Podejście ludzkie-życie
Podejście ludzkie do życia jest metodą obliczania kwoty ubezpieczenia na życie, jakiej rodzina będzie potrzebować, na podstawie strat finansowych, jakie poniosłaby rodzina, gdyby ubezpieczony zmarłby dzisiaj. Zwykle oblicza się go, biorąc pod uwagę szereg czynników, w tym między innymi wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, zawód, wynagrodzenie roczne, świadczenia pracownicze, a także dane osobowe i finansowe małżonka i / lub dzieci na utrzymaniu.
Ponieważ wartość życia ludzkiego ma wartość ekonomiczną tylko w odniesieniu do innych żyć, takich jak małżonek lub dzieci pozostające na utrzymaniu, metoda ta jest zwykle stosowana tylko w przypadku rodzin z pracującymi członkami rodziny. Podejście ludzkie życie kontrastuje z podejściem potrzeb.
Wyjaśnienie podejścia do życia ludzkiego
Stosując podejście oparte na życiu człowieka, konieczne jest zastąpienie całego dochodu utraconego, gdy umiera zatrudniony małżonek. Liczba ta obejmuje wynagrodzenie po opodatkowaniu i uwzględnia korekty wydatków (takich jak drugi samochód) poniesionych podczas uzyskiwania tego dochodu. Bierze również pod uwagę wartość ubezpieczenia zdrowotnego lub innych świadczeń pracowniczych.
Obliczanie podejścia do życia ludzkiego
Krok pierwszy: Oszacuj pozostałe zarobki ubezpieczonego na całe życie, biorąc pod uwagę zarówno „średnie” roczne wynagrodzenie, jak i potencjalne przyszłe podwyżki, które będą miały znaczący wpływ na wymagania w zakresie ubezpieczeń na życie.
Krok drugi: odejmij rozsądny szacunek rocznych podatków dochodowych i wydatków na życie poniesionych na ubezpieczonego. Zapewnia to faktyczne wynagrodzenie potrzebne do zaspokojenia potrzeb rodziny, pomniejszone o obecność ubezpieczonego. Zasadniczo liczba ta powinna być zbliżona do około 70% dochodów przed śmiercią, chociaż liczba ta może być różna dla różnych rodzin, w zależności od indywidualnych budżetów.
Krok trzeci: Określ czas, przez który zarobki będą musiały zostać wymienione. Okres ten może trwać do momentu pełnego rozwoju osób pozostających na utrzymaniu ubezpieczonego i nie będzie już wymagać wsparcia finansowego lub do osiągnięcia przez ubezpieczonego wieku emerytalnego.
Krok czwarty: Wybierz stopę dyskontową dla przyszłych zarobków. Ostrożną wartością dla tego oszacowania byłaby zakładana stopa zwrotu z bonów lub banknotów skarbowych USA. Jest to konieczne, ponieważ zakład ubezpieczeń na życie pozostawia zasiłek pogrzebowy na oprocentowanym rachunku.
Krok piąty: Pomnóż wynagrodzenie netto potrzebne przez czas potrzebny do ustalenia przyszłych zarobków. Następnie, korzystając z założonej stopy zwrotu, obliczyć bieżącą wartość przyszłych zarobków.
Przykład kalkulacji podejścia do życia ludzkiego
Rozważmy 40-latka, który zarabia 65 000 USD rocznie. Po wykonaniu powyższych kroków ustala się, że rodzina potrzebuje 48 500 USD rocznie, aby utrzymać się i musi to robić do wieku emerytalnego (25 lat poza domem). Zakładając 5% stopę dyskontową, bieżąca wartość przyszłego wynagrodzenia netto tego 40-latka w ciągu 25 lat wyniesie 683 556 USD.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.