APR karty kredytowej: jaka jest dobra stopa?

RRSO to skrót rocznej stopy procentowej, który mówi, że zapłacisz, jeśli będziesz mieć saldo na karcie kredytowej. Prawdopodobnie rozumiesz, że niższa APR jest lepsza, ale jaka jest dobra stopa? A czy powinieneś porównywać oferty kart kredytowych ściśle w oparciu o to, która ma najniższą APR?

Odpowiedź może cię zaskoczyć. Twoja APR może nie być wcale taka ważna.

Co oznacza APR?

Ludzie często używają terminów APR i stopy procentowej zamiennie. W rzeczywistości, chociaż są one ściśle powiązane, RRSO i stopa procentowa nie są dokładnie takie same.

RRSO jest wyrażony w procentach i pokazuje, ile zapłaciłbyś za pożyczenie środków w ciągu roku. W przeciwieństwie do standardowej stopy procentowej, RRSO obejmuje również opłaty, które mogą zostać naliczone na koncie.

RRSO karty kredytowej naliczane jest inaczej niż odsetki od innych rodzajów finansowania. Tak długo, jak spłacasz saldo w całości przed miesięcznym terminem płatności, zazwyczaj możesz całkowicie uniknąć płacenia odsetek od karty kredytowej.

Kluczowe dania na wynos

• Tak długo, jak spłacasz saldo karty kredytowej w całości co miesiąc, RRSO może mieć mniejsze znaczenie, niż myślisz.
• „Dobra” RRSO dla karty kredytowej może się znacznie różnić w zależności od czynników, takich jak rodzaj karty, zdolność kredytowa, a nawet gospodarka.
• Inne funkcje kart kredytowych mogą być dla Ciebie ważniejsze niż RRSO na Twoim koncie.

Co to jest APR dobrej karty kredytowej?

Stawki kart kredytowych rosły w ciągu ostatnich kilku lat. Według Rezerwy Federalnej średnia stopa dla rachunków kart kredytowych, na których naliczono odsetki, wyniosła 16, 86% na koniec czwartego kwartału 2018 r. Dla porównania, ta sama średnia stopa wyniosła 14, 99% rok wcześniej.

Zakresy RRSO oferowane na kartach kredytowych różnią się w zależności od kilku czynników, a rzeczywistej stawki nie poznasz, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony. W zależności od stanu kredytu możesz nie kwalifikować się do najniższej reklamowanej stawki.

RRSO może się również różnić w zależności od typu konta, którego szukasz. Zgodnie z cotygodniowym raportem dotyczącym creditcard.com, oto średnie oferowane obecnie RRSO dla poszczególnych rodzajów kart:

• Karty o niskim oprocentowaniu: 14, 67%
• Karty zwrotu gotówki: 17, 58%
• Wizytówki: 15, 24%
• Saldo kart transferowych: 16, 90%
• Karty nagród: 17, 55%
• Karty kredytowe dla osób o złych kredytach: 25, 33%

Bez względu na to, od czego zaczyna się stawka, ważne jest, aby zrozumieć, że większość kart kredytowych ma zmienne RRSO, które mogą się zmieniać w czasie. Zmienna RRSO może wzrosnąć lub zmniejszyć w oparciu o jeden z trzech czynników: rynek, indeks lub amerykańską stopę podstawową.

RRSO na karcie kredytowej ma znaczenie tylko wtedy, gdy z miesiąca na miesiąc odnawiasz saldo na koncie.

Uzyskiwanie niższego APR

Dla osób, które obracają saldo na swoich kartach kredytowych, ważne jest uzyskanie niższej RRSO. RRSO, który jest tylko o dwa punkty procentowe wyższy, może kosztować ponad 135 USD dodatkowych odsetek rocznie.

Oto kilka wskazówek, które mogą pomóc Ci zabezpieczyć kartę kredytową o niższym APR.

• Pracuj nad poprawą wyników kredytowych
• Przeszukaj lokalne kasy oszczędnościowe lub małe banki w poszukiwaniu ofert kart o niskiej cenie

Firmy wydające karty kredytowe na ogół nie zobowiązują się do tego, które oceny zdolności kredytowej mogą przynieść Ci najniższą APR, ale według creditkarma.com ocena wiarygodności kredytowej od bardzo dobrej do doskonałej jest wyższa niż w połowie 700s. Od dobrego do dobrego jest uważane od połowy 600 do połowy 700, ale może to nie być wystarczająco dobre, aby uzyskać najlepsze oferty.

Czego szukać na karcie kredytowej

Jeśli przestrzegasz najlepszych praktyk dotyczących kart kredytowych, spłacasz saldo co miesiąc, aby uniknąć płacenia odsetek. Pod warunkiem, że masz dobre doświadczenie w płaceniu pełnych miesięcznych sald, APR prawdopodobnie nie będzie najważniejszym czynnikiem do rozważenia przy zakupie nowej karty kredytowej. Zamiast tego możesz porównać następujące elementy:

Roczne opłaty

Roczna opłata może wydawać się czymś, czego chcesz uniknąć, ale nie musi to być przełom. Na przykład niektóre karty nagród premium oferują korzyści, kredyty i nagrody, które znacznie przewyższają ich roczne opłaty, jeśli jesteś w stanie z nich skorzystać. Tylko Ty możesz ustalić, czy roczna opłata jest warta świadczeń, które otrzymasz.

Nagrody i bonusy za rejestrację

Jeśli masz kredyt dobry do doskonałego, możesz kwalifikować się do otrzymania atrakcyjnych nagród lub nawet premii za zapisanie się na nowym koncie karty kredytowej. Pamiętaj, że nigdy nie należy przekraczać wydatków w celu uzyskania nagrody za kartę kredytową. Jeśli jednak możesz odpowiedzialnie zarządzać kartą nagród, możesz być w stanie zarobić dodatkowe profity za swoje regularne wydatki.

Limity kredytowe

Jeśli chodzi o limit karty kredytowej, im wyższy, tym lepiej dla Ciebie, pod warunkiem zachowania ostrożności podczas wydawania pieniędzy. Oczywiście nie będziesz wiedział, czy kwalifikujesz się do najwyższego reklamowanego limitu karty, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony. Posiadanie wysokiego limitu nie powinno być licencją na przekroczenie wydatków. Raczej karta z wysokim limitem może być korzystna, jeśli pomaga utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu na niższym poziomie - plus za wyniki kredytowe.

Beverly Harzog, ekspert ds. Kart kredytowych i analityk finansów konsumenckich w US News & World Report, mówi, że najważniejszą rzeczą, którą powinieneś zrobić przed badaniem kart kredytowych, jest „zdecydować, jakiego rodzaju karty szukasz”. Kontynuuje: „Jeśli chcesz nowej karty nagród, zastanów się nad wzorcami wydatków, aby dopasować nagrody do sposobu wydawania pieniędzy. ”

Bądź ze sobą szczery

Karty kredytowe mogą oferować doskonałe korzyści przy odpowiednim zarządzaniu. Jeśli dotrzymasz terminów płatności, a wykorzystanie kredytu będzie niskie, konta kart kredytowych mogą być potężnymi narzędziami do budowania kredytu. Ponadto nie ma nic lepszego niż zdobywanie nagród lub zwrot gotówki jako bonus za zakupy, które i tak musisz zrobić.

To powiedziawszy, ważne jest, aby poznać swoje nawyki zarządzania kartami kredytowymi. Według creditcards.com 38% amerykańskich gospodarstw domowych posiadało saldo odnawialne w 2018 roku. Jeśli w przeszłości zmagałeś się z zadłużeniem na karcie kredytowej, wielkość RRSO nowej karty kredytowej może mieć duże znaczenie.