Stawka zwolnienia (karta kredytowa)
Stawka spłaty karty kredytowej jest miarą, która pokazuje odsetek sald kart kredytowych, które nie zostały spłacone, w porównaniu do całkowitej kwoty kredytu pozostającego do spłaty. Firmy obsługujące karty kredytowe śledzą stawki opłat za karty kredytowe, aby monitorować wydajność pożyczek na kartach kredytowych. W całej branży stawkę zwolnienia z opłaty kredytowej można również obliczyć w sposób zrozumiały, aby pokazać całkowity procent sald kart kredytowych w przypadku niewykonania zobowiązania.
Jak obliczyć stawki zwolnienia karty kredytowej
Stawka spłaty jest równa wartości sald środków na karcie kredytowej w przypadku niewykonania zobowiązania podzielonej przez całkowite saldo na rachunkach posiadaczy kart. Proces zazwyczaj wykonuje się w następujący sposób:
- Odpisy odpisywane przez wystawcę karty kredytowej są sumowane za cały rok.
- Firma wydająca karty kredytowe odejmuje wszelkie płatności otrzymane od nabywców, którzy nie wywiązali się z płatności, aby otrzymać całkowitą kwotę spłaty netto.
- Całkowita kwota odpisu netto jest dzielona przez średnią niespłaconą pożyczkę.
Co mówi Ci stawka odpisu (karta kredytowa)?
Stawka spłaty karty kredytowej jest miarą stosowaną przy analizie wydajności kredytu karty kredytowej. Firmy zazwyczaj obliczają stawki odpisów dla wszystkich kategorii pożyczek w swoich bilansach. Karta kredytowa jest zwykle obciążana, gdy konto jest w stanie niewypłacalności, co zwykle ma miejsce, gdy wystawca karty kredytowej nie otrzymał przynajmniej minimalnej płatności w ciągu 180 dni.
Innymi słowy, pożyczkobiorcy mogą zwykle gromadzić zaległości kredytowe do 180 dni, zanim pożyczka zostanie spłacona i uznana za niespłaconą. Jednak niektórzy pożyczkodawcy obliczają stopę spłaty przy użyciu pożyczek, których termin spłaty nie przekracza 120 dni.
Pożyczkodawcy zwykle włączają rezerwy na straty do swoich programów zarządzania wydatkami, aby przeciwdziałać skutkom odpisów. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą nadal otrzymywać spłatę zaległych długów z powodu bieżących działań windykacyjnych.
Jeśli firma wydająca karty kredytowe ma ścisłe standardy kredytowe, co oznacza, że udziela pożyczek tylko najbardziej wiarygodnym konsumentom, prawdopodobnie będzie miała niższą stopę spłaty niż firmy o luźniejszych standardach kredytowych.
Dane dotyczące stawek odpisów mogą być ważnym miernikiem dla inwestorów rozważających inwestowanie w firmy wydające karty kredytowe. Inwestorzy, którzy posiadają akcje w firmach wydających karty kredytowe, mogą sprawdzić, czy stawki odpisów są stabilne, czy też maleją, czy rosną. Poziomy rezerw na straty kredytowe są również kolejnym ważnym miernikiem dla inwestorów firm obsługujących karty kredytowe, ponieważ firmy zazwyczaj alokują rezerwy na straty kredytowe na podstawie trendów dotyczących spłat kart kredytowych. Zarówno odpisy, jak i rezerwy na straty kredytowe mogą wpłynąć na rentowność firmy obsługującej karty kredytowe.
Na całym rynku kredytowym gromadzone są również statystyki pokazujące odpisy według kategorii pożyczek. Uczestnicy branży zazwyczaj stosują stawki zwolnienia, aby zrozumieć i uwzględnić trendy dotyczące zwolnień w programie zarządzania ryzykiem. Ogólnie rzecz biorąc, warunki ekonomiczne mogą mieć znaczący wpływ na stawki zwolnień, przy czym wyższe bezrobocie jest głównym katalizatorem wzrostu zwolnień.
Kluczowe dania na wynos
- Stopa spłaty karty kredytowej pokazuje procent sald kart kredytowych w przypadku niewykonania zobowiązania w porównaniu do całkowitej kwoty kredytu pozostającego do spłaty.
- Zarówno odpisy, jak i rezerwy na straty kredytowe mogą wpłynąć na rentowność firmy obsługującej karty kredytowe.
- Inwestorzy, którzy posiadają akcje w firmach wydających karty kredytowe, powinni monitorować, czy stawki odpisów są stabilne, czy spadają, czy rosną.
Przykład stawek obciążenia karty kredytowej
Rezerwa Federalna zgłasza kwartalne stawki ulg w całym kraju według kategorii pożyczek. Od trzeciego kwartału 2018 r. Stawki kart kredytowych podlegały oprocentowaniu w wysokości 3, 64%. Stawka zwolnienia z karty kredytowej była wyższa w porównaniu do stawki zwolnienia 0, 87% dla innych produktów konsumenckich.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, warunki ekonomiczne wpływają na obciążenia karty kredytowej. Na przykład w czwartym kwartale 2009 r., W okresie największej recesji, stopa zwrotu z karty kredytowej dla branży wyniosła 10, 54%. W rezultacie widzimy, że poprawa gospodarki w 2018 r. Doprowadziła do niższych odpisów w porównaniu z recesją w 2009 r.
Przykład korzystania ze stawek zwolnienia (karty kredytowe)
Poniżej znajduje się część prezentacji inwestora od wystawcy karty kredytowej Capital One Financial Corporation (COF). W dolnej części tabeli, zaznaczonej na czerwono, widzimy, że Capital One odnotował stopę zwrotu netto w wysokości 4, 15% w trzecim kwartale 2018 r. Dla swojego działu kart kredytowych. Oto kilka rzeczy z ich raportu:
- Stawka zwolnienia w wysokości 4, 15% była wyższa niż średnia stopa 3, 64% zgłoszona przez Bank Rezerw Federalnych w tym samym okresie (jak pokazano powyżej).
- Z poniższej tabeli widać jednak, że stopa odpisu netto w III kwartale 2018 r. Poprawiła się lub zmniejszyła w porównaniu z tym samym okresem w 2017 r. W III kwartale 2017 r. Stopa odpisu netto wyniosła 4, 51%.
- Inwestorzy, którzy chcą zainwestować w kapitał, powinni monitorować tendencję do obniżania stóp procentowych, aby sprawdzić, czy będzie się ona poprawiać w nadchodzących kwartałach. Jeśli tak, Capital One może zauważyć wzrost rentowności lub zysków. Jeśli jednak stopa procentowa znacznie wzrośnie, może to oznaczać, że gospodarka słabnie, bank ma trudności finansowe lub jedno i drugie.
Ograniczenia stawek zwolnienia karty kredytowej
Stawki odpisów zgłaszane przez firmy pokazują odsetek kont, które już są niespłacone. Innymi słowy, nie jest to predyktor wartości domyślnych, ale zamiast tego wskaźnik wstecz.
Ponadto stawki opłat za karty kredytowe mogą się różnić w zależności od firmy finansowej. Na przykład bank, który ma niewielką część niespłaconych kredytów na karty kredytowe, może mieć niższą stopę spłaty niż firma, która przede wszystkim wydaje karty kredytowe. Jednak bank o niższej stawce odpisu niekoniecznie musi być lepszą inwestycją. Ważne jest, aby przyjrzeć się stawkom spłaty wszystkich produktów kredytowych oferowanych przez bank, aby uzyskać pełny obraz jakości kredytowej banku.