Jak łatwo zrozumieć swoją umowę ubezpieczenia

Prawie wszyscy mamy ubezpieczenie. Kiedy twój ubezpieczyciel przekazuje ci dokument polisy, generalnie wszystko, co robisz, to przeglądasz udekorowane słowa w polisie i układasz je z innymi pakietami dokumentów finansowych na biurku, prawda? Jeśli wydajesz tysiące dolarów rocznie na ubezpieczenie, czy nie uważasz, że powinieneś o tym wszystko wiedzieć? Twój doradca ubezpieczeniowy jest zawsze do Twojej dyspozycji, aby pomóc Ci zrozumieć trudne warunki w formularzach ubezpieczeniowych, ale powinieneś także wiedzieć, co mówi Twoja umowa. W tym artykule ułatwimy czytanie umowy ubezpieczenia, dzięki czemu zrozumiesz jej podstawowe zasady i sposób ich wykorzystania w życiu codziennym.

Podstawy umowy ubezpieczenia

• Oferta i zgoda. Podczas ubiegania się o ubezpieczenie, pierwszą rzeczą, którą robisz, jest formularz wniosku konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Po wypełnieniu wymaganych danych, wysyłasz formularz do firmy (czasem z czekiem premium). To jest twoja oferta. Jeśli firma ubezpieczeniowa zgadza się Cię ubezpieczyć, nazywa się to akceptacją. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może wyrazić zgodę na przyjęcie oferty po wprowadzeniu pewnych zmian w proponowanych warunkach.
• Wynagrodzenie. Jest to składka lub przyszłe składki, które płacisz swojemu towarzystwu ubezpieczeniowemu. W przypadku ubezpieczycieli rozważenie dotyczy również pieniędzy wypłaconych na wypadek zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. Oznacza to, że każda strona umowy musi wnieść pewną wartość do relacji.
• Zdolność prawna. Musisz być prawnie kompetentny, aby zawrzeć umowę z ubezpieczycielem. Na przykład jeśli jesteś małoletni lub jesteś chory psychicznie, możesz nie mieć kwalifikacji do zawierania umów. Podobnie ubezpieczycieli uważa się za kompetentnych, jeżeli posiadają licencję na podstawie obowiązujących przepisów, które nimi rządzą.
• Cel prawny. Jeśli celem umowy jest zachęcanie do nielegalnych działań, jest ona nieważna.

Wartości kontraktowe

Większość umów ubezpieczeniowych to umowy odszkodowawcze. Umowy odszkodowawcze mają zastosowanie do ubezpieczeń, w których poniesiona szkoda może być mierzona w kategoriach pieniężnych.

• Zasada odszkodowania. Stanowi to, że ubezpieczyciele nie płacą więcej niż faktycznie poniesiona strata. Celem umowy ubezpieczenia jest pozostawienie cię w takiej samej sytuacji finansowej, w jakiej znajdowałeś się bezpośrednio przed incydentem prowadzącym do roszczenia ubezpieczeniowego. Kiedy twój stary Chevy Cavalier zostanie skradziony, nie możesz oczekiwać, że ubezpieczyciel zastąpi go nowym Mercedes-Benz. Innymi słowy, otrzymasz wynagrodzenie według łącznej sumy ubezpieczenia samochodu.

(Aby dowiedzieć się więcej na temat umów odszkodowawczych, zobacz „Zakupy ubezpieczenia samochodu” i „Jak działa zasada 80% dla ubezpieczenia domu?”)

Istnieje kilka dodatkowych czynników umowy ubezpieczenia, które powodują sytuacje, w których pełna wartość ubezpieczonego składnika aktywów nie jest wynagradzana.

• Niedoubezpieczenie. Często, aby zaoszczędzić na składkach, możesz ubezpieczyć swój dom na 80 000 $, kiedy całkowita wartość domu rzeczywiście osiągnie 100 000 $. W chwili częściowej straty ubezpieczyciel zapłaci tylko 80 000 $, podczas gdy będziesz musiał kopać swoje oszczędności, aby pokryć pozostałą część straty. Nazywa się to ubezpieczeniem niedochodowym i powinieneś starać się go unikać w jak największym stopniu.
• Nadmiar. Aby uniknąć trywialnych roszczeń, ubezpieczyciele wprowadzili przepisy takie jak nadwyżka. Na przykład masz ubezpieczenie samochodu z obowiązującą nadwyżką 5000 USD. Niestety Twój samochód miał wypadek, którego strata wyniosła 7 000 USD. Twój ubezpieczyciel wypłaci Ci 7 000 USD, ponieważ strata przekroczyła określony limit 5000 USD. Ale jeśli strata osiągnie 3000 USD, firma ubezpieczeniowa nie zapłaci ani grosza, a Ty sam musisz ponieść koszty straty. Krótko mówiąc, ubezpieczyciele nie będą rozpatrywać roszczeń, dopóki straty nie przekroczą minimalnej kwoty ustalonej przez ubezpieczyciela.
• Odliczalny. To to kwota, którą płacisz w ramach wydatków z własnej kieszeni, zanim ubezpieczyciel pokryje pozostałe koszty. Dlatego, jeśli kwota odliczenia wynosi 5000 USD, a łączna strata ubezpieczenia wynosi 15 000 USD, firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko 10 000 USD. Im wyższy koszt uzyskania przychodu, tym niższa składka i odwrotnie.

Nie wszystkie umowy ubezpieczeniowe są umowami odszkodowawczymi. Umowy ubezpieczenia na życie i większość umów ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków są umowami o odszkodowaniu. Możesz wykupić polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 1 miliona dolarów, ale nie oznacza to, że wartość twojego życia jest równa tej wartości dolara. Ponieważ nie można obliczyć wartości netto życia i ustalić ceny, umowa o odszkodowanie nie ma zastosowania.

(Aby uzyskać więcej informacji na temat umów nieodszkodowawczych, przeczytaj „Kupowanie ubezpieczenia na życie: Okres kontra stałe” i „Przenoszenie własności ubezpieczenia na życie”.)

Ubezpieczalne odsetki

Masz prawo do ubezpieczenia dowolnego rodzaju mienia lub jakiegokolwiek zdarzenia, które może spowodować straty finansowe lub pociągnąć za sobą odpowiedzialność prawną. Nazywa się to odsetkiem ubezpieczalnym.

Załóżmy, że mieszkasz w domu wuja i ubiegasz się o ubezpieczenie domu, ponieważ wierzysz, że możesz odziedziczyć dom później. Ubezpieczyciele odrzucą Twoją ofertę, ponieważ nie jesteś właścicielem domu, a zatem nie możesz ponieść strat finansowych w przypadku straty. Jeśli chodzi o ubezpieczenie, ubezpieczenie nie obejmuje domu, samochodu ani maszyn. Raczej jest to pieniężne zainteresowanie tym domem, samochodem lub maszyną, do których ma zastosowanie twoja polisa.

Jest to również zasada ubezpieczenia odsetek, która umożliwia małżeństwom wykupienie polis ubezpieczeniowych na życie innych, na zasadzie, że w przypadku śmierci małżonka można ponieść straty finansowe. Ubezpieczalne odsetki występują również w niektórych umowach biznesowych, między wierzycielem a dłużnikiem, między partnerami biznesowymi lub między pracodawcami a pracownikami.

Zasada subrogacji

Subrogacja pozwala ubezpieczycielowi pozwać osobę trzecią, która spowodowała stratę ubezpieczonego, i stosuje wszystkie metody odzyskania części pieniędzy, które wypłaciła ubezpieczonemu w wyniku straty.

Na przykład, jeśli odniesiesz obrażenia w wypadku drogowym spowodowanym nierozważną jazdą innej strony, ubezpieczyciel otrzyma odszkodowanie. Jednak firma ubezpieczeniowa może również pozwać lekkomyślnego kierowcę, próbując odzyskać te pieniądze.

Doktryna dobrej wiary

Wszystkie umowy ubezpieczeniowe oparte są na koncepcji Uberrima Fidei lub doktrynie najwyższej dobrej wiary. Doktryna ta podkreśla obecność wzajemnej wiary między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Mówiąc najprościej, podczas ubiegania się o ubezpieczenie Twoim obowiązkiem jest ujawnienie ubezpieczycielowi twoich istotnych faktów i informacji. Podobnie, ubezpieczyciel nie może ukryć informacji o sprzedawanej ochronie ubezpieczeniowej.

• Obowiązek ujawnienia. Jesteś prawnie zobowiązany do ujawnienia wszystkich informacji, które mogłyby wpłynąć na decyzję ubezpieczyciela o zawarciu umowy ubezpieczenia. Czynniki, które zwiększają ryzyko - poprzednie straty i roszczenia z innych polis, ochrona ubezpieczeniowa, która została Ci odmówiona w przeszłości, istnienie innych umów ubezpieczenia, pełne fakty i opisy dotyczące nieruchomości lub zdarzenia do ubezpieczenia - muszą zostać ujawnione . Fakty te nazywane są faktami materialnymi. W zależności od tych istotnych faktów ubezpieczyciel zadecyduje, czy ubezpieczyć Cię, a także jaką składkę naliczyć. Na przykład w ubezpieczeniach na życie, nałóg palenia jest ważnym faktem dla ubezpieczyciela. W rezultacie twoja firma ubezpieczeniowa może zdecydować o naliczeniu znacznie wyższej składki z powodu twoich nawyków palenia.
• Oświadczenia i gwarancja. W większości rodzajów ubezpieczeń należy podpisać oświadczenie na końcu formularza wniosku, w którym stwierdza się, że podane odpowiedzi na pytania w formularzu wniosku oraz inne osobiste oświadczenia i kwestionariusze są prawdziwe i kompletne. Dlatego składając wniosek o ubezpieczenie przeciwpożarowe, należy upewnić się, że podane informacje dotyczące rodzaju konstrukcji budynku lub charakteru jego użytkowania są technicznie poprawne.

W zależności od ich charakteru, oświadczenia te mogą być oświadczeniami lub gwarancjami. A) Oświadczenia: Są to oświadczenia złożone na piśmie w formularzu wniosku, które stanowią proponowane ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej. Na przykład w formularzu wniosku o ubezpieczenie na życie informacje o twoim wieku, szczegółach historii rodziny, zawodzie itp. Są oświadczeniami, które powinny być prawdziwe pod każdym względem. Naruszenie reprezentacji następuje tylko wtedy, gdy podasz nieprawdziwe informacje (na przykład wiek) w ważnych oświadczeniach. Jednakże umowa może, ale nie musi, być nieważna w zależności od rodzaju wprowadzającego w błąd wprowadzenia. (Aby uzyskać więcej informacji na temat ubezpieczeń na życie, przeczytaj „Kupowanie ubezpieczenia na życie: ubezpieczenie na życie w stosunku do stałego ubezpieczenia długoterminowego: kto tego potrzebuje?” I „Przeniesienie własności ubezpieczenia na życie”.) B) Gwarancje: Gwarancje w umowach ubezpieczenia są inne niż te zwykłych umów handlowych. Są one narzucane przez ubezpieczyciela, aby zapewnić, że ryzyko pozostanie takie samo przez całą polisę i nie wzrośnie. Na przykład, w przypadku ubezpieczenia auto, jeśli pożyczysz samochód znajomemu, który nie ma prawa jazdy i ten przyjaciel uczestniczy w wypadku, ubezpieczyciel może uznać to za naruszenie gwarancji, ponieważ nie został poinformowany o tej zmianie. W rezultacie Twoje roszczenie może zostać odrzucone.

Jak już wspomnieliśmy, ubezpieczenie działa na zasadzie wzajemnego zaufania. Twoim obowiązkiem jest ujawnienie ubezpieczycielowi wszystkich istotnych faktów. Zwykle naruszenie zasady najwyższej dobrej wiary powstaje, gdy umyślnie lub przypadkowo nie ujawnisz tych ważnych faktów. Istnieją dwa rodzaje nieujawniania:

• Niewinne nieujawnianie informacji dotyczy niedostarczenia informacji, o których nie wiedziałeś
• Umyślne nieujawnianie oznacza celowe podawanie nieprawidłowych istotnych informacji

Załóżmy na przykład, że nie zdajesz sobie sprawy, że twój dziadek zmarł na raka, a zatem nie ujawniłeś tego istotnego faktu w kwestionariuszu historii rodziny, gdy ubiegałeś się o ubezpieczenie na życie; jest to niewinne nieujawnianie. Jeśli jednak wiedziałeś o tym istotnym fakcie i celowo ukryłeś go przed ubezpieczycielem, jesteś winny nieuczciwego nieujawnienia.

Podanie niedokładnych informacji w celu oszustwa powoduje utratę ważności umowy ubezpieczenia.

• Jeśli to umyślne naruszenie zostało wykryte w momencie roszczenia, firma ubezpieczeniowa nie wypłaci roszczenia.
• Jeśli ubezpieczyciel uzna to naruszenie za niewinne, ale znaczące dla ryzyka, może ukarać Cię poprzez pobieranie dodatkowych składek.
• W przypadku niewinnego naruszenia, które nie ma znaczenia dla ryzyka, ubezpieczyciel może podjąć decyzję o zignorowaniu naruszenia, tak jakby nigdy nie miało miejsca.

Inne aspekty polityki

Doktryna przyczepności. Doktryna adhezji mówi, że musisz zaakceptować całą umowę ubezpieczenia i wszystkie jej warunki bez negocjacji. Ponieważ ubezpieczony nie ma możliwości zmiany warunków, wszelkie niejasności w umowie będą interpretowane na jego korzyść.

Zasada zrzeczenia się i Estoppel . Zrzeczenie się to dobrowolne zrzeczenie się znanego prawa. Estoppel uniemożliwia osobie dochodzenie tych praw, ponieważ postąpił on w taki sposób, aby odmówić interesu w zachowaniu tych praw. Załóżmy, że nie ujawniłeś niektórych informacji w formularzu propozycji ubezpieczenia. Twój ubezpieczyciel nie żąda tych informacji i wystawia polisę ubezpieczeniową. To jest zrzeczenie się. W przyszłości, gdy pojawi się roszczenie, ubezpieczyciel nie może zakwestionować umowy na podstawie nieujawnienia. To jest estoppel. Z tego powodu ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić roszczenie.

Poświadczenia są zwykle stosowane, gdy warunki umów ubezpieczenia mają zostać zmienione. Można je również wydać w celu dodania określonych warunków do polisy.

Koasekuracja odnosi się do podziału ubezpieczenia przez dwie lub więcej firm ubezpieczeniowych w uzgodnionej proporcji. Na przykład w przypadku ubezpieczenia dużego centrum handlowego ryzyko jest bardzo wysokie. Dlatego towarzystwo ubezpieczeniowe może zdecydować o zaangażowaniu dwóch lub więcej ubezpieczycieli w celu podzielenia ryzyka. Koasekuracja może również istnieć między tobą a twoim towarzystwem ubezpieczeniowym. Przepis ten jest dość popularny w ubezpieczeniach medycznych, w których ty i towarzystwo ubezpieczeniowe decydujecie się podzielić pokryte koszty w stosunku 20:80. Dlatego podczas roszczenia ubezpieczyciel zapłaci 80% pokrytej straty, a ty będziesz wypłacać pozostałe 20%.

Reasekuracja ma miejsce, gdy ubezpieczyciel „sprzedaje” część twojego ubezpieczenia innej firmie ubezpieczeniowej. Załóżmy, że jesteś znaną gwiazdą rocka i chcesz, aby twój głos był ubezpieczony na 50 milionów dolarów. Twoja oferta jest akceptowana przez firmę ubezpieczeniową A. Jednak firma ubezpieczeniowa A nie jest w stanie utrzymać całego ryzyka, więc przekazuje część tego ryzyka - powiedzmy 40 milionów dolarów - firmie ubezpieczeniowej B. W przypadku utraty głosu śpiewającego, otrzymać 50 milionów dolarów od ubezpieczyciela A (10 milionów + 40 milionów dolarów), a ubezpieczyciel B przekazuje kwotę reasekuracji (40 milionów dolarów) ubezpieczycielowi A. Ta praktyka jest znana jako reasekuracja. Generalnie reasekuracja jest praktykowana w znacznie większym stopniu przez ubezpieczycieli ogólnych niż ubezpieczycieli na życie.

Dolna linia

Ubiegając się o ubezpieczenie, znajdziesz ogromną gamę produktów ubezpieczeniowych dostępnych na rynku. Jeśli masz doradcę ubezpieczeniowego, może on rozejrzeć się i upewnić się, że otrzymujesz odpowiednią ochronę ubezpieczeniową dla swoich pieniędzy. Mimo to pewne zrozumienie umów ubezpieczenia może mieć duży wpływ na upewnienie się, że zalecenia doradcy są na dobrej drodze.

Ponadto może się zdarzyć, że Twoje roszczenie zostanie anulowane, ponieważ nie zwróciłeś uwagi na pewne informacje wymagane przez Twoją firmę ubezpieczeniową. W takim przypadku brak wiedzy i nieostrożność może wiele kosztować. Przejrzyj funkcje polisy ubezpieczyciela zamiast podpisywać je bez zagłębiania się w drobny druk. Jeśli zrozumiesz, co czytasz, będziesz mieć pewność, że produkt ubezpieczeniowy, na który się rejestrujesz, obejmie Cię, gdy będziesz go najbardziej potrzebować.