Sprawdzanie konta
Rachunek czekowy to rachunek depozytowy prowadzony w instytucji finansowej, który umożliwia wypłaty i depozyty. Konta czekowe, zwane również kontami na żądanie lub kontami transakcyjnymi, są bardzo płynne i można do nich uzyskać dostęp między innymi za pomocą czeków, bankomatów i elektronicznych poleceń zapłaty. Konto czekowe różni się od innych kont bankowych tym, że często pozwala na liczne wypłaty i nieograniczone wpłaty, podczas gdy konta oszczędnościowe czasami ograniczają oba.
1:15Sprawdzanie konta
Kluczowe dania na wynos
- Rachunek czekowy to rachunek depozytowy w banku lub innej firmie finansowej, który umożliwia posiadaczowi dokonywanie wpłat i wypłat.
- Konta czekowe są bardzo płynne, co pozwala na liczne wpłaty i wypłaty, w przeciwieństwie do mniej płynnych kont oszczędnościowych lub inwestycyjnych.
- Kompromisem dla zwiększonej płynności jest to, że rachunki czekowe nie oferują posiadaczom zbyt wielu stóp procentowych.
- Pieniądze można zdeponować w bankach i bankomatach, poprzez depozyt bezpośredni lub inny przelew elektroniczny; posiadacze mogą wypłacać środki za pośrednictwem banków i bankomatów, wystawiając czeki lub używając elektronicznych kart debetowych lub kredytowych w połączeniu ze swoimi rachunkami.
- Ważne jest, aby śledzić opłaty za sprawdzanie rachunków, które są naliczane za przekroczenie stanu konta, pisanie zbyt wielu czeków, aw niektórych bankach utrzymywanie zbyt niskiego salda minimalnego.
Sprawdzanie kont wyjaśnionych
Konta sprawdzające mogą obejmować konta komercyjne lub biznesowe, konta studenckie i wspólne, a także wiele innych rodzajów kont oferujących podobne funkcje.
Komercyjne konto czekowe jest używane przez firmy i stanowi własność firmy. „Funkcjonariusze i kierownicy firmy mają uprawnienia do podpisywania na rachunku autoryzowane przez dokumenty regulujące działalność”.
Niektóre banki oferują specjalne bezpłatne konto czekowe dla studentów, które pozostaną darmowe aż do ukończenia studiów. Rachunek wspólnego czeku to taki, w którym dwie lub więcej osób, zwykle partnerzy małżeńscy, są w stanie wypisać na nim czeki.
W zamian za płynność rachunki czekowe zwykle nie oferują wysokiego oprocentowania, ale jeśli są przechowywane w czarterowanej instytucji bankowej, środki są gwarantowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do kwoty 250 000 USD na jednego deponenta, na ubezpieczony bank.
Jednak w przypadku kont z dużymi saldami banki często świadczą usługę „zamiatania” konta czekowego. Obejmuje to wycofanie większości nadwyżki gotówki z rachunku i zainwestowanie jej w oprocentowane fundusze oprocentowane. Na początku następnego dnia roboczego środki są deponowane z powrotem na konto czekowe wraz z naliczonymi odsetkami z dnia na dzień.
Sprawdzanie rachunków i banków
Wiele instytucji bankowych oferuje rachunki czekowe za minimalne opłaty, a tradycyjnie większość dużych banków komercyjnych używa rachunków czekowych jako liderów strat. Lider strat to narzędzie marketingowe, w którym firma oferuje produkt lub kilka produktów poniżej wartości rynkowej w celu przyciągnięcia konsumentów. Celem większości banków jest przyciągnięcie klientów za pomocą bezpłatnych lub tanich rachunków czekowych, a następnie zachęcenie ich do korzystania z bardziej dochodowych funkcji, takich jak kredyty osobiste, hipoteki i certyfikaty depozytowe.
Ponieważ jednak alternatywni pożyczkodawcy, tacy jak firmy fintech, oferują konsumentom coraz większą liczbę pożyczek, banki mogą być zmuszone do ponownego przeanalizowania tej strategii. Na przykład banki mogą podjąć decyzję o podwyższeniu opłat na rachunkach czekowych, jeśli nie są w stanie sprzedać wystarczającej liczby rentownych produktów na pokrycie strat.
Pomiary podaży pieniądza
Ponieważ środki przechowywane na rachunkach czekowych są tak płynne, do obliczenia podaży pieniądza M1 wykorzystywane są łączne salda w całym kraju. M1 jest jedną miarą podaży pieniądza i obejmuje sumę wszystkich depozytów transakcyjnych przechowywanych w instytucjach depozytowych, a także waluty posiadanej przez społeczeństwo. M2, kolejny środek, obejmuje wszystkie fundusze uwzględnione w M1, a także środki na rachunkach oszczędnościowych, depozyty terminowe o małym nominale i akcje funduszy wspólnego rynku pieniężnego.
Sprawdzanie używanych kont
Konsumenci mogą zakładać rachunki czekowe w oddziałach banków lub za pośrednictwem strony internetowej instytucji finansowej. Aby wpłacić środki, posiadacze rachunków mogą korzystać z bankomatów, depozytów bezpośrednich i depozytów pozagiełdowych. Aby uzyskać dostęp do swoich środków, mogą wypisywać czeki, korzystać z bankomatów lub korzystać z elektronicznych kart debetowych lub kredytowych podłączonych do ich rachunków.
Postępy w bankowości elektronicznej sprawiły, że korzystanie z kont czekowych jest wygodniejsze. Klienci mogą teraz płacić rachunki za pomocą przelewów elektronicznych, co eliminuje potrzebę pisania i wysyłania czeków papierowych. Mogą również skonfigurować automatyczne płatności rutynowych miesięcznych wydatków i mogą korzystać z aplikacji na smartfony do dokonywania wpłat lub przelewów.
Nie zapominaj o sprawdzaniu opłat za konto - są rzeczy, które banki nie będą szeroko reklamować osobom, które nie czytają drobnego druku, w tym opłaty warunkowe, takie jak przekroczenie salda.
Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
Jeśli wystawisz czek lub dokonasz zakupu za więcej niż masz na koncie czekowym, bank może pokryć różnicę. Ta linia kredytowa oferowana przez bank nazywa się ochroną w rachunku bieżącym.
Wiele banków nie mówi klientom, że będą pobierać opłaty za każdą transakcję, która spowoduje, że Twoje konto będzie korzystać z kredytu w rachunku bieżącym. Na przykład, jeśli masz saldo konta w wysokości 50 USD i dokonujesz zakupów przy użyciu karty debetowej w wysokości 25, 25 i 53 USD, zostanie naliczona - zwykle spora - opłata za przekroczenie stanu konta za zakup, który spowodował przekroczenie rachunku, a także za każde kolejne kup po tym, jak jesteś na czerwono.
Ale jest coś więcej. W powyższym przykładzie, w którym dokonałeś trzech zakupów po 25 USD, 25 USD i 53 USD, nie zapłacisz tylko opłaty za ostatni zakup. Zgodnie z umową posiadacza rachunku wiele banków ma przepisy stwierdzające, że w przypadku przekroczenia stanu konta transakcje zostaną pogrupowane według ich wielkości, niezależnie od kolejności, w której wystąpiły. Oznacza to, że bank pogrupuje te transakcje w kolejności 53 USD, 25 USD, 25 USD, pobierając opłatę za każdą z trzech transakcji w dniu przekroczenia rachunku. Ponadto, jeśli twoje konto nadal jest wypłacone, twój bank może również naliczać ci codzienne odsetki od pożyczki.
Istnieje praktyczny powód do rozliczania większych płatności przed mniejszymi płatnościami. Wiele ważnych rachunków i spłat długów, takich jak spłaty samochodów i kredytów hipotecznych, ma zwykle duże nominały. Uzasadnieniem jest to, że lepiej jest najpierw rozliczać te płatności. Takie opłaty są jednak również niezwykle dochodowym generatorem dochodów dla banków.
Możesz uniknąć opłat za przekroczenie salda debetowego, rezygnując z pokrycia w rachunku bieżącym, wybierając konto czekowe bez opłat za przekroczenie salda lub utrzymując pieniądze na powiązanym koncie.
Niektóre banki wybaczą od jednego do trzech opłat w rachunku bieżącym w ciągu roku, jeśli zadzwonisz i poprosisz. Na przykład bank Chase wybacza do trzech opłat w rachunku bieżącym co 12 miesięcy i zwróci naliczone środki, jeśli zadzwonisz i porozmawiasz z przedstawicielem.
Sprawdzanie opłat za obsługę konta
Chociaż tradycyjnie uważa się, że banki generują dochód z odsetek, które obciążają klientów pożyczeniem pieniędzy, opłaty za usługi powstały jako sposób generowania dochodów z kont, które nie generowały wystarczających przychodów z odsetek, aby pokryć wydatki banku. W dzisiejszym świecie komputerowym utrzymanie konta z saldem 10 USD kosztuje bank prawie tyle samo, co konta z saldem 2000 USD. Różnica polega na tym, że podczas gdy większe konto zarabia wystarczające odsetki, aby bank mógł zarobić trochę dochodu, konto 10 USD kosztuje bank więcej niż przynosi.
Bank uzupełnia ten niedobór, pobierając opłaty, gdy klienci nie utrzymują minimalnego salda, przelewają konto lub wystawiają zbyt wiele czeków.
Nawet przy wszystkich tych opłatach wciąż może być sposób na wyjście. Jeśli jesteś klientem dużego banku (nie małomiasteczkowego oddziału oszczędnościowo-pożyczkowego), najlepszym sposobem na uniknięcie płacenia jednorazowych opłat jest grzeczne zapytanie. Przedstawiciele obsługi klienta w dużych bankach są często upoważnieni do obalenia setek dolarów opłat, jeśli wyjaśnisz sytuację i poprosisz o anulowanie opłaty. Pamiętaj tylko, że te „grzecznościowe odwołania” są zwykle jednorazowymi umowami.
Bezpośredni depozyt
Bezpośredni depozyt umożliwia pracodawcy elektroniczne wpłacenie czeku na konto bankowe. Banki również korzystają z tej funkcji, ponieważ zapewnia im stały przepływ dochodów w celu pożyczania klientom. Z tego powodu wiele banków oferuje bezpłatne sprawdzanie (tj. Brak minimalnego salda lub miesięcznych opłat za utrzymanie), jeśli otrzymasz bezpośrednią wpłatę na swoje konto.
Elektroniczny Transfer Funduszy
Dzięki elektronicznemu przelewowi środków (EFT), zwanemu również przelewem bankowym, pieniądze można przelać bezpośrednio na konto bez konieczności czekania na czek. Większość banków nie pobiera już opłat za wykonanie EFT.
Bankomaty
Bankomaty ułatwiają dostęp do gotówki z konta czekowego lub oszczędności po godzinach, ale ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z opłat, które mogą być związane z ich użyciem. Podczas gdy zazwyczaj korzystasz z bankomatu własnego banku, nie ma wątpliwości, że korzystanie z bankomatu z innego banku może spowodować naliczenie dodatkowych opłat zarówno z banku, który jest właścicielem bankomatu, jak i twojego banku. Jednak bankomaty bez dopłat stają się coraz bardziej popularne.
Bankowość bezgotówkowa
Karta debetowa stała się podstawą dla każdego, kto korzysta z konta czekowego. Zapewnia łatwość obsługi i przenoszenia głównej karty kredytowej bez obciążania wysokimi odsetkami za rachunki za kartę kredytową. Wiele banków oferuje zerową odpowiedzialność za ochronę przed oszustwami kart debetowych, aby pomóc chronić przed kradzieżą tożsamości w przypadku zagubienia lub kradzieży karty.
Sprawdzanie kont i odsetek
Jeśli wybierzesz oprocentowane konto czekowe, przygotuj się na uiszczenie dużych opłat - szczególnie jeśli nie możesz utrzymać minimalnego salda. Zgodnie z ankietą na rachunku czekowym Bankrate w 2018 r. Średnie minimalne saldo wymagane do uniknięcia miesięcznej opłaty za konto do sprawdzania odsetek wynosi 6 319 USD, czyli o 2, 56% mniej niż rok wcześniej. Najczęstszym saldem wymaganym do uniknięcia opłat na kontach nieoprocentowanych jest 1500 USD.
Ta minimalna kwota to zazwyczaj łączna suma wszystkich rachunków w banku, w tym rachunków czekowych, oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych. Jeśli saldo spadnie poniżej wymaganego minimum, będziesz musiał uiścić miesięczną opłatę za usługę, która wynosi średnio około 15 USD. W dzisiejszych czasach niskich stóp procentowych średni zwrot z tych kont wynosi tylko około 0, 34%.
Tylko nieliczne banki obsługują bezpłatne oprocentowane rachunki czekowe bez żadnych zobowiązań. Jeśli jednak utrzymujesz długotrwałe korzystne stosunki ze swoim bankiem, możesz otrzymać opłatę za oprocentowane konto czekowe.
3, 33%
Najlepsza stopa procentowa dostępna na rachunku czekowym, według Bankrate, wynosi 3, 33% na wrzesień 2019 r.
Sprawdzanie rachunków i wyników kredytowych
Konto czekowe może w pewnych okolicznościach wpływać na Twoją zdolność kredytową i raport kredytowy, ale większość podstawowych czynności związanych z kontem czekowym, takich jak dokonywanie wpłat i wypłat oraz wystawianie czeków, nie ma na to wpływu. W przeciwieństwie do kart kredytowych zamknięcie nieaktywnych kont sprawdzających w dobrej kondycji również nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej ani raport kredytowy. A przeoczenia, które powodują nadpisywanie kont sprawdzających, nie pojawiają się w raporcie kredytowym, o ile dbasz o nie w odpowiednim czasie.
Niektóre banki przeprowadzają delikatne zapytanie lub wyciągają raport kredytowy, aby dowiedzieć się, czy masz przyzwoitą historię obsługi pieniędzy, zanim zaoferują ci konto czekowe. Miękkie pociągnięcia nie mają wpływu na twoją zdolność kredytową. Jeśli otwierasz rachunek bieżący i ubiegasz się o inne produkty finansowe, takie jak kredyty mieszkaniowe i karty kredytowe, bank prawdopodobnie z trudem zapyta o twój raport kredytowy i ocenę wiarygodności kredytowej. Twarde ciągnięcia odzwierciedlają Twój raport kredytowy przez okres do 12 miesięcy i mogą obniżyć Twoją ocenę wiarygodności kredytowej nawet o 5 punktów.
Jeśli złożysz wniosek o sprawdzenie ochrony rachunku w rachunku bieżącym, bank prawdopodobnie zaciągnie kredyt, ponieważ ochrona w rachunku bieżącym jest linią kredytową. Jeśli nie uda ci się przywrócić do stanu dodatniego salda w odpowiednim czasie po przekroczeniu salda debetowego, możesz spodziewać się zgłoszenia incydentu w biurach kredytowych.
Jeśli nie posiadasz ochrony w rachunku bieżącym i przelujesz swoje konto czekowe i nie przywrócisz go na czas do dodatniego salda, bank może przekazać twoje konto agencji windykacyjnej. W takim przypadku informacje te zostaną również zgłoszone do biur kredytowych.
Jak otworzyć konto czekowe
Oprócz agencji sporządzających raporty kredytowe istnieją agencje, które śledzą i zgłaszają Twoją historię bankową. Oficjalna nazwa tej karty raportu na twoich rachunkach bankowych to „raport bankowości konsumenckiej”. Banki i kasy oszczędnościowe patrzą na ten raport, zanim pozwolą ci otworzyć nowe konto.
Dwie główne agencje raportowania konsumentów, które śledzą większość rachunków bankowych w Stanach Zjednoczonych, to ChexSystems i Early Warning System.
Po złożeniu wniosku o nowe konto agencje te informują, czy kiedykolwiek odesłali Państwo czeki, odmówili spłaty opóźnionych opłat lub mieli zamknięte konta z powodu złego zarządzania.
Chroniczne odbijanie czeków, nieuiszczenie opłat za przekroczenie salda debetowego, popełnianie oszustwa lub posiadanie konta „zamkniętego z powodu” może skutkować odmową utworzenia nowego konta przez bank lub kasę kredytową. Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), jeśli Twoje konto czekowe zostało zamknięte z powodu niewłaściwego zarządzania, informacje te mogą pojawiać się w raporcie bankowości konsumenckiej przez okres do siedmiu lat. Jednak według American Bankers Association, większość banków nie zgłosi cię, jeśli przelej swoje konto, pod warunkiem, że zajmiesz się nim w rozsądnym terminie.
Jeśli nie ma nic do zgłoszenia, to dobrze. W rzeczywistości jest to najlepszy możliwy wynik. Oznacza to, że byłeś posiadaczem modelu.
Odmowa dostępu do konta
Jeśli nie byłeś posiadaczem modelu, możesz skutecznie znaleźć się na czarnej liście od otwarcia konta czekowego. Najlepiej jest unikać problemów, zanim się pojawią. Monitoruj swoje konto czekowe i regularnie sprawdzaj saldo, aby uniknąć opłat i prowizji za przekroczenie salda. Gdy wystąpią, upewnij się, że masz wystarczające środki, aby je zapłacić, im szybciej, tym lepiej.
Jeśli odmówiono ci, poproś bank lub kasę kredytową o ponowne rozpatrzenie. Czasami wystarczy rozmowa z urzędnikiem bankowym, aby instytucja zmieniła zdanie.
Możesz także spróbować otworzyć konto oszczędnościowe, aby zbudować relację z instytucją finansową. Po uzyskaniu konta czekowego można go powiązać z tym kontem oszczędnościowym, aby zapewnić ochronę w rachunku bieżącym dla majsterkowiczów.
Nawet jeśli masz uzasadnione plamy w swojej dokumentacji, ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób Twoje dane są śledzone i co możesz zrobić, aby naprawić błąd lub naprawić złą historię.
Aby zamówić bezpłatny raport historii bankowej w ChexSystems, kliknij tutaj. Aby otrzymać bezpłatny raport z systemu wczesnego ostrzegania, kliknij tutaj.
Śledzenie i poprawianie danych
Zgodnie z FCRA masz prawo zapytać bank lub kasę kredytową, z którego systemu weryfikacji korzystają. W przypadku znalezienia problemu otrzymasz powiadomienie o ujawnieniu, prawdopodobnie informujące, że nie będziesz w stanie otworzyć konta i dlaczego. W tym momencie możesz poprosić o bezpłatną kopię raportu, który był podstawą do odmowy.
Prawo federalne zezwala również na żądanie bezpłatnego raportu historii bankowej raz w roku na agencję, w którym to czasie można zakwestionować nieprawidłowe informacje i poprosić o poprawienie rejestru. Usługi raportowania muszą również poinformować Cię, jak zakwestionować niedokładne informacje.
Możesz i powinieneś zakwestionować nieprawidłowe informacje w swoim raporcie bankowości konsumenckiej. Może się to wydawać oczywiste, ale powinieneś otrzymać raport, dokładnie go sprawdzić i upewnić się, że jest prawidłowy. Jeśli nie, postępuj zgodnie z procedurami, aby je poprawić i powiadom bank lub kasę kredytową. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) oferuje przykładowe listy w celu zakwestionowania niedokładnych informacji w Twojej historii.
Kontaktując się z jedną z agencji sprawozdawczych, pamiętaj, że może ona spróbować sprzedać Ci inne produkty. Nie musisz ich kupować, a ich odrzucenie nie powinno wpłynąć na wynik sporu.
Możesz mieć ochotę zapłacić firmie za „naprawę” kredytu lub sprawdzenie historii konta. Ale większość firm zajmujących się naprawą kredytów to oszustwa. Ponadto, jeśli informacje negatywne są dokładne, służby sprawozdawcze nie są zobowiązane do ich usunięcia przez okres do siedmiu lat. Jedynym sposobem, aby można go legalnie usunąć, jest zażądanie tego przez bank lub kasę kredytową, które zgłosiły informacje. Lepiej więc możesz spróbować samodzielnie naprawić swoje relacje z instytucją.
Niektóre banki oferują rachunki kart przedpłaconych tylko dla gotówki dla osób, które nie mogą uzyskać tradycyjnych kont. Po okresie dobrego zarządzania możesz zakwalifikować się do stałego konta.
Wiele banków i kas oszczędnościowych oferuje inne rodzaje programów drugiej szansy z ograniczonym dostępem do konta, wyższymi opłatami bankowymi i, w wielu przypadkach, kartą debetową. Jeśli jesteś kandydatem do programu drugiej szansy, upewnij się, że bank jest ubezpieczony przez FDIC. Jeśli jest to unia kredytowa, powinna być ubezpieczona przez National Credit Union Administration (NCUA).