Za dużo oszczędzasz?

Niezmiennie jedno nudne małe słowo wydaje się być odpowiedzią na praktycznie każde pytanie dotyczące finansów osobistych: Chcesz kupić nowy dom? Najpierw oszczędzaj na zaliczkę. Wysłać swoje dzieci na studia? Oszczędzaj od dnia, w którym się urodzili. Przechodzić na emeryturę na wyspie? Zapisz, zapisz i zapisz trochę więcej. Problem z tymi wszystkimi oszczędnościami polega na tym, że nie jest to tak zabawne jak wydawanie. I to prowadzi nas do nowej, przyciągającej uwagę teorii popieranej przez wielu naukowców i ekonomistów, którzy twierdzą, że inwestorzy faktycznie zbyt dużo oszczędzają na emeryturę.

Teoria „oszczędzania za dużo” wywodzi się z faktu, że dostawcy usług finansowych straszą inwestorów oszczędzaniem, aby mogli czerpać zyski z zarządzania zaoszczędzonymi pieniędzmi. Biorąc pod uwagę skandale, które nękają branżę usług finansowych i międzynarodowe dążenie do widocznej konsumpcji, jasne jest, dlaczego ta teoria ma tak duży urok. W tym artykule zajmiemy się obiema stronami problemu.

Dlaczego nie musisz oszczędzać

Według naukowców i ekonomistów inwestorzy nie muszą oszczędzać na emeryturę tyle, ile obecnie zaleca branża usług finansowych.

Chociaż niektórzy eksperci sugerują, że większość emerytów będzie potrzebować co najmniej 80% dochodów przedemerytalnych, aby zaspokoić potrzeby emerytalne, krytycy twierdzą, że ta liczba jest zawyżona. Mówią, że twoje rachunki będą niższe podczas przechodzenia na emeryturę, ponieważ prawdopodobnie spłacisz kredyt hipoteczny, twoje dzieci będą poza gniazdem, Social Security zapewni pewne dochody, a Medicare i Medicaid pokryją większość kosztów opieki zdrowotnej.

Krytycy twierdzą, że twoje rachunki będą niższe podczas przechodzenia na emeryturę, ponieważ prawdopodobnie spłacisz kredyt hipoteczny, twoje dzieci będą poza gniazdem, Social Security zapewni dochód, a Medicare i Medicaid pokryją większość kosztów opieki zdrowotnej.

Przesłaniem ich argumentu jest to, że możesz sobie pozwolić na wydanie części swoich oszczędności teraz, a nie zachować je na przyszłość.

Dlaczego powinieneś oszczędzać

Z drugiej strony nawet administracja zabezpieczenia społecznego spodziewa się, że program nie będzie w stanie wypełnić swoich pełnych zobowiązań finansowych od 2034 r.

Ponadto Medicaid jest dostępny tylko dla osób, które nie są w stanie opłacić ubezpieczenia zdrowotnego - zazwyczaj tych sklasyfikowanych jako „osoby o niskich dochodach” według ich miejsca zamieszkania. Wreszcie, program Medicare zarabia mniej niż entuzjastyczne recenzje, a wiele dorosłych dzieci wraca do domu i prosi o wsparcie rodziców na długo po tym, jak tradycja sugeruje, że powinni być w stanie same sobie poradzić.

Oznacza to, że dochód z ubezpieczenia społecznego jest nie tylko niepewnym źródłem dochodów emerytalnych, ale także, że wielu emerytów poniesie dodatkowe wydatki z bumerangu. Ponadto emeryci staną przed wyzwaniami związanymi z płaceniem rachunków i finansowaniem ogólnych kosztów utrzymania podczas przejścia na emeryturę. Kluczowe pytania brzmią zatem: czy ktoś naprawdę wie z absolutną pewnością, ile pieniędzy będzie potrzebował na sfinansowanie emerytury? Czy byłbyś skłonny postawić swoje zabezpieczenie finansowe na te obliczenia?

W rzeczywistości planowanie finansowe - w tym, ile będzie potrzebne na sfinansowanie przejścia na emeryturę - jest wykształconym przypuszczeniem. Prognozowanie wymaganych dochodów emerytalnych opiera się na przewidywanych kosztach i planowanym stylu życia, ale prognozy finansowe są obarczone niepewnością. Weźmy na przykład koszty mieszkania, które wzrosły pod koniec lat 90. i 2000., a także gwałtowny wzrost kosztów opieki zdrowotnej. Dla osób starszych rachunek za leki na receptę w wysokości 500 USD jest powszechny i ​​często jest koniecznością. Niepokojące są także rosnące ogólne koszty utrzymania.

Kontrola rzeczywistości emerytalnej

Chociaż niektórzy ekonomiści mogą argumentować, że dolary skorygowane o inflację pokazują, że obecny koszt niektórych pozycji jest równy lub faktycznie niższy niż normy historyczne, zastanów się, co tak naprawdę dzieje się z emerytami i ich finansami. Ilu emerytów spotkałeś, którzy narzekają na zbyt duże pieniądze? Po przejściu na emeryturę pieniądze są często napięte. Jest to powód, dla którego ludzie zwykle przechodzą na emeryturę w obszarach, w których koszty utrzymania są niskie, dzięki czemu ich oszczędności emerytalne mogą trwać dłużej.

Czy więc teoria „oszczędzania za dużo” ma wady? Niestety odpowiedź zależy od tego, którego ekonomisty zapytasz i od twoich osobistych okoliczności. Nie możesz polegać na jakimkolwiek arbitralnym kalkulatorze, który określa, ile będziesz musiał zaoszczędzić na emeryturę. Wyniki mogą nie być realistyczne dla twojego profilu finansowego, chyba że kalkulator bierze pod uwagę podstawowe czynniki, takie jak:

• Ile dotychczas zaoszczędziłeś
• Ile planujesz zaoszczędzić każdego miesiąca
• Żądany styl życia na emeryturze
• Twoja przewidywana stopa zwrotu z oszczędności.

Ostatecznie należy przyjąć całościowy punkt widzenia, biorąc pod uwagę czynniki zarówno ogólne dla wszystkich emerytów, jak i specyficzne dla konkretnej sytuacji. Na przykład, czy musisz wykupić ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej z powodu swojego profilu zdrowotnego? Czy otrzymasz dochód z innych źródeł, takich jak tantiemy i nieruchomości inwestycyjne? Czy będziesz musiał opiekować się starszymi rodzicami, a jeśli tak, to czy są oni w stanie sfinansować swoją emeryturę, czy też będą ci polegać na wsparciu finansowym? Odpowiedź na te i inne pytania mające na celu ustalenie faktów pomoże ustalić, czy stać cię na mniejszą oszczędność, czy na większą.

Wydać czy zapisać?

Pomysł, że możesz zaoszczędzić za dużo, jest atrakcyjny, ponieważ większość ludzi wolałaby teraz cieszyć się swoimi dochodami, niż oszczędzać na emeryturę. W końcu oszczędzanie na emeryturę jest jak posiadanie polisy ubezpieczeniowej. W idealnym świecie nigdy go nie będziesz potrzebować, ale jeśli nadejdzie taki dzień, będziesz zadowolony, że go masz. Oczywiście oszczędzanie na przyszłość może być nawet lepsze niż polisa ubezpieczeniowa, ponieważ jeśli nie potrzebujesz zaoszczędzonej kwoty na pokrycie podstawowych potrzeb podczas przejścia na emeryturę, możesz swobodnie wydać ją na drobne luksusy życia lub przekazać ją na rzecz twoja ulubiona organizacja charytatywna.

Dolna linia

Jeśli przejście na emeryturę wciąż jest dla ciebie odległe, spójrz raczej na swoje osobiste okoliczności, niż skupiając się na ogólnych teoriach wysuwanych przez ekspertów. Odmienne opinie ekonomistów są tylko kolejnym dowodem na to, że musisz współpracować z kompetentnym specjalistą finansowym, aby określić swoje specyficzne potrzeby. Nie pomaga ci trzymanie pieniędzy w rękach bogatych firm świadczących usługi finansowe, jeśli skończysz w ten sposób źle.

Zamiast wydawać teraz i mieć nadzieję na najlepsze później, prawdopodobnie lepiej będzie trzymać się tradycyjnej mądrości i opracować solidny plan oszczędnościowy. W przyszłości będziesz mniej rozczarowany.