przydatną strategią. Chociaż nie jest to praktyczne w przypadku ubezpieczeń na życie, większość stanów zapewni Twojemu małżonkowi podwójny poziom ubezpieczenia, jeśli jest on właścicielem renty. Na przykład, jeśli chcesz zainwestować 200 000 USD w rentę, a gwarancja państwa wynosi 100 000 USD na osobę, zarówno Ty, jak i twój małżonek możecie zainwestować w tę samą firmę, aby uzyskać 200 000 USD pokrycia wartości gotówkowej. Gwarancje dotyczące zmiennych rent dożywotnich w okresie dekoniunktury na rynku w latach 2008–2009 były głównym źródłem problemów finansowych dla większości firm ubezpieczeniowych, które prowadzą działalność na rynku zmiennych rent dożywotnich, i to nie przypadek, że główni ubezpieczyciele z dużymi portfelami rent o zmiennej rentie szukali pieniędzy od rządu (Hartford 3, 4 miliarda USD i Lincoln 950 milionów USD). W rezultacie wszystko, co pomoże wzmocnić ekspozycję na jakąkolwiek firmę rentową, jest prawdopodobnie dobrym pomysłem.

ZOBACZ: Zmienna renta roczna

Wada w systemie Problem z systemem gwarancyjnym w większości stanów polega na tym, że brakuje mu rezerwy z góry wypłaconej, co oznacza, że ​​nie ma rezerwy na deszczowy dzień, jeśli któryś z nich zawiedzie. Zamiast tego, aby towarzystwa ubezpieczeniowe wpłacały co roku do funduszu, jak banki, aby FDIC złagodziło cios, państwowe fundusze gwarancyjne dzielą straty i przekazują je innym licencjonowanym państwowym firmom ubezpieczeniowym w tej samej branży, zgodnie z ich udział w rynku krajowym. Jeśli oceniasz opłaty po katastrofalnej porażce dużego gracza, to tak, jakby poprosić Bank of America i Citgroup o pokrycie strat Lehmana. Gdyby doszło do katastrofy na dużą skalę, nie jest jasne, czy struktura finansująca obecny system siatki bezpieczeństwa odniesie sukces bez jakiejkolwiek interwencji podatnika.

Wniosek Chociaż państwowa sieć bezpieczeństwa gwarancji funkcjonuje z powodzeniem od wielu lat, ma jednak potencjalne wady. W końcu osoby, które chcą kupić ubezpieczenie na życie lub rentę, powinny przede wszystkim polegać na ratingach ubezpieczyciela i ich sile finansowej. Jednak rozkładanie ryzyka i pozycjonowanie się jako pierwszy w kolejce, jeśli coś pójdzie nie tak, jest zawsze dobrym pomysłem. Ta maksyma obowiązuje szczególnie wtedy, gdy masz dużo pieniędzy w rentach zmiennych z gwarancjami.

ZOBACZ: Czy Twoja firma ubezpieczeniowa idzie w górę?