Jak chronić swoją emeryturę w rozwodzie

Rozwód może mieć poważne konsekwencje emocjonalne, ale może również mieć trwały wpływ na twój status finansowy. Oddzielenie aktywów od majątku małżonka może być szczególnie trudne, gdy zagrożony jest twój plan emerytalny. Zazwyczaj emerytura zarobiona przez jednego małżonka jest uważana za wspólny majątek obu, co oznacza, że ​​może zostać podzielona na rozwód. Jeśli trwa podział małżeński, oto, co możesz zrobić, aby jak najlepiej chronić swoje świadczenia emerytalne.

Przejrzyj przepisy obowiązujące w Twoim stanie

Pierwszym krokiem w zarządzaniu emeryturą podczas rozwodu jest poznanie zasad obowiązujących w twoim stanie. Podczas gdy emerytura może zostać podzielona między małżonków podczas rozwodu, podział ten nie jest automatyczny. Twój przyszły eks musiałby złożyć konkretny wniosek o część tego, co zgromadziłeś przed rozwodem. Zasadniczo musieliby złożyć wniosek zwany kwalifikowanym zleceniem w zakresie stosunków krajowych (QDRO), zanim będzie można przyznać jakąkolwiek korzyść finansową z emerytury lub innego konta emerytalnego, na przykład 401 (k).

Jeśli chodzi o to, do czego ma prawo mąż lub żona, ogólną zasadą jest przecinanie świadczeń emerytalnych uzyskanych w trakcie małżeństwa w połowie drogi. Chociaż oznacza to, że twój małżonek będzie mógł dochodzić roszczenia do połowy, będzie on lub ona ograniczona tylko do tego, co zostało zarobione, gdy twój związek stanie się oficjalny. Na przykład, jeśli byłeś zapisany do planu określonych świadczeń przez 10 lat przed zawiązaniem węzła, wszelkie składki wniesione przez ciebie lub twojego pracodawcę w twoim imieniu w tym okresie nie wliczałyby się do kwoty, o którą małżonek mógłby ubiegać się w związku z rozwodem .

Sprawdź szczegóły swojego planu emerytalnego

Po zapoznaniu się z zasadami rządzącymi podziałem emerytur w swoim stanie, następnym krokiem jest przyjrzenie się, jak działa plan. Istnieją dwa kluczowe elementy, na których należy się skupić: metoda podziału płatności i to, czy plan oferuje świadczenia dla osób pozostałych przy życiu.

W przypadku emerytury masz zwykle wybór między otrzymaniem płatności ryczałtowej a miesięczną rentą. Jeśli Twój plan obejmuje wypłatę na jedno życie i wybierzesz opcję renty, płatności przestaną obowiązywać po Twojej śmierci. Z drugiej strony, jeśli plan obejmuje wypłatę z tytułu wspólnego życia, małżonek nadal będzie otrzymywać płatności z planu po Twojej śmierci.

Ważne jest, aby zrozumieć, jak działa plan, ponieważ wpływa on na sposób podziału majątku w ramach rozwodu. Jeśli masz na przykład jednorazową wypłatę, twój małżonek będzie podlegał dowolnej opcji płatności, którą wybierzesz. Jeśli twój plan oferuje świadczenia dla osób pozostałych przy życiu, najłatwiejszym sposobem może być przekonanie małżonka do utrzymania tego świadczenia, zamiast poszukiwania ryczałtu. Twój były musiałby uwzględnić te świadczenia w swoim dochodzie brutto, ale może ubiegać się o odliczenie podatku od nieruchomości.

Zaproponuj alternatywę

Jeśli nie chcesz oddawać połowy swojej emerytury, najlepszym rozwiązaniem może być przekazanie małżonkowi innych aktywów. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu bez kredytu hipotecznego, możesz pozwolić swojemu byłemu zachować własność w zamian za zrzeczenie się jakichkolwiek praw do emerytury. Wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie równej kwocie świadczeń emerytalnych, do której byłby uprawniony byłyby twój ekwipunek, i wskazanie go jako beneficjenta to kolejna opcja. Zasadniczo kompensujesz to, co twój eks uzyskałby z emerytury, czymś innym o równej wartości.

Możesz się wycofać, jeśli twój małżonek ma również emeryturę lub inne aktywa emerytalne, które chce chronić. Jeśli oboje siedzicie na jajach gniazdowych, które są względnie podobnej wielkości, zgoda na odejście od tego, co już masz, może być mniej czasochłonnym sposobem rozwiązania tego problemu niż dręczenie się dolarami i centami.

Dolna linia

Rozwód to nie piknik i opłaca się być mądrym w rozwiązywaniu różnych problemów finansowych. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy Twoja emerytura jest na linii. Przed podpisaniem podziału emerytury zastanów się, jakie masz prawa i jakie masz możliwości wypracowania kompromisu, który zadowoli zarówno ciebie, jak i przyszłego byłego małżonka.