Jak zarabiają pożyczkodawcy hipoteczni?

Kredytodawcy hipoteczni mogą otrzymywać zapłatę na wiele sposobów. Kiedy nabywcy domów nauczą się tych metod, mogą zaoszczędzić tysiące dolarów na hipotece.

Opłaty za powstanie

Ponieważ pożyczkodawcy wykorzystują środki własne przy udzielaniu kredytów hipotecznych, zazwyczaj pobierają opłatę początkową w wysokości 0, 5% do 1% wartości pożyczki, która jest należna z tytułu płatności hipotecznych. Opłata ta zwiększa ogólną stopę procentową kredytu hipotecznego i całkowity koszt domu.

Na przykład pożyczka w wysokości 200 000 USD z oprocentowaniem 6% przez 30 lat ma opłatę początkową w wysokości 2%. Homebuyer płaci opłatę początkową w wysokości 4000 USD wraz z innymi obowiązującymi opłatami przy zamykaniu pożyczki. Miesięczna rata kredytu hipotecznego, 6% z 200 000 USD, wynosi 1 199 USD. Jednak po dodaniu opłaty początkowej w wysokości 4000 USD i podzieleniu jej na 30-letnią pożyczkę, płatności zwiększają się o 11, 11 USD miesięcznie, przy całkowitej miesięcznej płatności wynoszącej 1 210 USD. Ogólnie rzecz biorąc, właściciel domu płaci oprocentowanie 8%, a nie spodziewaną stopę 6%. Wyższe oprocentowanie powoduje, że więcej pieniędzy właściciela domu idzie na kredyt hipoteczny i znacznie zwiększa całkowity koszt pożyczki.

Kluczowe dania na wynos

• Kredytodawcy hipoteczni mogą zarabiać na różne sposoby, w tym opłaty za udzielenie kredytu, premie za marże, punkty dyskontowe, koszty zamknięcia, papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką i obsługę pożyczek.
• Opłaty za zamknięcie kosztów, z których pożyczkodawcy mogą zarabiać, obejmują podanie, przetwarzanie, gwarantowanie, blokadę kredytu i inne opłaty
• Spready rentowności obejmują spread stopy płaconej przez pożyczkodawcę za pieniądze, które pożyczają od większych banków, oraz stawki, jaką obciążają kredytobiorców.
• Papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką pozwalają kredytodawcom czerpać zyski z pakowania i sprzedaży pożyczek. Kredytodawcy mogą również uzyskać pieniądze na obsługę pożyczek, które pakują i sprzedają za pośrednictwem MBS.

Rentowność Spread Premium

Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują środki od swoich deponentów lub pożyczają pieniądze od większych banków przy niższych stopach procentowych w celu udzielania pożyczek. Różnica między stopą procentową, jaką pożyczkodawca pobiera od właścicieli domów za udzielenie kredytu hipotecznego, a stawką, którą pożyczkodawca płaci za zamianę pożyczonych pieniędzy, jest premia za spread plonów (YSP). Na przykład pożyczkodawca pożycza środki w wysokości 4% odsetek i udziela kredytu hipotecznego w wysokości 6% odsetek, uzyskując 2% odsetek od pożyczki.

Punkty rabatowe

Część pożyczki, zwana punktem dyskontowym, może być w momencie zamknięcia, aby pomóc w obniżeniu oprocentowania kredytu hipotecznego. Jeden punkt dyskontowy stanowi 1% kwoty kredytu hipotecznego i może zmniejszyć kwotę pożyczki o 0, 125% do 0, 25%. Na przykład dwa punkty kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD stanowią 2% kwoty pożyczki lub 4 000 USD.

Płacenie z góry punktów zazwyczaj obniża miesięczne raty kredytu, co oszczędza pieniądze właścicieli domów przez cały okres kredytowania. Stopień obniżenia stopy procentowej zależy od wybranego kredytodawcy, rodzaju kredytu hipotecznego i warunków rynkowych. Homebuyers powinien upewnić się, że pożyczkodawcy wyjaśnią, w jaki sposób płacenie punktów dyskontowych wpływa na stopę procentową kredytu hipotecznego.

Koszty zamknięcia

Oprócz opłaty za udzielenie pożyczki w trakcie zamykania pobierana jest opłata za złożenie wniosku, opłata za przetwarzanie, opłata za ubezpieczenie, opłata za blokadę kredytu i inne opłaty pobierane przez pożyczkodawców. Ponieważ koszty zamknięcia mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, opłaty są wyjaśnione z góry w oszacowaniu dobrej wiary. Nabywcy domów powinni uważnie przeczytać listę opłat i porozmawiać z pożyczkodawcą przed podjęciem decyzji o hipotece, aby ustalić, czy nabywca domu może negocjować pewne opłaty lub zaoszczędzić pieniądze, robiąc interesy z innym pożyczkodawcą.

Papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką

Po zamknięciu różnych rodzajów hipotek pożyczkodawcy grupują kredyty o różnych poziomach zysku w papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) i sprzedają je z zyskiem. Dzięki temu pożyczkodawcy uwalniają pieniądze na dodatkowe kredyty hipoteczne i większe dochody. Fundusze emerytalne, firmy ubezpieczeniowe i inni inwestorzy instytucjonalni nabywają MBS w celu uzyskania długoterminowych dochodów.

Sprzedaż papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką może uwolnić kapitał na dodatkowe pożyczki.

Obsługa pożyczek

Pożyczkodawcy mogą nadal zarabiać, obsługując pożyczki zawarte w MBS, które sprzedają. Jeżeli nabywcy MBS nie są w stanie przetwarzać płatności hipotecznych i wykonywać zadań administracyjnych związanych z obsługą kredytu, pożyczkodawcy mogą wykonywać te zadania za niewielki procent wartości kredytu hipotecznego lub z góry ustaloną opłatę.

Dolna linia

Ponieważ nabywcy domów ponoszą znaczne koszty związane z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, ważne jest, aby rozumieli, w jaki sposób pożyczkodawcy i zarabiają pieniądze. Kiedy nabywca domu kształci się w tym procesie, jest bardziej prawdopodobne, że zaoszczędzi tysiące dolarów na hipotece i poczuje się bezpieczniej przy zakupie.