Kompletny przewodnik po sprawdzaniu kont

Konto czekowe to rodzaj konta bankowego, które oferuje łatwy dostęp do zdeponowanych środków. W przeciwieństwie do innych rodzajów rachunków bankowych - w tym oszczędności - konta sprawdzające zazwyczaj umożliwiają nieograniczone wypłaty i depozyty, co czyni je dobrym wyborem na pokrycie codziennych wydatków.

W zamian za tę elastyczność konta czekowe zwykle płacą niskie stopy procentowe (jeśli w ogóle płacą odsetki) w porównaniu z rachunkami oszczędnościowymi, certyfikatami depozytowymi (CD) i innymi rachunkami, które pozwalają ci zwiększyć swoje pieniądze. W związku z tym dobrym pomysłem jest korzystanie z konta czekowego tylko w przypadku pieniędzy, które chcesz uzyskać w celu uzyskania zwykłych zakupów i rachunków miesięcznych. Cała reszta powinna iść na konta oferujące większy potencjał zarobkowy.

Istnieje kilka wygodnych sposobów uzyskiwania dostępu do pieniędzy na koncie czekowym. Na przykład możesz:

• Napisz czeki.
• Rób zakupy za pomocą karty debetowej podłączonej do konta.
• Dokonuj wypłat i wpłat za pomocą karty bankomatowej.
• Odwiedź lokalny oddział, aby dokonywać wypłat i wpłat.
• Skorzystaj z internetowej usługi płatności rachunków banku, aby opłacić jednorazowe rachunki lub skonfigurować płatności cykliczne.
• Skonfiguruj automatyczne płatności za pośrednictwem firmy, w której masz konto, takie jak media i karty kredytowe.
• Przelewaj środki na i z innych kont bankowych.

Przed otwarciem konta czekowego pomocne jest zrozumienie różnych rodzajów kont, które są dostępne, a także praktycznych aspektów prowadzenia konta czekowego - takich jak sposób wystawienia czeku i zrównoważenia konta. Na początek znajdziesz krótki przewodnik, który pomoże Ci wybrać konto kontrolne i zarządzać nim.

Darmowe konta czekowe - i jak się zakwalifikować

Bezpłatne konta czekowe są mniej powszechne niż kiedyś. Według Bankrate tylko 38% banków oferuje teraz darmowe sprawdzanie, w porównaniu z 76% w 2009 roku. Ogólnie rzecz biorąc, lepiej będzie znaleźć bezpłatne sprawdzanie w bankach społeczności, kasach oszczędnościowych (szukaj „sprawdzania nagrody”) i bankach internetowych niż w dużych bankach.

Bezpłatne sprawdzanie oznacza konto czekowe bez miesięcznej opłaty za utrzymanie i / lub minimalnego salda. Niektóre banki oferują bezpłatne sprawdzanie, jeśli zarejestrujesz się na wyciągi elektroniczne lub utworzysz bezpośrednią wpłatę, co pozwala pracodawcy na elektroniczną wpłatę czeku na konto bankowe w każdym okresie wypłaty. Pamiętaj jednak, że może istnieć minimalna kwota wpłaty bezpośredniej - powiedzmy 250 USD miesięcznie - a jeśli spadniesz poniżej tej kwoty lub zatrzymasz wpłaty bezpośrednie, stracisz status darmowej kontroli. I oczywiście bezpłatny nie oznacza żadnych opłat: nadal będziesz mieć problem z opłatami w rachunku bieżącym i innymi opłatami. (Zobacz Które banki w USA oferują darmowe konta czekowe? )

Oprocentowane rachunki bieżące

Korzystając z oprocentowanego konta czekowego, zarabiasz odsetki od pieniędzy na koncie - tak jak na koncie oszczędnościowym. Jednak w przeciwieństwie do konta oszczędnościowego będziesz mógł pisać czeki i używać karty debetowej do robienia zakupów i płacenia rachunków. (Zobacz także Konto rynku pieniężnego vs. Konto do sprawdzania wysokiego oprocentowania: Który lepszy? )

Nie wszystkie banki oferują oprocentowane rachunki czekowe, a te, które mają wymagania dotyczące minimalnego salda (które mogą być dość wysokie), miesięczne opłaty za utrzymanie i inne warunki, takie jak minimalna liczba transakcji kartą debetową każdego miesiąca. Stopy procentowe różnią się znacznie w zależności od banku - obecnie od 0, 01% do 5% - więc opłaca się robić zakupy, jeśli odsetki są dla Ciebie ważne. Ogólnie rzecz biorąc, znajdziesz lepsze stawki w kasach oszczędnościowo-kredytowych.

Konta premium i kwalifikacje

Konta do sprawdzania premium oferują korzyści wykraczające poza to, co można uzyskać przy użyciu standardowego konta. Korzyści różnią się w zależności od banku i mogą obejmować płatności odsetek, zniesione opłaty (np. Bezpłatne usługi notarialne i bezpłatne przekazy pieniężne), bezpłatne porady finansowe i zniżki na inne produkty finansowe banku. W niektórych bankach możesz zdobywać punkty premiowe za zakupy, które można wymienić na kwalifikujące się produkty i usługi.

Zasadniczo konta premium wymagają wyższego salda niż konta standardowe: zazwyczaj wymagane jest minimalne saldo dzienne w wysokości co najmniej 2 500 USD lub łączne saldo w wysokości co najmniej 10 000 USD (połączone depozyty i pożyczki), aby zakwalifikować się do konta czekowego typu Premier. Pamiętaj, że jeśli saldo spadnie poniżej progu, najprawdopodobniej naliczymy opłatę miesięczną. (Przeczytaj także Czy konto Premium Checking jest tego warte? )

Konta kontrolne Lifeline i drugiej szansy

Konta Lifeline (czasami nazywane kontami podstawowymi) to uproszczone konta kontrolne przeznaczone dla klientów o niskich dochodach. Konta te zazwyczaj wymagają niskiego salda i nie mają opłat miesięcznych. Uwzględniono podstawowe funkcje, takie jak pisanie czeków, ale może być ograniczona do określonej liczby transakcji każdego miesiąca. Duże banki oferują te konta w celu świadczenia usług bankowych dla szerokiej publiczności - a niektóre stany wymagają od banków, aby je oferowały.

Innym rodzajem konta jest konto czekowe drugiej szansy, które może być dobrą opcją, jeśli odmówiono Ci konta czekowego z powodu błędu w przeszłości w banku lub złego kredytu. Konta te zazwyczaj mają miesięczne opłaty, których nie można znieść, i może być konieczne skonfigurowanie wpłaty bezpośredniej i / lub ukończenie klasy zarządzania pieniędzmi. Pomimo tych ograniczeń konta te są często lepsze - pod względem opłat i wygody - niż korzystanie z przedpłaconych kart debetowych i usług czekowych. Druga szansa na sprawdzenie ma szczegóły.

Co to jest wspólne konto kontrolne?

Rachunek wspólny to rachunek bankowy wspólny dla dwóch lub więcej osób, często krewnych lub partnerów biznesowych. Wspólne konto czekowe funkcjonuje jak standardowe konto czekowe, ale każdy wskazany właściciel konta może wnosić wkład i wykorzystywać pieniądze na tym koncie.

Konta te są popularne dla par (małżeńskich i innych; patrz Zarządzanie pieniędzmi jako para ), rodziców i nastolatków oraz dorosłych dzieci pomagających starzejącym się rodzicom w zarządzaniu finansami. Ponieważ wszyscy na koncie mają dostęp do środków, ważne jest, aby od samego początku jasno określić oczekiwania, aby uniknąć potencjalnych problemów i nadmiernego wypłacania środków.

Co to jest konto sprawdzające zaufanie?

Jeśli nie jesteś powiernikiem lub beneficjentem zaufania, ten rodzaj konta sprawdzającego nie będzie na twoim radarze. Na każdym rachunku powierniczym powiernik kontroluje aktywa konta na korzyść innej osoby lub grupy. Powiernikiem jest często członek rodziny, pełnomocnik lub księgowy, który przyjął odpowiedzialność za zarządzanie kontem.

Zaufanie zwykle potrzebuje własnego rachunku czekowego, który umożliwia powiernikowi (rachunkom) opłacanie rachunków, dokonywanie płatności na rzecz beneficjentów (zgodnie z umową powierniczą) i zarządzanie środkami powierniczymi. Zaufanie musi zostać ustanowione przed otwarciem konta do sprawdzania zaufania, a tylko wyznaczony powiernik (e) może otworzyć rachunek bankowy w imieniu trustu. W niektórych przypadkach umowa powiernicza może zawierać zasady dotyczące kont sprawdzających zaufanie - na przykład, że trust musi korzystać z określonego banku. Przed otwarciem konta przeczytaj umowę powierniczą i postępuj zgodnie z wszelkimi zasadami. (Przeczytaj więcej na stronie Konto powiernicze ).

Konta studenckie

Konta czeków studenckich działają podobnie jak standardowe konta czekowe, ale zwykle oferują niższe minimalne konta i niższe opłaty. Na przykład wiele banków i kas oszczędnościowych oferuje zrzeczenie się miesięcznej opłaty za utrzymanie - lub przynajmniej zniżkę od opłaty miesięcznej - za rachunki czekowe dla studentów.

Podobnie jak w przypadku innych kont czekowych, możesz uniknąć opłat, jeśli skonfigurujesz depozyt bezpośredni, utrzymasz minimalne saldo dzienne lub dokonasz pewnej liczby zakupów kartą debetową każdego miesiąca. Konta kontrolne dla studentów są zazwyczaj dostępne dla uczniów w wieku 17–24 lat; możesz zostać poproszony o przedstawienie dowodu aktywnego zapisania się na kwalifikujące się gimnazjum, uczelnię, uniwersytet lub program zawodowy.

Karty bankomatowe / debetowe

Karty debetowe umożliwiają łatwy dostęp do pieniędzy na koncie czekowym w celu pokrycia codziennych wydatków. Karty debetowe działają jak karty kredytowe, z tą różnicą, że zaraz po dokonaniu zakupu pieniądze wypływają z konta (nie ma możliwości spłaty zakupu później, jak w przypadku karty kredytowej; zobacz Kredyt vs. debet Karty: Który lepszy? ). Zasadniczo korzystanie z karty debetowej jest jak wypisywanie czeku, ale z wygodą korzystania z plastiku.

Możesz także użyć swojej karty debetowej, aby wypłacić gotówkę z konta czekowego za pośrednictwem bankomatu - musisz użyć osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN), który utworzyłeś podczas otwierania konta. Pamiętaj, że możesz zostać obciążony opłatą za korzystanie z karty bankomatowej poza siecią bankomatów banku. A jeśli twoja karta nie ma logo Visa lub MasterCard, możesz jej użyć tylko do wypłat z bankomatów; w przeciwieństwie do kart debetowych tych kart ATM nie można robić zakupów.

Co to jest czek kasjerski?

Czek kasjera to czek pobierany ze środków banku zamiast własnych. Czeki te są używane, gdy trzeba zagwarantować dostępność środków do zapłaty. Są idealne do dużych zakupów, takich jak zaliczka na samochód lub dom, gdy płatność kartą kredytową lub debetową nie byłaby praktyczna. Ponieważ musisz najpierw wpłacić kwotę czeku na rachunek własny banku, bank - a nie ty - gwarantuje jego wypłatę. Przedstawiciel banku podpisuje czek i zawiera nazwę odbiorcy (podmiot, któremu czek jest płatny) oraz nazwę wystawcy (podmiot płacący za czek). Jeśli kupisz czek kasjera, zapłacisz pełną wartość czeku plus niewielką opłatę za usługę.

Co to jest ochrona w rachunku bieżącym?

Kredyt w rachunku bieżącym ma miejsce, gdy próbujesz wydać więcej niż masz na koncie czekowym. Transakcja może zostać odrzucona lub może zostać uruchomiona i spowodować naliczenie przez bank opłaty za przekroczenie salda, która może wynosić około 35 USD za transakcję. Większość banków oferuje tak zwaną ochronę kredytu w rachunku bieżącym, która pozwala nadal używać karty debetowej do zakupów i karty bankomatowej do wypłat w zamian za opłatę. Jeśli wolisz nie płacić tej opłaty, możesz zrezygnować z ochrony w rachunku bieżącym, jeśli jesteś już zarejestrowany, lub nie rezygnować z otwarcia konta. Jeśli nie wyrazisz zgody, każda transakcja, która spowodowałaby, że jesteś na czerwono, zostanie automatycznie odrzucona (i nie będziesz winien opłaty). Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Plusy i minusy ochrony w rachunku bieżącym .

Jedną z możliwości jest połączenie konta oszczędnościowego z kontem czekowym. Niektóre banki zrzekną się opłat za przekroczenie salda, jeśli mogą w razie potrzeby przenieść środki z konta oszczędnościowego na konto czekowe, aby uniknąć przekroczenia limitu. Być może nadal będziesz musiał zapłacić „opłatę za przekroczenie salda debetowego”, ale zwykle jest to o wiele tańsze niż inne opłaty. (Możesz być także zainteresowany Jak długo trwa sprawdzenie czeku? )

Co oznaczają wszystkie liczby na czeku?

Długą serię liczb można znaleźć na dole każdego czeku. Pierwsza seria po lewej to dziewięciocyfrowy numer identyfikujący Twój bank i powszechnie nazywany jest ABA lub numerem banku. Kolejna seria, pośrodku, to numer konta czekowego. Z numerem routingu i numerem konta bank, który akceptuje Twój czek, będzie wiedział, jak przetworzyć czek (który bank, a konkretnie, które konto). Ostatnia seria liczb to numer czeku, który odpowiada liczbie w prawym górnym rogu czeku. (Zobacz Numer trasy vs. numer konta: jak się różnią ).

Jak napisać czek

Napisanie czeku może być mylące, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, ale jest to proste, gdy wiesz, co się dzieje. Oto krótkie spojrzenie na to, jak napisać czek:

• Wypełnij dzisiejszą datę w krótkiej linii w prawym górnym rogu czeku.
• W wierszu obok opcji Płać na zamówienie wprowadź nazwisko osoby lub firmy, której zamierzasz przekazać pieniądze.
• W polu po prawej stronie tego wiersza i znaku dolara wprowadź kwotę, na którą ma być czek - w liczbach (np. 97, 98).
• W następnym wierszu wpisz słownie kwotę w dolarach czeku (np. Dziewięćdziesiąt siedem i 98/100). Kwota ta musi odpowiadać liczbom podanym w polu. Aby upewnić się, że czek nie zostanie zmieniony, wypełnij całą linię.
• W lewym dolnym rogu możesz zrobić notatkę, która pomoże ci zapamiętać, do czego służy czek; lub, jeśli płacisz rachunek, a firma prosi o podanie numeru konta, wpisz go tutaj.
• Twój podpis trafia do linii w prawym dolnym rogu. Twój czek nie zostanie przyjęty bez podpisu, dlatego należy go dołączyć.

Dobrym pomysłem jest wypełnianie czeków za pomocą tego samego procesu za każdym razem, aby upewnić się, że wszystko zostało uwzględnione. Możesz przejść od góry do dołu. Oto jak wygląda czek przed jego wypełnieniem:

Jak zrównoważyć konto czekowe

Podstawowym sposobem zarządzania kontem czekowym jest zbilansowanie książeczki czekowej. Obejmuje to rejestrowanie dat i kwot wszystkich wypłat i zakupów kartami debetowymi, a także wszelkich depozytów i przelewów elektronicznych, a następnie wykonanie obliczeń matematycznych, aby upewnić się, że saldo jest zgodne z wyciągiem każdego miesiąca. Aby to zrobić, sprawdź wszystkie transakcje na wyciągu pod kątem wpisów, aby upewnić się, że wszystko pasuje, że niczego nie pominięto i że nie ma żadnych błędów matematycznych. Kiedy wszystko się zgadza, twoje konto jest zrównoważone. Jeśli się nie równoważy, zacznij od szukania transakcji, które mogły nie zostać zarejestrowane, a następnie sprawdź swoją matematykę. Pamiętaj, aby podać wszelkie uzyskane odsetki.

Regularne równoważenie czeku pomaga upewnić się, ile pieniędzy masz na koncie, co może uchronić Cię przed wypłatą konta. Możesz śledzić swoje transakcje w księdze czekowej, korzystając z arkusza kalkulacyjnego lub aplikacji (takiej jak Mennica). Jeśli nie chcesz zrównoważyć swojego czeku, powinieneś przynajmniej sprawdzić saldo online lub za pomocą aplikacji banku. Być może będziesz mógł zapisać się na alerty tekstowe, które poinformują cię, jeśli twoje konto spadnie poniżej określonego przez ciebie progu.

Jak banki chronią twoje pieniądze

Jeśli Twój bank jest członkiem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), Twoje depozyty są gwarantowane do kwoty 250 000 USD na deponenta dla każdej kategorii własności konta. Oznacza to, że jeśli masz różne rodzaje kont w banku - powiedzmy konto czekowe i oszczędnościowe - każdy typ konta jest ubezpieczony do kwoty 250 000 USD na wypadek bankructwa banku. Ubezpieczenie jest automatyczne, gdy otworzysz konto w ubezpieczonym od FDIC ubezpieczeniu, i jest ono poparte pełną wiarą i uznaniem rządu Stanów Zjednoczonych. Aby dowiedzieć się, czy bank jest ubezpieczony w FDIC, zapytaj przedstawiciela banku, poszukaj znaku FDIC na stronie internetowej banku i w lokalnym oddziale lub skorzystaj z narzędzia BankFind FDIC.

SKOK oferują porównywalne ubezpieczenia. Jeśli twoja kasa jest członkiem National Credit Union Share Fundusz Ubezpieczeniowy (NCUSIF), twoje „akcje” (zwane przez kasy oszczędnościowe depozytami) są ubezpieczone w sposób podobny do tego, w jaki sposób depozyty są chronione w banku ubezpieczonym przez FDIC. Wszystkie federalne kasy oszczędnościowo-ubezpieczeniowe są ubezpieczone przez NCUSIF, który jest zarządzany przez National Credit Union Administration (NCUA); kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą być ubezpieczone przez NCUSIF lub poprzez własne ubezpieczenie państwowe lub ubezpieczenie prywatne. Ponieważ instytucje finansowe mogą ponieść klęskę (powróćmy do roku 2008), zaleca się, aby otworzyć konto tylko w banku ubezpieczonym w FDIC lub w podobnie ubezpieczonej unii kredytowej.

Dolna linia

Masz wiele opcji, jeśli kupujesz konto czekowe. Jedną z pierwszych rzeczy do rozważenia jest to, czy chcesz otworzyć konto w banku internetowym, czy w lokalnym banku stacjonarnym. Ogólnie rzecz biorąc, banki internetowe oferują dodatkowe korzyści, takie jak niższe opłaty, lepsze stopy procentowe, wygodę i bezpłatny dostęp do bankomatu do zazwyczaj dużej sieci bankomatów. Być może największą wadą jest to, że banki internetowe nie oferują osobistej pomocy, co oznacza, że ​​będziesz musiał przejrzeć menu tonowe, aby dotrzeć do prawdziwej osoby. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jakie są zalety i wady kont sprawdzających online ">

Mimo to wiele osób korzysta z kont internetowych, zwłaszcza że większość banków oferuje dziś solidne aplikacje, które ułatwiają wpłaty, wypłaty i przelewy. A jeśli martwisz się bezpieczeństwem w Internecie, renomowane banki internetowe z aktualnymi środkami bezpieczeństwa są tak samo bezpieczne, jak zwykłe banki. Aby dowiedzieć się, jak konkretny bank chroni twoje informacje, wyszukaj nazwę tego banku + bezpieczeństwo (np. Ally + bezpieczeństwo). Wynik powinien połączyć Cię z centrum bezpieczeństwa banku.

Po podjęciu decyzji, czy wolisz otworzyć konto w banku internetowym czy stacjonarnym, możesz zacząć porównywać opcje, takie jak typy kont (np. Sprawdzanie studentów lub wspólne sprawdzanie), minimalne wymagania dotyczące salda, miesięczna konserwacja opłaty i tym podobne. Jeśli masz jakieś pytania, nie wahaj się skontaktować z przedstawicielem banku, osobiście (w lokalnym oddziale) lub za pomocą funkcji czatu online banku (jeśli jest dostępna) lub linii telefonicznej obsługi klienta.