Jak przeprowadzić kontrolę finansową

Większość ekspertów sugeruje przeprowadzanie regularnych osobistych kontroli finansowych co roku lub po poważnych wydarzeniach życiowych (takich jak małżeństwo lub rozwód). Podczas przeglądu finansów ważne jest przestrzeganie tego systemu, aby upewnić się, że niczego nie pominiesz ani nie przeoczysz czegoś krytycznego dla twojego finansowego dobrobytu. Oto główne tematy, które powinieneś omówić podczas przeprowadzania kontroli finansowej.

Życiowe zmiany

Przejrzyj wszelkie ważne zmiany w twoim życiu, które nastąpiły od czasu ostatniej kontroli finansowej. Czy zmieniłeś pracę, wziąłeś ślub, rozwiedli się, powitali nowego członka rodziny, kupili dom, przeprowadzili się lub przeszli na emeryturę? Każde z tych wydarzeń życiowych może wywołać zmiany w ogólnym obrazie finansowym. Przechodząc przez poniższe sekcje, zastanów się, w jaki sposób te zmiany życiowe mogą zmienić twoje plany na przyszłość.

Cele finansowe

Cele finansowe to po prostu cele finansowe z planem ich osiągnięcia. Budowa funduszu emerytalnego jest jednym z celów finansowych. Inne obejmują utworzenie funduszu ratunkowego, oszczędność na zaliczkę na samochód lub dom lub cokolwiek innego, co wymaga pieniędzy, których jeszcze nie masz. Oceń swoje postępy w osiąganiu celów finansowych i dostosuj w razie potrzeby. Po osiągnięciu celu wykreśl go z listy i zastąp go innym. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Ustalanie celów finansowych na przyszłość .)

Budżet

Twój budżet to schemat postępowania z dochodami i wydatkami cyklicznie. Budżet powinien być monitorowany (i dostosowywany) co miesiąc. Chodzi o to, aby upewnić się, że masz wystarczający dochód na pokrycie wszystkich wydatków i nadal pozostawić fundusze na realizację swoich celów finansowych. Możesz utrzymać swój budżet za pomocą ołówka i papieru, używając komputerowego arkusza kalkulacyjnego lub jednego z wielu dostępnych bezpłatnych lub niedrogich programów budżetowych. (Zobacz także: Najlepsze oprogramowanie do budżetowania na 2018 r .)

Dług

Sprawdź swoje postępy w spłacaniu całego zadłużenia, w tym pożyczek i kart kredytowych. Jeśli Twoje zadłużenie rośnie, zwłaszcza zadłużenie na karcie kredytowej, być może nadszedł czas na dostosowanie wydatków, aby salda te ponownie zaczęły spadać. Dwa popularne sposoby zmniejszenia zadłużenia to metoda śnieżki i metoda lawinowa. Oceniaj oprocentowanie wszystkiego, od kredytu hipotecznego po kredyt samochodowy i karty kredytowe. Rozważ refinansowanie lub przejście na inną kartę kredytową o niższej stopie procentowej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Zarządzanie kredytami i długami: zmniejszanie zadłużenia ).

Raport kredytowy i wynik

Trzy główne firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową - Equifax, Experian i TransUnion - są wymagane przez prawo federalne, aby co roku zapewniać ci bezpłatną kopię raportu kredytowego. Uzyskaj raporty na AnnualCreditReport.com. Sprawdź, czy nie ma błędów i zgłoś je natychmiast. Biura sprawozdawczości kredytowej nie są zobowiązane do zapewniania bezpłatnej oceny wiarygodności kredytowej (FICO), ale można ją uzyskać za rozsądną opłatą. Niektóre banki i inne strony internetowe oferują bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej, ale nie wszystkie są oficjalnymi ocenami FICO. Skorzystaj z sugestii dołączonych do raportów, aby podnieść zdolność kredytową. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Jak czytać raport dotyczący kredytu konsumenckiego .)

Oszczędności emerytalne

W ramach kontroli finansowej oceń swój wkład w plan firmy 401 (k). Upewnij się, że osiągasz maksymalny poziom dopasowania pracodawcy. Zastanów się nad wyjęciem tradycyjnej lub Roth IRA. Zaletą Roth IRA jest dywersyfikacja podatkowa, która obejmuje wypłaty zwolnione z podatku po przejściu na emeryturę. Oszacuj zwrot z inwestycji i ponownie zrównoważ swój portfel zgodnie z potrzebami. Weź pod uwagę zmieniającą się tolerancję na ryzyko - zarówno w miarę starzenia się, jak i gdy rynek staje się bardziej (lub mniej) niestabilny. Eksperci ogólnie zgadzają się, że Twoim celem powinno być przeznaczenie co najmniej 15% dochodu przed opodatkowaniem na oszczędności emerytalne. (Zobacz także: Zakładanie funduszu emerytalnego: Jak zacząć oszczędzać .)

Inne oszczędności

Przejrzyj swoje postępy w realizacji innych celów oszczędnościowych, takich jak fundusz ratunkowy pokrywający od 30 do 90 dni kosztów utrzymania, fundusze oszczędnościowe dla uczelni (529 lub ESA Coverdell) lub fundusz urlopowy. Jeśli musiałeś zgłosić się do funduszu ratunkowego na remont domu lub samochodu, zaplanuj jak najszybszą wymianę tych funduszy. Ponadto sprawdź dostępne stopy procentowe, aby upewnić się, że oszczędności trafiają na konta o najwyższej wydajności.

Podatki

Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu (TCJA) przyjęta pod koniec 2017 r. Może mieć duży wpływ na podatki. Internal Revenue Service (IRS) sugeruje, aby podatnicy przeprowadzali kontrolę wypłaty za pomocą kalkulatora potrącenia podatku i wprowadzali zmiany w potrącaniu podatku (W4), jeśli są wymagane. Jeśli jesteś samozatrudniony (nawet w niepełnym wymiarze godzin), nie zapomnij o ponownej ocenie kwartalnych szacunkowych płatności w ramach kontroli finansowej. Upewnij się, że posiadasz dokumentację dotyczącą wszystkich ulg podatkowych lub ulg na oszczędności emerytalne lub edukacyjne, opiekę zależną, wydatki medyczne i darowizny. Zwróć uwagę na terminy potrąceń i składek emerytalnych i ogólnie przechowuj wszystkie dokumenty podatkowe w jednym miejscu. Możesz zaplanować spotkanie ze swoim doradcą podatkowym lub finansowym w ramach kontroli finansowej w celu zaplanowania strategii podatkowej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Jak wpływa na Ciebie podatek GOP ).

Ubezpieczenie

Potrzeby ubezpieczeniowe zmieniają się z czasem. Upewnij się, że posiadasz odpowiednią ilość ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa (w celu ochrony dochodu) oraz ubezpieczenia domu lub najemcy, w tym ubezpieczenia na wypadek powodzi, jeśli jest to właściwe dla Twojej lokalizacji. Ponownie oceń potrzeby w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego, w tym wykupienie polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową (LTC), jeśli uważasz, że jest to potrzebne. Rozważ zmianę firm ubezpieczeniowych lub podniesienie odliczeń od polis domowych i samochodowych na niższe składki. Możesz także zaoszczędzić pieniądze, łącząc zasady w ramach jednej firmy.

Plan nieruchomości

Oceń (lub utwórz) swój plan nieruchomości. Przejrzyj swoją wolę lub zaufanie, aby upewnić się, że jesteś zadowolony z wyboru wykonawcy testamentu lub powiernika oraz wszystkich osób, którym udzieliłeś pełnomocnictwa. Przejrzyj beneficjentów i alokacje, aby upewnić się, że odpowiadają Twoim bieżącym życzeniom. Oceń swoją wolę życiową lub inne wcześniejsze wytyczne. W razie potrzeby skontaktuj się z prawnikiem ds. Planowania nieruchomości, aby upewnić się, że postępujesz zgodnie ze wszystkimi obowiązującymi przepisami stanowymi i federalnymi.

Dolna linia

Po zakończeniu kontroli finansowej możesz skonsultować się z jednym lub kilkoma ekspertami, w tym z zaufanym doradcą finansowym lub innym specjalistą (prawnikiem ds. Planowania nieruchomości, agentem ubezpieczeniowym, doradcą podatkowym), aby upewnić się, że niczego nie pominąłeś. Zanotuj na piśmie wszystkie zmiany, które zdecydowałeś się wprowadzić w wyniku kontroli, i przygotuj plan wprowadzenia tych zmian tak szybko, jak to możliwe. Następnie zrelaksuj się, aż nadejdzie czas, aby zrobić to wszystko ponownie w przyszłym roku. (Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź: roczna lista kontrolna planowania finansowego ).