Sieć płatności elektronicznych (EPN)
The Electronic Payments Network (EPN) to izba rozliczeń finansowych dla sektora prywatnego, która obsługuje różne rodzaje elektronicznych przelewów środków, między rachunkami w tym samym banku lub na różnych rachunkach w oddzielnych instytucjach finansowych. EPN może przetwarzać polecenia przelewu, takie jak wypłaty wynagrodzeń, świadczenia z zabezpieczenia społecznego, zwroty podatków i dywidendy; a także przelewy debetowe, takie jak płatności pożyczek, rachunki za media i składki ubezpieczeniowe.
Podział sieci płatności elektronicznych (EPN)
Sieć płatności elektronicznych (EPN) i Bank Rezerw Federalnych (wraz z FedACH) przetwarzają wszystkie transakcje zautomatyzowanej izby rozrachunkowej (ACH) w Stanach Zjednoczonych. Zautomatyzowana izba rozliczeniowa jest ogólnopolską siecią, za pośrednictwem której instytucje depozytowe przesyłają sobie nawzajem elektroniczne porcje przelewów kredytowych i debetowych. Pierwotnie sieć ACH była wykorzystywana głównie do przetwarzania płatności cyklicznych; obecnie jest szeroko wykorzystywany do przetwarzania jednorazowych przelewów debetowych, takich jak skonwertowane płatności czekowe i płatności dokonywane przez telefon i Internet.
EPN wprowadza nowy sposób płacenia i bycia płatnym
Sieć płatności elektronicznych była odpowiedzialna za najważniejsze innowacje ACH ostatnich 35 lat, w tym za stworzenie pierwszego całkowicie elektronicznego środowiska transferu środków. Ten kluczowy wynalazek zwiększył efektywność i terminowość operacji biznesowych we wszystkich zakątkach rynku finansowego - od brokerów zarządzających inwestycjami, po osoby płacące rachunki i wszystko inne. Jeśli na przykład pracodawca płaci Ci za pośrednictwem bezpośredniego depozytu, istnieje duża szansa, że EPN ma udział w tej transakcji. Wiele osób i firm woli płatności ACH, ponieważ są one łatwe, wygodne, bezpieczne i idealne do rozliczeń cyklicznych. Ponadto płatności ACH pozwalają na znacznie szybsze przetwarzanie i niższe opłaty w porównaniu do czeków i kart kredytowych.
Sieć płatności elektronicznych - historia
EPN jest własnością The Clearing House Payments Company, która z kolei jest własnością około 20 dużych banków. EPN to nie tylko firma z sektora prywatnego, ale przede wszystkim konsorcjum bankowe. Sieć płatności elektronicznych narodziła się w 1981 r., Kiedy firma Clearing House Payments jako pierwsza wprowadziła cykl przetwarzania wieczornego, aby umożliwić dostawę z dnia na dzień krytycznych w czasie poleceń zapłaty ACH. System ten udostępnił fundusze wcześniej niż kiedykolwiek wcześniej i zastąpił wiele starszych testów czeków depozytowych. W 2004 r. EPN uruchomił swój „EPN WATCH”, obejmujący między innymi szereg usług zarządzania ryzykiem, w tym usługę wykrywania oszustw ACH oraz usługę odcisków palców pracowników. EPN nadal pozostaje liderem branży elektronicznego transferu środków.
EPN i FedACH - dwóch amerykańskich operatorów ACH
Sieć płatności elektronicznych i FedACH Rezerwy Federalnej zapewniają infrastrukturę niskiego poziomu, która jest niezbędna do przetwarzania ACH w Stanach Zjednoczonych. Działają na samym dole łańcucha wartości i naliczają bardzo, bardzo niskie ceny za transakcję. Nowi operatorzy ACH nie mają zachęty do wejścia w tę branżę, ponieważ potencjalny nowicjusz musiałby najpierw przekonać główne banki - które zasadniczo są właścicielami EPN - do zmiany wolumenu z EPN na nową spółkę. Ponadto, ponieważ FedACH i EPN wykonują dobrą robotę i oferują opłacalne usługi, istnieje niewielka (postrzegana) potrzeba nowych podmiotów. Zamiast tego nowe firmy, takie jak PayPal i Square, wchodzą wyżej w łańcuch wartości i obaj korzystają z „hydrauliki” niskiego poziomu, którą zapewnia Sieć Płatności Elektronicznych i Rezerwa Federalna.
Jak działa płatność ACH - Po prostu przelew elektroniczny z jednego konta na drugie
- Jednostka inicjująca - osoba fizyczna, korporacja lub inny podmiot - inicjuje depozyt bezpośredni lub płatność bezpośrednią za pomocą sieci ACH.
- Zamiast korzystania z czeków papierowych wpisy ACH są wprowadzane i przesyłane elektronicznie.
- Inicjująca instytucja finansowa depozytariusza (ODFI) wprowadza pozycję ACH na żądanie jednostki inicjującej.
- ODFI agreguje płatności od klientów i przesyła je partiami w regularnych, z góry określonych odstępach czasu do operatora ACH.
- Operatorzy ACH - czyli Rezerwa Federalna lub sieć płatności elektronicznych - odbierają partie wpisów ACH od ODFI.
- Transakcje ACH są sortowane i udostępniane przez operatora ACH instytucji przyjmującej depozytariusz (RDFI).
- Rachunek Odbiorcy jest obciążany lub uznawany przez RDFI, zgodnie z rodzajem wpisu ACH - osoby fizyczne, firmy i inne podmioty mogą być Odbiorcami.
- Każda transakcja kredytowa ACH jest rozliczana w ciągu jednego do dwóch dni roboczych, a każda transakcja debetowa w ciągu jednego dnia roboczego.