Ustal swoje cele inwestycyjne

Nasze relacje z pieniędzmi zaczynają się już w młodym wieku, kiedy zauważamy, że członkowie rodziny wymieniają monety lub rachunki za wszelkiego rodzaju rzeczy, które lubimy. Moc i autorytet pieniądza rosną, gdy otrzymamy nasz pierwszy zasiłek lub wynagrodzenie. Te wczesne doświadczenia pielęgnują nawyki i przekonania, które trwają przez całe życie. Wyzwania stają się coraz większe, gdy zbliżamy się do wieku dorosłego i zachęca się nas do zaciągania pożyczek na studia lub zakup samochodu.

Rodzice nadają ton celom inwestycyjnym na wczesnym etapie życia, ucząc nas, jak opóźniać gratyfikację, aż będziemy w stanie rozbić skarbonkę, umożliwiając tym monetom kupowanie gier wideo, ubrań lub sprzętu. Z upływem lat intymny związek między inwestycją a stylem życia staje się coraz bardziej wyrafinowany. Kulminacją twojego życia zawodowego jest albo wygodna emerytura, albo walka o związanie końca z końcem.

Jak krzyżują się cele życia i inwestycji

Cele inwestycyjne dzielą się na trzy gałęzie, w zależności od wieku, dochodów i perspektyw. Wiek można dalej podzielić na trzy odrębne segmenty: młody i rozpoczynający, w średnim wieku i budowanie rodziny oraz stary i samokierujący. Klasyfikacje te często tracą swoje oceny w odpowiednim wieku, gdy ludzie w średnim wieku po raz pierwszy patrzą na inwestycje, a starzy ludzie są zmuszeni do rygorystycznego budżetowania, ćwicząc dyscyplinę, której brakowało im jako młodym dorosłym.

Dochód stanowi naturalny punkt wyjścia dla celów inwestycyjnych, ponieważ nie możesz zainwestować w to, czego nie masz. Pierwsza praca zawodowa stanowi wezwanie do przebudzenia dla wielu młodych ludzi, zmuszając do podjęcia decyzji w sprawie 401 (k) wkładów, oszczędności lub rachunków na rynku pieniężnym i zmian stylu życia potrzebnych do zrównoważenia rosnącego zamożności z opóźnionym wynagrodzeniem. Często zdarzają się niepowodzenia w tym okresie, utknięcie w zbyt drogim wynajmie domu i płatności za samochód lub zapominanie, że mama i tata nie płacą już miesięcznego rachunku karty kredytowej.

Program Outlook opisuje pole gry, na którym działamy w ciągu naszych wcieleń, oraz wybory, których dokonujemy, które wpływają na zarządzanie majątkiem. Planowanie rodziny znajduje się na szczycie listy dla większości ludzi, a pary decydują o tym, ile dzieci chcą, jakie są ich preferowane dzielnice i ilu pracowników będzie potrzebnych do osiągnięcia tych celów. Oczekiwania zawodowe wpisują się w te obliczenia, z dobrze wykształconym wzrostem do lat zwiększonej siły zarobków, podczas gdy inni tkwią w ślepych zaułkach, zmuszeni do cięcia, aby związać koniec z końcem.

Cele inwestycyjne stają się ruchomymi celami dla wielu osób, ze starannie opracowanymi planami napotykającymi przeszkody w postaci zwolnień, nieplanowanych ciąż, problemów zdrowotnych i potrzeby opieki nad starszymi rodzicami. Te nieoczekiwane wyzwania wymagają dawki realizmu przy wyborze alokacji 401 (k) lub przy podejmowaniu decyzji, jak wydać premię na koniec roku, przy czym stary aksjomat „oszczędzanie na deszczowy dzień” jest ignorowany przez wielu ludzi, dopóki nie jest za późno.

Na szczęście nigdy nie jest za późno, aby zostać inwestorem. Być może masz około 40 lat, zanim zdasz sobie sprawę, że życie toczy się szybciej niż oczekiwano, co wymaga kontemplacji na temat starości i przejścia na emeryturę. Strach może zdominować twoje myślenie, jeśli będziesz tak długo czekać, aby wyznaczyć cele inwestycyjne, ale to jest OK, jeśli doda poczucia pilności zarządzaniu majątkiem. Wszystkie inwestycje rozpoczynają się od pierwszego dolara przeznaczonego na ten cel, niezależnie od wieku, dochodów i perspektyw. Oczywiście inwestorzy od dziesięcioleci mają znaczną przewagę, a ich rosnące bogactwo pozwala cieszyć się owocami ich nawyków oszczędzania.

Skonfiguruj obieg celów inwestycyjnych

Cele inwestycyjne dotyczą trzech głównych tematów dotyczących pieniędzy i zarządzania pieniędzmi. Po pierwsze, krzyżują się one z planem życia, który angażuje nasze procesy myślowe w nieoczekiwany sposób. Po drugie, generują one odpowiedzialność, zmuszając nas do okresowego przeglądu postępów, w razie potrzeby odwołując się do dyscypliny, aby pozostać na dobrej drodze. Po trzecie, generują motywację, która pozytywnie wpływa na naszą pozafinansową jaźń, która może poprawić zdrowie i psychikę.

Po ustaleniu, plan inwestycyjny zmusza do myślenia o poświęceniach, które należy dokonać i budżetach, które muszą być zrównoważone, rozumiejąc, że opóźnienie lub porażka będą miały bezpośredni i natychmiastowy wpływ na twoje bogactwo i styl życia. Proces ten skłania do myślenia i planowania na dalekie odległości, pozwalając zrezygnować z bezpośredniego podejścia i ustalić priorytetową listę rzeczy, które naprawdę cenisz.

Korzystaj z miesięcznych lub kwartalnych zestawień, aby przeglądać postępy i wznawiać wybrany plan życia, wprowadzając niewielkie korekty zamiast dużych zmian, gdy przepływ pieniędzy poprawi się lub pogorszy. Okresowo sprawdzaj swoje roczne zyski i ciesz się, że twoje bogactwo rośnie bez bezpośredniej interwencji lub czeku wakacyjnego od babci. Naucz się radzić sobie z utratą okresów w dojrzały sposób, używając czerwonego atramentu, aby budować cierpliwość, a jednocześnie ponownie przeanalizuj, w jaki sposób twój proces decyzyjny mógł wpłynąć na te ujemne zwroty.

Australian Investors Association zaleca stosowanie formatu SMART przy ustalaniu celów inwestycyjnych. Oto elementy:

• S konkretny - spraw, aby każdy cel był jasny i konkretny
• M łatwe - ułóż każdy cel, abyś wiedział, kiedy go osiągnąłeś
• Osiągalne - musisz podjąć praktyczne działania, aby osiągnąć cel
• R a rant - określ, czy Twoje cele odnoszą się do Twojego życia i czy są realistyczne
• Na podstawie danych - przypisz ramy czasowe do każdego celu, abyś mógł śledzić postępy

Zacznij od napisania dokumentu lub dziennika, w którym wyszczególniono każdy cel inwestycyjny i jak mierzysz postęp. Podaj jak najwięcej szczegółów, uwzględniając zarówno cele krótko-, jak i długoterminowe. Powiedzmy, że chcesz zaoszczędzić na emeryturę, ale planujesz także posiadać dom w bezpiecznym sąsiedztwie, z wystarczającą ilością gotówki na okazjonalne wakacje. Teraz sprawdź swoją obecną sytuację finansową, zwracając uwagę na to, jak dobrze lub źle wykorzystałeś pieniądze do tego momentu i jakie kroki chcesz podjąć, aby osiągnąć tę listę celów.

Przedwczesne może być rozważenie wymaganych działań praktycznych lub ram czasowych potrzebnych do oznaczenia postępu, jeśli Twoje cele inwestycyjne są nierealne, dziwaczne lub nie pasują do Twojej obecnej lub oczekiwanej siły zarobków. Oczywiście możesz marzyć o spełnieniu życiowych pragnień, ale planowanie inwestycji wymaga brutalnej kontroli rzeczywistości przed wykonaniem potrzebnego planu działania. Mówiąc wprost, jeśli plan nie pasuje do Twojej rzeczywistości lub celów, wyrzuć go i zacznij od nowa. Skoncentruj się na dziecięcych krokach zamiast na marzeniach z szerokimi szczotkami.

Niewielki wkład w wysokości 401 (k) może być wszystkim, co jest potrzebne, aby plan inwestycyjny był realizowany w powijakach. Pracodawcy czasami dopasowują twój wkład do pewnego poziomu, co pozwala w końcu pomyśleć o bardziej wyrafinowanym planowaniu. Doradcy finansowi zalecają przydzielenie maksymalnego dozwolonego limitu, gdy tylko jest to możliwe, chociaż jest to nierealne dla wielu młodych ludzi dopiero rozpoczynających karierę zawodową. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku ogromnego obciążenia pożyczkami studenckimi zaciągniętymi przez osoby urodzone po 1990 r.

Zarządzanie przedziałami czasowymi

W miarę możliwości dziel cele inwestycyjne na segmenty krótko-, średnio- i długoterminowe, dopasowując je do naturalnych etapów życia młodzieży, wieku średniego i seniora. Dostosowanie rachunków bankowych i maklerskich do warunków krótko- i pośrednich również ma sens, podczas gdy rachunki emerytalne koncentrują się wyłącznie na perspektywie długoterminowej (surowe kary nakładane są za dostęp do tych funduszy przedwcześnie). W rzeczywistości nie ma dobrego powodu, aby korzystać z kont IRA, SEP i innych kont emerytalnych, chyba że tragiczne okoliczności nie oferują realnych alternatyw.

[Czytaj więcej: Jaki rodzaj konta maklerskiego jest dla Ciebie odpowiedni?]

Cele krótko- i średnioterminowe pomagają również w planowaniu SMART, umożliwiając szybki przegląd w celu oceny postępów oszczędności w przypadku zobowiązań związanych z domem, samochodem, urlopem lub rodziną. Planowanie średnioterminowe może również obejmować bardziej ogólne konto, oznaczające kapitał przeznaczony na nieuchronny „deszczowy dzień”. Ta alokacja środków na fundusze nadzwyczajne może również służyć jako zapora między niespodziankami życiowymi a znacznie większym kontem emerytalnym, pozwalając na pozostawienie tego kapitału nietknięte, ustawione tak, by spełniały zamierzony cel.

Nie rozpaczaj, jeśli osiągnąłeś wiek średni bez planowania inwestycji, ponieważ główne korzyści naliczane są szybko, gdy zadanie jest po raz pierwszy zaangażowane. Oczywiście, nadrabianie zaległości będzie wymagane, jeśli twoje finanse migają czerwonym atramentem, co wymaga zmiany stylu życia, dopóki dochód nie osiągnie lub nie przekroczy wydatków. Zarządzanie długiem będzie konieczne, aby uzyskać właściwą ścieżkę, ponieważ nie ma sensu zarabiać 5% lub 10% rocznie na rachunku inwestycyjnym, gdy wiele kart kredytowych osiągnęło limit 18%, 20% lub 25% stóp procentowych.

Nauka inwestowania w średnim wieku ma tę zaletę, że doświadczenie - możesz dokładniej oszacować siłę przyszłych zarobków, badając bieżące ścieżki kariery w gospodarstwie domowym. Osoby o wysokich zarobkach często mogą nadrobić zaległości, szybko budując bogactwo inwestycyjne w takich okolicznościach, ale nadal może wymagać poświęceń. Niestety dochód często stagnuje w wieku średnim, z martwymi miejscami pracy i utrudniającymi karierę utrzymaniem finansów rodzinnych nad wodą, ale uniemożliwiającym uzyskanie większych oszczędności.

Bardzo ważne jest, aby konta emerytalne były w pełni finansowane przez osoby w średnim wieku aż do końca zatrudnienia, nawet jeśli wymusza to inne zmiany stylu życia. Obciążenia finansowe prawdopodobnie wzrosną z czasem z powodu rosnących kosztów opieki zdrowotnej i wychowania dzieci (które mogą obejmować czesne na studiach). Przejście na emeryturę z niewiele więcej niż czekami rządowymi w ręku może wywołać uzasadniony niepokój, szczególnie gdy jedno z małżonków jest od drugiego zależne od dziesięcioleci i należy tego unikać za wszelką cenę.

Więcej osób pracuje obecnie po osiągnięciu wieku emerytalnego niż kiedykolwiek w ubiegłym stuleciu. Jednak przepisy rządowe wymagają, aby inwestorzy zaczęli wypłacać środki z kont emerytalnych (innych niż Roth IRA) w wieku 70½. Wraz z dłuższymi oczekiwanymi okresami życia wymóg ten nadaje nowe znaczenie planowaniu inwestycji w latach emerytalnych. Seniorzy mają idealny sens, aby w miarę możliwości kontynuować budowanie bogactwa poprzez pracę lub inwestycje aż do śmierci, zwłaszcza jeśli małżonek będzie polegał na funduszach jako wdowa lub wdowiec.

Ile trzeba oszczędzać?

Doradcy finansowi używają różnych wskaźników do obliczania potrzeb emerytalnych. Wielu sugeruje, że klienci gromadzą wystarczające oszczędności w ciągu życia zawodowego, aby zastąpić 70–85% dochodów przedemerytalnych. Niektórzy nawet zalecają 100% lub więcej, aby wygenerować kapitał potrzebny do prowadzenia hobby lub podróży. Te powszechne podejścia mogą być nieaktualne, biorąc pod uwagę eksplozję wyżu demograficznego pozostającego na rynku pracy po 65 lub 66 roku życia, często stosującym obniżki płac zamiast siedzieć w domu na bujanych fotelach.

Fidelity Investments zaleca zaoszczędzenie co najmniej 1x dochodu przedemerytalnego w wieku 30 lat, 3x w wieku 40 lat, 7x w wieku 55 lat i 10x w wieku 67 lat. Jeśli uważasz, że po przejściu na emeryturę będziesz potrzebować 100 000 USD rocznie, powinieneś mieć 100 000 USD oszczędności w wieku 30, 300 000 $ w wieku 40 lat i tak dalej. Zalecenia te zakładają, że klienci będą oszczędzać 15% rocznego dochodu każdego roku, począwszy od 25 roku życia, a ponad 50% tych oszczędności zostanie przeznaczone na akcje. Realistycznie rzecz biorąc, wielu młodych ludzi nie ma takiego dochodu do dyspozycji w wieku 25 lat z powodu zobowiązań z tytułu pożyczek studenckich lub staży, co oznacza, że ​​wyższe roczne zobowiązanie będzie wymagane w późniejszym terminie początkowym.

Planowanie emerytury może być trudne dla młodych ludzi, ale wizualizacja lat po pracy jest stosunkowo łatwa dzięki samokontroli, która uwzględnia ich oczekiwany styl życia i sposób, w jaki mogą chcieć spędzić swoje oszczędności. Instytut Badań nad Zasiłkami Pracowniczymi (EBRI) ułatwia zadanie introspektywne dzięki Działaniom konsumpcyjnym i ankiecie poczty (CAMS), przedstawiając, w jaki sposób starsi Amerykanie wydają pieniądze i jak zmieniają się alokacje w poprzednich latach.

Koszty mieszkania przewyższyły wszystkie inne kategorie o szeroki margines, utrzymując zdecydowanie powyżej 40% w wieku od 50 do 85 lat. Nic dziwnego, że koszty opieki zdrowotnej zaczynają się stosunkowo małe - 8% w wieku 50 lat - i ponad dwukrotnie do 19% w wieku 85 lat. Podjęte razem oczekuje się, że ostatecznie wydasz ponad 60% swoich dolarów emerytalnych, po prostu pozostając przy życiu i utrzymując dach nad głową. Teraz wyobraź sobie, jak trudno jest zaspokoić te proste potrzeby, jeśli dochód jest ograniczony do miesięcznego czeku na ubezpieczenie społeczne. Niestety miliony Amerykanów stoją obecnie przed wyzwaniem wytrzeźwienia życia, ponieważ wcześniej nie udało im się ustalić i zrealizować swoich celów inwestycyjnych.

Różnica między płciami utrudnia kobietom osiągnięcie celów emerytalnych niż mężczyzn, według firmy badawczej Aon Hewitt. Badanie z 2016 r. Wykazało, że 83% kobiet w USA nie oszczędzało wystarczająco dużo na emeryturę, w porównaniu z 74% mężczyzn. Szacują, że kobieta będzie potrzebować 11, 5-krotności swojego ostatecznego dochodu, aby zaspokoić swoje potrzeby emerytalne, w porównaniu z 10, 6-krotnym dla mężczyzny. Aon Hewitt projektuje, że kobiety muszą pracować rok dłużej, do wieku 69 lat, aby uzupełnić niedobór. Dłuższe życie kobiet pogłębia tę lukę emerytalną, a ich oszczędności są potrzebne przez kolejne lata.

Liczby te są szczególnie niepokojące, ponieważ, jak zauważono w badaniu, kobiety i mężczyźni uczestniczą w planach 401 (k) w tym samym tempie 79%, ale kobiety przeznaczają średnio 7, 5% wynagrodzenia, podczas gdy mężczyźni przeznaczają średnio 8, 7%, deficyt pogorszyły go niższe przeciętne zarobki kobiet. W 2015 r. Salda 401 (k) dla kobiet stanowiły zaledwie 59% łącznej kwoty dla mężczyzn - 71 060 USD w porównaniu do 119 150 USD. Chociaż autorzy sugerują zmiany w planie, aby zachęcić do wyższych wskaźników oszczędności, różnica ta prawdopodobnie utrzyma się tak długo, jak długo utrzyma się różnica w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn w wynagrodzeniu.

Jak pokonać przeszkody inwestycyjne

Żyjemy w kulturze uprawniającej, oczekując natychmiastowej satysfakcji za to, czego pragniemy, czy to najnowszy gadżet technologiczny, talerz sushi czy wycieczka do Vegas. Jednak za każdym razem, gdy płacimy za coś, mamy mniej pieniędzy na inne rzeczy, w tym na nasze cele inwestycyjne. Niestety wielu ludzi nie ma dyscypliny ani siły woli, by zrezygnować z natychmiastowych przyjemności dla przyszłego dobrobytu, generując z czasem pętlę sprzężenia zwrotnego z wielką niszczycielską mocą.

Badanie z 2015 r. Dotyczące ustalania celów przez dr Gail Matthews, badacza z Dominican University of California w San Rafael, wykazało, że uczestnicy w wieku od 23 do 72 lat, którzy zapisali swoje cele na piśmie i wysyłali regularne raporty o postępach do znajomych, mieli „znacznie wyższy wskaźnik sukcesu niż ci, którzy trzymali swoje cele dla siebie. ”W rzeczywistości ponad 70% uczestników, którzy spisali i podzielili się swoimi celami, zgłosiło sukces w porównaniu z 35% tych, którzy trzymali swoje cele dla siebie, nigdy ich nie spisując.

Jest to niezwykłe odkrycie, bezpośrednio odnoszące się do osiągania celów inwestycyjnych, oferujące idealną ścieżkę dla osób pozbawionych dyscypliny lub siły woli, aby pokonać te deficyty w sposób zmieniający życie. Różnorodność wiekowa wśród uczestników mówi nam również, że nigdy nie jest za późno na osiągnięcie realistycznych celów inwestycyjnych, o ile jesteśmy gotowi dołożyć wszelkich starań, pisząc je szczegółowo i informując o naszych postępach pomocnej stronie trzeciej.

Oczywiście nawet zdyscyplinowanym osobom może być trudno utrzymać się na finansowych torach, kiedy życie rzuca piłkę w ich kierunku. Utrata pracy, rozwód, choroba lub inne przeciwności losu mogą nadać życiu niespodziewany przebieg, który negatywnie wpływa na zarobki i siłę oszczędności. Zmienność może również odbijać się na rynkach finansowych i twoich oszczędnościach 2007 i 2008, kiedy amerykańscy inwestorzy stracili biliony dolarów na swoich kontach emerytalnych.

Niedźwiedzie na rynkach i wypadki mogą być nieuniknione w ciągu dziesięcioleci między pierwszym wkładem a wiekiem emerytalnym, pomimo statystyk potwierdzających imponujące długoterminowe zwroty z kapitału. Wielu inwestorów nie ma odwagi na te niestabilne okresy, często ignorując rzetelne porady i odrzucając długoterminowe pozycje po okazyjnych cenach w piwnicy. Łatwo jest powiedzieć, że wytrzymamy, gdy następny kryzys nadejdzie długo, ale nie będziesz tego pewny, dopóki się nie zdarzy.

Pary i cele inwestycyjne

Łączenie zasobów między mężem i żoną, zaangażowaną parą lub partnerami tej samej płci stanowi idealny sposób na pokonanie wielu wyzwań związanych z ustalaniem celów inwestycyjnych. Takie podejście wymaga głębokiego zaufania, ponieważ zerwanie w późniejszym życiu może mieć druzgocące konsekwencje. Na przykład badanie z 2004 r. Wykazało, że 14% par decyduje się na rozdzielenie finansów. Ważne jest, aby obaj partnerzy na początku w pełni zgodzili się, w jaki sposób połączone zasoby będą zarządzane, aby zmniejszyć ryzyko nieporozumienia. Badanie wykazało również, że 70% par co tydzień mówi o pieniądzach, co jest dobre i złe, ponieważ wiele z tych dyskusji zamienia się w gorące dyskusje, zgodnie z pracą opublikowaną w 2012 r. Przez National Council on Family Relations. Analizując te wyniki, badaczka z Kansas State University, Sonya Britt, doszła do wniosku: „Argumenty dotyczące pieniędzy są zdecydowanie najlepszym predyktorem rozwodu”. Zauważa również, że argumenty dotyczące pieniędzy mogą wynikać z głęboko zakorzenionych przekonań pary prowadzących nas z powrotem do przewodowe, ale często nieświadome uprzedzenie generowane przez wczesne doświadczenia życiowe.

[Dowiedz się więcej: przewodnik krok po kroku dotyczący wyboru maklera papierów wartościowych]

Dwa dochody sprawiają, że oszczędzanie na dom i kwalifikowanie się do kredytu hipotecznego są znacznie łatwiejsze do osiągnięcia. Współpraca między partnerami jest niezbędna, gdy zaangażowana jest w planowanie średniookresowe, ponieważ cele wymagają porozumienia i koordynacji, aby uniknąć poważnych komplikacji. Jeden z małżonków, wykorzystując limity kart kredytowych, podczas gdy drugi sumiennie przeznacza tygodniowy dochód na oszczędności, może generować poważną przeszkodę dla długoterminowego dobrobytu.

Partnerstwo może również zmniejszyć obciążenia mieszkaniowe dla osób w wieku od 50 do 85 lat, gdy ponad 40% dochodów emerytalnych przeznacza się na czynsz, spłatę kredytu hipotecznego, ubezpieczenie, podatki od nieruchomości i utrzymanie. Oszczędności z łączonych dochodów mogą być znaczące w gospodarstwach wieloosobowych, uwalniając kapitał na inne wydatki. I odwrotnie, fizyczne rozbieżności między małżonkami lub partnerami mogą komplikować wydatki na opiekę zdrowotną, powodując poważną chorobę lub opiekę instytucjonalną przezwyciężając zakres ubezpieczenia Medicare, powodując trudności dla drugiego partnera.

Dolna linia

Ustal swoje cele inwestycyjne tak wcześnie, jak to możliwe, ponieważ zbyt długie oczekiwanie powoduje komplikacje, które mogą być trudne lub niemożliwe do przezwyciężenia. Planowanie i realizacja wymaga poziomu dyscypliny i zaangażowania, które sprawiają, że wielu ludzi czuje się niekomfortowo, często wymagając poważnych zmian życiowych, aby odnieść sukces. Zacznij od małych, jeśli proces wydaje się przytłaczający, z minimalnym wkładem 401 (k), który pozwala obserwować, jak małe jajo gniazdowe szybko rośnie.

Podnieś wkład do maksimum jak najszybciej i zrób kolejny krok, opracowując realistyczne krótko- i średnioterminowe cele inwestycyjne dla dochodu do dyspozycji gromadzącego się na rachunku czekowym lub oszczędnościowym. Pamiętaj, że jest to życiowa pogoń, która wymaga starannego planowania na każdym etapie, ale wypłata jest ogromna, oferując najbardziej niezawodną ścieżkę do dobrobytu i dostatku.