Stopa procentowa vs. RRSO: jaka jest różnica?
Stopa procentowa to koszt pożyczki, czyli główna kwota pożyczki. Oceniając koszt pożyczki lub linii kredytowej, należy zrozumieć różnicę między reklamowaną stopą procentową a roczną stopą procentową lub APR.
Oprocentowanie
Reklamowana stopa procentowa lub nominalna stopa procentowa jest wykorzystywana przy obliczaniu kosztów odsetek od pożyczki.
Na przykład, jeśli rozważasz pożyczkę hipoteczną na 200 000 USD z 6-procentową stopą procentową, Twój roczny koszt odsetek wyniesie 12 000 USD lub miesięczną spłatę 1000 USD.
APR
RRSO jest jednak bardziej efektywną stopą do rozważenia przy porównywaniu pożyczek. RRSO obejmuje nie tylko koszty odsetek od pożyczki, ale także wszystkie opłaty i inne koszty związane z uzyskaniem pożyczki. Opłaty te mogą obejmować opłaty brokerskie, koszty zamknięcia, rabaty i punkty dyskontowe. Są one często wyrażane procentowo.
RRSO zawsze powinna być większa lub równa nominalnej stopie procentowej, z wyjątkiem przypadku specjalnej transakcji, w której pożyczkodawca oferuje rabat na część kosztów odsetek. Wracając do powyższego przykładu, rozważ fakt, że zakup domu wymaga również kosztów zamknięcia, ubezpieczenia kredytu hipotecznego i opłat za udzielenie kredytu w wysokości 5000 USD. W celu ustalenia RRSO kredytu hipotecznego opłaty te są dodawane do pierwotnej kwoty kredytu w celu utworzenia nowej kwoty pożyczki w wysokości 205 000 USD. 6-procentowa stopa procentowa jest następnie używana do obliczenia nowej rocznej płatności w wysokości 12, 300 USD. Aby obliczyć RRSO, wystarczy podzielić roczną spłatę w wysokości 12 300 USD przez pierwotną kwotę pożyczki w wysokości 200 000 USD, aby uzyskać 6, 15 procent.
Porównując dwie pożyczki, pożyczkodawca oferujący najniższą stopę nominalną może zaoferować najlepszą wartość, ponieważ większość kwoty pożyczki jest finansowana według niższej stopy.
Najbardziej mylący jest scenariusz dla kredytobiorców, gdy dwóch kredytodawców oferuje tę samą stopę nominalną i miesięczne płatności, ale różne RRSO. W takim przypadku pożyczkodawca z niższą RRSO wymaga mniejszych opłat wstępnych i oferuje lepszą ofertę.
Korzystanie z APR wiąże się z kilkoma zastrzeżeniami. Ponieważ koszty obsługi pożyczkodawcy zawarte w APR są rozłożone na cały okres kredytowania, czasami nawet przez 30 lat, refinansowanie lub sprzedaż domu może sprawić, że Twój kredyt hipoteczny będzie droższy niż pierwotnie sugerowano w APR. Kolejnym ograniczeniem jest brak skuteczności RRSO w zakresie ujmowania rzeczywistych kosztów kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, ponieważ nie można przewidzieć przyszłego kierunku stóp procentowych.
Kluczowe dania na wynos
- Stopa procentowa to koszt pożyczki kapitału.
- RRSO obejmuje inne koszty związane z pożyczeniem pieniędzy.
- Federalna ustawa o prawdzie w pożyczaniu wymaga, aby każda umowa kredytu konsumenckiego zawierała RRSO wraz z nominalną stopą procentową.
- Kredytodawcy muszą przestrzegać tych samych zasad, aby zapewnić dokładność RRSO.
- Stwarza to bardziej wyrównane warunki dla pożyczkobiorców i znacznie bardziej skuteczne sposoby określania rzeczywistych kosztów pożyczki.