Jak obniżyć opłaty 401 (k)

Plany 401 (k) są atrakcyjnymi instrumentami inwestycyjnymi do planowania emerytalnego. Oprócz ulg podatkowych składki są automatycznie odejmowane od wypłat pracowników uczestniczących - dzięki czemu inwestycja jest łatwa (i bezbolesna). Co więcej, wiele firm dopasowuje wkłady do pewnej kwoty, co pomaga szybciej hodować jaja.

Podczas gdy tylko około połowa pracowników w USA ma dostęp do planów 401 (k), [L1] posiadają oni aktywa o szacunkowej wartości 5, 7 bln USD, co stanowi ponad 19% z 29, 1 bln USD na kontach emerytalnych w USA, jak podaje Waszyngton, DC- z siedzibą Investment Company Institute, stowarzyszenie branżowe dla towarzystw funduszy inwestycyjnych w Stanach Zjednoczonych

Co oznaczają te wszystkie pieniądze dla typowego posiadacza 401 (k)? Na pierwszy kwartał 2019 r. Średnie saldo 401 (k) wyniosło 103 700 USD. [L2] Oczywiście, że reprezentuje uczestników w każdym wieku. Jeśli podzielimy to według wieku, średnie saldo wynosi skromne 11 800 USD na dwudziesty miesiąc i rośnie aż do wieku 70 lat, kiedy salda zwężają się, gdy ludzie zaczynają przyjmować wymagane minimalne rozkłady (RMD).

Coś, co może naprawdę wpłynąć na te salda w czasie - i nie zawsze w dobry sposób - to stosunek kosztów do planu. W tym miejscu szybko przyjrzymy się, jakie są stosunki wydatków, dlaczego są one ważne oraz co pracodawcy i uczestnicy planu mogą zrobić, aby je obniżyć.

Kluczowe dania na wynos

• Podobnie jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF, w planach 401 (k) obowiązują opłaty wyrażone jako stosunek kosztów.
• Średni wskaźnik kosztów 401 (k) wynosi 1%, ale może być wyższy lub niższy w zależności od wielkości planu i oferowanych inwestycji.
• Możesz być w stanie obniżyć opłaty, wybierając tańsze opcje inwestycyjne, takie jak fundusze o niskich opłatach.
• Jeśli nie rozumiesz opłat swojego planu, porozmawiaj ze swoim koordynatorem ds. Zasobów ludzkich lub świadczeń.

Co to jest współczynnik wydatków 401 (k)?

Wszystkie plany 401 (k) podlegają szeregowi opłat administracyjnych (zwanych również „uczestnictwem”) i opłat inwestycyjnych. Opłaty administracyjne pokrywają koszty, takie jak obsługa klienta, usługi prawne, prowadzenie dokumentacji i przetwarzanie transakcji. Opłaty inwestycyjne są pobierane (co nie jest zaskakujące) przez fundusze inwestycyjne, w które inwestuje plan, i zazwyczaj są ujawniane w literaturze planu jako „wskaźniki kosztów”. Niektóre opłaty pokrywane są przez pracodawcę, ale zazwyczaj większość opłat jest przekazywana uczestnikom planu (tj. Pracownikom).

Wskaźnik kosztów wyraża się jako procent aktywów - powiedzmy 0, 75% lub 1, 25%. Ogólnie rzecz biorąc, średni wskaźnik kosztów 401 (k) wynosi 1% aktywów lub 1000 USD za każde 100 000 USD w aktywach programu (pamiętaj, że większość opłat nie jest jedna i jest wykonywana; są one płacone co roku). Mimo to wskaźniki kosztów różnią się znacznie w zależności od wielkości planu i, ogólnie rzecz biorąc, większe plany 401 (k) mają najniższe opłaty ze względu na korzyści skali, podczas gdy małe firmy 401 (k) s - na przykład plany z 10 uczestnikami - wydają się być najdroższe. [3] Oto średnie wskaźniki kosztów według wielkości planu, zgodnie z danymi z 401 (k) Book of Averages: [L4]

Liczba uczestników

Dlaczego stosunek kosztów ma znaczenie?

Różnica między współczynnikiem kosztów 0, 05% a 1% może nie zaszkodzić bankowi w ciągu jednego roku - dla typowego salda 401 (k) dwudziestokilometrowego jest to różnica zaledwie 59 USD - ale może mieć ogromny wpływ na twoje dno przez cały czas trwania inwestycji. Może to nawet oznaczać różnicę między przejściem na emeryturę, kiedy chcesz, a koniecznością oczekiwania przez kilka lat.

Dlatego. Po pierwsze, wyższe opłaty oznaczają, że każdego roku płacisz więcej (w rzeczywistych dolarach) wraz ze wzrostem inwestycji: 1% z 10 000 USD to 100 USD, ale 1% z 100 000 USD to 1000 USD i tak dalej. Prawdziwe szkody polegają jednak na tym, że za każdego dolara wydanego na opłaty to o jeden dolar mniej na koncie, który może się powiększać i rosnąć z czasem.

Oto przykład. Załóżmy, że masz 40 lat i planujesz przejść na emeryturę w wieku 70 lat. Twoje obecne saldo 401 (k) wynosi 100 000 USD (jest to zgodne ze średnim saldem według wieku) i planujesz wnieść 10 000 USD rocznie - około połowy dopuszczalnego ilość. Wreszcie dla tego przykładu zakładany zwrot z inwestycji (przed opłatami) wynosi 8%.

Jeśli zapłacisz 0, 5% opłat, na emeryturze będziesz mieć 1 909 490 USD. Jeśli jednak zapłacisz 1% opłat, będziesz miał 1 705 833 USD - lub 203 656 USD mniej. Kalkulator na 401kfee.com pokazuje, że musiałbyś wnosić 2 156 $ więcej rocznie (przez trzy dekady ), aby skończyć z tą samą kwotą na emeryturze, jeśli zapłaciłeś 1% zamiast niższej opłaty 0, 5%.

Rzeczywiście, badania przeprowadzone przez Pew Charitable Trusts potwierdzają, że opłaty mają poważny wpływ, zauważając, że „Opłaty mogą wpływać bezpośrednio na oszczędności, zmniejszając zaoszczędzoną kwotę, i pośrednio, obniżając kwotę dostępną na składanie - często pomijaną, ale znaczącą szkodę dla oszczędności wzrost. ”[L5]

Oczywiście jest to hipotetyczny przykład, który jest nadmiernie uproszczony. W prawdziwym życiu jest bardzo mało prawdopodobne, aby osiągnąć stały, 8% zwrot każdego roku. I jest mało prawdopodobne, abyś wniósł taki sam wkład w wysokości 10 000 USD każdego roku (w niektórych latach może być więcej, kilka lat krócej, w zależności od życia). Mimo to stanowi dobry przykład tego, dlaczego opłaty mają znaczenie - zwłaszcza w dłuższej perspektywie.

Nawet niewielka różnica w stosunku kosztów może na dłuższą metę kosztować Cię dużo pieniędzy.

Jak obniżyć opłaty 401 (k)

Dobrą wiadomością jest to, że możesz zrobić coś z wysokimi kosztami 401 (k) - i zwiększyć swoje oszczędności emerytalne.

Na początek dowiedz się, co teraz płacisz. Ponieważ większość ludzi nie wie, może to wymagać trochę badań. Przejrzyj swoje oświadczenie 401 (k) i powiadomienie o ujawnieniu opłaty uczestnika, a następnie sprawdź, jak Twoje plany zestawiają się z planami o podobnej wielkości. Dobrym miejscem do porównania planów jest BrightScope, strona internetowa, która ocenia korporacyjne i rządowe plany emerytalne. Jeśli opłaty twojego planu są zgodne z branżą, to dobrze. Jeśli są wyższe, być może nadszedł czas, aby spotkać się z administratorem planu i lobbować na rzecz lepszego planu z niższymi opłatami (pracodawcy ponoszą odpowiedzialność powierniczą, aby upewnić się, że ich plany 401 (k) mają „rozsądne” opłaty).

Następnie spójrz na swoje inwestycje. Jednym z najlepszych sposobów na zminimalizowanie kosztów jest wybór tańszych opcji inwestycyjnych. Ogólnie rzecz biorąc, najniższe opłaty znajdują się w funduszach indeksowych, funduszach instytucjonalnych i niektórych funduszach na dzień docelowy (warto zauważyć, że wiele opłat z tytułu funduszy wspólnego inwestowania spadło w ostatnich latach). Jeśli Twój plan nie zawiera tych tanich opcji, dowiedz się, czy oferuje ono samoobsługowe okno maklerskie, które pozwala wybrać inne inwestycje.

Innym sposobem na obniżenie kosztów jest sprawdzenie, czy płacisz za niezależne porady inwestycyjne - coś, co wielu pracodawców dodaje do swoich planów emerytalnych. Jeśli tak, być może płacisz dodatkowo 1% lub 2% swoich funduszy każdego roku, aby uzyskać tę poradę. W wielu przypadkach nie są to dobrze wydane pieniądze, zwłaszcza, że ​​plany mają zazwyczaj ustalone opcje inwestycyjne. Aby uniknąć tych opłat, rozważ przeprowadzenie własnych badań lub umówienie się na spotkanie z certyfikowanym planistą finansowym, który może pomóc Ci wskazać właściwy kierunek.

Wreszcie, jeśli Twój plan zawiera opłaty, które Twoim zdaniem są zbyt wysokie - a Twoja firma nie jest skłonna do wprowadzania zmian - możesz rozważyć zainwestowanie części swoich oszczędności gdzie indziej, na przykład w IRA. Jeśli masz dopasowanie do pracodawcy, zainwestuj wystarczająco, aby najpierw uzyskać pełne dopasowanie, a następnie ukryć to, co zostało w IRA lub innej inwestycji.

Dolna linia

Idealnie byłoby, gdyby twoje 401 (k) opłaty były znacznie poniżej 1%, szczególnie jeśli jesteś częścią dużego planu (wszystko powyżej 1% powinno zostać zbadane). Opłaty mogą mieć znaczący wpływ na wyniki finansowe, więc opłaca się dowiedzieć, co płacisz - i w razie potrzeby podjąć kroki w celu ich obniżenia. Jednym dobrym sposobem na obniżenie kosztów jest inwestowanie w tanie fundusze, takie jak fundusze indeksowe, fundusze instytucjonalne i fundusze docelowe. Przejrzyj literaturę swojego planu i poproś koordynatora ds. Zasobów ludzkich lub świadczeń o wyjaśnienie wszystkiego, czego nie rozumiesz.

Źródła:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/