Repricing oparty na zachowaniu
Wycena oparta na zachowaniu jest praktyką wydawców kart kredytowych, którzy dostosowują stopę procentową posiadacza karty kredytowej do historii płatności. Zazwyczaj przeszacowanie oparte na zachowaniu polega na podwyższeniu stopy procentowej konsumenta po nieterminowej spłacie minimalnej miesięcznej płatności. Dokonanie pojedynczej spóźnionej płatności może wystarczyć, aby uruchomić roczną stopę procentową kary (APR). Z drugiej strony, przeszacowanie oparte na zachowaniu może być pozytywne dla posiadacza karty kredytowej, jeśli pracują oni nad ustaleniem historii płatności na czas i dają firmie karty kredytowej powód do obniżenia naliczonej stopy procentowej.
PRZEŁAMANIE Repricing oparty na zachowaniu
Ceny oparte na zachowaniu to taktyka stosowana przez wydawców kart kredytowych do porównywania, ile ryzyka kredytowego pokazuje posiadacz karty kredytowej. Chodzi o to, aby zmierzyć, jak odpowiedzialny jest posiadacz karty kredytowej, jeśli chodzi o spłatę sald wyciągów. Zdarzają się błędy i właściciele kart tracą płatności, ale producenci kart kredytowych chcą ustalić jakieś podstawowe oczekiwanie na spłatę w celu powstrzymania przestępczości. Jednym ze sposobów, w jaki to robią, jest ustalanie cen na podstawie zachowania.
Przed ustanowieniem linii kredytowej z emitentem należyta staranność w stosowaniu przez firmę obsługującą kartę kredytową wyceny opartej na zachowaniu może być informacyjnym zadaniem. W przypadku posiadaczy kart płacenie 15-procentowej rocznej stopy procentowej na saldzie w wysokości 500 USD oznacza wydawanie 75 USD rocznie na odsetki. W przypadku opóźnionej płatności, a przeszacowanie oparte na zachowaniu powoduje, że RRSO skacze nawet o 30 procent, roczne wypłacane odsetki rosną do nieistotnych 150 USD rocznie. Zazwyczaj zasady wystawcy karty kredytowej dotyczące cen opartych na zachowaniu można łatwo znaleźć w sekcjach dotyczących ujawnień; firmy wydające karty przedstawiają osobną, wyraźnie nakreśloną sekcję RRSO w celu wyjaśnienia konsekwencji nieterminowej płatności.
Ceny oparte na zachowaniu i ustawa o karcie
Jak określono w ustawie o odpowiedzialności, karcie i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych z 2009 r., Ustawie federalnej, która chroni użytkowników kart kredytowych przed nieuczciwymi praktykami kredytowymi ze strony wydawców kart, istnieją ograniczenia, które producenci kart kredytowych muszą stosować się do cen opartych na zachowaniu. W szczególności nie wolno im stosować kary APR do istniejącego salda, dopóki zaległość minimalnej płatności nie osiągnie 60 dni.
Ustawa ogranicza również to, co wystawca karty kredytowej może pobierać za uniwersalne niewykonanie zobowiązania lub praktykę podnoszenia stóp procentowych od wszystkich przyszłych sald w wyniku opóźnionej płatności. Prawo wymaga również, aby posiadacze kart byli odpowiednio informowani o tym, ile czasu zajmie im spłacenie istniejącego salda według minimalnej stawki miesięcznej.