Cztery sposoby obniżenia płatności za samochód

Jeśli, podobnie jak większość z nas, chcesz zwiększyć swoje dochody, warto zacząć od krytycznego spojrzenia na miesięczny budżet, zaczynając od największych wydatków. Koszty transportu to druga co do wielkości kategoria wydatków dla przeciętnego Amerykanina, ustępująca jedynie kosztowi mieszkania. Średnio rocznie wydajemy na transport ponad 9500 USD, czyli prawie 800 USD miesięcznie. Te koszty transportu obejmują oczywiście takie elementy, jak benzyna i naprawy, ale zdecydowanie największą część naszych kosztów transportu stanowią koszty zakupu naszych pojazdów. Ponieważ większość nowych pojazdów jest kupowana z pożyczkami, ponowne sprawdzenie, czy możesz obniżyć opłatę za samochód, jest bardzo sprytnym sposobem na zwiększenie miesięcznego budżetu.

Opcja 1: Refinansowanie w celu obniżenia płatności za samochód przy niższym oprocentowaniu

Jeśli masz już pożyczkę na samochód, najszybszym sposobem na obniżenie płatności za samochód jest refinansowanie pożyczki na lepszą. Średnio możesz obniżyć stopę procentową o 2, 4%. Oprocentowanie, które płacisz, wyrażone jako roczna stopa procentowa lub roczna stopa procentowa, jest innym sposobem opisania, ile kosztuje cię pożyczka. Dlaczego więcej z nas nie zastanawia się nad refinansowaniem naszych kredytów samochodowych? Odpowiedź kryje się na widoku. Większość z nas nie wie, że możemy refinansować nasze kredyty samochodowe.

Chociaż 2, 4% wydaje się niewielką liczbą, może przynieść oszczędności w wysokości ponad 2200 USD w okresie użytkowania nowej pożyczki. Nie ma na co kichać. Średnia pożyczka na samochód wynosi około 32 000 USD, a średni okres wynosi około 68 miesięcy (lub ponad 5 i pół roku). Załóżmy, że refinansujesz pięć miesięcy po zakupie samochodu. Obniżenie stopy procentowej o 2, 4% obniżyłoby płatność samochodu o ponad 30 USD miesięcznie. Pomnóż 30 USD przez 64 miesiące, a zaoszczędzisz łącznie 2 304 USD. Teraz możesz wykorzystać 2, 304 USD na spłatę długu związanego z kartą kredytową lub wziąć urlop. Gratulacje!

Opcja 2: Refinansowanie w celu obniżenia płatności za samochód poprzez przedłużenie okresu

W przypadku warunków kredytu samochodowego krótszy okres kredytowania oznacza mniej odsetek płaconych przez cały okres kredytowania. Wydłużenie okresu kredytowania może jednak zmniejszyć miesięczną spłatę samochodu, czasem znacznie. Rynek kredytów samochodowych jest ogromny, z niespłaconymi ponad bilionem dolarów pożyczkami. Oznacza to, że każdy rodzaj pożyczkodawcy i inwestora bierze udział w rynku kredytów samochodowych. W rezultacie różnorodność dostępnych warunków kredytu samochodowego może Cię zaskoczyć. Warunki pożyczki sięgają maksymalnie 84 miesięcy, a nawet dłużej.

Weźmy typowy przykład. Załóżmy, że masz saldo głównej pożyczki w wysokości 25 000 USD i 50 miesięcy pozostałej do spłaty kredytu samochodowego przy oprocentowaniu 5%. Jeśli możesz refinansować do 60-miesięcznego okresu przy takim samym oprocentowaniu 5%, miesięczna płatność spadnie z około 550 USD do 470 USD. To 80 USD miesięcznie uwolnionych w twoim budżecie. To prawda, że ​​przez cały okres 60 miesięcy wydasz więcej na odsetki, ale są chwile, kiedy może to mieć sens w oparciu o twoje inne priorytety budżetowe.

Opcja 3: Przy następnym zakupie samochodu kupuj, aby obniżyć miesięczną płatność o 136 USD

Większość z nas słyszała, że ​​w momencie, gdy zjeżdżasz ze swojego błyszczącego nowego samochodu, traci on od 10 do 20% swojej wartości. Nic się nie zmieniło poza tym, że teraz jesteś właścicielem używanego samochodu. Chociaż gwałtowne obniżenie wartości nowych samochodów jest denerwujące dla nowych właścicieli samochodów, jest to dobra wiadomość dla kupujących samochody używane. Samochody są teraz bardziej niezawodne i dłużej niż kiedykolwiek wcześniej. Wszystko to oznacza, że ​​samochody używane są dla wielu z nas lepszymi opcjami niż kiedykolwiek. A oto najlepsza część. Średnia miesięczna opłata za używany samochód wynosi około 400 USD, a średnia miesięczna opłata za nowy samochód to około 536 USD. Różnica 136 USD może bardzo pomóc.

Opcja 4: Obniż opłatę za samochód poprzez zamianę

Może kupiłeś za dużo samochodu. Ten 8-osobowy samochód jest trudny do parkowania. Skórzane siedzenia w luksusowym minivanie nie robią wrażenia na twoich dzieciach ani ich przyjaciołach. Możesz sprzedać swój samochód i kupić bardziej ekonomiczny model. Sprawiając, że ta opcja jest jeszcze bardziej interesująca i wygodna, jest rozpowszechnianie nowych usług online, które kupią używany samochód, na przykład Carvana. Wprowadzając podstawowe informacje o samochodzie na jednej z tych stron, możesz szybko uzyskać solidną ofertę. Jeśli się zgodzisz, firmy te odbiorą Twój samochód w Twoim domu i przyniosą ze sobą czek. Możesz użyć tego czeku, aby spłacić stary kredyt samochodowy i kupić mniejszy, tańszy pojazd.

Trochę tła: oto dlaczego spłata kredytu samochodowego jest zbyt wysoka na początek

Jeśli jesteś podobny do większości Amerykanów, byłeś podekscytowany kupnem nowego samochodu, by wdychać zapach nowego samochodu (a przynajmniej przestać wąchać stary samochód). Zapytałeś znajomych, jak podobają im się ich samochody, przeprowadziłeś 15 godzin badań online, sprawdzając niezawodność i przebieg paliwa i tak dalej. Sprawdziłeś z wieloma dealerami samochodowymi, aby zobaczyć, kto ma odpowiedni kolor i kto da ci najlepszą cenę.

Oto problem: prawdopodobnie nie kupiłeś kredytu samochodowego. Ponad 70% z nas otrzymuje pożyczki na samochód, kiedy „podpisujemy dokumenty” na zapleczu salonu samochodowego. Chociaż jest to wygodne, jest to okropny pomysł. Dlaczego? Ponieważ dealer samochodowy prawdopodobnie nie ma na względzie twojego najlepszego interesu przy udzielaniu pożyczki.

Problem się pogarsza. Rentowność salonu samochodowego zmieniła się dramatycznie w ciągu ostatnich 10 lat. Dealerzy samochodowi zarabiali większość swoich pieniędzy w oczekiwany sposób. Kupują samochód z fabryki Forda lub Toyoty i sprzedają go za wyższą cenę. Prosty i staroświecki. Ale w ciągu ostatnich 10 lat Internet stworzył znacznie większą konkurencję cenową między dealerami dla Twojej firmy. W rezultacie my, konsumenci, radzimy sobie znacznie lepiej, a dealerzy samochodowi zarabiają mniej, sprzedając ci samochód. To jest dobre dla ciebie.

Z drugiej strony? Płacisz teraz większą marżę, aby umówić się na pożyczkę, niż na zakup nowego samochodu. Jako zaradni przedsiębiorcy, dealerzy samochodowi nadrabiali spadające zyski ze sprzedaży samochodów, gdzie większość z nas nie szuka: naszych kredytów samochodowych. Zgadnij, ile zarabiają auto na zorganizowanie pożyczki? 1788 USD na 2018 r., Zgodnie z indeksem zewnętrznych znaczników automatycznych pożyczek finansowych. Jest to wzrost o 70% w porównaniu z 1046 USD znaczników, które zapłaciliśmy w 2010 roku.

Spójrz na dobrą stronę: nie jest za późno. Mógłbyś zaoszczędzić 1000 $, o których nie wiedziałeś, że wydajesz, gdybyś kupił pożyczkę na samochód przed udaniem się do salonu. Ale co jeśli kupiłeś już samochód z pożyczką ułożoną przez dealera? Przeciętny kredytobiorca oszczędza ponad 2% na odsetkach i ponad 50 USD miesięcznie poprzez refinansowanie na lepszą pożyczkę. Szybko i łatwo obliczyć, ile możesz zaoszczędzić (i nie wpływa to na kredyt).

[Ujawnienie: Jon Friedland jest założycielem Outside Financial i współpracownikiem Investopedia. Investopedia nie otrzymuje lub nigdy nie otrzymywało odszkodowania od Outside Financial]