Jak przestać walczyć o pieniądze

Kilka lat temu przyszła do mnie nowa klientka, bez męża, na sesję planowania finansowego. Nazwiemy ją Sara. Wiedziałem, że Sara i jej mąż mieli problemy z wyjściem z długów i zaczęło to poważnie wpływać na ich związek. Sara powiedziała mi przez łzy, że ich walki o pieniądze stały się tak regularne, że nie była pewna, czy małżeństwo przetrwa.

Byli małżeństwem od ponad 10 lat z dwójką dzieci, ponieważ prowadziła własną firmę konsultingową, a on wykładał jako profesor college'u. Oboje mieli 40 lat i ich całkowity dochód w gospodarstwie domowym wynosił nieco ponad 200 000 USD - wysoki dla przeciętnego Amerykanina - ale nadal walczyli.

Podczas gdy mieli około 160 000 USD zaoszczędzonych na swoich kontach emerytalnych, mieli także około 27 000 USD zadłużenia, podzielonych na niewielką pożyczkę studencką i karty kredytowe. Pomiędzy dokonywaniem minimalnych spłat zadłużenia a płaceniem miesięcznych rachunków ciągle brakowało pieniędzy.

Ukryte wydatki i niedopasowane priorytety

Sara powiedziała mi, że martwi się nawykami wydawania pieniędzy przez męża, które były nieprzewidywalne i często ukryte. Podczas gdy ona priorytetowo traktowała, jak wydostać się z długów i zwiększyć ich oszczędności, wydawał więcej swobodnie i był zirytowany tym, co uważał za jej ciągłą krytykę jego wydatków. Dotarli do punktu krytycznego.

Nie byli sami, jak dobrze wiemy. Według badań przeprowadzonych przez Fidelity ponad połowa par wychodzących za mąż zaczyna na czerwono. Co gorsza, 40% zadłużonych par przyznało, że miało to negatywny wpływ na związek. Byłem świadkiem z pierwszej ręki, jaki dług może mieć związek. Po pierwszej godzinie spędzonej z Sarą byłam przekonana, że ​​chce uratować swoje małżeństwo i że możemy znaleźć drogę dla niej i jej męża do zdrowszego życia finansowego.

Cięcie wydatków i złe nawyki

Po rozbiciu planu finansowego byliśmy w stanie ustalić przejrzysty budżet, który wskazywałby, gdzie mogliby ograniczyć wydatki o prawie 600 USD miesięcznie, ograniczając subskrypcje i częste kolacje, a także obiady męża w pracy i po południu nawyk kawy. Zgodził się również zrzucić członkostwo w siłowni i bezpłatnie korzystać z udogodnień uczelni.

Ustanowili budżet na artykuły spożywcze i przekierowali około 500 USD oszczędności na spłatę długów. Nie wystarczyło jednak obniżenie wydatków. Potrzebowali więcej dochodów, a Sara zgodziła się, że ma przepustowość, by przejąć dodatkowego klienta w swojej praktyce, co przyniesie jej kolejne 1000 USD miesięcznie.

Ponieważ Sara musiała płacić rachunki, potrzebowała lepszego systemu, aby upewnić się, że będzie mogła co miesiąc przeznaczać dodatkowe płatności na ich bieżące zadłużenie, zaczynając od zadłużenia o najwyższej stopie procentowej. Ustawiamy płatność bezpośrednią za pośrednictwem ich konta bankowego, aby zautomatyzować płatności rachunków. Kiedy Sara wiedziała, że ​​ich płatności kartą kredytową i pożyczką studencką odbywają się zgodnie z ustalonym terminem, po prostu skupiła się na upewnieniu się, że pieniądze będą na koncie czekowym na czas.

Prawdziwym przełomem i zwycięstwem Sary i jej męża było to, że zaczęli więcej informować o swoich wydatkach, celach oszczędnościowych i planie na przyszłość. Pieniądze stały się tematem, o który walczyli, na temat, którym lubili spędzać czas na dyskusji, bez wstydu i winy. Pomagałem im do tego stopnia, aby przestrzegali czterech prostych zasad:

• Planowanie cotygodniowych dat pieniędzy. Cotygodniowe daty pieniędzy pozwalały im wchodzić w rozmowę przygotowaną, niezagrożoną i gotową na postęp. Jeśli te rozmowy odbywają się regularnie, nie zostaną pozostawione, dopóki coś nie pójdzie bardzo źle, gdy wybuchną temperamenty i obrona.

• Rozmawiają ze sobą o swojej historii finansowej. To było coś, od czego unikali, odkąd zaczęli się spotykać. Uczenie się, jak ich rodziny rozmawiają o pieniądzach, ujawniły, dlaczego wnieśli swoje nawyki do związku. Jeśli jeden z partnerów uważa, że ​​utrzymywanie swoich wydatków w tajemnicy jest normalne, a drugi chce wydatków na zewnątrz, mogą wystąpić kosztowne i bolesne nieporozumienia. Dowiedz się, co jest normalne, a co nie jest w oczach partnera. To, co uważaliście za złośliwy lub podstępny czyn, mogło być dla nich pozornie „normalnym” nawykiem pieniężnym lub odwrotnie.

• Nauczyli się być bardziej współczujący i cierpliwi. Kwestie pieniężne są niezwykle osobiste i mogą wywoływać głęboko zakorzenione emocje. Współczując sobie, pozwolili sobie przyznać się do błędów z przeszłości, co pozwoliło im otwarcie i bez wstydu planować przyszłość. Pamiętaj, że gdy masz do czynienia z finansami osobistymi, kwestie te dotyczą czegoś więcej niż bilansu. Duma, wstyd i poczucie własnej wartości można łatwo uwikłać w dyskusje na temat pieniędzy, więc stąpaj ostrożnie i z szacunkiem.

• Tworzyli pozytywne skojarzenia. Mówiąc otwarcie o swoich aspiracjach finansowych i celach, odkryli, jak wiele radości brakowało w ich związku, gdy źródłem stresu były pieniądze. Gdy ich plan był już gotowy i mogli zobaczyć realną ścieżkę do uwolnienia się od długów, tak naprawdę cieszyli się swoimi rozmowami finansowymi, ponieważ teraz reprezentowali pozytywne możliwości, które czekają na nich w przyszłości, zamiast czuć się jak wyznanie spoglądające z przeszłości „grzechów” . ”(Patrz nr 1)

Sara i jej mąż byli w stanie wszystko zmienić. To nie znaczy, że każda para będzie miała takie samo doświadczenie. Ale będą mieli większą szansę, jeśli zaczną - lub wznowią - rozmowy na temat pieniędzy z uczciwego, otwartego i kochającego miejsca. Wymaga poświęcenia, zaangażowania, sprawdzenia dumy, gdy jest to konieczne, i chęci trzymania się planu, który da ci najlepszą szansę na sukces. Widziałem jak to się dzieje.