W jaki sposób rozliczenie zadłużenia wpłynie na moją zdolność kredytową?

Nie w dobry sposób. Rozliczenie zadłużenia zazwyczaj ma negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jak negatywny zależy od wielu czynników: aktualnego stanu kredytu, praktyk sprawozdawczych wierzycieli, wielkości długów podlegających regulowaniu, czy inne długi mają dobrą opinię, o ile mniej niż pierwotne saldo zadłużenia jest uregulowane oraz wiele innych zmiennych.

Kluczowe dania na wynos

• Chociaż spłata długów może być najlepszym sposobem na wyeliminowanie zaległych zobowiązań, może negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową.
• Jak na ironię, lepsze oceny wiarygodności kredytowej są utrudnione przez spłatę zadłużenia trudniej niż w przypadku biedniejszych.
• Najlepszym rodzajem długu do uregulowania jest pojedyncze duże zobowiązanie, które ma termin zapadalności od jednego do trzech lat.
• Nie próbuj regulować długu kosztem zaległości w stosunku do innych zobowiązań.

Dlaczego spłata długu może wpłynąć na twoją zdolność kredytową

Dlaczego miałoby to mieć negatywny wpływ, kiedy zmniejszasz ciężar swoich zobowiązań, a wierzyciele dostają trochę pieniędzy? Ponieważ dobre wyniki kredytowe mają na celu nagradzanie kont, które zostały opłacone na czas zgodnie z pierwotną umową kredytową, zanim zostaną zamknięte. Plan spłaty zadłużenia - w którym zgadzasz się spłacić część niespłaconego długu - modyfikuje lub neguje pierwotną umowę kredytową. Kiedy pożyczkodawca zamyka konto z powodu modyfikacji pierwotnej umowy (jak to często robi, po zakończeniu ugody), twój wynik zostaje odliczony. Inni pożyczkodawcy prawdopodobnie zwrócą na to uwagę i będą bardziej ostrożni, jeśli chodzi o udzielanie kredytów również w przyszłości.

Mimo to możliwe jest, że zmniejszone obciążenie zadłużeniem jest warte późniejszego obniżenia oceny zdolności kredytowej. Wysokie salda na koncie karty kredytowej oraz spóźnione lub nieuregulowane płatności (a jeśli rozważasz spłatę długu, prawdopodobnie już jesteś daleko w tyle), prawdopodobnie już to nieco utrudniły. Jeśli spłata zadłużenia skoczy Cię na ścieżkę do lepszej przyszłości finansowej, należy to rozważyć.

Przeanalizujmy proces bardziej szczegółowo.

Czy spłata starego zadłużenia zwiększy Twoją zdolność kredytową?

Jak działają rozliczenia długów

Jak wiecie, raport kredytowy jest migawką przeszłości i teraźniejszości finansowej. Wyświetla historię każdego z rachunków i pożyczek, w tym pierwotne warunki umowy pożyczki, wielkość salda należności w stosunku do limitu kredytowego oraz informację, czy płatności były terminowe, czy pomijane. Każda opóźniona płatność jest rejestrowana.

Możesz negocjować warunki spłaty zadłużenia bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą lub skorzystać z pomocy firmy zajmującej się spłatą zadłużenia. Każda z tych dróg zawiera umowę, aby spłacić tylko część zaległego długu. Jeśli pożyczkodawca wyrazi zgodę, zadłużenie zgłaszane jest do biur kredytowych jako „uregulowane z góry”. Chociaż jest to lepsze dla twojego raportu niż zwolnienie - może nawet mieć nieco pozytywny wpływ, jeśli usunie poważne przestępstwa - nie ma tego samego znaczenia co ocena wskazująca, że ​​dług został „spłacony zgodnie z ustaleniami”.

Najlepszym scenariuszem jest wcześniejsze uzgodnienie z wierzycielem, aby konto zostało zgłoszone jako „w pełni opłacone” (nawet jeśli tak nie jest). Nie wpływa to tak bardzo na twoją zdolność kredytową.

Jakiego rodzaju dług powinienem uregulować?

Ponieważ większość wierzycieli nie chce regulować zadłużenia, które jest bieżące i obsługiwane terminowymi płatnościami, lepiej jest wypracować umowę dotyczącą starszych, poważnie zaległych długów, być może czegoś, co zostało już przekazane do działu windykacji. Brzmi to sprzecznie z intuicją, ale ogólnie ocena zdolności kredytowej spada mniej, gdy stajesz się coraz bardziej zaległy z płatnościami.

Należy jednak pamiętać, że jeśli masz zaległe zadłużenie, które zostało wysłane do kolekcjonerów ponad trzy lata temu, spłacenie go poprzez rozliczenie długu może reaktywować dług i spowodować jego wyświetlenie jako bieżącą windykację. Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy upewnij się, że spytałeś o to prosto swojego wierzyciela.

Rozliczenie zadłużenia pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat.

Podobnie jak w przypadku wszystkich długów, większe salda mają proporcjonalnie większy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jeśli rozliczasz małe rachunki - szczególnie jeśli jesteś na bieżąco z innymi, większymi pożyczkami - wpływ rozrachunku zadłużenia może być znikomy. Ponadto rozliczenie wielu kont szkodzi Twojemu wynikowi bardziej niż rozliczenie tylko jednego.

Rozliczenie zadłużenia a utrzymanie aktualności

W historii kredytowej największą wagę przywiązuje się do historii płatności, przy czym rachunki bieżące mają największy wpływ. Jeśli zalegasz z innymi zadłużeniami, ważne jest, aby najpierw spróbować utrzymać nowszy, bieżący rachunek w dobrej kondycji, zanim spróbujesz naprawić sytuację, w której konto jest zaległe. Na przykład, jeśli masz pożyczkę automatyczną, hipotekę i trzy karty kredytowe, a jedna z nich jest przeterminowana o ponad 90 dni, nie próbuj regulować tego długu kosztem zaległości z pozostałymi zobowiązaniami. Jedno niezapłacone konto jest lepsze niż opóźnione płatności na wielu kontach.

30%

Średnia kwota oszczędności, jaką konsument widzi po spłaceniu długu, zgodnie z American Fair Credit Council

Będzie to również brzmiało sprzecznie z intuicją, ale im wyższy wynik kredytowy przed negocjowaniem spłaty zadłużenia, tym większy spadek. Fair Isaac Corporation, grupa odpowiedzialna za ocenę FICO (najczęstszy rodzaj oceny zdolności kredytowej), przedstawia scenariusz, w którym osoba z oceną wiarygodności kredytowej 680 (która ma już jedną opóźnioną płatność na karcie kredytowej) straciłaby od 45 do 65 punkty po uregulowaniu długu za jedną kartę kredytową, podczas gdy osoba z wynikiem kredytowym 780 (bez innych opóźnień w płatnościach) straciłaby od 140 do 160 punktów.

Dolna linia

Stawianie czoła zaległemu zadłużeniu może być przerażające i możesz mieć ochotę zrobić wszystko, aby się z niego wydostać. W tej sytuacji rozwiązanie spłaty długu wydaje się atrakcyjną opcją. Z punktu widzenia pożyczkodawcy zorganizowanie spłaty części zaległych długów, ale nie wszystkich, może być lepsze niż ich nieotrzymanie. Dla ciebie rozliczenie zadłużenia stanowi uderzenie w twój raport kredytowy, ale może pomóc ci rozwiązać problemy i odbudować.

Zastanów się nad kosztem alternatywnym nierozliczenia długu. Jeśli nie osiedlisz się, twój wynik nie zostanie od razu zaszkodzony. Jednak nierozliczenie może prowadzić do dalszych opóźnień w płatnościach, niewypłacalności i prób windykacji przez agencje kredytowe. Te scenariusze mogą na dłuższą metę zranić twój wynik. Czasami czyste konto jest warte krótkoterminowych wydatków.

Pomyśl o podatkach. IRS zazwyczaj uznaje umorzone lub umorzone długi za dochód podlegający opodatkowaniu. Sprawdź u doradcy podatkowego wszelkie możliwe konsekwencje podatkowe związane z rozliczeniem długu.