Ubezpieczenia poniżej standardu
Osoba, która może nie kwalifikować się do standardowej polisy ubezpieczeniowej, może otrzymać polisę ubezpieczeniową niższą od ubezpieczyciela.
Niestandardowe polisy ubezpieczeniowe zawierają specjalne lub restrykcyjne przepisy i będą miały wyższe składki ze względu na wyższe ryzyko stwarzane przez osobę fizyczną. Ponieważ uważa się je za wyższe ryzyko, zwiększa to prawdopodobieństwo, że ubezpieczyciel poniesie stratę.
ZŁAMANIE Ubezpieczenia poniżej standardu
Szeroki wachlarz konsumentów może być zmuszony do szukania ubezpieczenia o niższej jakości, w tym osób o słabych parametrach jazdy lub osób o złym zdrowiu fizycznym. Zazwyczaj zakres ubezpieczenia przedłużony przez firmę ubezpieczeniową będzie bardziej ograniczony ze względu na zwiększone ryzyko zapewnienia ochrony indywidualnej.
Brokerzy ubezpieczeniowi i inne podmioty składają wnioski ubezpieczeniowe w imieniu klientów, a ubezpieczyciele przeglądają wniosek i decydują, czy zaoferować ochronę ubezpieczeniową. Underwriterzy opierają swoje decyzje na standardowych czynnikach analizy ryzyka. Firmy stosują klasyfikację ryzyka, aby określić ryzyko związane z ubezpieczeniem polisy i premią pobieraną za ochronę.
Aby określić ryzyko związane z indywidualną aplikacją, firma przeanalizuje historię medyczną, stosowanie leków na receptę, rodzinną historię medyczną, historię prowadzenia pojazdu, zatrudnienie, niebezpieczne hobby, takie jak wyścigi lub nurkowanie z akwalungiem, oraz zwyczaje związane z paleniem.
- Preferred Plus jest również znany jako preferowana elita, super preferowana lub preferowana selekcja, to najlepsza klasyfikacja, która obejmuje osoby o doskonałym zdrowiu, o idealnym stosunku wzrostu do masy i bez problemów z czerwoną flagą.
- Preferowany jest podobny do preferowanego plus klasa, ale może mieć małe, ale możliwe do opanowania zidentyfikowane problemy zdrowotne, takie jak wysoki poziom cholesterolu lub ciśnienie krwi.
- Standard Plus jest również w dobrym zdrowiu, ale z kilkoma dodatkowymi problemami, takimi jak brak idealnego zakresu wzrostu / masy ciała lub wywiad rodzinny lub choroba.
- Do klasy standardowej zalicza się osoby z lekką nadwagą, ale mające średnią długość życia oraz historię rodzinną takich problemów, jak rak i choroby serca przed ukończeniem 60. roku życia.
- Osoby, które nie spełniają norm, mają skomplikowane historie zdrowotne, takie jak cukrzyca lub choroby serca, słabe wyniki prowadzenia pojazdu, niebezpieczne zajęcie lub hobby, narkotyki, alkohol lub palenie tytoniu. Ponadto firma będzie dalej identyfikować osobę za pomocą oceny ratingowej tabeli za pomocą liter lub cyfr (zazwyczaj AJ lub 1-10).
Jeśli dana osoba otrzyma gorszą ocenę niż normalna, ponieważ wykonuje niebezpieczną pracę lub hobby, na przykład ubezpieczyciele mogą ponownie rozważyć, usuwając zły wynik, gdy kandydat przechodzi do bezpieczniejszej pracy lub przestaje uczestniczyć w niebezpiecznej działalności. Jeśli jednak ocena dotyczy przewlekłego problemu zdrowotnego, usunięcie go może być znacznie trudniejsze. Ponadto, jeśli ubezpieczyciel wyeliminuje ocenę, a później odkryje, że ograniczenie ryzyka było spowodowane wprowadzaniem w błąd, usługodawca może zakwestionować roszczenie z tytułu śmierci, a nawet może naliczyć dodatkowe składki przed wypłaceniem świadczenia z tytułu śmierci.
Przykład ubezpieczenia poniżej standardu
Zdrowy 50-letni mężczyzna może zapłacić 1500 USD rocznie za 1 milion USD z 20-letniego ubezpieczenia, podczas gdy inny 50-letni mężczyzna z oceną poniżej standardu mógłby wydać ponad 3000 USD rocznie na taki sam zakres ubezpieczenia. Gdyby obie osoby zmarły dziesięć lat po objęciu ubezpieczeniem, zdrowy człowiek zapłaciłby 15 000 USD za 1 milion dolarów świadczenia z tytułu śmierci. Drugi mężczyzna wydałby ponad 30 000 $ na tę samą korzyść.
Niektóre czynniki, które mogą wywołać ocenę poniżej standardu, to:
- Kwestie zdrowotne, w tym historia choroby lub przedwczesnej śmierci w rodzinie, ponadprzeciętne spożycie alkoholu lub używanie wyrobów tytoniowych.
- Zły rekord jazdy.
- Niebezpieczne zawody, takie jak praca na morskich platformach wiertniczych.
- Niebezpieczne hobby, takie jak wyścigi drag lub skoki spadochronowe.