Jak buduje się wartość gotówkowa w polisie na życie

Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej, znane również jako stałe ubezpieczenie na życie, oprócz akumulacji wartości pieniężnej obejmuje zasiłek pogrzebowy. Podczas gdy zmienne ubezpieczenie na życie, całe życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie mają wbudowaną wartość gotówkową, okres ważności nie ma.

Po zgromadzeniu znacznej wartości gotówkowej możesz użyć tych środków do:

• Opłać polisę
• Weź pożyczkę według stawki niższej niż banki
• Utwórz portfel inwestycyjny, który utrzymuje i gromadzi bogactwo
• Uzupełnij dochód emerytalny

Jak dokładnie kumuluje się wartość gotówki w stałej polisie na życie? Szczegóły różnią się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i poszczególnych zakładów ubezpieczeń na życie. Jednak zazwyczaj działa to w ten sposób:

Kluczowe dania na wynos

• Wartość gotówki gromadzi się w stałej polisie ubezpieczeniowej na życie, gdy składki są podzielone na trzy pule: jedna część na świadczenia z tytułu śmierci, jedna część na koszty i zyski ubezpieczyciela oraz jedna na wartość gotówkową.
• Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej ma zazwyczaj składkę na poziomie, w której z upływem czasu pieniądze wypłacane do gotówki maleją, a pieniądze wpłacane na ubezpieczenie rosną wraz z wyższymi kosztami ubezpieczenia w miarę starzenia się.
• Przy polisach na całe życie gwarantuje się wzrost rachunków pieniężnych na podstawie obliczeń towarzystwa ubezpieczeniowego; dzięki uniwersalnym zasadom dotyczącym życia środki pieniężne rosną zgodnie z bieżącymi stopami procentowymi.
• Zmienne polityki życiowe inwestują w subkonta podobne do funduszy; wzrost lub spadek wartości gotówkowej oparty jest na wynikach tych subkont.

Płatności premium są dzielone

W przypadku dokonywania płatności składek na polisę ubezpieczeniową na życie o wartości pieniężnej, jedna część płatności jest przypisywana do świadczenia z tytułu śmierci z tytułu polisy (na podstawie wieku, stanu zdrowia i innych czynników ubezpieczeniowych). Druga część obejmuje koszty operacyjne i zyski towarzystwa ubezpieczeniowego. Pozostała część składki zostanie przeznaczona na wartość gotówkową polisy. Towarzystwo ubezpieczeń na życie zazwyczaj inwestuje te pieniądze w inwestycję zachowawczą. W miarę, jak nadal płacisz składki na polisę i zarabiasz więcej odsetek, wartość gotówki rośnie z biegiem lat.

Akumulacja zwalnia z czasem

Kiedy masz ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej, zazwyczaj płacisz składkę na poziomie. We wczesnych latach obowiązywania polisy wyższy procent składki idzie w kierunku wartości gotówkowej. Z czasem kwota przydzielana do wartości gotówkowej maleje. Jest to podobne do tego, jak działa hipoteka na nieruchomości: we wczesnych latach płacisz głównie odsetki, podczas gdy w późniejszych latach większość spłacanych kredytów hipotecznych idzie w kierunku kwoty głównej.

Każdego roku wraz z wiekiem koszty ubezpieczenia na życie stają się coraz wyższe dla towarzystwa ubezpieczeń na życie. Dlatego im jesteś starszy, tym więcej kosztuje zakup polisy na życie. Jeśli chodzi o ubezpieczenie gotówkowe, firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę rosnące koszty.

We wczesnych latach obowiązywania polisy większa część składki jest inwestowana i przypisywana do rachunku wartości gotówkowej. Zasadniczo wartość gotówki może szybko wzrosnąć we wczesnych latach obowiązywania polisy. Następnie w późniejszych latach akumulacja wartości gotówki spowalnia w miarę starzenia się i więcej składki jest nakładane na koszty ubezpieczenia.

Skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym, aby ustalić, jak obliczyć potencjalną akumulację wartości pieniężnej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie.

Różne zasady akumulują wartość gotówkową na różne sposoby

Oczywiście akumulacja wartości pieniężnej różni się w zależności od rodzaju posiadanej polisy.

• Polisy na całe życie zapewniają „gwarantowane” rachunki wartości gotówkowej, które rosną zgodnie ze wzorem określonym przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
• Powszechne polisy na życie gromadzą wartość gotówkową na podstawie bieżących stóp procentowych.
• Zmienne polisy na życie inwestują fundusze na subkontach, które działają jak fundusze wspólnego inwestowania. Wartość gotówkowa rośnie lub spada w zależności od wydajności tych subkont.

Nie pozwól, aby wartość gotówki zgromadzona w Twojej polisie zmarnowała się; wartość gotówkowa z polisy na wypadek śmierci wraca do firmy ubezpieczeniowej, a nie do spadkobierców.

Krok po kroku: jak rośnie wartość gotówki

Załóżmy, że kupujesz polisę na całe życie z zyskiem w wysokości 1 miliona dolarów, gdy masz 25 lat. Konsekwentnie płacisz miesięczną składkę, a co miesiąc procent tej płatności zbliża się do wartości gotówkowej Twojej polisy.

Trzydzieści lat po zakupie polisy masz 55 lat, a Twoje konto wartości gotówkowej wzrosło do 500 000 USD. Ponieważ polisa oferuje zasiłek pogrzebowy w wysokości 1 miliona USD, a wartość gotówki wynosi 500 000 USD, koszty ubezpieczenia muszą pokryć pozostałe 500 000 USD.

Dziesięć lat później wartość gotówkowa Twojej polisy wzrosła do 750 000 USD. Ponieważ masz teraz 65 lat, koszt ubezpieczenia twojego życia jest znacznie wyższy. Jednak jeśli weźmiesz pod uwagę swoją znaczną wartość gotówkową, polisa naprawdę ubezpiecza tylko 250 000 USD. Pozostała część świadczenia z tytułu śmierci wypłacona przez polisę będzie pochodzić z wartości gotówkowej.

Jest to bardzo uproszczony przykład: liczby będą się znacznie różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeń na życie, rodzaju zakupionej polisy oraz, w niektórych przypadkach, aktualnych stóp procentowych.