Czy mogę użyć mojego 401 (K) do zakupu domu?

Tak, możesz wykorzystać środki z planu 401 (k) na zakup domu. Nie jest to jednak najlepszy ruch. Jest to koszt alternatywny: środków, które pobierasz z konta emerytalnego, nie można łatwo skompensować.

Przyjrzyjmy się, dlaczego i jak wykorzystać 401 (k) dla radości z posiadania domu, wraz z lepszymi alternatywami. Przez cały czas zakładamy, że masz mniej niż 59½ lat i nadal jesteś zatrudniony.

Kluczowe dania na wynos

• Możesz użyć 401 (k) środków na zakup domu, biorąc pożyczkę z konta lub wypłacając pieniądze z konta.
• Pożyczka 401 (k) ma ograniczony rozmiar i musi zostać spłacona wraz z odsetkami, ale nie wiąże się z podatkami dochodowymi ani karami podatkowymi.
• Wypłata w wysokości 40 (k) jest nieograniczona i może uniknąć kar, jeśli zostanie zakwalifikowana jako wycofanie się z trudnej sytuacji, ale spowoduje naliczenie podatków dochodowych.
• Wypłaty z IRA są lepsze niż pobieranie pieniędzy z kwoty 401 (k).

Szybki przegląd zasad 401 (k)

Ale najpierw krótkie podsumowanie 401 (k) regów. Konto jest przeznaczone na oszczędzanie na emeryturę: dlatego otrzymujesz ulgi podatkowe. W zamian za potrącenie pieniędzy, które wnosisz do planu oraz za umożliwienie wzrostu tych pieniędzy bez podatku, rząd poważnie ogranicza twój dostęp do funduszy. Dopiero po ukończeniu 59 roku życia powinieneś je wycofać - lub 55, jeśli opuściłeś lub straciłeś pracę. Jeśli tak się nie dzieje, a ty bierzesz pieniądze, otrzymujesz karę 10% kary za wcześniejsze wypłaty od kwoty, którą wypłaciłeś. I, aby dodać obrażenie do obrażeń, jesteś również winien regularny podatek dochodowy od kwoty (tak jak w przypadku każdej wypłaty z konta, bez względu na wiek).

Ale to są twoje pieniądze i masz do nich prawo. Jeśli chcesz otrzymać środki na mieszkanie, masz zasadniczo dwie opcje: pożyczenie z twojego 401 (k) i faktyczne wycofanie się z twojego 401 (k).

401 (k) Pożyczki

Z tych dwóch pożyczanie z twojego 401 (k) jest bardziej pożądane. Kiedy bierzesz pożyczkę w wysokości 401 (k), nie ponosisz kary za wcześniejsze wycofanie. Nie musisz też płacić podatku dochodowego od wypłacanej kwoty.

Musisz się jednak spłacić - to znaczy, że musisz dokonać spłaty na konto. Trzeba też zapłacić sobie odsetki: zazwyczaj stawkę podstawową plus jeden lub dwa punkty procentowe. Stopa procentowa i inne warunki spłaty są zwykle wyznaczane przez dostawcę / administratora planu 401 (k). Zasadniczo maksymalny okres kredytowania wynosi pięć lat, chociaż pożyczka zaciągnięta w celu zakupu głównego miejsca zamieszkania pracownika może być spłacana przez dłuższy okres do 15 lat, stwierdza IRS.

Pamiętaj, że wpłaty te nie są liczone jako wpłaty na konto. Zatem nie ma dla ciebie ulgi podatkowej - bez obniżenia dochodu do opodatkowania - od tych kwot. I oczywiście żaden pracodawca nie zgadza się również na te spłaty. W rzeczywistości twój dostawca planu może nawet nie pozwolić ci na wpłacanie składek do 401 (k) podczas spłaty pożyczki.

Jak dużo możesz pożyczyć? Zasadniczo albo suma równa połowie salda zgromadzonego na koncie, albo 50 000 USD - w zależności od tego, która wartość jest niższa.

401 (k) Wypłaty

Nie wszyscy dostawcy planów dopuszczają pożyczki w wysokości 401 (k). Jeśli nie - lub jeśli potrzebujesz więcej niż 50 000 $, które możesz pożyczyć - musisz dokonać całkowitej wypłaty z konta.

Technicznie robisz coś, co nazywa się wycofaniem trudnym. Czy kupno nowego domu liczy się jako trudność, może być trudnym pytaniem, ale ogólnie IRS pozwala na to, jeśli pieniądze są pilnie potrzebne, powiedzmy, na zaliczkę na główny pobyt. Ale najprawdopodobniej zostaniesz obciążony 10% karą pieniężną, chyba że będziesz przestrzegać bardzo rygorystycznych zasad dotyczących zwolnienia. Będziesz jednak winien im podatek dochodowy.

Kwota, którą możesz wypłacić, nie jest ograniczona, a pieniędzy na wypłatę nie trzeba spłacać. Możesz oczywiście rozpocząć uzupełnianie kaset 401 (k) nowymi składkami odliczonymi od wypłaty.

Wady korzystania z 401 (k)

Nawet jeśli jest to możliwe, stuknięcie konta emerytalnego dla domu jest problematyczne, bez względu na to, jak postępujesz. Zmniejszasz swoje oszczędności emerytalne - nie tylko pod względem natychmiastowego spadku salda, ale także ich przyszłego potencjału wzrostu.

Na przykład, jeśli masz na koncie 20 000 USD i wykupisz 10 000 USD na dom, pozostałe 10 000 USD może potencjalnie wzrosnąć do 54 000 USD w ciągu 25 lat z 7% rocznym zwrotem. Ale jeśli zostawisz 20 000 $ w swoim 401 (k) zamiast używać go do zakupu domu, te 20 000 $ może wzrosnąć do 108 000 $ w ciągu 25 lat, osiągając taki sam 7% zwrot.

Alternatywy dla stukania 401 (k)

Jeśli musisz skorzystać z oszczędności emerytalnych, korzystniej byłoby przyjrzeć się najpierw innym kontom - szczególnie IZ RA - zwłaszcza jeśli kupujesz swój pierwszy dom lub pierwszy dom za jakiś czas. W przeciwieństwie do 401 (k), IRA mają specjalne warunki dla pierwszego nabywcy domu (który, nawiasem mówiąc, IRS określa jako osobę, która nie posiadała podstawowego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich dwóch lat).

Po pierwsze, spójrz, aby wziąć dystrybucję z twojego Roth IRA - jeśli masz taką. Posiadacze Roth IRA mogą zwolnić z podatku kwotę równą ich składkom z Roth IRA; ponadto mogą wypłacać zarobki do 10 000 USD bez podatku, jeśli pieniądze przeznaczone są na dom.

Następnym wyborem będzie wzięcie dystrybucji z tradycyjnego IRA. Jako kupujący po raz pierwszy w domu możesz wziąć dystrybucję w wysokości 10 000 USD bez ponoszenia 10% kary podatkowej, chociaż 10 000 USD zostanie dodane do federalnych i stanowych podatków dochodowych. Jeśli weźmiesz dystrybucję większą niż 10 000 $, do dodatkowej kwoty dystrybucji zostanie nałożona kara 10%. Zostanie również dodany do twoich podatków dochodowych.

Dolna linia

Najlepszym sposobem wykorzystania środków w wysokości 401 (k) na dom jest zaspokojenie natychmiastowe
potrzeba gotówkowa: największe pieniądze na konto escrow, zamknięcie
koszty lub, jeśli finansujesz zakup, pieniądze o 20% mniej
płatność - lub dowolna kwota wymagana przez pożyczkodawcę, aby uniknąć konieczności zapłaty
dodatkowy koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Pamiętaj o tym
zaciągnięcie pożyczki z twojego planu może wpłynąć na twoją zdolność do zakwalifikowania się do
hipoteka; liczy się jako dług, nawet jeśli jesteś winien pieniądze.

Jeśli jednak absolutnie musisz wziąć udział w oszczędnościach emerytalnych, pierwszym kontem, na które powinieneś kierować, jest Roth IRA, a następnie tradycyjne IRA. Jeśli te nie działają, wybierz pożyczkę od swojego 401 (k). Ostateczną opcją byłoby pobranie trudnej dystrybucji z twojego 401 (k).

Doradca Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Teksas

Krótka odpowiedź brzmi „tak”, ale jest to bardzo skomplikowany problem z wieloma pułapkami. Zrobiłbyś to tylko w ostateczności, ponieważ wypłata z kwoty 401 (k) podlega opodatkowaniu i mogą istnieć kary za wcześniejsze przekazanie. Jeśli twoje 401 (k) pozwala, możesz wziąć pożyczkę na sfinansowanie domu, a następnie spłacić odsetki.

Zawsze mówię ludziom, żeby oszczędzali na zewnątrz i wewnątrz planów emerytalnych. Inwestorzy są tak zaniepokojeni odliczeniem podatku, że wkładają wszystko, co mogą na swoich kontach emerytalnych, aby uzyskać maksymalne odliczenie. Podobnie jak wszystko w życiu, chodzi o równowagę.

Najpierw sprawdzę, czy twoje 401 (k) oferuje pożyczki. Jeśli nie, być może będziesz musiał przeprowadzić głębsze badania lub spróbować znaleźć alternatywne finansowanie. Wykorzystanie 401 (k) pieniędzy jest zwykle najgorszym scenariuszem.