Kierowanie na emeryturę z pożyczkami dla studentów

Według Biura Ochrony Finansów Konsumenckich (CPFB) liczba pożyczkobiorców w wieku 60 lat i starszych wzrosła co najmniej o 20% w całym kraju w latach 2012–2017. W ponad 75% stanów zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich wzrosło o 50% lub więcej. Dlaczego tak się dzieje, potencjalne negatywne konsekwencje i sposób zmniejszenia wpływu to pytania, na które warto odpowiedzieć.

Dlaczego tak się dzieje

Większość seniorów z zadłużeniem studenckim nie zaciąga pożyczek dla siebie. Raport CFPB wykazał, że 73% starszych pożyczkobiorców stwierdziło, że zaciągnęło lub podpisało pożyczki dla dziecka lub wnuka. Tylko 27% zgłosiło zaciąganie pożyczek dla siebie lub małżonka.

Ludzie często nie zdają sobie sprawy z tego, że podpisanie pożyczki czyni z ciebie pożyczkobiorcę, a zatem odpowiada za spłatę, gdy osoba, dla której podpisałeś pożyczkę, nie zapłaci. Ponadto często trudno jest wywierać presję na tego członka rodziny, zwłaszcza gdy mówią, że nie mają środków na spłatę pożyczki. Dla tych, którzy zaciągają pożyczki dla siebie lub małżonka, oczekiwana nowa praca może nigdy nie nadejść, lub choroba może uniemożliwić spłatę pożyczki w odpowiednim czasie.

Negatywne konsekwencje

Większość zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich nie może zostać zlikwidowana przez bankructwo. Naraża to seniorów na większe ryzyko finansowe, prowadząc do szeregu potencjalnych negatywnych konsekwencji.

Zmuszeni do pracy dłużej - Seniorzy z zadłużeniem na kredyty studenckie są często zmuszeni do dłuższej pracy przed przejściem na emeryturę lub do pracy na pół etatu na emeryturze, aby pokryć koszty.

Utrata oszczędności emerytalnych - na podstawie wyników wspólnego raportu Stowarzyszenia Młodych Amerykanów (AYA) i AARP, 31% wyżu demograficznego (Amerykanie w wieku od 54 do 72 lat) zgłosiło, że zadłużenie studenckie zmusiło ich do zaprzestania oszczędzania na emeryturę lub stuknięcia na istniejące oszczędności emerytalne na spłatę zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich.

Opóźniona opieka zdrowotna - Około 9% seniorów w badaniu AYA / AARP stwierdziło, że zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej uniemożliwiło im uzyskanie potrzebnej opieki zdrowotnej. Osoby z wyżu demograficznego z zadłużeniem na kredyty studenckie miały całkowite zadłużenie gospodarstw domowych wynoszące średnio 48% w porównaniu z 15% dla osób bez zadłużenia na kredyty studenckie.

Problemy kredytowe - Przy średnim zadłużeniu studenckim przekraczającym 40 000 USD, według Credit Sesame, wielu seniorów nie może uzyskać nowych pożyczek na niezbędne naprawy domu, kupić nowy samochód lub poradzić sobie z innymi poważnymi wydatkami. Badanie AYA / AARP wykazało, że 32% seniorów twierdziło, że dług długu studenckiego uniemożliwił lub opóźnił zakup nowego domu.

Niemożność pomocy rodzinie - Ponad 1 na 4 osób z wyżu demograficznego powiedział, że dług z tytułu pożyczek studenckich uniemożliwił im pomoc potrzebującemu członkowi rodziny, chociaż w wielu przypadkach sam dług wzrósł z pomocy dziecku lub wnukowi w dalszej edukacji.

Realizacja zasiłków z zabezpieczenia społecznego - Amerykańskie Stowarzyszenie Seniorów (ASA) zauważa, że ​​kiedy emeryci nie są w stanie spłacić federalnych pożyczek studenckich na czas, pożyczkodawcy mogą wypłacić część swoich świadczeń z zabezpieczenia społecznego lub zrekompensować część zwrotu podatku.

Niewypłacalność zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich - Ostateczna negatywna konsekwencja dla wielu starszych Amerykanów, którzy mają zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, występuje wtedy, gdy spłacają te pożyczki. Według CFPB do 2015 r. 37% kredytobiorców w wieku 65 lat i więcej nie wywiązało się ze zobowiązań w porównaniu z 29% osób w wieku od 50 do 64 lat i zaledwie 17% osób w wieku 49 lat i mniej.

Jak to naprawić

Istnieją kroki, które można podjąć, aby uniknąć problemów z zadłużeniem studenta, a także sposoby radzenia sobie z tym długiem, gdy jest on częścią obrazu finansowego.

Przedyskutuj - Przed podpisem podpisaj rozmowę ze współpożyczkobiorcą i zadaj pytania na temat kwoty pożyczki, w jaki sposób (i kiedy) będą w stanie ją spłacić oraz czy są stypendia, czy są tańsze (ale odpowiednie) dostępne opcje. Nie bój się powiedzieć „nie”, jeśli odpowiedzi nie mają sensu.

Przygotuj się na problemy - gdy zdecydujesz się podpisać wspólny podpis, upewnij się, że możesz poradzić sobie ze spłatą pożyczki na wypadek, gdyby twój współ kredytobiorca nie mógł (lub nie chciał). Jeśli inni członkowie rodziny zasugerowali, że pomogą, upewnij się, że otrzymałeś to na piśmie.

Poznaj swoje prawa i obowiązki - Bądź na bieżąco z płatnościami, gdy tylko zaczną, w tym upewniając się, że współpożyczkobiorca jest aktualny. Jeśli spłacasz pożyczkę, upewnij się, że obsługujący ją pożyczka poda wszystkie szczegóły, w tym należność salda, miesięczną płatność, stopę procentową i datę spłaty. Złóż skargę do CFPB, jeśli nie otrzymujesz potrzebnych informacji lub otrzymujesz nękające połączenia lub listy. Niektórzy pożyczkodawcy, tacy jak Sallie Mae, zapewnią „zwolnienie osoby podpisującej umowę” po dokonaniu pewnej liczby spłat pożyczki na czas, jednak badanie CFPB z 2015 r. Wykazało, że tylko około 10% wniosków o wydanie podpisu osoby podpisującej zostały zatwierdzone.

Poznaj swoje opcje spłaty - obejmują one odroczenie lub wyrozumiałość, które pozwalają zaprzestać dokonywania płatności na określony czas, jeśli na przykład masz problem z położeniem jedzenia na stole lub płaceniem innych rachunków. Konsolidacja wielu pożyczek studenckich może skutkować mniejszą spłatą. Inne opcje obejmują spłatę zależną od dochodu (IBR), spłatę uzależnioną od dochodu (ICR), płacenie w miarę zarabiania (PAYE) i zmienioną płacę w miarę zarabiania (REPAYE), z których niektóre wybaczają istniejące saldo po 20 latach lub po przejściu z dala. Ogólnie rzecz biorąc, federalne pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty niż pożyczki prywatne. Dowiedz się więcej o swoich opcjach tutaj.

Zrozum zasady ubezpieczenia społecznego - podczas gdy można spłacić do 15% płatności ubezpieczenia społecznego w celu spłaty zadłużenia studenckiego, miesięcznego czeku nie można zmniejszyć poniżej 750 USD. Po niewykonaniu zobowiązania zajęcie zajmuje około dwóch lat, co daje czas na skontaktowanie się z obsługą pożyczki lub wydziałem edukacji w celu ustalenia alternatywnego planu spłaty. Osoby pobierające świadczenia z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego mogą być uprawnione do zwolnienia z tytułu niezdolności do pracy, w ramach którego pożyczka jest całkowicie umorzona.

Dolna linia

Zanim podpiszesz pożyczkę studencką, upewnij się, że rozumiesz swoje obowiązki i potencjalne koszty dla ciebie, jeśli współ pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki zgodnie z obietnicą. Jeśli masz większe zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, niż uważasz, że możesz sobie poradzić, istnieją opcje, które pozwolą ci spłacić ten dług w sposób, który nie zaszkodzi Ci finansowo, aw niektórych przypadkach może doprowadzić do umorzenia długu .