Jak otworzyć Roth IRA

Roth IRA mogą być po prostu gwiazdami rocka świata inwestycyjnego. Oferując zwolnione z podatku pieniądze na emeryturze - i szeroki zakres opcji inwestycyjnych - oferują one kilka fajnych korzyści, których nie mają inne pojazdy emerytalne.

A jednak trudno jest nie przytłoczyć samą ilością opcji na rynku IRA. Każda liczba instytucji finansowych oferuje te konta, wszystkie z nieco innymi funkcjami i cenami.

Ale nie martw się więcej. Jeśli myślisz o szybkim rozpoczęciu oszczędzania na emeryturę z Roth IRA, oto co musisz wiedzieć.

Zdecyduj, czy Roth IRA jest właśnie dla Ciebie

Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to dowiedzieć się, czy konto Roth jest najlepszą opcją oszczędności dla twoich potrzeb. Przed pójściem w dół ścieżki IRA, upewnij się, że maksymalnie wykorzystałeś składkę swojego pracodawcy do swojego 401 (k) lub innego planu emerytalnego w miejscu pracy - to znaczy, jeśli masz szczęście, że dostałeś go w swoim pakiecie kompensacyjnym. Jeśli nie wpłacasz wystarczająco dużo, aby przekroczyć limit swojego meczu z pracodawcą (zwykle 50 centów za każdego dolara, do którego wpłacasz do pewnego procentu swojej wypłaty), zasadniczo zostawiasz darmowe pieniądze na stole.

Po przekroczeniu tego progu na koncie w miejscu pracy indywidualne konta emerytalne są często kolejnym najlepszym miejscem do zaparkowania pieniędzy (tak, możesz wnieść wkład zarówno w plan w stylu 401 [k], jak i IRA, pod warunkiem, że pozostaniesz w ramach limitów składek dla każdego pojazdu oszczędnościowego). Ulgi podatkowe są podobne do planów pracy, ale oferują znacznie większy wybór. Zamiast ograniczać się do menu oferowanego przez pracodawcę, możesz wybrać dowolną liczbę pojedynczych akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych, płyt CD, a nawet trustów inwestycyjnych.

Tradycyjne IRA oferują składki, które można odliczyć od podatku, ale podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, kiedy w końcu pobierzesz pieniądze. Wersja Roth działa wręcz przeciwnie. Inwestujesz pieniądze po opodatkowaniu, ale nie płacisz podatku od wypłat, w tym zarobków, jeśli masz ukończone 59 lat i posiadasz konto Roth od co najmniej pięciu lat.

Roth IRA są dobrą opcją dla tych, którzy oczekują wyższego przedziału podatkowego do momentu przejścia na emeryturę, jak to często bywa w przypadku młodszych pracowników. Co więcej, w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) po osiągnięciu 70½, więc zyskujesz trochę większą elastyczność, aby uruchomić.

Sprawdź swoje uprawnienia

Roth IRA może nie być opcją, jeśli przekroczysz ograniczenia dochodów. W 2019 r. Kwalifikowalność zaczyna się wygasać w przypadku osób składających wniosek jako osoba samotna lub głowa gospodarstwa domowego, które zarabiają ponad 122 000 USD; po osiągnięciu kwoty 137 000 USD zysku nie można już wnosić wkładu (w 2018 r. wycofywanie dochodów zaczyna się od kwoty ponad 120 000 USD, a kończy się na wysokości 135 000 USD). W przypadku wspólnych podmiotów dokonujących zgłoszenia w 2019 r. Wartość graniczna wynosi 203 000 USD, z wycofaniem powyżej 193 000 USD (w 2018 r. Wartość graniczna wynosi 199 000 USD, a wycofanie rozpoczyna się powyżej 189 000 USD). Należy pamiętać, że termin wniesienia wkładu do Roth IRA na 2018 r. Upływa 15 kwietnia 2019 r .; na 2019 r., 15 kwietnia 2020 r.

Zdecyduj, gdzie otworzyć konto

Jeśli nie jesteś całkowicie pewny siebie przy podejmowaniu decyzji o dużych pieniądzach, zawsze możesz zatrudnić doradcę finansowego, który pomoże ci zarządzać swoimi aktywami. Jedną z zalet jest to, że mogą pomóc w dostosowaniu planu na podstawie aktualizacji kodu podatkowego - nie wspominając już o zmianach w opcjach inwestycyjnych dostępnych za pośrednictwem dostawcy IRA.

W dzisiejszych czasach planiści finansowi nie są jedynym miejscem, w którym możesz uzyskać pomoc na swoim koncie Roth. W ostatnich latach pojawiło się wielu „robo-doradców” opartych na algorytmach, aby wybrać dla ciebie inwestycje, w tym Betterment i Wealthfront. Firmy te wykorzystują Twoje dane osobowe i cele, aby zbudować odpowiedni zestaw aktywów i okresowo przywracać równowagę Twoich inwestycji.

Przy opłatach za zarządzanie w wysokości od 0, 25% do 0, 50% rocznie doradcy robo są zwykle tańsi niż ludzie planujący. To powiedziawszy, nie są one również zaprojektowane do obsługi pełnego zakresu potrzeb finansowych, które może profesjonalista.

Dla tych, którzy są całkowicie zadowoleni z samodzielnego zarządzania IRA i zaoszczędzenia kilku dolców w tym procesie - są inne opcje. Możesz iść z brokerem, takim jak Merrill Edge (część Bank of America) lub TD Ameritrade. Obie pobierają 6, 95 USD za handel online za zapasy, chociaż opłaty są wyższe dla niektórych funduszy wspólnego inwestowania.

Inna opcja dla majsterkowiczów: przejście bezpośrednio do towarzystw funduszy inwestycyjnych, takich jak Vanguard i Fidelity. Są to zwykle lepszy wybór dla osób, które lubią dywersyfikację oferowaną przez fundusze i przyciągają określone firmy inwestycyjne.

Po otwarciu konta będziesz musiał wybrać inwestycje, które chcesz w swoim portfelu. Możesz także zdecydować się na fundusze na datę docelową, które oferują z góry ustaloną kombinację poszczególnych funduszy akcji i obligacji w oparciu o horyzont inwestycyjny. Gdy zbliżasz się do daty przejścia na emeryturę, możesz spodziewać się, że zestaw aktywów stanie się bardziej konserwatywny.

Wielu dostawców IRA oferuje wielopoziomowe podejście do szerszego segmentu rynku, oferując odpłatną opcję „zrób to sam”, a także konta zapewniające profesjonalny nadzór za opłatą.

Warto przeprowadzić małe badania, aby zobaczyć, co najlepiej odpowiada Twoim konkretnym potrzebom.

Poniższa tabela pokazuje, który typ opiekuna może najlepiej pasować do twoich potrzeb. Przed wybraniem jednego z nich musisz sam zdecydować, czy chcesz wybrać bazowe papiery wartościowe, czy zapłacić trochę więcej, aby zarządzać nimi.

Uzupełnij dokumentację

W rzeczywistości otwarcie konta jest dość proste, a zdecydowana większość dostawców pozwala to zrobić online. Oczywiście musisz podać pewne informacje, aby zweryfikować swoją tożsamość.

Oto, co powinieneś mieć pod ręką, aby przyspieszyć proces:

• twój numer ubezpieczenia społecznego
• prawo jazdy lub inny dokument tożsamości ze zdjęciem
• nazwa i adres twojego pracodawcy
• numer konta bankowego i numer trasy, aby przelać gotówkę do IRA
• w przypadku przeprowadzania odnowienia informacje o koncie dla istniejącego konta IRA lub 401 (k)
• nazwa i numer ubezpieczenia społecznego beneficjenta twojego konta

Będziesz chciał przemyśleć swój wybór beneficjenta. Kiedy ostatecznie przekażesz, nie zakładaj, że instrukcje zastąpią informacje o beneficjentach przekazane instytucji finansowej. W rzeczywistości działa to na odwrót.

Wybierz swoje inwestycje

O ile nie zdecydujesz się na robo-doradcę lub inną usługę zarządzania aktywami, będziesz musiał wybrać poszczególne inwestycje, które trafią na twoje konto Roth. IRS pozwala na dość szeroką gamę pojazdów, w tym akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF i certyfikaty depozytowe.

Oprócz początkowego zakupu - a niektóre konta wymagają minimalnego salda, aby rozpocząć - wielu inwestorów decyduje się na regularne wpłaty, które umożliwiają wzrost konta z czasem.

Tylko upewnij się, że nie kopniesz za dużo. W 2019 r. Możesz inwestować tylko 6000 USD na wszystkich kontach IRA - 7000 USD, jeśli masz 50 lat i więcej. Więc jeśli przeznaczysz 2000 USD na oddzielną, tradycyjną IRA, młodsi inwestorzy mogą wnieść tylko 4000 USD na Roth. (W przypadku wkładów w 2018 r. Maksymalna kwota wynosi 5500 USD; 6500 USD dla osób powyżej 50. roku życia)

Włóż więcej, a znajdziesz się na haczyku dla 6% podatku od nadwyżek składek, które pozostają na twoim koncie. Nie trzeba dodawać, że warto wykonać prostą matematykę, aby upewnić się, że automatyczne składki nie przekroczą limitu.

Dolna linia

Wybór jest przyjemnym luksusem, ale wymaga więcej pracy domowej, jeśli chodzi o wybór dostawcy Roth IRA. Dowiedz się, które funkcje planu mają dla Ciebie największe znaczenie, a które możesz pominąć. Faktycznie otwarcie konta „> Najlepsze IRA Roth 2019”)