Jak działają plany zdrowotne o wysokim stopniu odliczenia

Czy chcesz zaoszczędzić pieniądze na miesięcznych składkach na ubezpieczenie zdrowotne i mieć możliwość otwarcia konta oszczędnościowego? Jeśli tak, musisz mieć plan zdrowotny o wysokim koszcie odliczenia (HDHP). Omówmy, jak wyglądają te plany, ich zalety i wady oraz czasy, w których możesz szukać HDHP lub unikać go.

Zdefiniowane plany zdrowotne o wysokim stopniu odliczenia

HDHP to plan ubezpieczenia zdrowotnego z odliczeniem co najmniej 1 350 USD, jeśli masz indywidualny plan - lub odliczeniem co najmniej 2 700 USD, jeśli masz plan rodzinny. Odliczeniem jest kwota, którą zapłacisz z kieszeni na wydatki medyczne, zanim ubezpieczenie cokolwiek spłaci. Ponadto maksymalna kwota tego planu nie może przekraczać 6650 USD w przypadku indywidualnego planu lub 13 300 USD w przypadku planu rodzinnego. (Liczby te obowiązują w 2018 r.) Maksymalne kieszonkowe to najwyższa kwota, jaką będziesz musiał zapłacić w ciągu roku za wydatki medyczne objęte Twoim planem ubezpieczeniowym.

Zalety planów zdrowotnych o wysokiej dedukcji

HDHP będzie zazwyczaj miał niższe składki niż równoważny plan ubezpieczenia zdrowotnego z niższym odliczeniem. Dla osób, które nie przewidują wielu wydatków medycznych na nadchodzący rok, warto zminimalizować swoje składki i wybrać HDHP. Istnieje duża szansa, że ​​w ten sposób zaoszczędzisz pieniądze - może kilkaset dolarów lub więcej w ciągu roku.

Tylko upewnij się, że możesz sobie pozwolić na maksimum z kieszeni w najgorszym przypadku. Jeśli nie możesz, możesz skończyć z długiem medycznym, a dodatkowe odsetki sprawią, że jeszcze trudniej będzie zapłacić rachunki. Plan ubezpieczenia zdrowotnego z wyższymi składkami, ale przystępnym cenowo maksimum z kieszeni może być bezpieczniejszym wyborem, jeśli maksimum z kasyna HDHP jest większe, niż jesteś w stanie pokryć.

Przykładowe roczne składki na ubezpieczenie zdrowotne i odliczenia, HDHP vs. Non-HDHP

Powyższe opcje pokazują sytuację, w której wybór HDHP ma sens. W obu planach wydasz 4500 $ własnych pieniędzy na składki i koszty uzyskania przychodu, jeśli wydatki medyczne na dany rok są co najmniej równe kwocie odliczonej. Ale z HDHP masz gwarancję, że wydasz tylko 1500 $ na składki, chyba że wiesz na pewno, jakie będą twoje nadchodzące wydatki medyczne.

Ponadto posiadanie HDHP pozwala wnieść wkład na konto oszczędnościowe. Jeśli jesteś w 24-procentowym przedziale podatków federalnych i ponosisz 3 000 USD kosztów leczenia, możesz skorzystać z HSA, aby zapłacić za nie dolarami przed opodatkowaniem. Jeśli użyjesz dolarów po opodatkowaniu, te same 3000 USD na wydatki medyczne mogą cię kosztować 4000 USD. Jeśli wybierzesz niższy plan podlegający odliczeniu (inny niż HDHP), możesz zapłacić za 2.550 $ z 3000 $ kosztów leczenia za pomocą elastycznego rachunku wydatków (FSA), jeśli twój pracodawca go oferuje. Wtedy uzyskałbyś podobne oszczędności podatkowe w przypadku non-HDHP.

Nawet ten uproszczony przykład nie jest wcale taki prosty. Podobnie, większość rzeczywistych sytuacji nie jest jednoznacznie określona, ​​czy należy wybrać plan z wysokim lub niskim kosztem. Będziesz musiał wykonać obliczenia matematyczne na własne okoliczności, biorąc pod uwagę prawdopodobne wydatki medyczne na dany rok oraz składki, odliczenia i maksymalne kwoty dostępne w ramach dostępnych planów.

Plany zdrowotne o wysokiej dedukcji i opieka zapobiegawcza

Jeśli wybierzesz plan z wysokim kosztem uzyskania przychodu, nadal będziesz mieć 100% pokrycia kosztów usług profilaktycznych od dostawców usług sieciowych, zanim spełnisz swój koszt uzyskania przychodu ze względu na wymagania ustawy o przystępnej cenie . Do tej kategorii należy sporo usług i nie ponosisz odpowiedzialności za jakąkolwiek współpłatność lub ubezpieczenie za jakąkolwiek z nich. Oto kilka przykładów zaczerpniętych z Healthcare.gov:

Dorośli ludzie

• Tętniak aorty brzusznej: jednorazowe badanie przesiewowe u mężczyzn w określonym wieku, którzy kiedykolwiek palili
• Stosowanie aspiryny w celu zapobiegania chorobom sercowo-naczyniowym u mężczyzn i kobiet w pewnym wieku
• Badanie ciśnienia krwi
• Badania przesiewowe cholesterolu u osób dorosłych w pewnym wieku lub o podwyższonym ryzyku
• Badania przesiewowe w kierunku raka jelita grubego u dorosłych w wieku powyżej 50 lat
• Skrining depresji
• Badanie przesiewowe w kierunku cukrzycy (typ 2) u osób dorosłych z wysokim ciśnieniem krwi
• Niektóre szczepienia dla dorosłych, takie jak szczepionka przeciw grypie

Kobiety

• Rutynowe badania anemiczne u kobiet w ciąży lub kobiet, które mogą zajść w ciążę
• Karmienie piersią kompleksowe wsparcie i doradztwo od przeszkolonych dostawców oraz dostęp do materiałów do karmienia piersią dla kobiet w ciąży i karmiących
• Antykoncepcja: metody antykoncepcyjne zatwierdzone przez Food and Drug Administration, procedury sterylizacji oraz edukacja i poradnictwo dla pacjentów, zgodnie z zaleceniami świadczeniodawcy dla kobiet ze zdolnościami reprodukcyjnymi (z wyłączeniem leków porodowych). Nie dotyczy to planów zdrowotnych sponsorowanych przez niektórych zwolnionych „pracodawców religijnych”.
• Badania mammograficzne w kierunku raka piersi co 1-2 lata u kobiet po 40. roku życia
• Badania przesiewowe w kierunku raka szyjki macicy u kobiet aktywnych seksualnie
• Badania przesiewowe w kierunku osteoporozy u kobiet w wieku powyżej 60 lat w zależności od czynników ryzyka
• Wizyty kobiet w celu uzyskania rekomendowanych usług dla kobiet poniżej 65 roku życia

Dzieci

• Badania przesiewowe w kierunku autyzmu u dzieci w wieku 18 i 24 miesięcy
• Oceny behawioralne
• Badanie ciśnienia krwi
• Badania przesiewowe w kierunku depresji u młodzieży
• Badania rozwojowe u dzieci poniżej 3 lat
• Badania przesiewowe u wszystkich noworodków
• Szczepionki na choroby takie jak krztusiec, grypa i ospa wietrzna

Kwalifikowalność HSA

Jak już wspomniano, inną główną zaletą posiadania HDHP, oprócz zazwyczaj niższych składek, jest to, że pozwala on na wkład w konto oszczędnościowe. Ponieważ składki HSA pochodzą z dolarów przed opodatkowaniem, możesz zaoszczędzić znaczną kwotę na wydatkach medycznych, płacąc za nie HSA. Na przykład, jeśli jesteś w 24-procentowym przedziale podatków federalnych, rachunek medyczny w wysokości 100 USD kosztuje w rzeczywistości tylko 76 USD. Musisz mieć HDHP, aby kwalifikować się do wniesienia wkładu do HSA i aby móc otrzymywać wszelkie składki pracodawcy na HSA.

W rzeczywistości „darmowe” pieniądze w formie opcjonalnych składek pracodawcy na ubezpieczenie HSA to kolejna potencjalna korzyść z posiadania HDHP i HSA. Ponadto nie musisz utrzymywać swojego HDHP na zawsze, aby skorzystać z HSA w przyszłych latach. Składki przenoszą się z roku na rok, a Ty możesz inwestować swoje wkłady, aby pomóc im również się rozwijać. W przyszłości, nawet jeśli nie masz już HDHP, możesz użyć pieniędzy wcześniej zdeponowanych w HSA na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej.

Wady planów zdrowotnych o wysokiej dedukcji

Dużą wadą wyboru HDHP są potencjalnie wysokie wydatki z własnej kieszeni w ciągu roku. Z dniem 1 stycznia 2016 r. W ustawie o niedrogiej opiece stwierdza się, że większość osób, które mogą wypłacić maksimum z własnej kieszeni, wynosi 7350 USD na świadczenia w sieci. Maksymalna rodzina wynosi 14 700 $. Wcześniej plany ubezpieczenia mogły wymagać, aby jedna osoba w planie rodzinnym spełniała maksimum rodziny. Ta nowa zasada ogranicza ryzyko, jeśli masz rodzinny plan ubezpieczenia zdrowotnego. Gdy jakikolwiek członek rodziny poniesie 7 350 USD na wydatki medyczne, jego koszty zostaną pokryte w 100% do końca roku.

Innym potencjalnym problemem związanym z rejestracją w HDHP jest to, że możesz chcieć pominąć wizyty u lekarza, ponieważ nie jesteś przyzwyczajony do posiadania tak wysokich kosztów z własnej kieszeni. Nie wybieraj HDHP, jeśli spowoduje to zachorowanie lub utrudni powrót do zdrowia, ponieważ chcesz zaoszczędzić pieniądze w krótkim okresie, unikając lekarzy, procedur lub recept. W dłuższej perspektywie będzie cię to kosztować, a ponadto będziesz fizycznie niewygodny.

Wysoko odliczalne plany zdrowotne a Ty

To, czy warto mieć HDHP, zależy od etapu życia i związanych z tym wydatków medycznych, które prawdopodobnie poniesiesz. Jeśli jesteś młody i zdrowy i rzadko idziesz do lekarza lub bierzesz leki na receptę, prawdopodobnie zaoszczędzisz dużo pieniędzy, wybierając HDHP, ponieważ składki są niższe. Jeśli planujesz mieć dziecko w najbliższej przyszłości, HDHP może nie być dobrym wyborem, ponieważ koszty porodu w szpitalu są wysokie, a twoje wydatki z własnej kieszeni mogą z łatwością przekroczyć roczną maksymalną kwotę dostępną w planie . Średnio, choć różni się w zależności od stanu, komercyjni ubezpieczyciele zapłacili 18 329 USD za poród z pochwy i 27 886 USD za cesarskie cięcie w 2010 r., Zgodnie z badaniem z 2013 r. Przeprowadzonym przez Truven Health Analytics.

HDHP może również nie mieć sensu, jeśli masz małe dzieci, ponieważ często odwiedzają lekarza. Kiedy twoje dzieci są starsze i jeśli one są zdrowe, HDHP może mieć sens. Z drugiej strony, jeśli ktoś objęty twoim planem ma przewlekły stan, który wymaga ciągłego leczenia, możesz skorzystać z planu o niższym odliczeniu. Wreszcie, jeśli jesteś starszy, statystycznie istnieje większe prawdopodobieństwo poniesienia wyższych kosztów leczenia, więc możesz nie chcieć ryzykować na HDHP. Ale jeśli nadal jesteś w dobrym zdrowiu i nie masz powodu, aby spodziewać się wysokich kosztów opieki zdrowotnej, HDHP może działać w twoich okolicznościach, pomimo twojego wieku.

To, czy HDHP pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, zawsze zależy od szczegółów dostępnych planów i przewidywanych wydatków medycznych na dany rok. HDHP nie jest automatycznie lepszą lub gorszą ofertą niż polisa ubezpieczeniowa z niższym odliczeniem tylko dlatego, że twoje okoliczności należą do określonej kategorii. Zawsze musisz wykonać matematykę dla własnej sytuacji.

Dolna linia

HDHP może zaoszczędzić pieniądze w postaci niższych składek i ulgi podatkowej, którą możesz uzyskać na wydatki medyczne za pośrednictwem HSA. Ważne jest oszacowanie wydatków na zdrowie na nadchodzący rok i sprawdzenie, ile będziesz musiał ponieść z kieszeni dzięki HDHP, zanim się zarejestrujesz. W niektórych przypadkach plan z niższym odliczeniem pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, nawet jeśli zwykle będzie on miał wyższe składki i nie pozwoli ci mieć HSA. Ponadto, jeśli twój pracodawca to oferuje, możesz skorzystać z FSA, aby uzyskać oszczędności podatkowe związane z wydatkami medycznymi dzięki niższemu planowi odliczenia.