6 mitów na temat świadczeń z zabezpieczenia społecznego

Temat zabezpieczenia społecznego jest pełen dezinformacji, która często uniemożliwia ludziom zbieranie wszystkich pieniędzy, które do nich przychodzą. W tym artykule wyjaśniono ten często mylący temat, obalając sześć powszechnych mitów dotyczących zabezpieczenia społecznego.

Kluczowe dania na wynos

• Im dłużej będziesz czekać na odbiór świadczeń (do wieku 70 lat), tym będą one wyższe.
• Jeśli pracujesz, otrzymując świadczenia z ubezpieczenia społecznego, Twoje świadczenia zostaną zmniejszone, ale pieniądze później otrzymasz.
• Część zasiłków z ubezpieczenia społecznego może podlegać opodatkowaniu, jeśli zarabiasz powyżej określonej kwoty.

Mit nr 1: Korzyści najlepiej zacząć jak najwcześniej

Poszczególne osoby mogą zacząć pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego już w wieku 62 lat. Eksperci podają następujące dwa główne powody:

• Ci, którzy tak naprawdę nie potrzebują pieniędzy na pokrycie codziennych wydatków, mogą zamiast tego wykorzystać tę gotówkę na inwestycje, które z kolei mogą wyhodować jaja lęgowe jeszcze większe, gdy osiągną pełny wiek emerytalny (66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia) i oficjalnie rozpocznij zbieranie. Osoby rozważające przyjęcie wczesnych świadczeń powinny rozważyć kilka czynników, takich jak inflacja, bieżące oszczędności, stan zdrowia i prawdopodobna długość życia.
• Osoby powinny wykorzystać wszystkie pieniądze, jakie tylko mogą, gdy tylko się do tego kwalifikują, ponieważ Kongres mógłby ewentualnie uchwalić przepisy ograniczające świadczenia emerytalne, aby zapewnić systemowi wystarczające fundusze na długi dystans. Z drugiej strony, jeśli Kongres faktycznie pójdzie naprzód w zakresie zmniejszania świadczeń emerytalnych, istnieje duże prawdopodobieństwo, że osoby, które mają co najmniej 60 lat, będą w stanie zachować swoje istniejące modele płatności, w przypadku których Social Security Administration (SSA) oblicza średnią indeksowaną miesięczne zarobki (AIME), w tym ostatni rok indeksowania do Krajowego wskaźnika średniego wynagrodzenia.

Minusem podjęcia ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego jest to, że miesięczne świadczenia zostaną trwale obniżone. Na przykład ktoś, kto zacznie pobierać świadczenia w wieku 62 lat, otrzyma zaledwie 75% tyle pieniędzy każdego miesiąca, ile otrzymałby, gdyby czekał do pełnego wieku emerytalnego 66 lat. Ci, którzy chcą czekać jeszcze dłużej - do wieku 70 lat, kiedy maksymalne korzyści - mogą otrzymać jeszcze więcej każdego miesiąca.

„Zdecydowanie powinieneś poczekać do pełnego wieku emerytalnego i nie brać ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, jeśli nadal pracujesz” - mówi Alexis Hongamen, CRPC, założyciel Federal Retirement Investment Advisers, LLC, Orlando, Floryda. chcesz ubiegać się o zasiłek i trwale go zmniejszyć, jeśli masz znaczący dochód z pracy ”.

Mit nr 2: Osiągniesz ‛progu rentowności w X latach

Niektórzy doradcy finansowi gorliwie wierzą, że 78 to „wiek progowy” do rozpoczęcia ubezpieczenia społecznego. Zasadniczo oznacza to, że niezależnie od tego, czy dana osoba zacznie pobierać świadczenia w wieku 62 lat, czy też wstrzyma się do pełnego wieku emerytalnego, ostatecznie włoży tę samą sumę do wieku 78 lat. Po tym wieku osoby, które czekały na tradycyjny wiek emerytalny, aby odebrać świadczenia w końcu zaczną czerpać większe wypłaty niż ci, którzy zdecydowali się na odbiór wcześniej.

Niestety wiek rentowności jest w najlepszym razie domysłem, ze względu na potencjalnie zmieniające się zmienne związane z obliczeniami, w tym wartość pieniądza w czasie i stopy inflacji. Wiek rentowności ma również wpływ na to, czy beneficjentem jest pracownik, czy niepracujący małżonek.

„Niemożliwe jest określenie najlepszego momentu na ubezpieczenie społeczne bez spojrzenia na całą sytuację, w szczególności podatki, długowieczność, aktualną kwotę oszczędności emerytalnych i ubezpieczenia na życie. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, musisz sprawdzić świadczenia, różnicę wieku i długość życia twojego współmałżonka. Pytanie „kiedy złożyć” jest znacznie więcej niż tylko analiza progu rentowności ”- mówi Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, przedstawiciel doradcy inwestycyjnego, Glisczynski and Associates, Inc., Siewka, Wis . "Każdy jest inny."

Mit nr 3: Jeśli pracujesz, możesz stracić świadczenia

Kiedy osoby pobierają ubezpieczenie społeczne, ich świadczenia mogą zostać zmniejszone o 1 USD za każde 2 USD zarobionego dochodu powyżej określonego progu (17 640 USD w 2019 r.). Obniżka ta trwa do pierwszego roku życia. Od tego czasu, dopóki miesiąc nie osiągnie pełnego wieku emerytalnego, obniżka o 1 USD za każde 3 USD zarobione powyżej innego progu (46 920 USD w 2019 r.). Następnie jednostka ma prawo do zarabiania tyle, ile chce, bez powodowania obniżki.

Załóżmy, że twoja praca pozwala ci zarobić 25.640 $ (8.000 $ powyżej limitu 17.640 $). W tym scenariuszu świadczenia z ubezpieczenia społecznego zmniejszyłyby się o 1 USD za każde 2 USD zarobione powyżej limitu, co daje całkowitą redukcję o 4 000 USD. Chociaż wydaje się, że ciężka praca powoduje rezygnację ze świadczeń, w rzeczywistości świadczenia te są technicznie po prostu odroczone i ostatecznie zostaną Ci przyznane po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.

Świadczenia z zabezpieczenia społecznego są co roku dostosowywane pod kątem inflacji, co czyni je jedynym zabezpieczeniem przed inflacją, które ma wielu emerytów.

Mit nr 4: Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego nie będziesz już dłużej zarabiać kredytów na ubezpieczenia społeczne

Większość amerykańskich pracowników podlega Federalnej ustawie o składkach ubezpieczeniowych (FICA), amerykańskiej ustawie, która nakłada obowiązek płacenia podatku od wynagrodzeń pracowników. SSA oblicza co roku podstawową kwotę ubezpieczenia pracodawcy (PIA). Po rozpoczęciu korzystania z zasiłku otrzymasz jeden z 35 swoich najlepszych lat zindeksowanych zarobków. Dlatego pod warunkiem, że religijnie płacisz FICA (lub podatek na własny rachunek dla osób pracujących dla siebie), możesz stale zwiększać swoje świadczenia.

Chociaż praca po rozpoczęciu pobierania świadczeń nie ma negatywnej strony, „Istnieje jednak maksymalna korzyść, którą można otrzymać na jednego pracownika rocznie, a administracja deklaruje tę kwotę co roku”, mówi Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, dyrektor ds. planowania finansowego, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Teksas. W 2019 r. Maksymalna kwota pełnego świadczenia emerytalnego wynosi 2861 USD.

Mit nr 5: Świadczenia z zabezpieczenia społecznego są zwolnione z podatku

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że ich świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać opodatkowaniu, jeśli ich dochód przekroczy określoną kwotę. Na przykład w 2019 r. Pary o łącznym dochodzie od 32 000 do 44 000 USD, które złożą wspólne zeznanie podatkowe, będą musiały płacić podatek dochodowy w wysokości do 50% swoich świadczeń. Jeśli ich łączny dochód przekroczy 44 000 USD, będą oni zobowiązani do zapłaty podatku do 85% swoich świadczeń. Termin „dochód łączony” w tym celu oznacza skorygowany dochód brutto powiększony o wszelkie nieopłacalne odsetki, które otrzymali plus połowę świadczeń z zabezpieczenia społecznego.

Weźmy na przykład parę o łącznym dochodzie przekraczającym 44 000 USD i łącznych świadczeniach z ubezpieczenia społecznego w wysokości 3000 USD miesięcznie lub 36 000 USD rocznie. Zostałyby opodatkowane do 85% połowy ich świadczeń, czyli 18 000 USD. Daje to 15 300 USD. Jeśli więc zostaną opodatkowane według stawki krańcowej wynoszącej 12%, będą zobowiązani do zapłacenia 1836 USD podatku od swoich świadczeń.

Mit 6: Świadczenia z zabezpieczenia społecznego są niszczone przez inflację

Ten mit prawdopodobnie wynika z nieporozumień dotyczących sposobu funkcjonowania rocznego kosztu korekty kosztów utrzymania (COLA). Ale jedno jest pewne: COLA pozostaje kluczowym narzędziem wspomagającym planowanie długoterminowe dla beneficjentów zabezpieczenia społecznego. Świadczenia z zabezpieczenia społecznego są corocznie korygowane o inflację, mierzoną wskaźnikiem cen konsumpcyjnych dla osób zarabiających w mieście i pracowników biurowych (CPI-W).

Na przykład w 2019 r. Odbiorcy otrzymali wzrost świadczeń o 2, 8%. W 2020 r. COLA spadnie do 1, 6%. Niektórzy krytycy twierdzą, że CPI-W nie jest najlepszą miarą tego, jak emeryci wydają pieniądze, ale to właśnie nakazał Kongres.

Ubezpieczenia społeczne są dla wielu emerytów jedynym źródłem dochodów emerytalnych skorygowanych o inflację. Wstrzymywanie się od pobierania świadczeń stanowi skuteczną metodę maksymalizacji wypłat, szczególnie w przypadku osób nieposiadających innych źródeł dochodu, takich jak emerytury lub renty. Im więcej czasu będziesz czekał na odbiór (do wieku 70 lat), tym większa COLA będzie w dolarach.

Jeśli masz pytania na temat ubezpieczenia społecznego lub chciałbyś zobaczyć, jakie korzyści mogą ci przysługiwać, jeśli pobierasz w wieku 62 lat, w pełnym wieku emerytalnym lub nawet później, odwiedź witrynę zabezpieczenia społecznego lub jedno z lokalnych biur SSA.