Jak obniżyć koszty zamknięcia refinansowania
Mimo że od lat stopy procentowe kształtują się na rekordowo niskim poziomie, niektórzy ludzie nadal z nich nie skorzystali i nie spłacili kredytu hipotecznego. Chociaż przyczyny braku refinansowania są różne, jedno jest pewne, może zaoszczędzić właścicielom domów dużo pieniędzy każdego miesiąca. Ale aby zrealizować oszczędności, właściciele domów muszą pozostać w domu na tyle długo, aby odzyskać pieniądze wydane na koszty zamknięcia. Na szczęście kredytobiorcy nie muszą płacić pełnej ceny za refinansowanie kosztów zamknięcia. (W celu zapoznania się z treścią zobacz: 4 powody, dla których nie należy refinansować domu .)
Rozejrzyj się za pożyczkodawcą
Konsumenci nie zastanawialiby się dwa razy nad zakupami samochodu lub telewizora, a tę samą dyscyplinę należy zastosować do refinansowania kredytu hipotecznego. Każdy pożyczkodawca oferuje różne stopy procentowe, warunki i koszty pożyczania pieniędzy, dlatego pożyczkobiorcy muszą rozejrzeć się za pożyczkodawcą, aby uzyskać najniższe koszty zamknięcia. Zacznij od swojego obecnego kredytodawcy hipotecznego, ale także skontaktuj się z innymi. Uwzględnij w analizie unię kredytową i bank lokalny. Postaraj się uzyskać co najmniej trzy oferty porównujące te same opłaty i wydatki. Pożyczkodawcy są zobowiązani do przedstawienia w dobrej wierze oszacowania kosztów zamknięcia pożyczki przy zakupie refinansowania kredytu hipotecznego. Dzięki tym szacunkom w dobrej wierze możesz dokonać dokładnego porównania tego, co inni pożyczkodawcy zamierzają obciążyć Cię kosztami zamknięcia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: 9 rzeczy, które należy wiedzieć przed refinansowaniem kredytu hipotecznego .)
Poproś o refinansowanie bez zamykania
Właściciele domów, którzy nie mają zaoszczędzonych pieniędzy na koszty zamknięcia, mogą poprosić pożyczkodawcę o refinansowanie kosztów nie zamykających, co oznacza, że nie będą musieli wnosić pieniędzy do stołu przy zamykaniu nowej pożyczki. Podczas podążania tą trasą występuje kompromis: wyższa stopa procentowa. Często pożyczkodawcy są gotowi zrezygnować z kosztów zamknięcia, ale będą naliczać wyższe oprocentowanie przez cały okres kredytowania w zamian za pokrycie kosztów zamknięcia. Może to często okazać się droższe niż opłacenie z góry kosztów zamknięcia. Ta strategia ma sens, jeśli nie planujesz pozostać w domu dłużej niż pięć lat. W końcu odzyskanie kosztów zamknięcia może zająć tak długo, a jeśli planujesz przeprowadzić się w krótkim czasie lub planujesz ponowną spłatę kredytu, może to mieć sens. Dodatkowe odsetki często nie będą równe kosztom zamknięcia, jeśli działasz wcześniej niż później.
Lojalność może mieć swoje zalety
Dzięki rekordowo niskim stopom procentowym konkurencja dla biznesu kredytobiorców domowych jest zacięta, co oznacza, że twój obecny pożyczkodawca chce utrzymać swój biznes i dołoży wszelkich starań, aby pozostać twoim dostawcą kredytów hipotecznych. Ale pożyczkodawca nie zaoferuje ci niezamówionych rabatów. Jeśli chcesz zmniejszyć część kosztów zamknięcia dzięki swojemu refinansowaniu, musisz zabrać głos i zapytać. Bank lub pożyczkodawca hipoteczny może zechcieć znieść niektóre opłaty, a nawet je zapłacić, abyś mógł zatrzymać Cię jako klienta.
Negocjuj obniżkę opłat dla pożyczkodawców
Nie wszystkie opłaty są równe, co oznacza, że jeden pożyczkodawca będzie naliczał różne stawki w porównaniu do drugiego w dalszej części bloku. Chociaż niektóre koszty zamknięcia nie będą negocjowane, istnieją obszary, w których można uzyskać obniżoną stawkę. Na przykład możesz poprosić pożyczkodawcę o rezygnację z opłaty za wniosek i opłaty za przetwarzanie. Opłata za złożenie wniosku jest opłatą na pokrycie kosztów administracyjnych związanych z ubieganiem się o refinansowanie, a opłata za przetworzenie to koszt udzielenia pożyczki.
Kredytodawcy mogą nie być skłonni do obniżenia opłaty początkowej, ale znajomość średniego kosztu może również pomóc podczas zakupów. Opłata początkowa wynosi zazwyczaj 1% kwoty pożyczki. W przypadku refinansowania w wysokości 300 000 USD opłata początkowa powinna wynosić 3 000 USD. Jeśli masz do czynienia z pożyczkodawcą, który pobiera opłatę w wysokości większej niż 1%, niż jego czas na rozejrzenie się lub skłonienie instytucji finansowej do obniżenia tej opłaty. Maksymalny procent, jaki pożyczkodawca może obciążyć Cię opłatami początkowymi, wynosi 2%.
Możesz nawet obniżyć kwotę, jaką płacisz za ubezpieczenie tytułu, robiąc zakupy. Jasne, twój pożyczkodawca będzie miał preferowanego ubezpieczyciela, którego chce, abyś z niego korzystał, ale to tylko sugestia. Jedynym obszarem, w którym nie będziesz w stanie negocjować niższej ceny, jest wycena, ponieważ pożyczkodawca zamawia tę dla ciebie. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Jak negocjować koszty zamknięcia .)
Dolna linia
Refinansowanie na niższy kredyt hipoteczny pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze, ale nie dzieje się to za darmo. Podobnie jak w przypadku zaciągnięcia pierwszej hipoteki w domu, koszty refinansowania wiążą się z zamknięciem. To, ile zapłacisz w opłatach za zamknięcie, będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy, dlatego zakupy w pobliżu są prawie wymagane. Proszenie o rabaty i sprawdzanie lojalności wobec dotychczasowego pożyczkodawcy to także sposoby na obniżenie kwoty, którą płacisz, w celu refinansowania pożyczki na niższe oprocentowanie.