Pięć zasad poprawy kondycji finansowej

Termin „finanse osobiste” odnosi się do sposobu zarządzania pieniędzmi i planowania na przyszłość. Wszystkie twoje decyzje i działania finansowe mają wpływ na twoją kondycję finansową teraz iw przyszłości. Często kierujemy się konkretnymi zasadami - na przykład „nie kupuj domu, który kosztuje więcej niż 2, 5 roku dochodu” lub „zawsze powinieneś oszczędzać co najmniej 10% swoich dochodów na emeryturę”. te reklamy są sprawdzane pod kątem czasu i naprawdę pomocne, ważne jest, aby zastanowić się, co powinniśmy robić - ogólnie - aby poprawić nasze nawyki finansowe i zdrowie. W tym miejscu omawiamy pięć ogólnych zasad finansów osobistych, które mogą pomóc w osiągnięciu konkretnych celów finansowych.

1. Do the Math - Net Worth i Personal Budgets

Pieniądze przychodzą, pieniądze wychodzą. Dla wielu osób jest to tak głębokie, jak ich zrozumienie, jeśli chodzi o finanse osobiste. Zamiast ignorować swoje finanse i pozostawić je przypadkowi, odrobina chrupania liczb może pomóc ocenić twoją obecną kondycję finansową i określić, jak osiągnąć swoje krótko- i długoterminowe cele finansowe.

Na początek należy obliczyć wartość netto - różnicę między tym, co posiadasz, a tym, co jesteś winien. Aby obliczyć wartość netto, zacznij od sporządzenia listy swoich aktywów (tego, co posiadasz) i swoich zobowiązań (co jesteś winien). Następnie odejmij zobowiązania od aktywów, aby uzyskać wartość netto. Twoja wartość netto pokazuje, gdzie jesteś w tym momencie finansowo, i jest to normalne, że liczba zmienia się w czasie. Jednorazowe obliczenie wartości netto może być pomocne, ale rzeczywista wartość wynika z regularnych obliczeń (przynajmniej raz w roku). Śledzenie wartości netto w czasie pozwala ocenić postępy, podkreślić sukcesy i zidentyfikować obszary wymagające poprawy.

Równie ważne jest opracowanie osobistego budżetu lub planu wydatków. Budowany co miesiąc lub co rok budżet osobisty jest ważnym narzędziem finansowym, ponieważ może pomóc:

• Zaplanuj wydatki.
• Zmniejsz lub wyeliminuj wydatki.
• Oszczędzaj na przyszłe cele.
• Wydawaj mądrze.
• Plan na wypadek awarii.
• Priorytet wydatków i oszczędności.

Istnieje wiele podejść do tworzenia osobistego budżetu, ale wszystkie wymagają prognozowania dochodów i wydatków. Kategorie dochodów i wydatków uwzględnione w budżecie będą zależeć od twojej sytuacji i mogą się z czasem zmieniać. Kategorie wspólnych dochodów obejmują:

• alimenty
• bonusy
• pomoc dzieciom
• Świadczenia dla niepełnosprawnych
• odsetki i dywidendy
• czynsze i opłaty licencyjne
• dochód emerytalny
• pensje / płace
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych
• napiwki

Ogólne kategorie wydatków obejmują:

• opieka nad dziećmi / osobami starszymi
• spłata długów - pożyczka na samochód, pożyczka studencka, karta kredytowa
• edukacja - czesne, opieka dzienna, książki, materiały eksploatacyjne
• rozrywka i rekreacja - sport, hobby, filmy, DVD, koncerty, Netflix
• jedzenie - artykuły spożywcze, posiłki na mieście
• dawanie - urodziny, święta, datki na cele charytatywne
• mieszkanie - hipoteka lub czynsz, utrzymanie
• ubezpieczenie - zdrowie, dom / najemcy, auto, życie
• medycyna / opieka zdrowotna - lekarze, stomatolodzy, leki na receptę, inne znane wydatki
• osobiste - odzież, pielęgnacja włosów, siłownia, opłaty zawodowe
• oszczędności - emerytura, edukacja, fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, konkretne cele (np. wakacje)
• specjalne okazje - wesela, rocznice, ukończenie szkoły, Bar / Bat Micwa
• transport - gaz, taksówki, metro, opłaty drogowe, parking
• media - telefon, prąd, woda, gaz, komórka, kabel, Internet

Po dokonaniu odpowiednich prognoz odejmij swoje wydatki od dochodów. Jeśli masz pieniądze, masz nadwyżkę i możesz zdecydować, jak je wydać, zaoszczędzić lub zainwestować. Jeśli jednak wydatki przekraczają dochód, będziesz musiał skorygować budżet, zwiększając dochód (dodając więcej godzin w pracy lub wybierając drugą pracę) lub zmniejszając wydatki.

Aby naprawdę zrozumieć, gdzie jesteś finansowo, i dowiedzieć się, jak dotrzeć tam, gdzie chcesz być, wykonaj matematykę: regularnie obliczaj swoją wartość netto i osobisty budżet. Niektórym może się to wydawać oczywiste, ale to, że ludzie nie opracowują szczegółowego budżetu i nie przestrzegają go, jest główną przyczyną nadmiernych wydatków i przytłaczającego długu.

2. Rozpoznawanie i zarządzanie inflacją stylu życia

Większość osób wyda więcej pieniędzy, jeśli ma więcej pieniędzy do wydania. W miarę jak ludzie rozwijają swoją karierę i zarabiają wyższe pensje, następuje odpowiedni wzrost wydatków, zjawisko zwane inflacją stylu życia. Chociaż możesz płacić rachunki, inflacja stylu życia może być szkodliwa na dłuższą metę, ponieważ ogranicza twoją zdolność do budowania bogactwa: każdy dodatkowy dolar, który wydajesz teraz, oznacza mniej pieniędzy później i na emeryturze (zobacz Jak zarządzać inflacją stylu życia ) .

Jednym z głównych powodów, dla których ludzie pozwalają inflacji stylu życia sabotować swoje finanse, jest chęć dotrzymania kroku Jonesom. Często zdarza się, że ludzie czują potrzebę dopasowania się do nawyków wydawania przyjaciół i współpracowników. Jeśli Twoi rówieśnicy jeżdżą BMW, spędzają wakacje w ekskluzywnych kurortach i jedzą w drogich restauracjach, możesz czuć presję, aby zrobić to samo. To, co łatwo przeoczyć, to fakt, że w wielu przypadkach Jonesowie faktycznie obsługują wiele długów - w ciągu dziesięcioleci - aby utrzymać swój zamożny wygląd. Pomimo bogatego „blasku” - łodzi, fantazyjnych samochodów, drogich wakacji, prywatnych szkół dla dzieci - Jonesowie mogą żyć od wypłaty do wypłaty i nie oszczędzać ani grosza na emeryturę.

W miarę jak twoja sytuacja zawodowa i osobista ewoluuje z czasem, wzrost wydatków jest naturalny. Konieczne może być ulepszenie garderoby, aby odpowiednio ubrać się na nową pozycję, lub, gdy Twoja rodzina będzie się rozwijać, może być potrzebny dom z większą liczbą sypialni. Przy większej odpowiedzialności w pracy może się okazać, że warto zatrudnić kogoś do koszenia trawnika lub sprzątania domu, zwalniając czas spędzany z rodziną i przyjaciółmi oraz poprawiając jakość życia.

3. Rozpoznawanie potrzeb vs. pragnień - i uważne wydawanie pieniędzy

O ile nie masz nieograniczonej ilości pieniędzy, w twoim najlepszym interesie jest uważanie na różnicę między potrzebami a pragnieniami, abyś mógł dokonywać lepszych wyborów dotyczących wydatków. „Potrzeby” to rzeczy, które musisz mieć, aby przeżyć: jedzenie, schronienie, opieka zdrowotna, transport, rozsądna ilość ubrań (wiele osób uwzględnia oszczędności jako potrzebę, niezależnie od tego, czy jest to ustalone 10% ich dochodów, czy cokolwiek, na co mogą sobie pozwolić. odkładać co miesiąc). I odwrotnie, „chce” to rzeczy, które chciałbyś mieć, ale których nie potrzebujesz, aby przeżyć.

Dokładne oznaczenie wydatków jako wymagających lub trudnych może być trudne, a dla wielu granica między nimi się zaciera. Kiedy tak się dzieje, łatwo jest zracjonalizować niepotrzebny lub ekstrawagancki zakup, nazywając to potrzebą. Samochód jest dobrym przykładem. Potrzebujesz samochodu, aby dostać się do pracy i zabrać dzieci do szkoły. Chcesz luksusowego SUV-a, który kosztuje dwa razy więcej niż bardziej praktyczny samochód (i kosztuje więcej benzyny). Możesz spróbować nazwać SUV „potrzebą”, ponieważ tak naprawdę potrzebujesz samochodu, ale nadal jest to brak. Każda różnica w cenie między bardziej ekonomicznym pojazdem a luksusowym SUV-em to pieniądze, których nie musiałeś wydać.

Twoje potrzeby powinny mieć najwyższy priorytet w Twoim osobistym budżecie. Dopiero po zaspokojeniu potrzeb możesz przeznaczyć dowolny dochód uznaniowy na potrzeby. I znowu, jeśli masz pieniądze pozostawione co tydzień lub co miesiąc po zapłaceniu za rzeczy, których naprawdę potrzebujesz, nie musisz wydawać wszystkiego.

4. Zacznij oszczędzać wcześnie

Często mówi się, że nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. To może być prawda (technicznie), ale im wcześniej zaczniesz, tym lepiej będziesz w latach emerytury. Wynika to z mocy łączenia - jak Albert Einstein nazwał „ósmy cud świata”.

Łączenie polega na ponownym inwestowaniu zysków i z czasem przynosi największe sukcesy: im dłuższe są reinwestowane zyski, tym większa jest wartość inwestycji i tym większe będą (hipotetycznie) zyski.

Aby zilustrować znaczenie wczesnego rozpoczęcia, załóż, że chcesz zaoszczędzić 1 000 000 USD do ukończenia 60 roku życia. Jeśli zaczniesz oszczędzać, gdy będziesz mieć 20 lat, będziesz musiał wpłacić 655, 30 USD miesięcznie - w sumie 404 544 USD w ciągu 40 lat - zostać milionerem, zanim osiągniesz 60. Jeśli poczekasz, aż będziesz mieć 40 lat, miesięczna składka wzrośnie do 2 432, 89 USD - łącznie 583 894 USD w ciągu 20 lat. Poczekaj do 50, a będziesz musiał wymyślić 6 439, 88 USD każdego miesiąca - równa 772, 786 USD w ciągu 10 lat. (Liczby te oparte są na stopie inwestycji wynoszącej 5% i nie uwzględniają początkowej inwestycji. Należy pamiętać, że służą one wyłącznie celom ilustracyjnym i nie uwzględniają faktycznych zwrotów, podatków ani innych czynników). Im szybciej zaczniesz, tym łatwiej osiągniesz długoterminowe cele finansowe. Będziesz musiał oszczędzać mniej każdego miesiąca i przyczyniać się mniej do osiągnięcia tego samego celu w przyszłości.

5. Zbuduj i utrzymuj fundusz kryzysowy

Fundusz ratunkowy to właśnie to, co sama nazwa wskazuje: pieniądze przeznaczone na nagłe wypadki. Fundusz ma na celu pomóc ci zapłacić za rzeczy, które normalnie nie byłyby uwzględnione w twoim osobistym budżecie: nieoczekiwane wydatki, takie jak naprawy samochodów lub nagła wizyta u dentysty. Może także pomóc w pokryciu regularnych wydatków w przypadku przerwania dochodu; na przykład, jeśli choroba lub obrażenia uniemożliwiają ci pracę lub stracisz pracę.

Chociaż tradycyjną wytyczną jest oszczędzanie kosztów utrzymania na trzy do sześciu miesięcy w funduszu ratunkowym, niefortunna rzeczywistość polega na tym, że kwota ta byłaby mniejsza niż to, co wielu ludzi potrzebowałoby na pokrycie dużych wydatków lub utratę dochodów. W dzisiejszym niepewnym otoczeniu gospodarczym większość ludzi powinna dążyć do zaoszczędzenia co najmniej sześciomiesięcznych kosztów utrzymania - w miarę możliwości więcej. Umieszczenie tego jako stałego wydatku w osobistym budżecie jest najlepszym sposobem na zapewnienie oszczędności na wypadek sytuacji kryzysowych i niepotrzebne wydawanie tych pieniędzy.

Należy pamiętać, że utworzenie awaryjnej kopii zapasowej jest ciągłą misją (patrz: Budowanie funduszu awaryjnego ): Szanse są, jak tylko zostanie sfinansowany, będziesz go potrzebował do czegoś. Zamiast być przygnębionym z tego powodu, ciesz się, że byłeś przygotowany finansowo i rozpocznij proces budowania funduszu ponownie.

Dolna linia

Przydatne zasady finansów osobistych mogą być doskonałym narzędziem do osiągnięcia sukcesu finansowego. Ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę ogólny obraz i budować nawyki, które pomogą ci dokonywać lepszych wyborów finansowych, prowadząc do lepszej kondycji finansowej. Bez dobrych ogólnych nawyków trudno będzie przestrzegać szczegółowych ogłoszeń, takich jak „nigdy nie wycofuj więcej niż 4% rocznie, aby mieć pewność, że Twoja emerytura będzie trwała” lub „zaoszczędź 20 razy więcej niż dochód brutto na wygodnej emeryturze”.