Pożyczki o stałym i zmiennym oprocentowaniu: co jest lepsze?

Ważne jest, aby zrozumieć różnice między zmiennymi stopami procentowymi a stałymi, jeśli rozważasz pożyczkę.

Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu

Pożyczka o zmiennym oprocentowaniu to pożyczka, w której oprocentowanie naliczonego salda należności zmienia się wraz ze zmianami rynkowych stóp procentowych. W rezultacie Twoje płatności również będą się różnić (o ile Twoje płatności będą mieszane z kwotą główną i odsetkami).

Stałe oprocentowanie pożyczek

Pożyczki o stałym oprocentowaniu to pożyczki, w których oprocentowanie pożyczki pozostanie stałe przez cały okres spłaty kredytu, bez względu na rynkowe stopy procentowe. Spowoduje to, że płatności będą takie same przez cały okres. To, czy pożyczka o stałym oprocentowaniu jest dla Ciebie lepsza, będzie zależeć od warunków oprocentowania, kiedy pożyczka zostanie zaciągnięta, oraz od czasu trwania pożyczki.

Kiedy pożyczka jest ustalona na cały okres, pozostaje na dotychczasowej rynkowej stopie procentowej powiększonej lub pomniejszonej o spread, który jest unikalny dla pożyczkobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli stopy procentowe są stosunkowo niskie, ale wkrótce wzrosną, lepiej będzie zablokować pożyczkę według tej stałej stopy. W zależności od warunków umowy oprocentowanie nowej pożyczki pozostanie takie samo, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną do wyższych poziomów. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadają, lepiej byłoby mieć pożyczkę o zmiennej stopie procentowej. Wraz ze spadkiem stóp procentowych spadnie również oprocentowanie kredytu.

Co jest lepsze: pożyczka o stałym oprocentowaniu lub zmienna stopa procentowa?

Ta dyskusja jest uproszczona, ale wyjaśnienie nie zmieni się w bardziej skomplikowanej sytuacji. Badania wykazały, że w miarę upływu czasu pożyczkobiorca prawdopodobnie będzie płacił ogólnie mniej odsetek w przypadku pożyczki o zmiennej stopie procentowej w porównaniu do pożyczki o stałej stopie procentowej. Jednak historyczne trendy niekoniecznie wskazują na przyszłe wyniki. Pożyczkobiorca musi również wziąć pod uwagę okres amortyzacji pożyczki. Im dłuższy okres amortyzacji pożyczki, tym większy wpływ zmiany stóp procentowych na twoje płatności.

Dlatego kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) są korzystne dla pożyczkobiorcy w otoczeniu o obniżającej się stopie procentowej, ale gdy stopy procentowe wzrosną, płatności hipoteczne gwałtownie wzrosną. Najpopularniejszym produktem pożyczkowym ARM jest ARM 5/1, w którym stopa pozostaje stała, zwykle na poziomie niższym niż typowa stopa rynkowa, przez pięć lat. Po upływie pięciu lat stopa zacznie się dostosowywać i będzie się zmieniać każdego roku. Skorzystaj z narzędzia, takiego jak kalkulator hipoteczny Investopedia, aby oszacować, w jaki sposób łączne płatności hipoteczne mogą się różnić w zależności od wybranego rodzaju kredytu hipotecznego.

ARM może być dobrym rozwiązaniem dla pożyczkobiorcy, który planuje sprzedać swój dom po kilku latach lub takiego, który planuje refinansowanie w krótkim terminie. Im dłużej planujesz mieć kredyt hipoteczny, tym bardziej ryzykowne będzie ARM. Podczas gdy początkowe stopy procentowe na ARM mogą być niskie, gdy zaczną się dostosowywać, zwykle będą wyższe niż stopy kredytu o stałym oprocentowaniu. Podczas kryzysu na rynku kredytów hipotecznych typu subprime wielu kredytobiorców stwierdziło, że ich miesięczne płatności hipoteczne stały się niemożliwe do zarządzania, gdy ich stopy procentowe zaczęły się dostosowywać.